養老靠國家，還是靠自己，簡簡單單學會理財

在小農經濟時代，生產能力還比較低下，在那個時代，家族、宗族是主要的經濟互助體和社會共同體。這情況下，成家生兒育女，而且最好是生兒子, 就成了規避未來物質風險和精神風險的具體手段，即所謂 “養兒防老”。多生幾個兒子，意味著以後多幾個依靠。以“孝”和“義務”為核心的儒家文化倡導子女義務給父母養老。就這樣，“養兒防老”解決了中國長期以來的養老問題。

而在當今時代，人口老齡化成為社會的主流，年輕勞動力的就業問題是社會關注的焦點。房價高得飛起，一對夫妻（都是獨生子女）雙方4個老人（雙方父母），加上4個老人上面8位老人（父母的父母），在這樣的年代，子女不啃老已經很好了，如何養老人呢。

我們的爺爺奶奶這一輩，社保養老金開始普及，有養老金的老人老年生活更有保障。這給大家一個錯覺，我們現在每月也有交社保，等退休後國家會給我們養老。但是，據中國的國情，國家不可能給我們每一個人一個富足的晚年，因為我們將面臨一個尷尬的局面：養老金不夠用。

每個人都希望邁進老年時可以開始享受富足的晚年生活，但是幸福不是毛毛雨，不會從天上掉下來。養老規劃得好不好，決定你老年活成什麼樣子。

養老定投計劃

在今年支付寶推出的只要1元即可購買這款養老年金保險，大家有沒有注意到呀？我們以支付寶的全民保-養老保險舉個栗子。按照我這個年齡（27）每月定投329元這款養老保險到60歲，60歲之後每年能領到9822.63元的養老保險，這是保守部分，不包括分紅。因為分紅是根據市場行情來定的，保險公司拿著你的錢去投資，收益好就高分紅，收益不好就低分紅，再者就是不分紅。養老金從60歲領到80歲可以領到196452.60元。那我們投入了多少呢？

61-27=34年

34*12=408個月

408*329=134232元

我們從60歲開始領要領到73歲才能領完我們自己繳納的部分，往後才是領的收益的部分。當然這款保險的分紅是每月都可以領取的。

學了基金的知識後一定在想那麼這款保險的年華收益是多少。如果這個都沒有想到的話真是白學了。我們學習了，當然知識就要用到刀刃上。

我們看看下面這張表

中檔收益大概在3.5%左右，高檔收益大概是4%左右。商業養老保險收益雖然低，但是能幫住你強制儲蓄,因為不是所以的人都有很好的自控能力。如果你有更好的投資路徑，能不動用這筆養老金。那麼你就能得到更高的收益。關於這款產品我就不再做過多的介紹，有感興趣的可以到支付寶搜尋“全民保養老保險”。

三

基金養老計劃

上面我們看完了商業養老保險，現在我們來說說我們的定投基金養老計劃，我們要怎麼實現購買基金來積攢我們的養老金呢？舉個栗子。

20年積攢50萬養老金

按照年華15%計算我們每月需要定投購買基金的金額為329元。如果覺得15%太高你個可以降低一點收益自己計算一次。

上面是有目標的計劃，那沒有目標怎麼計算呢？

沒有目標的投資金額

投資分配：確定自己已有的存量投資金額=確定自己已有的存款—（減去）應急金（3-6個月基本日常支援）

確定每月的增量資金：

每月工資 — 日常開銷 — 商業保險（年費/12）=每月增量金額

確定自己風險承受能力：

100 —（自己年齡）= 風險係數%

如果你相對保守那麼也可以把100改成80。

舉個栗子

小明今年25歲

已有存款50000元

準備3個月應急金9000元

工資稅後5000元

商業保險 6000/年

基本支出3000元

風險係數=(100-25)%

每月存量資金=（50000-9000）/20=2050

增量資金=5000-3000-6000/12=1500

每月投資金額= （2050+1500）*（100-25）%=2662

如何買入基金呢，看下圖。

當存量資金用完後，每月增量正常定投就可以。

按照計算出來的金額去對比買入你選好的基金就可以了。

記住必須是閒錢！

個人認為這個問題因人而異，每個人平時的開銷和收入都不禁相同，但是年輕的時候要有一定的積累是必須的。

首先，需要盤算自己家庭一年的整體開銷是多少，比如12萬；

接著，提高收入，增加經濟基礎，這裡不單單涵蓋工資收入，還包括投資收入，比如工資每年攢下來10萬，投資收入平均每年20萬；

最後，估摸你想退休的年齡，比如40歲。

那麼至少要在年紀成熟的30歲到40歲之間積累金錢的4%的收益夠家庭退休後的一整年開銷才能比較幸福的渡過晚年。

按事例來講，（每年工資留下10萬+投資收入20萬）*10年=300萬*4%=12萬，這種狀態下我覺得才是養老的最佳經濟狀態，當然積累的越多，晚年生活會越幸福。加油！