那要看什麼性質工作，如果工作本身具備一定的風險，那肯定要買商業保險，如果是事業單位，就沒什麼必要，因為本身報銷額度很大。

現在各公司都有新增意外險，其實都是大多是鑽空子，打擦邊球，全公司組織大家買意外險，然後交一部分錢，這樣萬一有工人在上班期間發生意外就把人名報上，如果一年沒有發生，剩餘的錢就被保險銷售員私吞了！原來我們公司就是這樣搞，辦公室人員吃回扣。現在不知道還是不是這樣？

現在生活壓力大，突發事多，疾病也多，工作層面力度大，不論那個單位的員工，每天工作都很高智高商，最大程度減少工作鄙漏，可最怕的是疾病的威脅，一旦有個什麼病，一個家就之而灘，所以員工交個商業險還是有必要的。

團體險的本質其實是“一年期保險合集”，看起來保的內容多，但是保額都不高。如果自己購買一份同樣的一年期保險合集，成本也就幾百元而已，由於公司議價能力較強，實際成本則會更低。



每個人所在的行業和公司不一樣，保障也會各有差異，其實這份福利的成本並不高。

1、某大型國有銀行，保險福利分析：

在一些長輩眼裡，能在國企四大銀行上班，就意味著鐵飯碗，體制內保障福利都會好得多，深藍君採訪的這位朋友，公司就總拿團體險宣傳，在一些招聘宣傳上顯得很吸引人。

這家銀行業的團體險方案具體有如下特點：

門診保障充足：除了常規的門診治療外，因牙齒疾病引起的補牙、拔牙也都可以報銷，而且一年可以報銷 8 千，對於日常看病花銷是完全足夠了的。

有生育保險金：除了生小孩一次性有 3000 元的生育保險金外，懷孕期間的各項檢查費、生產過程中的各項費用還能再報銷 3000 元，幾乎生小孩不用花錢了。

雖然這些福利能省點小錢，轉移我們一些小的風險，但壽險和重疾險的保額只有 10 萬左右，保額明顯是偏低的，所以並不是公司有了團體險就萬事大吉了，還遠遠不夠。

2、某網際網路巨頭公司，保險福利分析：

整個方案重點保障的還是門診、住院醫療和重大疾病。雖然醫療部分包含了生育醫療和精神類疾病的治療，但同樣重疾的保額只有 5 萬，醫療只有10萬，如果得了大病這點理賠款根本就是杯水車薪。



另外我想到我老東家騰訊的故事，在我離開之後（離職原因點這裡），公司參考谷歌的做法，推出了死亡福利：

騰訊員工過世後，其家屬可以領員工 50% 的工資 10 年，如果該員工有孩子，每多一個孩子額外增加 12 個月薪。

假設某員工月薪 1.5 萬元，有 1 個小朋友，若在工作期內發生不幸，則家人整體會獲得 1.5/2*12*10 + 1.5*12 = 108 萬元。

如果對保險不懂的人，可能覺得福利太好了，在國內簡直打著燈籠都難找.....

實際上如果想獲得同樣保障，購買一份 100 萬保額交 30 年保 30 年的定期壽險，30歲女性一年僅需要 1000 多元，成本並不是非常高，但卻能收穫員工極高的忠誠度。

從 2 個大公司的方案我們可以看到，不花錢得保障的員工福利固然很好，但並沒有我們想象中那麼“高大上”，就算公司沒有提供，我們自己買也花不了多少錢。

三、團體險，都有哪些不足？

很多人對團體保險抱有朦朧美的態度，主要源自於對保險的不瞭解，上面我們已經提到了很多這種保險福利的不足，這裡再回顧一下：

缺點 1：保額低

由於保障的範圍比較全，所以給到單個專案的保額普遍不高。買保險就是買保額，保額太低是沒有意義的。



其實這也比較好理解，既然是員工福利，公司就需要核算成本，在保證人人參保的情況下，平均到每個人身上的保額自己就有限了。

深藍君挑選的 2 個方案已經算是福利不錯的大公司了，如果換做其他公司，可能保障還沒有這麼好，所以一定要清楚自己的團體險具體保哪些？保額是否夠用？

5 萬元的重疾保額，其實跟沒有也差不了多少。在《買保險，我只看這個數字》文章中，深藍君詳細介紹了保額的重要性，買保險就是買保額，保額太低沒有意義的。

缺點 2：考驗人性，報銷不規範

從前文我們知道，部分團體險是可以報銷既往症的，所以一般團體險報銷稽核相對會寬鬆很多。

有些員工自己身體比較好，可能幾年下來都用不到團體險，為了貪小便宜，有些人就會以自己的名字給家裡患病的老人去門診拿藥。

雖說出發點是好的，但卻為自己以後買保險、甚至給後續理賠留下了隱患。

相信有過這種經歷的人並不在少數，類似的情況還有醫保卡外借他人使用，或者透過使用醫保卡給父母買藥，如果你對此有所擔心，可以閱讀《醫保卡外借過，影響買保險嗎？》這篇文章。



缺點 3：離職後無法續保

任何一個行業都會經歷從興起、成熟、到沒落的階段。十年前我們還在用諾基亞，現在卻變成了蘋果的天下。

同樣，我們很難做到在一家公司幹上一輩子，一旦換工作了，我們的一切保障都會清零。

深藍君接觸到一位就職於 IBM 的高管，在外企工作多年，享受了較好的待遇和全面的保險福利，所以一直沒有購買個人商業保險。

當從公司離職後，突然發現不僅 40 多歲了購買價格會很貴，而且由於身體條件的問題，花錢也未必能買得到。

所以有時候，商業團體保險如果運用不當，可能是一杯毒藥，會麻痺自己的神經，當意識到想要購買商業保險的時候，可能已經錯過了最好的時機。

四、有沒有更好的解決方案？

所以即使我們所在的公司沒有團體險，透過產品組合搭配，同樣可以自己 DIY 一份類似甚至更好的保障效果。



比如我們以 30 歲的男性為例：

小蜜蜂意外險：50 萬

房貸無憂保定壽：50 萬

微醫保重疾險：50 萬

小額住院醫療險：2 萬

門急診醫療保險：3000 元

保費合計：1302 元/年

一年只要 1 千出頭就可以做到比大公司還好的團體險保障，除了購買一年期產品，深藍君更加建議投保長期消費型產品，這類產品具體如下特點：

保障足夠：大家都想獲得重疾保障，無論消費型還是儲蓄型，重疾保障差異很小；

續保有保證：一旦投保，保費每年恆定不變，每年不用再核對健康問題，無續保風險；

保障時間靈活：最短保 30 年，也可以選擇保到 70 歲、保終身，非常靈活方便。

我們以 30 歲男性為例做如下搭配：



每年保費只要 3 千出頭，就可以確保在 60 歲前有足額的保障，如果覺得保障時間太短，還可以多出點錢選擇保到 70 歲或者保終身，比較適合普通工薪家庭做長期保障。



如果對消費型重疾險感興趣，也可以閱讀《2018最新消費型重疾險測評，哪款好？》文章，可以解答你的問題。

所以單位有團體險是錦上添花，沒有也不用太在意，自己花點錢不管是買短期還是買長期，都可以獲得很好的保障。

五、寫在最後

人走茶涼盡隨風，人間冷暖幾蹉跎。

而據相關人員迴應，醫療期間對其工資的調整是按照相關法律法規來執行的，合法合理。

真正的穩定不是你在一家單位有飯吃，而是你足夠強大，走到哪裡都有飯吃。想明白這些，其實就不用過分糾結那點公司福利了。

居安思危，願商業保險能給一絲長久的溫暖