根據家庭情況和預算的不同，整理了三個不同的重疾方案，大家可以按需選擇：

　　一、經濟實用型，預算不足優選

　　在預算不足的情況下，優先選擇定期消費型重疾險，保額30萬，等經濟條件好了再做補充。

　　直接說產品：

　　百年康惠保：重疾、中、輕症保障齊全的情況下，保費最優，保障至70週歲可以選擇不附加身故，自帶投保人豁免。

　　超級芯愛惠享版：同樣的重、中、輕症保障齊全，特定輕症還可額外賠付30%，適合關注心血管疾病保障的人群。

　　核保也相對寬鬆，1-6類職業都可保，肝功能輕度異常、甲狀腺/乳腺異常、三高肥胖人群均有機會除外或標體承保。

　　瑞泰瑞盈：可以說是成本最低的重疾方案，可以選擇承保至60週歲繳費至60週歲，30歲男性30萬保額保至60歲交至60歲，一年僅需1314元。

　　不過需要提醒一下，這款不含中症保障，輕症賠付也不高，只能滿足基本的重疾保障。

　　二、中端進階型，中等收入推薦

　　預算充足一點後，可選擇的產品更豐富一些，選擇50萬保額保終身，不附加身故責任，價效比也比較高。

　　單獨來點評一下：

　　嘉和保：這幾款中男性保費最便宜，保障雖然不是最好的，總體來說還是比較全面的，51週歲前且在投保15年內重疾可多賠50%。

　　就算是附加了癌症二次賠後，男性的保費優勢依舊很明顯。

　　優惠寶：女性購買保費有優勢，60歲前患重疾，可多賠60%。30歲的女性買50萬保額保終身，5000塊都不到。總之，女性朋友買這款，是不錯的選擇。

　　鋼鐵戰士1號：60歲前患重疾，可多賠50%，雖然每月優惠寶賠得多，但是整體保障也很不錯了，特定的輕症還可以額外賠付40%。

　　這款產品在心血管疾病保障也是很不錯的，具體的產品測評可以看這篇重疾險中的硬核戰士來了，價格超便宜！

　　三、高階全面型，多重保障

　　這型別方案保障更全，除了保終身，含身故保障，還有多次賠付，和癌症的額外保障。保障更全面，當然價格也更高，適合預算充足的人群。

　　重點說說下面這兩款：

　　1、守衛者3號：依舊是優先推薦的多次賠重疾險。

　　最大的優勢在於多次賠付不分組，獲賠機率更高，單次賠付的比例也高，前15年首次重疾可多賠50%，第二次重疾按1.2倍基本保額賠付。

　　還可以附加癌症津貼，每年給付30%，最多賠3年，總的來說保額足保障全。

　　要看具體的產品測評的可以看這篇：守衛者3號上線啦：不分組多次賠還便宜！

　　2、六六六重疾險：這款產品單從保障內容和保費來看，優勢不是特別明顯。但是它的殺手鐧在於核保政策寬鬆。

　　抑鬱症、大三陽、肺結節、尿酸升高都有機會買。要知道這類人群通常在買重疾險時，極大可能會被拒之門外，如果身體健康有些問題，又想有一份重疾保障的，可以重點看看這款產品。

建議買基礎版重疾險（即大病都有賠付）加報銷型險種，打一個大方，A買了一份35萬的重疾險和一份100萬的報銷型險種。他很不幸得到了險種規定內的重疾，此時他根據重疾險可以得到35萬元的賠付。治療出院後，再根據報銷型險種去保險公司保險住院期間所有合理費用。換言之，A住院費用可以報銷（最高100萬），35萬元純粹進入個人賬戶的額外資金。

找個專業代理人給你設計專業保障計劃，重疾險看你的繳費能力定保單，必須搭配百萬醫療險，最後保險沒有划算不划算，只有適合不適合。

第一步：確定投保預算

首先確定你的投保預算，也就是你準備拿出多少錢來買保險。

儘量在不影響自身日常生活品質的情況下，合理抽調資金來購買保險。

如果你連自己的溫飽問題都不能解決，那九尾君不推薦你買保險。

投保預算建議控制在個人或者家庭年度結餘資金的20%以內。（數值僅供參考，具體根據自身家庭經濟狀況決定。）

這時候，有些小夥伴會問：“為什麼是參照年度結餘，而不是年收入呢？”因為，每個人的生活消費習慣不一樣。

舉個栗子：兩個年收入同為10萬的都市女白領，一個喜歡買各種名牌包包、經常出去旅遊，一年撐死了只能攢個幾千；一個省吃儉用、足不出戶，一年能存個5、6萬。

這樣的兩個人來問九尾君怎麼買保險，給出的投保建議肯定是不同的。

不過，支出也是有調整空間的，像是奢侈品包包這種非必要性消費專案，少買一兩個，就足夠買上一款不錯的重疾險了。

第二步：結合預算選保額

保額的高低，是衡量一款重疾險好壞的首要因素。不然，一款重疾險產品的保障功能再優秀，可要是保額不夠治病，那也是白搭。

參照目前的醫療費用水準，尤其是重大疾病中發生率最高的幾種，治療費和康復費用起碼要30萬左右。

而且光保障醫療費用還不夠，還要計算你治療期間的其他經濟損失，最主要的為“誤工費”。

人生病了，但家庭生活還要繼續，重疾保額除了抵消醫療費用外，還要能報銷家庭的日常開銷。

因此，九尾君建議保額可以選擇重疾治療費用和被保險人1-2年的年收入之和。

如果還有一屁股的車貸、房貸要還，可以適當提高保額。

第三步：選定產品類型

在保證保額充足的前提下，長期or短期，純消費型or返還型，捆綁身故or純保重疾，單次or多次賠付……這些都是大家所糾結的。

首先，在預算充足的情況下，九尾君建議選擇長期保障，最好直接選擇保障終身的。

誰也算不到病魔什麼時候上門，時刻防護總沒錯。

實在沒錢的小夥伴，可以先買個一年期的重疾險用著也行，後期手頭寬裕了再追加保障。

其次，重疾險一般買消費型的就夠了，返還型的太貴價效比不高。

但如果你本來就是月光一族，不用來投保錢也會花完，那不妨將返還型重疾當作強制儲蓄來用。

再次，捆綁身故的重疾兩全險意義不大，不推薦。

重疾含帶身故保障責任是很多重疾險產品的固用套路了，看似一險兩用非常划算。但實際上重疾和身故共用一份保額。

人的一生主要有兩個疾病高發期：

一個是未成年階段（18歲以下），因為免疫力較弱，容易罹患嚴重手足口病之類的少兒高發重疾；

一個是中老年階段（5、60歲以上），由於高齡人群多多少少都有三高、脂肪肝等小毛病，患病風險遠高於普通人。

所以，給少兒買多次賠付的重疾險還行。可是成人已經扛過了一個“危險期”，再買多次賠付的重疾險，獲賠機率就相對較低了。

第四步：分析病種保障情況

一款重疾險保障是否全面，最直觀的就是看它對高發病種的覆蓋情況，有沒有缺斤少兩。

重疾病種還好，因為有銀保監規定的25種高發重疾打底，沒有哪家保險公司敢偷工減料。

至於多次賠付的重疾險，重點觀察重疾分組情況就可以了，原則上高發病種越分散越好。

對於輕症保障，官方沒有明文規定。大家可以參照九尾君整理的八大高發輕症，看看輕症保障是否存在漏洞。

在賠付次數上，單次賠付重疾只賠1次，多次賠付重疾多為3次及以上，但一般選擇3次賠付的就綽綽有餘了。

輕症通常可賠付3次，不分組、無間隔期限制。不過要注意一些保險條款中是否對輕症進行“隱形分組”。

另外，在賠付金額方面，重疾一般為賠付基本保額，輕症的賠付比例則為20%、25%、30%不等。

相近價格的情況下，建議選擇輕症賠付比例為30%的產品，這樣保障更充足。

第五步：是否含有特色附加/可選保障？

在產品同質化日益嚴重的當下，特色的附加保障或者可選保障也成了重疾險PK的“重頭戲”。

除了身故保障和被保人保費豁免這兩項最常見的附加保障責任外，癌症二次賠付最近成了重疾險市場的“熱點”話題。

作為理賠率最高的一項重疾，癌症的復發、轉移、新發機率遠高於其他病種，僅賠一次可能不太夠。（重疾多次賠付分組後，同組也只能賠一次。）

基於這一考量，癌症二次賠付的保障功能應運而生。

這項保障功能在九尾君看來還是非常實用的，相當於給癌症單獨買了份“加油包”，有助於加強區域性保障能力。

比起重疾多次賠付，單次賠付的重疾險附加癌症二次賠付更加靠譜。

此外，特定疾病保障的“出鏡率”也比較高。對規定的幾項病種額外賠付一筆保險金，相當於對部分疾病進行加保。

但由於每款重疾險保障的特疾病種差異較大，有的保障特定重疾，有的保障特定部位的癌症，不好評判。

特定重疾的話，主要還是以所保病種與高發重疾的重合度為評價依據。

特定癌症的話，則可以參考目前成年男女發病率較高的前十種癌症。

剛好上個月我買了，不知道你是什麼地方？我在上海，透過隨身辦市民雲APP可以用醫保卡的餘額直接在上面買重疾險，這就比較方便了，相當於提現了。

主要看成人在家裡承擔責任的大小，或者說掙錢能力的高低，這直接決定為他所匹配的保障額度的多少，有針對性的配置保障，價效比會更高。

正確姿勢:首先看錢包厚度、家庭結構、未來收入預測，然後考慮家族病史、個人身體健康狀況。選擇適合自己的保障責任，附加保障等。最後一步選擇合適喜歡的保險公司，挑一款……

保險發展到今天，越來越多的人認可了，買保險也是家庭財務的必須開支了，但是談到買什麼保險最划算，這始終是一個熱議的話題。其實買保險買的是對未來風險的一個規避，但是風險什麼時候來，來的是什麼風險咱們不知道，是意外是疾病？所以我個人建議人生的第一張保單一定是意外險，第二張保單是重疾險。主題問道成人重疾險怎麼買划算，可能精算師也沒法回答這個問題，因為保險不能用計算題的方式來計算，只能規劃買多少重疾保額合適，建議重疾保額是你年收入的5倍是合理的。而且是越早買越合適。

首先，聯絡保險經紀人做個全面需求分析，要清楚多少保額才能覆蓋自己的風險。

其次，保額確定後，就看菜下飯了。經濟能力足以承擔保額相對應保費的，建議選擇終身型重疾險；如果暫時經濟能力有限，建議選擇消費型重疾險，以後有能力了再加保終身型。

最後，一定要經紀人幫你弄清楚所選產品保什麼，不保什麼，不踩坑，買對不買貴。同時建議，最好結合既往症、家族病史等篩選產品。

總之，首先要請專業人士為自己做好全面分析，然後保額要保足，經濟上暫時困難的，可先投消費型的，也能將保額保足。最後，要清楚產品保什麼，不保什麼，按需選擇。

PS. 重疾險越早買越划算！

我划算這個詞表示它的經濟性。但是我相信。經濟性在保險這個行業上面。可能體現的不是特別好。

舉個例子，我買了把刀非常的好用，價格又特別便宜，與我生活密切相關也分不開，那我就可以說哇，這把刀價效比超高，好划算啊。划算的目的是因為您經常使用對不對？而保險這個產品它是精算的。我相信沒有人買了保險，想要經常性的使用它，一旦經常性的使用它，那它就是一定會經常出險。那既然沒有人願意使用它沒有人願意出現，那何來的划算之說呢？因為你根本就沒有用過它。

那通俗的講。，一個東西買來從來不會用，那它就是一個浪費，但對保險卻是另一種說法，因為他是讓你在最後救命的時候降低你的風險，提高你的保障，讓你的美好生活不受改變。所以我希望大多數人都能改變這種看法，用划算的這個原理來看保險。就像下面很多人說的。，保險只有適不適合你當下的經濟環境，身份，家庭等等保險畢竟是幫我們降低風險提供保障的，所以所有的保險都是好的。，只不過適不適合你而已

那基於成人重疾。那重疾的作用我已經講過很多遍。就是減輕您家庭的收入負擔，給您提供收入的損失，一種彌補，讓你在無法工作的時候給你一筆穩定的現金流，僅此而已。那您如果光有重疾啊，沒有醫療，那你大鉅額的醫療費也是沒辦法完全覆蓋的。所以我們經常作為專業的代理人，會跟客戶要求或者溝通，重疾，最好搭配上相應的醫療產品，既能解決工作的損失，又能提供高額的醫療補助。而現在重疾產品的發展，以前呢，單純的一種重疾賠付，不能解決未來更多的風險因為人的壽命變得越來越長，多種多次重疾的機率大大的增加。既然我們買保險就是為了降低各種的機率，所以我們推薦客戶一般選擇三次重疾的理賠。可能很多人說我不會這麼倒黴。那我就想問一下？，你買了重疾不就是為了降低的你的對賭的失敗性嗎？另外我們也知道重疾它是有一定的復發機率的。，所以如果你經濟條件允許的話，再可以選擇一些加一些抵禦復發的條款

所以重疾產品沒有什麼價效比之說，它是精算的，一分價錢一分貨，你付出多少錢你就能抵抗多少的風險。可能很多人？又在算一筆經濟賬，覺得不划算，如果萬一我沒有，那不是虧了嗎？那換個角度說，如果一個人倒黴的一輩子倒黴了很多次，那不是賺了嗎？所以關鍵您要看你買重疾的目的是什麼，而不是別人買我也買，自己心裡不認可，買了也沒有早晚一天你還會去退掉。一項意見僅供參考。