意外醫療險可以賠付門診費用，通常社保範圍內費用，免賠額100元，100%賠付。能賠付普通疾病門診費用的醫療險就比較少了。

畢竟醫院裡，門診病房經常人滿為患，如果門診費用都能賠付，保費肯定也比較高。如果這正是你希望的，不妨投保高階醫療險，不少高階醫療險是可以賠付門診費用的。

能賠付門診費用的普通醫療險就比較少見了。舉個例子：Sunny少兒門診保險，出生30天～25週歲可投保，門診費用（含意外和疾病）免賠額每天500元，100%賠付，住院部分經社保賠付後按90%賠付，未經社保賠付的分段賠付，每份220元限額1萬，每人最多5份。

兒童面臨風險分析：

1、意外風險：兒童自我保護能力不足，是意外事件的高發群體。

2、高頻風險：感冒發燒這類門急診，手口足、少兒川崎、少兒肺炎這類常見輕症；

3、高發風險：白血病等兒童高發重疾。

兒童的免疫力普遍較弱，生病出入醫院的頻次比較高，僅憑醫保的話，每年自費金額累計下來其實是一筆較大的開銷。

01 兒童醫保的報銷比例較低

少兒醫保是基礎醫療保障，報銷比例比較低，起付線以下及封頂線以上需自費。

以北京為例，兒童醫保報銷門診起付線650元，封頂3000元，門診報銷比例是50%。起付線以下，封頂線以上的部分統統都需要自費。

02 兒童門急診就診頻次高

很多家長雖然為孩子買了百萬醫療險，但是日常去門診看病的機率遠大於得大病住院的的機率。

產品優勢

1、實用性超強：不限疾病種類，門急診、住院都能報銷

生病就醫，可報銷門急診費用。

意外受傷就醫，門診、住院都可以報銷。

2、保障更全面：含25種少兒高發重疾保障

涵蓋少兒高發重疾，例如少兒白血病等，確診即賠。

3、覆蓋年齡廣：出生滿30天—17週歲均可購買

本款產品有無社保均可購買。

全方位保障計劃Q&A

很多保粉都有疑惑，已經為孩子購買了「少兒長期重疾險」、「百萬醫療險」，還有購買「少兒門診綜合醫療險」的必要嗎？

看病少花錢，其實有竅門。

家住北京的王阿姨，有一個外孫，3歲，抵抗力比較弱，感冒發燒是常事兒。去年3月因為感冒，門急診治療1周，共計花費3500元（社保用藥3000，500元是自費藥）。

如果王阿姨用醫保進行報銷的話，只能報銷1175元，剩餘的2325元都需要自己掏腰包。

計算：【3500（看病費用）-500（自費藥）-650（起付線）】*50%（社保報銷比例）=1175元

如果王阿姨為外孫購買了「少兒門診綜合醫療險」（方案三）王阿姨還可以透過「少兒門診綜合醫療險」再報銷1300元。

計算：【3500（看病費用）-1175（社保報銷）-100*7（次免賠額每日每醫院100元）】*80%（賠付比例）=1300元

使用「少兒門診綜合醫療險」後，整體看病報銷比例可以從33%（僅用社保報銷）提高到70%。

其實孩子日常生活中就醫頻次最高的還是門急診，這些日常就診看的病重疾險是不覆蓋的，而百萬醫療險主要是針對住院而產生的大額費用，日常就診還是需要自己掏腰包。

「少兒門診綜合醫療險」是重疾險、百萬醫療險的完美補充，小病大病可以得到全方位的保障。

不僅日常看病可以報銷，少花錢，還涵蓋了少兒25種高發重疾確診即賠，能夠讓孩子的保障體系更加完善。

關於兒童門診險，遠慮君很少解讀，也不建議大家購買。原因有二：

一是保險存在的價值，不是轉移所有的風險，而是轉移重大風險；門急診屬於“高頻低損”的小風險，花不了什麼大錢，醫保也能承擔一部分費用。

二是從保障槓桿角度來講，以「暖寶保」為例，保額5000元，保費520元，能撬動的槓桿不足10倍。

但每個家庭的具體狀況和保險需求不盡相同。有些家長認為小孩子抵抗力弱，小病小痛多，買門診險才划算，用到的機率會更高。那麼，少兒門診險到底值不值得買，又應當如何選擇呢？

主要內容如下：

兒童門診險，值得買嗎？

什麼情況下適合購買？

兒童門診險，應該怎麼選？

一、兒童門診醫療險，值得買嗎？

遠慮君一直強調，兒童保險的最佳配置順序為：醫保>重疾險>意外險>百萬醫療險>小額醫療險/門診醫療險>理財保險（教育金）。推薦閱讀《兒童投保攻略》、《兒童意外險》、《兒童醫療險》、《兒童重疾險》、《少兒教育金》

為什麼門診醫療險會排到後面呢？從需求層次上看，一個普通的工薪家庭，在除去日常生活必要的開支後，手頭的保費預算都是有限的，而這部分保費預算應該用在刀刃（轉移重大風險）上。

像重大疾病、意外身故等風險發生的機率雖然不是很高，但只要發生，就會對家庭產生重大的財務影響，甚至會因病致貧返貧，徹底改變人生軌跡。

另外，從少兒門診險的特點來看，也決定了此類小額醫療險並不是必備的險種。

1.保額低，保費高

以「暖寶保」為例：5000元門診、2萬元住院醫療、20萬的意外身故或傷殘，有社保保費520元/年，無社保保費820元/年。

這個價格可以買一份百萬醫療，保額有上百萬；

意外身故或傷殘20萬，單獨買個意外險也就100來元。

要知道，門診的醫療費用就是小額風險，大多數情況下，每年花幾百塊、一千多塊錢，完全是每個家庭都能承擔的，完全可以用這部分保費來提升其他方面的保障。

2.門診報銷限制比較多

以「暖寶保」為例，在有社保的情況下，理賠過程中會有以下限制條件：

3.續保問題

因門診險是在門診就診就能報銷，出險率高，第二年停售可能性也會不小；即便不停售，保險公司也會根據上一年的理賠次數和理賠金額，來決定是否續保。當然這是一年期保險的通病，關聯閱讀：《一年期保險值得買嗎》

4.留下理賠記錄，可能影響購買其它保險

熟悉保險產品的朋友都知道，許多保險產品在健康告知時會對：是否提交過人身保險理賠申請，進行詢問。

若曾因門診險理賠過，那麼就涉及到了這條健康告知。如果遇到健康告知比較嚴格的產品，不能走智慧核保，就需要提交很多材料，申請人工稽核。就因為報銷了幾百塊錢，給自己徒添那麼多麻煩，實在有些得不償失了。

總的來說，遠慮君不太建議大家購買門診險。不過在實際生活中，有些家庭會比較複雜，比如沒法給孩子上社保，看病只能全部自費；或者孩子經常生病住院，對家庭經濟也是一個負擔。這種情況下，可以選擇門診險。

二、兒童門診醫療險，哪款好？

在《一文讀懂醫療險》、《兒童醫療險》中，遠慮君給大家總結過一些挑選醫療險的要點，和其他型別醫療險一樣，門診醫療險也需要關注免賠額、報銷比例/範圍、等待期等要素：

目前市面上門診醫療險產品不是特別多，遠慮君找了7款門急診醫療險，基本都限制報銷社保範圍內，但報銷比例各不相同；門診保額最高只有5000元/年，一般有沒有社保都可以購買，只是價格、報銷比例不一樣。

華泰保險少兒門診暖寶保泰康線上門急診醫療險少兒版安心財險少兒門診護小保 2017安心保險少兒門診無憂保Sunny保險少兒門診守護星Sunny少兒門急診保險眾安線上樂業保門急診醫療

其中有很多已經停售了，我們選取市面上為數不多的3款在售產品，重點介紹下：

透過上圖我們可以看到，就算買了一份門診醫療險，實際上單次就醫也報銷不了多少。並且普遍存在以下三個問題：

保額低：門診保額普遍在2000 - 5000 元之間，這麼低的保額，就算風險自留也可以；單日限額：都存在 300 - 500 元的單日限額，比如身體不適當日就醫，一套標準流程下來驗血、驗尿、開藥可能會超過當日限額，超過也沒辦法，當天只能最高報銷300元；報銷範圍：只能報銷社保範圍內用藥，報銷比例一般在80%左右。

也就是，為了報銷這點錢，還要走各種流程，費時費力費心。所以，對於大部分家庭，遠慮君不建議購買門診責任的保險，門診這點錢對家庭財務影響非常小。但如果你的小孩天生體質較弱，小病不斷需三天兩頭往醫院跑，或者小孩社保不在本地，所有的醫療費用都需自付，若買份門診險確實能省下不少錢的話，遠慮君建議：

如果追求價效比：可以重點考慮暖寶保；如果小孩沒有社保：可以考慮Sunny保險的少兒門急診醫療險；如果僅追求門診保障：可以考慮購買支付寶的“泰康門急診醫療險”，保費會便宜不少。

三、門診醫療險具體測評

1.少兒門診暖寶保

暖寶保是大家詢問比較多的，這款產品，遠慮君總結了4個亮點：

保障全面，包含疾病門診：包含疾病門急診5千元，疾病住院1萬元、意外醫療1萬元、意外身故/傷殘20萬的保障，算是目前市場上不太多見的覆蓋“少兒疾病門診+疾病住院+意外”三重保障的少兒保險，還是比較實用的；報銷比例高，社保範圍內可報銷100%；意外和住院都沒有免賠額，條款比較友好；特色服務：2000元以下可以使用叮咚閃賠，承諾3個工作日完成理賠，比較便捷。

此外，和大多數醫療險一樣，無社保的小朋友也可以購買，解決異地看病的問題。不過在健康告知上，暖寶保明確提出，病毒性肝炎患者、大小三陽及乙肝病毒攜帶者朋友不能投保，這點需要大家注意。

如果你的小孩已經有醫保、重疾和大額醫療險，預算充足，那麼是可以考慮買這款小額醫療險的。

2.Sunny保險少兒門急診保險

疾病門急診的保額2000元顯然略低，免賠額和報銷比例也略遜色於其他產品，不過勝在意外醫療保額、住院醫療保額都是2萬元，如果你的小孩沒有社保，這款產品相對來說費率比較低。

不過遠慮君誠懇建議，就算沒有小額醫療也要配置大額醫療，畢竟重疾這樣的低頻高額損失對家庭經濟傷害最大，不可不防。

3.泰康門急診醫療險：純粹門診保障

泰康門急診醫療險在支付寶上銷售，只有疾病門/急診醫療保障，保障比較純粹。不足之處是使用醫保報銷額度只有80%，未經醫保只有70%，並且閃賠的額度也比較小，只有500元。

另外，它對於既往症治療費、牙科治療、自費藥品或專案、康復營養類費用都是在保障責任之外的。

(條款截圖)

這款產品還有一個成人版本，我們認為成人買門診醫療險，實在沒什麼必要。市面上成人門急診醫療險和少兒門急診醫療險一樣，同樣存在普遍保額低、單日限額、報銷範圍限制等問題。

從經濟角度看，保險是分攤大額損失的一種財務安排，每年門診這點錢，不建議透過保險來實現。畢竟成年人生活不易，關注節流是一方面，更為重要的是要關注開源，得把更多的精力多放到工作掙錢等方面上。而門診險不僅省不了多少錢，還要耗費我們很多時間來關注，並不划算。

遠慮君說

遠慮君一直提倡小額風險自留，大額風險利用保險來規避。在保費預算有限的情況下，還是優選考慮重大風險保障。

在重大風險有保障的前提下，若還有預算，再去考慮較小的風險。買保險要注意“先風險，後機率”，優先配置重疾、百萬醫療、意外險，保障大病、身故等極端風險，再考慮自己需不需要配置門診險。

百萬醫療險一直被推崇，幾百萬的保額通常幾百塊就能買到，深受人們的喜愛，但是“人無完人，金無足赤”因其1萬元免賠額的賠付線，很多家長都會問：寶寶經常感冒發燒，每次都要花好幾百，醫保不報銷，醫療不保障，有沒有合適的門診險？

寶寶身體較弱、抵抗力較低，大病重病的高昂治療費用是會對普通家庭帶來沉重打擊的，但是大病也是小機率事件，不能不防；而對於常見感冒發燒的小病、輕病反而會佔更大機率，所以這些“神獸”的小額醫療費用支出對很多家庭來說也需要一定的保障。

但是門診險作為不限制、簡單投保的產品，使用率會更高，所以可能幾千塊的門診保障比十幾萬的重疾保障定價會更嚴格，從保險公司角度來說，門診類產品可能是放在其他險種最後再考慮的，這也就可以合理解釋門診險的稀缺性了。

俗話說“男怕入錯行，女怕嫁錯郎”雖然門診險可供選擇的產品寥寥無幾，但是再微小的支出也要掌握它的選擇要點。

和其他型別產品一樣，門診險也需要關注免賠額、報銷比例、報銷範圍等要素。

主要內容如下：

1、少兒門診暖寶保

這款產品是被廣泛接受和詢問到的，它本身的特點也足以支撐受眾人群的偏愛。

保障全面：包含疾病門急診5千元，疾病住院1萬元、意外醫療2萬元、意外身故/傷殘10萬的保障，算是目前市場上不太多見的覆蓋“少兒疾病門診+疾病住院+意外”三重保障的少兒保險，還是非常實用的；

報銷比例高：社保範圍內疾病門診可報銷80%，疾病住院可報銷90%。

意外和住院都沒有免賠額：100%報銷，省去免賠額的話意味著我們的花費會更少，比較友好；

特色服務：2000元以下可以使用叮咚閃賠，承諾3個工作日完成理賠，比較方便。

如果你正在尋求門診保障產品，這款還是非常不錯的選擇。

2、華泰健康寶寶少兒門急診

和暖寶寶一樣，這兩款產品都是出自華泰，保障上也都非常全面。

保障責任：20萬意外身故/傷殘+1萬元意外醫療+1萬元疾病住院醫療+5000元疾病門診醫療+疫苗接種意外保障，一連串的責任可謂把能用到的情況都考慮進來進行了保障。

報銷比例高：疾病門診、疾病住院、意外醫療、接種意外/失效醫療全部都是100%報銷，更上一層樓的感覺。

價效比高：一年500多，平均每天也就幾塊錢，能報銷日常的門診、住院、意外醫療等情況，一次發燒住院花費500塊，透過報銷後，已經把保費支出的錢又賺回來了。

3、Sunny寶寶門急診

這款分為標準版和升級版，區別在於升級版有一項重大疾病保險金的責任。如果選擇標準版本的：

責任涵蓋：疾病門急診2000元，疾病住院2萬元，意外醫療2萬元，意外身故/傷殘10萬元，甲類傳染病1000元，少兒高發的手足口病、預防接種導致身故，各20萬保障。

比前兩款產品其他責任又有所增加，如果升級版的重疾保險金也可以在確診後拿到20萬的賠付，相當於集意外醫療+門診醫療+住院醫療+重疾責任於一身，想找這樣特色保障的產品的話，還是很合適的選擇。

賠付比例：疾病門急診醫療是100%報銷，住院醫療、意外醫療則是80%報銷；

以上來看，每款產品都有自身的優勢，如果孩子沒有醫保，可以選擇暖寶保2020；

在意價效比和價格的話，華泰健康寶寶少兒門急診則是費率最低的；

看重大品牌效應，則可以選擇Sunny寶寶門急診。

都說“穿尿布的惹不起”真真的，大人保障主要考慮無法承擔費用的風險規避，因小神獸們的體質、抵抗力原因也要把小額花銷費用進行相應的考慮，但是作為能承擔的這一部分，迴歸保險保障的本質，還是要提前配備好重疾、意外的情況下進行相應的規劃，有則錦上添花！