不良率，就是不良貸款的比率。10%貸款是不良，但不良並不是損失了，大多數能收回來，如拍賣抵押物等。其次，即使這些不良損失很多，只要沒發生不多就沒問題，因為不良是多年形成的，銀行以前已賺了錢以後還會賺錢，能消化掉

一、什麼是銀行的不良資產？

銀行的不良資產主要是指不良貸款，放出去的貸款收不回來，或者不能全部收回來，那自然就是要面臨損失了。當然也包括各種質押的債券、股權、權證、不動產等抵押物等等。上世紀末期，我們的銀行業引進了國外的風控理念和機制，把資產分為正常、關注、次級、可疑、損失等5個風險等級。其中次級、可疑、損失都算作銀行的不良資產，

銀行對各類不良資產的專項準備金提取比例分別為：次級25%、可疑50%、損失100%。

對於不良資產，只是從風控角度和會計角度而言，並非完全意義上的不可收回，銀行也有各種應對處理措施，比如加大催收力度、事實債轉股，抵押物司法拍賣等等。銀行的資產保全部門就是做這個的，一旦銀行發生不良資產，資產保全部就會根據具體情況進行清收、訴訟、查封等措施，更會根據情況，將不良資產會轉讓給專門的處置機構處理，即資產管理公司。

二、銀行的不良資產情況到底如何？

資料顯示，從2016年第四季度末開始，中國銀行業不良率連續五個季度穩定在1.74%，未出現增長，2018年第一季度銀行業不良率微升至1.75%，打破穩定態勢，截至2018年底，商業銀行不良貸款餘額2萬億元，不良率1.89%。

進入2019年以來，包商銀行、錦州銀行都曾經出現大量不量資產，最後包商銀行被接管（實際上就是破產了)，而不少地方的小銀行也是不良率季不斷攀升，比如今年4月份，國家審計署釋出的報告就指出，有多家商業銀行的資產不良率高達20%以上，高的甚至達到了40%，這種的確距離倒閉就不遠了。看著好像危機重重，但總體而言，在中國4000多家銀行中，總資產規模250萬億這樣巨大體量中，六大國有銀行牢牢佔據主體，且2019年二季度以來，不良資產比例明顯有所下降，個別地方性銀行因為經濟壓力出現暫時的困難屬於非常正常的情況，而且，《銀行存款保險條例》足以保證普通儲戶的安全，沒必要過於憂慮。

只要老百姓找不出能比銀行銀行存款還安全的路子，銀行就沒事，因為有現金流資金鍊就斷不了，老百姓不可能都把現金放在家裡，所以說銀行是不會倒閉的。

有大額超比例的減值準備，好的時候計提出來，就是為防止不良突然暴露太多，影響銀華的正常經營，保障客戶在銀華存款的安全。

哈哈哈，按照國際接軌不良率超過百分之五銀行就可以破產了。我們這裡超過百分之十，或者百分之二十，一大片。目前為止我們銀行不良率嚴重低估。四大行肯定沒有問題，我先說地方銀行小銀行，估計百分五十以上都要破產或者重組。目前為止只是破產重組了三個地方銀行，後面排隊的還有很多很多。假如銀行面臨擠兌，那破產率超過百分之九十九。

房地產市場銀行是最大的贏家，最沒有風險的貸款，月月不用要貸款，都主動送來了，是哪個人說銀行不良貸款過高呢？

國際通行標準認為金融機構不良資產率警戒線10%。因此，10%不良貸款的銀行如果不想法設法改善銀行經營狀況和補救措施離倒閉就不遠了。

不良貸款形成：

1.借款人因素。借貸人誠信差，經營不善，不可預測風險等都可以使貸款變為不良貸款。

2.政策因素。宏觀經理政策缺乏連續性，經濟波動大。

3.行政干預因素。銀行貸款不是按市場風險評估，而是按政府機構的引導。

4.銀行決策因素。銀行管理人員對市場的誤判。

5.貸款結構因素。貸款主要集中在風險高的行業。

6.道德因素。銀行職員無開拓進取精神，違規違法，營私舞弊。

改善對策：

1.加強對風險貸款的評估和決策能力。

2.用法律武器保全資產。

3.因國家政策形成的不良資產由政府承擔。

4.提高和完善銀行的運作能力。

5.提高風險管理能力。

銀行能不能倒閉是由監管和國家說了算。該不該倒閉是由經營資料說了算。但是很多銀行確實不良貸款率非常之高，經營的效果非常差。德先生作為一個老銀行人，對著這些捧著金飯碗還討飯的結果，真的是表示了無語。

當然德先生也見過很多城商行和農商行的領導，他們確實是不太懂金融的，用外行來做內行的工作，最後的結果也可想而知。

按照監管要求，一般商業銀行的不良貸款率不應高於5%，但是現在很多銀行早已超過了這個指標。據國家審計署釋出2019年第1號公告，掃描了31個省金融風險並點名多家地方銀行，主要問題就在於不良貸款率高、撥被覆蓋率低、資本充足率低、掩蓋不良資產。例如河南省，就有42家商業銀行貸款不良率超過5%警戒線，其中超過20%的有12家，個別商業銀行貸款不良率超過40%。

看一個極端的例子:河南修武農商行不良貸款率20.74%，總資產近70億元，存款餘額近50億元，貸款餘額32億元。資本充足率是負0.75%（這個指標才是驚豔全國呀）。不良資產撥備覆蓋率，只有43.44%。

如果關注銀行的經營穩定性，其實主要是看三個指標:

A.資本充足率。它分為兩級或三級，但是最低最低要求是按照巴塞爾銀行協議裡面規定的，不得低於8%。而上面講的河南修武農商行，如果嚴格計較的話，他早就應該破產了。B.不良資產撥備覆蓋率。銀監會要求最低撥備為120%，但是很多銀行都已經低於40%以下，這就說明陸續還會有很多貸款逾期會轉為壞帳，而無法用撥備進行衝抵。C.不良資產壞賬率。監管要求低於5%，這些是已經未來要用淨利潤來衝抵的部分。

銀行是金融體系的核心，所以銀行的穩定是金融體系最關心的事情，監管部門也很清楚這個重要性。正是因為關係到千家萬戶，所以即使銀行按照市場規律已經處於破產地步或破產邊緣，但是是否進行處置，和如何處置，監管會本著維護穩定的想法，千方百計進行挽救和重組。

從前不久營口商業銀行以及河南伊川農商行處置的案例來看，再向前看到包商銀行及錦州銀行的處置措施。監管會利用金融扶持措施、大股東重組、指派其他銀行接管等等方式穩定形勢。所以按照現在企業破產製度進行破產，是一個非常小機率發生事件。

如果僅僅作為儲戶，其實不用太過關心銀行經營形勢是否好壞情況的發生。只要保證在一家銀行單人存款總計在五十萬之內，基本上就可以高枕無憂了。因為按照存款保險保障制度的要求，即使銀行發生任何風險，都會有人民銀行指定全額先行兌付50萬之記憶體款。但是理財產品需要按照性質和不同購買方式分別處置了。

總結一下:儲戶做好一個存款安排，不用再去關心太多的事情。尤其是在銀行經營不穩定的時候，千萬不要信謠，不要傳謠。國家和監管部門自有方法去擺平任何事。

銀行倒閉是一件較大的事情，牽涉到股東利益和儲戶利益，因此除非出現經營危機，無法換成兌付，出現了流動性危機，一般不會選擇倒閉清算，而是選擇託管經營。

銀行存在不良貸是一個客觀的事實，但銀行不良貸警戒線在哪兒，全球也沒有一個明確的標準，但銀行淨息差是2%左右，不良貸超過2%就會達到一個警戒線，但達到2%警戒線不代表銀行就會出現破產倒閉。

銀行可以憑藉不良貸款撥備，對不良貸款進行處置，讓不良貸款率降到2%以下，現有銀行不良貸10%警戒線，也不意味著銀行已經破產，銀行破產是指資不抵債，10%不良貸未必銀行就會達到資不抵債的底部。

據媒體報道，中國審計署對全國小型銀行壞賬激增發出警示：截至2018年底，中國中部的一些銀行將其貸款的40%記為不良貸款，這是中國幾十年來首次正式披露這麼高的有毒資產率。其中，某省有42家銀行的貸款不良率超過5%“警戒線”，“個別”銀行貸款不良率超過40%。

銀行破產難度很大，一般是監管機構發現銀行出現兌付風險，選擇託管經營，至於會不會破產，要看銀行資產質量改善情況。由於大部分銀行都會有國有股存在，很多地方會選擇拯救，不讓銀行破產倒閉

銀行託管經營，對一般儲戶沒有太大影響，也不用擔憂存款拿不回來，50萬以下有保險兌付，但是一些對公存款相對而言風險會大一點。

地方盲目招商引資導致的，我們縣城就是這樣，拼著命的拉投資，結果老闆們圈一大塊地，在銀行貸款，結果錢拿到手工廠也不蓋了，地荒廢了。

我們分行不良率23%，我們是員工收入嚴重受影響，談不上倒閉，因為銀行有壞賬準備。

拆東牆補西牆 實在不行加息 想法補 補好了完事大吉 補補好p2p就是一個簡化版的銀行

10%不算高，放心，銀行倒了也會被併購重組的，畢竟牌照值錢。