言歸正轉，這個意外險吧，最低150塊錢買份，包含交通意外、意外醫療等，最低150塊錢一份，擴充套件自費藥，零免賠，只要在門診上花錢了就可以賠：

這款意外險特別好，上海人壽的小蜜蜂，全網價效比最高的意外險了，50萬的身故和五萬的意外醫療，只需要125塊錢，槓槓的。

平安的百萬任我行很不錯，每年1699，交10年，保30年獲100萬的意外保障，30後最高返還所交保費的1.6倍。

意外傷害險和意外醫療險你想買哪種？

1意外傷害險：因意外導致的殘疾和身故！險種大致包含普通意外傷害和交通意外傷害！屬於給付型，殘疾一般分為八大類，十級，281項！

2意外傷害醫療險：因意外導致的受傷而產生的醫療費！屬於報銷型！

意外傷害主要是外來的，突發的，非疾病引起的人身傷害！比如我們生活中最常見的車禍，高空砸物，崴腳，貓爪，狗咬，燒傷燙傷……

一般單純的意外傷害險和意外醫療險費用都不會很高！

如果您的其他保險保障已經全面到位了，您不會提出單純的購買一個意外險。怎樣購買保險我在另一問答題中已經有建議，可以參考。

非保險專業人士，不好說。但飽備飢糧，晴帶雨傘，準備一份商業險總是一個保障不是，支付寶那個相互保個人感覺不錯。

好的意外險肯定是適合自己的職業特性和生活特性的。

比如說，喜歡開車的朋友在選擇高額意外身價同時可以附加高額交通意外，一般來說特定交通意外價格都比較低，可以用盡量少的投入獲得更高的風險槓桿。

每款意外險中的意外醫療責任是必須考慮的，畢竟意外致死的機率遠遠小於意外醫療的責任，在這裡可以同時搭配住院醫療險同時配置做有效補充，比方說意外醫療保額1萬元，如果超1萬元的花費90%以上的可能都是需要住院的，那麼這個時候住院險也可以進行二次報銷，降低家庭自費成本。

總之，保險是一項長期的專業化資金配置，找一個能長期提供服務的專業的人是非常必要的。

現在各大保險公司推出的意外險種蠻多的，但買的時候要注意，儘量選擇大品牌的保險公司，比如現在口碑較好的平安保險商城，上面的意外險多達數10個。有興趣可以登陸檢視一下，買的時候也需要多看看保障詳情，按照自己的需求挑選合適的意外險，這樣才更好。

直接進入正題：

意外險的基本保障責任各保險公司基本一致。最常見的：主險承保意外死亡傷殘，一般均可附加意外住院醫療以及住院津貼。當然細分的話上還是有些區別：

1、保額設定區別。過高的保額有些公司可能會不承保。保額不超過50萬一般沒有問題。

2、職業類別限制。意外險投保是將職業劃分為1至6類，1類職業風險最低，6類最高。 注意部分產品特別是網銷意外險條款，很多是隻承保1-3類或1-4類職業。需要注意區分。

3、免賠設定。有些產品的理賠是扣去絕對免賠額後按80%賠付，90%，100%賠付的也有，無非保費不同。

4、保障細節。有些意外險為了滿足客戶需求會額外加上猝死，骨折等保險責任。

5、特殊風險。高危運動，如騎馬，潛水，攀巖等一般不在保險範圍之內，有特殊承保要求的注意免責條款。

舉例參考，下圖就是一個涵蓋常見保險責任的意外險產品，權作了解。

一、意外險種類很多，所以我們先了解一下什麼是意外險？

當我們用保險標的物來分類的話，意外險是人身保險中的一個分支，意外險的全稱叫意外傷害保險，是以被保險人因遭受意外傷害造成死亡、殘廢為給付保險金條件的人身保險。這個意外傷害保險金是按比例賠付的，除了死亡時最高給付比例外（100%），還有一個最高的賠付比例情況，那就是全殘或稱1級傷殘（部分公司將1-3級殘疾定性為全殘），同樣也是100%保額。

意外傷害的定義：指被保險人遭受外來的、突發的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害甚至死亡的客觀事件。“自己切菜切中自己的手指”（我不想的啊~）符合了以上的要求，所以算意外傷害，如果購買了商業意外險，可以承保。

但據我對中國保險的認知，我認為存在於中國的意外險嚴格意義上有兩種形態：

社保工傷保險中的意外傷害部分

所謂工傷保險，則指集中用人單位繳納的工傷保險費，建立工傷保險基金，對勞動者在生產經營活動中遭受意外傷害或職業病，並由此造成死亡、暫時或永久喪失勞動能力時，給予勞動者法定的醫療救治，以及必要的經濟補償。這種補償既包括醫療、康復所需費用，也包括保障勞動者基本生活的費用。

商業意外傷害險

是指以被保險人的身體作為保險標的，以被保險人因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾、醫療費用支出，或暫時喪失勞動能力為給付保險金條件的險種。範圍廣，保障高，國家鼓勵個人或企業自願購買商業意外傷害險作為對社保工傷保險的補充。

工傷保險是國家福利，國家強制性要求企業必須要為正式員工購買的保險，並且保險責任不單單是工作過程中的意外傷害，還有因工作患上的職業病，給付保險金標準按《工傷級別鑑定標準》，所賠付的是必要的、基本性質的補償性保險金，若企業不購買，屬於違法行為，需要承擔法律責任，而且購買方必須是企業，是一項國家福利。

商業意外傷害險是自願性質，國家鼓勵但不強制，理賠的範圍包含了工作內外所有環境，保險責任自由多樣，不受限制，可選擇住院、交通意外、高危運動意外等等等，給付保險金標準按《人身保險傷殘評定標準》影響，購買方可以是個人，也可以是企業，但在中國，商業意外傷害險不可以取代工傷保險。

1、先有社保，後選商保

上一篇——醫療險購買指南中我就已經說過，購買社保是你購買商保的大前提，購買商業意外險的要求，也一樣，最好先有社保墊底，再買商保提高保障。

2、根據自身情況，挑選不同責任

意外險根據保障期限、保障範圍的不同，市面上有以下四個品種：

航空意外傷害險

交通工具意外傷害險

旅遊意外傷害險

綜合意外傷害險

航空意外傷害險

顧名思義，當然是保航空過程中發生的意外了。如果您自己是“空中飛人”每次買機票的時候就不要忘記勾選航空意外險了，但目前還有更加划算和便捷的方式，年度的航空意外保險，一次性購買保險期間為一年的航空意外傷害保險，讓你減少煩惱，並且省不少。（不要忘記延誤險哦~~~）

適合人群——空中達人、商務精英。

交通工具意外傷害險

交通工具意外保險比航意險的保障範圍更大，除了保障乘坐飛機時的意外風險外，還包含火車、公交車、汽車、輪船等等都在保障範圍內。保險期間有長期（大於一年），有一年期還有一年之內的幾個月、幾天等等短期型別。

適合人群——用車頻率、搭乘交通工具頻率高的人士

旅遊意外傷害險

隨著人民生活水平的提高，對旅遊的要求也提高了，很多人喜歡到海外旅行，也就促進了旅遊意外傷害險的發展。現在的旅遊意外險除了常見的國內意外傷害險，還有海外版本。這一類的旅遊意外險保障期間靈活多變，從1天-1個月-1年不等，保障期間越長，保費支出越高。並且除了意外險，還有行程變動險，就跟飛機延誤險的設定一樣，預防的是行程突然變動的風險。

適合人群——去旅遊都推薦購買，根據旅途時長選擇即可。

綜合意外傷害險

適合人群——所有人

我們可以根據以上的特點來選擇自己需要的類別的意外險。

3、高保額是核心，低費率是關鍵

保額

我們選擇意外險，一定要選擇保額足夠高的意外險。社保中的意外責任保額我們沒法選擇，但是商業保險我們可以選擇保額高的，並且越高越好，為什麼呢？

因為商業意外傷害保險的賠付標準是受到《人身保險傷殘評定標準》下稱《殘標》，所影響，如果保額太低，但是你發生意外所受的傷害不是很嚴重，治療費用卻很高，如：膝關節功能喪失，按照《殘標》標準：

即便是你買了10萬元保額的意外險，但是按標準，你就只能得到保險公司賠到10萬*10%=1萬的費用，我表示完全不夠用，100萬以上的保額是我對客戶的基本要求。

《殘標》各個等級及賠付比例：詳見——人身保險傷殘評定標準

費率

我們都希望買到的是價效比高的東西，無論任何東西。保險作為一種商品，我們選購的時候應該對其進行比較，貨比三家才是王道。同樣100萬的保額，人家只要299，你這家卻要599，這不是坑嘛？

4、要包含意外醫療責任

商業意外險希望都能選擇包含意外醫療責任的保險，並且最好能包含社保外用藥的產品。既實用，保障範圍廣，關鍵是能幫你轉移財務損失。

5、短期意外險才是價效比之王

意外險是一種非常特別的存在，每一年的進步我們都有目共睹，對於這種條款、保障範圍、保障責任年年創新的商品，我認為最好的方式就是年年買，每一年都選擇最優秀的產品購買，跟上時代，絕不吃虧。

意外險，是我們在社會上行走必備的風險轉移工具，哪怕你沒有壽險沒有疾病險沒有醫療險，但是意外險真的非常必須，人有三衰六旺，保不準什麼時候就發生外。而意外險的選擇上，最需要做的就是根據自身情況，挑選不同型別的產品，希望這篇文章能幫到你。

榜樣不是影響他人的主要因素，而是唯一因素。