財富管理的5大法律工具 1、夫妻財產協議 （1）規劃場景 ①包括婚前財產協議和婚內財產協議； ②作用：明確婚前財產範圍，也可以確定雙方婚後的財產歸屬 ③約定的方式：各自所有、共同所有或部分各自共同所有、部分共同所有三種 （2）法律評價 解讀：對夫妻間財產歸屬進行了財富的管理與分配，避免離婚或者繼承時產生的糾紛，甚至引發家族財富外流。 （3）工具落地 ①夫妻財產協議簽署難度較高，需要雙方都參與 ②夫妻財產協議的表述和簽署的方式都有專業要求，複雜的案件需要律師私人訂製 2、贈與協議 （1）規劃場景 解讀：女兒出嫁贈與的嫁妝，兒子娶妻贈與的彩禮，為子女出資購房等等，都屬於贈與行為 （2）法律評價 ①操作簡單，贈與財產範圍廣，沒有限制，效率高，稅費有一定的優惠政策 ②生前贈與子女有失去控制權、不可撤銷、子女婚變等風險 （3）工具落地 ①交付即生效，贈與需理性。一旦贈與的財產交付，贈與人將無法要求撤銷。如果是具有救災、扶貧、等社會公益、道德義務性質的贈與合同或公證合同，即使未簽訂也不能撤銷。需要注意贈與的時間和尺度 ②把握時間點，明確單方贈與。例只贈與孩子一人，需要寫上“與配偶無關”。其次，贈與孩子財產，雙方簽訂贈與協議，明確雙方的權利和義務 ③附條件贈與。一旦受贈人沒有履行相關義務，可透過撤銷贈與合同，恢復對財產的控制權 3、分家析產協議 （1）規劃場景 ①家庭成員協商一致，對家庭共有財產進行分割的協議。 ②一般包括家庭共有資產分配、債務承擔、老人贍養等 ③協議生效後，除非當事人協商一致，否則當事人不能反悔，不能撤銷，不能變更 （2）法律評價 ①基於平等、自願原則，對家庭財產進行公平分配 ②避免因財產糾結引發家庭矛盾，破壞家庭團結 （3）工具落地 ①分家析產協議的簽訂，是把家庭共有財產變為個人所有 ②涉及房產協議，建議簽署後立刻過戶 4、代持協議 （1）規劃場景 ①出於對隱私以及對資產保護而選擇他人代持 ②代持種類包括：金融資產、股權、房產等 （2）法律評價 ①資產代持最大的風險來自於代持人的婚姻和繼承風險，作為夫妻共同財產或者遺產進行處分。 ②代持只能作為一種臨時性的措施 （3）工具落地 ①選擇信賴的人作為代持方，例如近親屬 ②簽署完備的代持協議。例如明確股東權利的行駛方式，股東需配合的義務，不得擅自處理代持股權等 ③保留出資憑證 5、遺囑 （1）規劃場景 ①被繼承人按照自己意願對財產進行分配，具有定向傳承功能 ②遺囑包括：公證，自書，代書，口頭，錄音五種 （2）法律評價 ①最大程度上保證對被繼承人的意願 ②遺囑還具有財產清單的功能 （3）工具落地 ①立遺囑需要考慮繼承人之間的利益均衡問題，失衡的遺囑引發不滿，不利於遺囑執行 ②立遺囑需要滿足遺囑的形式要件，不違反法律強制要求，同時符合家族財富的分配

不要為父母做財務規劃了，你好好賺錢吧，別花父母的錢，別讓父母花錢給你買房置辦等，就已經能節省不少父母的養老資金了。

基本生活保障

基本上到了養老的年紀了，已經是有固定的房子和生活圈了，並且隨著身體機能的下降，普通的消費已不需要太多，主要集中的吃藥看病方面。舉個例子我有一個客戶，在深圳的，有套房出租出去月收入6k，日子也是過的相當舒坦，時不時的約姐妹出去戳一頓，瀟灑生活。如果父母均有退休金，那麼您不用擔心怎麼給父母理財的，靠著退休金是可以將就過過日子的。

疾病保障

那麼主要的問題就是在疾病上，隨著年紀的增大，小病大病的都會時不時的來下，特別是獨居來人，摔倒磕碰都是常有的，那麼需要在保險方面，兒女給父母多加配置。給父母買一份簡單的意外險，能省去很多事情。另外是消費醫療保險，目前國內也有很多價格並不昂貴的消費型醫療保險，主要是報銷出去醫保範圍外的費用。如果家庭的資金並不寬裕，要考慮補充的保障，以免不時之需。最後是癌險，我認為這個很有必要，也就千元左右。你會發現現在癌症的發病率極高，置辦一份防癌險，提前給付保費的，能節省不少家庭負擔。

理財規劃

這個時候做理財就不能考慮收益，而是考慮穩定性，保證資金完全不會受到損失。如果資金寬裕可以置辦年金險，每年返還的那種。或者銀行的存款，以及一些貨幣基金等。

總之，開源是已經沒有機會，節流是關鍵，還有就是防騙。多和老人溝通，多陪伴父母就好。

更多理財問題，可以諮詢紋姐姐哦。

財務規劃是一個家庭的重中之重，體現的是一個人的財商思維。

如果一個家庭沒有一個安全可靠、正確的財務規劃，就會產生很多家庭矛盾，這是相當危險的一件事情。

為家庭做好財務規劃，對家庭負責，是我們必須要做的事情。尤其是對於家裡的長輩，因為他們已經上了年齡。我們做兒女的，不能讓父母晚景淒涼。

怎樣給父母做財務規劃呢？

1、保險

這個是必須的。

五六十歲年齡段的人自身的免疫力下降，身體素質也不及年輕的時候，患病的機率大大增加。所以，給父母配置一份保險是非常有必要的。

同時，這個年齡段的人可能都具有“三高”，所以保險公司可能就不會賣保險給我們。我們只能夠買單一的險種，給父母配置一份防癌險就行。

配置的保險也不用交很多錢，每年2000塊錢左右就夠了。

2、投資

這個是針對有一定積蓄的長輩來說的。

到了五六十歲的年齡，投資就要以“穩”為主。因為他們這個年齡經不起折騰，錢一旦虧損了，他們就不能夠透過主動收入來賺回來了。

首選的投資理念是保值型的理財，比如貨幣基金、債券基金。其次，才考率的是收益率高一點的產品，但是必須保證風險性可控，並且要低。

保險是一定要給父母買的，單一的險種就可，比如防癌險。

投資要以資產保值為終極目的，收益只在其次。

感謝你的閱讀和關注

君子愛財，取之有道。

我是大學華，投資理財達人一枚，愛投資，愛生活。

朋友們好！作為父母辛勞一生，如果按退休算，大概在60~65歲，開始真正的夕陽紅生活！明確的講：作為中老年朋友，需要有一個好的財務計劃，同時，結合實際儘量避免高風險，不正規的投資…

首先來看資料從上圖可以看出，作為父母這一年齡的朋友，可支配的收入，每年不到大概在57000左右，這裡面還包含有衣食住行，去除開支，幫補子女費用…實際可以用於投資理財的，每年大體在2萬到3萬之間…

假設有每年3萬元，從簡單實用出發，可以分為三部分投資，以便安享晚年！

首先，2萬元進行存款儲蓄！優點是保本保息，隔離風險！非常適合老年朋友！同時要注意時間週期的選擇，也就或者說是流動性的選擇，週期不易過長，以1~3年為宜！例如1，現金管理存款！期限最長3~5年，靈活支取，支取利率在3.9~%4.5%之間，靠檔階梯計息，明確保本！風險低，收益穩，臨時用錢，收益無憂，非常適合老年朋友！2，5000元投資銀保理財！銀行大廳有售，購買方便，1對一諮詢，通常3~5年期，分期繳費，三到五千，起步不等！現金價值安全性很高，浮動收益（部分淨值類，允許保底收益，按時間週期長短3~%4.02%不等），年化4~5%左右！具有強制連續儲蓄的意義，非常適合老年朋友，收益十保障十分紅，一舉多得，非常適合老年朋…3，貨幣基金！風險等級r2穩健型，安全性高收益穩，收益日結，滾動投資具有驢打滾兒的性質！年化收益百分之2.6~3.5之間，最大的優勢是進退靈活，門檻低一元起…

4，其他！比如國債，國家信用擔保，可以轉讓抵押，有一定流動性，安全穩健！

綜上所述：以上產品方案，以安全性，為出發點，兼顧流動性和老年朋友的特點，供朋友們參考…需要注意的是，儘量選擇正規的渠道產品，儘量避開不正規以及與自身風險承受能力，不相適應的產品，切不可盲目追求“高收益”…同時，老年朋友理財，要做好備忘，對投資的產品，時間，日期，金額地點，密碼等，做好詳細記錄工作…以防不時之需…這樣，透過時間換空間，穩健獲利，全家其樂融融，共享社會發展成果，幸福夕陽紅…

很多人的父母已經接近或者開始了退休生活，這個時候應該如何幫助他們透過理財實現玩晚年的幸福，想必是很多人的疑問，這次我們主要聊聊如何透過保險來讓保障老人的養老！

首先明確一點就是父母身體大不如前，在保險健康告知這快要求肯定嚴格，其次就是有了完善的社保之後再考慮商業保險。

為父母買保險，到底該怎麼選？我的建議是意外險、健康險先考慮，重疾險其次，最後應該儘早為父母買養老保險。　　

第一，首選健康險和意外險

醫療保險實用性最強，目前市面上的百萬醫療保險產品也比較多，花個幾百或千萬就可以為自己和父母上高達幾百萬的醫療保險，非常划算，而且很多產品還承諾續保到80週歲。　

第二，可考慮重疾險　　

重疾險的核心作用是透過提供定額的保險金，一旦確診重疾後，能夠立馬提供給一筆定額的賠款來解決的醫療費的問題，也可以作為一筆康復費用。但由於年齡關係，高年齡投保的限制較多：50歲以後投保的，保額被嚴格限制在10萬-15萬元左右；60歲以後投保的，疾病範圍也會像醫療險一樣被限制在單一病種：癌症。　

第三，養老保險要儘早買

商業養老保險是最為普遍的養老保障產品之一，不過由於大多數的養老保險產品對於年齡的要求比較嚴格，因此對於父母投養老保險應當趁早。只有這樣在年齡到了一定程度後可以享受分紅，或者額外的保費服務。

當然，除了儘早投保以外，子女們還可以根據自己的保費預算，並結合父母的預期壽命，選擇定預留一部分養老金或者儲蓄，這樣可以有效提升保障的質量。

其實，晚年無憂是需要一定的經濟基礎的。要想晚年無憂，需要解決兩個問題，生活費和醫療費。

生活費，一般按照他們退休前收入水平的70~80%準備就可以了，這樣就不會因收入減少，造成生活水平下降太大。這種情況下一般是交納一份養老金，40年左右就能夠達到相應的待遇。可是如果父母沒有繳納的話，確實要準備相應的生活費。

一般來講，如果父母退休後每人每月能夠領取3000元左右的養老金，按照現在的價格指數，基本上生活可以無憂的。

養老金畢竟會年年增長，跟社會消費水平變化差不多。

如果沒有養老金的話，要想維持同樣的水平按照4%利率計算，至少每人要準備70萬，才能夠達到每月3000元的養老金水平。

當然，如果覺得自己經濟實力不夠，可以考慮使用父母的房子讓他們以房養老，也能大大降低養老壓力。

老年之後，身體健康會急速衰弱，或多或少的都會得病，老年人必須要準備一定的看病基金。這一部分錢多少，真的誰也不好說，可能30萬20萬，也有可能100萬200萬。

因此關於醫療費，一般可以在參加職工醫療保險和居民醫療保險之外，額外參加一份商業醫療保險，一般在60歲以前提前參保才可以。

不過相關費用也不低，一年一人至少五六千元，而且隨著年齡越大，繳費標準會越高，有的到了99歲，一年能交到接近2萬元。而且最大的問題是，到了99歲之後，人家不再接受續保了。當然能活到100歲也是福氣。

像這種情況，按照繳到80歲計算，需要繳費15萬元左右，兩人準備30萬元左右也夠了。

所以，如果是要為父母做規劃的話，一般為他們準備150萬到170萬的養老金和醫療保險費，基本上也就夠了。

如何為父母做財務規劃，讓他們晚年無憂？

1、基本生活費

2、醫療保障

年老體衰，各種疾病尤其是慢性病都會高發。而中國醫療體系是和醫保掛鉤的，沒有醫保看病會非常貴。

所以作為普通人，給父母參加醫保是必要的。職工醫保並辦理退休，報銷比例能達到90%以上。經濟緊張的可以考慮居民醫療保險，每年幾百塊，報銷比例能達到50%左右，很划算。商業保險年老後保費很好而且不一定保得上，考慮經濟情況可以進行補充。

商業保險要不要買？

國家規劃的三個養老支柱分別是養老保險、年金、商業保險。

社保和商保是互補的關係，在有社保的基礎上，如果經濟條件允許，可以透過商業保險對社保進行補充。

理財投資方面，記住分散投資並注意風險，天上掉餡餅的事不要信。

掌握好這些，子女多盡孝心，父母自然晚年無憂。

多掙錢，多掙錢，多掙錢。重要的事情講三遍！開玩笑了，我覺得：

第一是合理的儲蓄計劃。因為父母已經年邁，肯定不能像年輕時那樣在職場衝鋒陷陣，應該以“穩”為主，儲蓄是最好的方式。

第二是保險（養老保險和意外傷害醫療險）。常言說: 天有不測風雲，人有旦夕禍福。父母年老，各種疾病也會隨踵而來，保險雖說不能避免風險的發生，但是能在風險發生時給與經濟上的補償，所以保險是必須的。

第三是為未來生活早做準備。古話說的話：人無遠慮，必有近憂。早做準備，加上時間的累積效應，財富不可限量。如早十年前投資幾棟房產，從中獲取利潤；另外小額的錢定期存入銀行，並定期續存增加數額，將會使你的晚年生活有所保障。

父母養育我們成長，操心了一輩子，大家都想讓父母在退休後有一個美好的晚年生活，這就要有兩個方面作為支撐點。

首先是生活費。是隻有最基本的生活費還是說保證他們的生活品質不下降，這個相對的要求就不一樣。生活費可以分為幾個方面，第一是退休金，第二是銀行儲蓄，包含銀行理財產品，第三是商業養老保險，第四是以房養老。很多人在退休前的主要收入來源是工資收入，在正常開支之餘還有一定的結餘。退休後，單純依靠社保是遠遠不夠的，社保只是基礎養老。那這個就要求他們要有一定量的理財產品，退休前購買一些流動性強週期短如貨幣基金，銀保理財，現金管存等風險相對較低的產品。另外購買商業養老保險，這個越早購買越好，可以提供一些醫療護理，充足的養老金。再就是以房養老。這個要求有自住房並擁有完全產權，且與子女分開居住才能運作，適合家境適中，地價較高的家庭。

第二個支撐就是醫療方面得跟上，老年人相對年輕人體質較弱，因此要求健康醫療保障較高，主要分三大塊，意外，重疾和醫療。如發生意外或者生病，社保只能報銷一部分，剩餘部分就需要自己承擔，如果自己承擔部分太高，勢必將影響到他們的日常生活水平。這個可以透過額外購買保險來進行規避風險。首先購買意外險，其次是醫療重疾，年輕時就可以購買養老保險，這個越年輕購買越便宜。

第一、醫療保險。人到老年，最容易花錢的地方就是看病了。所以除了社保外老年人還應該有一定的醫療險。

第二、基本生活費。老年人晚年的生活費並不多，每個月的養老金加上一點儲蓄基本就能滿足日常開銷。

第三、 娛樂。老年人也喜歡玩，愛旅遊。這時候就需要一些補充養老保險來解決。中國的養老保險制度除了社保外，還有企業年金、補充養老保險和個人商業養老保險，這三種都是企業或個人自行繳納，有條件的可以購買個人商業養老保險。