題主的問題很能代表現在90、00後一大批人的生活現狀，賺錢不少卻月月光、年年光！如何才能做到在不影響生活品質的前提下月月餘、年年有餘呢？

我是蘇妹兒一位11年投資經驗的理財師與你聊聊財經圈那點事！

妹兒介紹幾種常用強制儲蓄的方法:

12月月月存單法！

每月發工資後第一時間去銀行定存一次，儲存金額按個人實際情況而定。首年以不超過每月流動資金三分之一為佳！每月存一次持續一年之後每月都會有一筆資金到期，局時可以適當增加定存金額！

定期理財月月買

類似於月月存單法，每月購買一定量支付寶定期理財產品或者理財通保險類理財產品！支付寶定期理財產品年化收益率遠遠高於同檔期銀行定存，非常適合年輕人購買！

基金定投

基金定投具有平攤成本、抑制風險、強制儲蓄的作用，以時間換空間積累原始資本！目前資本市場行情非常適合做基金定投！

對於基金小白和風險承受能力較低的人來說，採用基金定投方式參與基金投資遠遠比一次性買入來的保險！

妹兒推薦定投三支混合型基金，且遠離指數型基金！如何選擇適合自己的基金，以前文章中妹兒多次詳細回答過，有興趣的朋友可以去翻翻看看！

如果你手上現在有21萬的，我有三個建議，你就是21萬不要全部放一個籃子，要分散投資，一,拿出其中的七萬，投資於基金，指數型基金為主，上證50，滬深300，中證500等，指數型基金指數型，基金從長遠來說，收益比較穩定。

二，再拿出七萬，投資於貨幣市場，就是類似於餘額寶餘利寶，這個貨幣基金風險偏低！

三，另外7萬，可以購買股票，股票以繼優藍籌股為主，盤子也不要太大，不要碰中小板，創業板！

以上是我對你這21萬投資的建議，投資是一個循循賤進的過程，需要一個長期的，耐心的佈局，才會有收穫，切不可操之過急！

我覺得這是兩個問題，第一個是存不到錢，這當然得看你的支出有哪些了，必要性支出有多少，比方房貸，浪費性支出有多少，比方隨意購買奢飾品，能省下的自然只有浪費性支出。第二個是理財的問題，這包含保本型和風險型，保本型的可以買債券基金，國債，銀行理財，風險型的可以買股票，基金定投，期貨，外匯等，也可以投資一些實體入股或者創業。

每年賺取21萬元，不算少了，存不到錢，肯定是都花掉了，現在想花錢太容易了，隨便出去一趟幾千塊錢就花完了，還感覺沒買什麼東西呢。因此，想存錢，一定要開始勤儉節約了，而且也要限制自己的消費慾望，降低消費檔次，否則肯定是攢不住錢的。

想省錢，肯定是要先制定一個存錢計劃，每年只花5萬元，每年努力存下來16萬，這16萬一定要放在理財上面，一般可以放在銀行理財上面，風險很低，收益還不錯，大概4%年息，如果是16萬理財，一年能夠產生利息6400元。利息可以繼續理財。

每年花5萬元，可能對你來說開始是很難的，但是一定要堅持。一個月4000塊錢的生活費也不算少了，只要是不亂花錢，吃穿用肯定是足夠了，雖然談不上富裕，但還是能夠吃飽穿暖的。

如果是一個人，最好是找一個能夠勤儉持家的女朋友來共同存錢，這樣慢慢生活目標就會很明確，就會更加節儉的。兩個人共同存錢，這樣動力很強大，等到了兩個人結婚以後，存下來的錢足夠首付了，就可以貸款買一套房子，這樣就能夠過上安居樂業的好生活了。

一般想買房子，首付要存到100萬左右，按照你一年存下來16萬來算，每年按照4%的理財利息來算，一年下來，你就會有16.64萬元的理財，加上存下來的16萬，你就會有32.64萬元。這樣每年存16萬，做4%理財，你理財6年，就會有106萬了。

這樣，就可以買一套300萬左右的住宅了，借款200萬左右，貸款20年，利率為4.9%，這樣每個月還款大概為13089元，每年需要還15.7萬元。你每個月的生活費還是4000元左右，但是這樣可以省下來每個月的租房費用，如果你是一家兩口還這個貸款的話，應該還是比較寬鬆的了。這樣，僅需要6年左右，你就可以擁有自己的住房了，真的是比較快的節奏了。

買完房子以後，還是要勤儉節約，每個月除去還貸款的錢，還是要儘量省下來一些錢的，省下來的錢可以繼續做4%的理財，這樣長此以往，你的生活就會越來越好的。

綜上所述，你每年21萬的收入，想存錢，就一定要勤儉節約，然後每年爭取存下來16萬的錢，然後放進理財4%的收益，過了6年，你將有106萬的錢可以用作首付買房子了。貸款買完房子，你就可以過上安居樂業的好生活了。繼續勤儉持家，你就能夠過上越來越好的生活了。

既然可以賺這麼多，就把四分之一的收入拿出來進行強制儲蓄。

只有進行保守的理財策略，才能最終存到錢。

不能任由錢像流水一樣外流，不能把雞蛋放在同一個籃子裡，一定要進行保本強制儲蓄。

至於是否能夠做的到，就全靠你自己的執行力了！

首先值得肯定的是，個人年賺21萬元，目前在中國國內肯定算是標準的中產階級了，恭喜。

其次，這種年收入居然存不下錢，那就不是單純缺乏理財方法的問題，應該先從自身的消費和生活習慣上找原因。一方面，要養成每日記賬的消費習慣，經過一段時間後根據自己的日常消費記錄，分析一下在哪些方面的消費是不合理，哪些屬於可以削減或節省的衝動型消費。另外一方面，對於大額消費活動一定要儘量避免，如高檔服裝、餐飲、電子產品、說走就走的旅行等等純消費活動，一定要削減。節省下來的開支，就可以作為投資理財的本金了。我推算了一下，按國內一二線城市的居民平均生活支出來說，個人有8千元/月的日常支出只多不少，這樣一年下來就可以至少有近10萬元的存款，這是重要的投資理財本金。

最後，當我們一年至少可以有10萬元的存款時，我們只需要拿著這些存款做那些穩健的投資理財，就可以輕鬆的獲取收益，並以此逐步實現財富增值的良性迴圈。具體來說，我建議可以按以下方法從事投資理財：

1、投資股票，如績優的大盤金融股，雖然每年的漲幅波動不大，但目前的股價已經處於歷史低位，且這幾年的股息分紅與股價對比計算下來其收益率均不低於5%，10萬元的投入，每年的股息分紅就不會低於5000元，這還不算股價一旦上漲帶來的股票價差收益，可以說非常穩健。如果每年定投10萬元，以三年為限，三年後每年的股息分紅至少就是1.5萬元，再加上前兩年的股息分紅1萬元，至少可得股息分紅2.5～3萬元。

2、三年後，可以視當時的實際情況擇機做房產投資，主要選擇三四線核心城市的核心地段優質小戶型房產，這類房產隨著國內三四線城市經濟復甦和人口迴流，以及生育政策調整後生育率的回暖，伴隨通貨膨脹因素，房價會至少保持年均7～10%左右的上漲，所以我們可將第四年攢下的錢全部投入作為購入上述型別房產的首付，其餘可以貸款，每月用頭幾年和當年的股息分紅還款，可以說該投資壓力和風險均不大，收益可觀。

3、投資上述房產後，儘快將房產出租出去，每月的租金除了繼續支付股息分紅不足還貸的部分，如果還有盈餘，可以連帶之後每年攢下的錢繼續定投股市或基金，獲取分紅，或者繼續作為首付款購入房產，以此類推，最後實現資產增值的良性迴圈。

總之，趁著自己年輕，藉助中國改革開放和經濟發展的歷史機遇，按以上理財方法操作，每年由此獲得的股息和基金分紅，以及房屋租金收入，就一定會越滾越多，不出10年，初略估算就可至少獲得各類理財收益15萬元/年，按照10年後的核心城鎮居民年均消費水平估算（不會超過15萬元/年），相當於已經實現了財務自由，即使不工作也可自由自在的享受人生了，且這期間投資的各類資產本身的增值收益尚未計算在內（保守估計至少可以翻一倍），可以說是穩穩的人生贏家了。

以上投資理財建議，可能需要結合實際隨時調整，僅作為一種框架型的思路和方法供您參考。

年薪二十多萬，也就是每月至少一萬多。比大多數人賺的多了，但是不會理財，是硬傷。

理財，不用很多錢，只需一點小錢就可以開啟理財之路了。

根據標準普爾圖，我們可以用收入的百分之十用來消費。百分之二十用來購買保險，百分之三十是收益穩定增長的錢，百分之四十用來購買高風險高收益的錢。

年賺21萬，每月平均就是1.8萬左右，在不考慮生活費用的情況下，不論成家與否，都要至少準備六個月收入10萬元作為應急準備金，這部分資金可以存入銀行購買隨時可以支取的貨幣基金，利率大概為年息3%點幾；剩餘的錢可以選擇收益高的比較穩定的理財產品，以一年期為主，銀行的大額定期存款4—5%，微信理財通和餘額寶基金也能達到5%左右；還可以買些大型證券公司的收益憑證，能達到6-8%；還可投資像宜人貸和拍拍貸等上市的p2p理財平臺，收益率能達到8-12%。還可以考慮買些健康類保險，多一份保障。

看到這個問題，我想提問者可能想弄明白的是兩個問題。第一，為何存不到錢;第二，怎麼理財。

作為旁觀者，只能嘗試從普遍性的角度予以辨析和解答。而理財問題更多的是個性化問題，是需要根據您個人每月的收入支出資料、投資偏好、消費習慣等，制定詳細的計劃，而不論一概論之。

首先，錢去哪兒了？需知，存款餘額=收入總額-支出總額。收入既定，那麼需要弄清楚的是支出具體去了哪兒。關於這點，您可以下一個記賬軟體APP，試著記錄每個月的支出，並透過自動生成的統計資料，來知悉自己的消費行為和偏好。

其次，怎麼存錢？兩個關鍵詞:修正消費+強制儲蓄！第一，根據支出資料來修正消費行為，避免大額支出。第二，強制儲蓄。這個月每個月工資到賬，先劃30%-40%(根據個人情況而定)到老婆或爸媽銀行賬戶，委託保管。往往在有限的使用額度內，自然就會合理配置資金。

再次，怎麼理財？這是一個比較綜合、系統的論題，不能一言以蔽之。對於個人而言，資產=負債+投資。負債不等於舉債，而是學會利用消費類金融產品，比如花唄、京東白條等來延長資金鍊條。投資，目前環境下，除了買點保險外，還是落袋為安最佳。除非，你自身有非常紮實的投資能力。

最後，我想說財富是什麼？財富難道等於資產的多少嗎？我覺得財富=有形資產+無形資產。前者可以是投資的金融產品和不動產，可以快速變現和使用，當然越多越好。後者，可以是精神財富，也可以是專業知識，職業技能等。雖然不能短期變現，但只要慢慢培育，總會有價值兌現的一天。

1.看一下自己的每月賬單，錢都花在哪裡了。把不必要的專案取消。

2.把每個月的50%資金做強制儲蓄，剩下的放在貨幣基金裡。不影響使用，還有利息，重要的是養成理財習慣。

3.基金定投