利率的變動是廣大購房者關心的問題，利率的變動牽動著每個貸款購房者的心，目前首套房的貸款利率普遍在基準利率的基礎上上浮了15%~20%，能問出這個問題的朋友想必是剛購房不久吧，並且期待著以後利率上浮比率下調能少還一些利息，在這裡我只能給你潑一盆涼水了。作為一個房奴以前專門瞭解過這個問題，下面介紹一下房貸利率的計算方式及相關規定。

首先，看一下房貸利率是怎麼計算的，下面是我們房貸的利率計算公式:

房貸利率=基準利率×（1+利率上浮比率）

然後，看一下利率上浮比率的合同規定，我們和銀行簽訂貸款合同的時候一般簽訂的是浮動利率合同，浮動利率合同規定這個“利率上浮比率”是定死了，在你整個貸款合同期內都不會再變動。也就是這個利率上浮比率會伴隨你整個貸款期，直至你全部還完貸款。詳見下圖浮動利率調整的計算依據。

最後，基準利率變動的相關合同規定，基準利率依據利率調整日當日的基準利率，一般每年的1月1日是利率調整日，也就是說每年的一月份貸款利率按國家最新發布的基準利率調整，一年調整一次。

所以房貸的利率是不隨利率上浮比率變動的，影響房貸利率變動的只有基準利率。如果你想少還一些利息的話只能寄希望於國家下調基準利率了。

作為親身體驗者和接觸者我肯定的回答不會!

在籤貸款合同的時候利率上浮或者下浮是定好的一旦合同形成在本次貸款期間是不變的，也就是在您貸款的期限內會一直都是上浮20%。

如果您的房貸想減少有隻有以下幾種可能：

1、基準利率下調，因為這個利率的上浮或者下調是根據基準利率來說的，他也會隨著基準利率的變化而變化。

2、提前還貸，如果您在提前還貸的時候選擇的是提前還貸款額度，不是縮短貸款年限的話，從提前還貸的次月開始月供會相應減少。

3、您貸款是選擇的是等額本息，這種還款方式會隨著時間的推移月供逐步減少。

但是也不必悲觀，縱觀這麼多年的規律，一般在利率上浮的時候都是國家調控的時候，也基本上都是房價偏低走低谷的時候，利率打折的時候基本都是房價在某一階段漲到高峰的時候。

貸款分為基準利率和貸款係數，一般而言，貸款基準利率會隨著國家貸款利率的調整而調整，每年的一月會根據上年的實際貸款利率進行調整。

而貸款係數是不變的，這就意味著，如果明年貸款利率上升了，那你的貸款還是要在新的貸款利率基礎上繼續上浮20%。

所以，這樣算下來，利率上浮的客戶是很吃虧的。這個貸款係數會一直不變，直到客戶還清貸款位置。

這個問題簡單的說就是我們房貸利率由兩部分組成：國家規定的基準利率加上浮動利率(打折或者上浮)組成。

影響我們房貸利率變化的主要是國家規定的基準利率的變化，與浮動利率無關，而浮動幅度在你貸款的幾十年間是固定的！

當國家調整基準利率時，我們的房貸利率在調整的第二年一月一日，才會調整！

這個要看是基準利率下調還是浮動部分下調。

如果是基準利率下調，那對應所有的貸款客戶利率都會下調；如果是浮動利率下調，那要分情況分析。

如果銀行浮動利率下調只是針對新客戶，而對於已經簽訂了購房貸款合同的客戶並沒有下調，那這種情況下，原有房貸保持不變。

如果銀行浮動利率下調針對所有客戶，那已經簽訂了購房貸款合同的客戶房貸就會減少。

一般銀行簽訂房貸利率都是浮動利率，也就是基礎利率+浮動利率，浮動利率部分銀行會針對不同客戶有不同的浮動政策。如果你是銀行信譽不錯的老客戶，在經過一段時間還款後，銀行給了你原有利率基礎上下浮優惠，那麼你的房貸就會減少。

今年年初利率上浮，很多購房者因此增加了購房的成本，那麼就不禁要問了，今後利率再變動月供會變嗎？

答案是不會的，這個我們問問已經買房的人就知道，2016年以後月供變化過嗎？這次利率上浮月供變多了嗎？答案都還肯定沒有！

那麼，什麼情況可以影響到我們已經在還款的月供呢？

那就是央行的基準利率調整，央行的基準利率調整就可以影響到我們的月供。

央行的基準利率就是每個銀行利率的基礎，這次利率上浮也是在央行基準利率的基礎上調整的。

央行的基準利率自2015年10月調整以後再沒有變動過。

因此，央行基準利率的變化才是決定所有人月供走向的標準。

所以，僅僅各銀行的利率上浮和下調都不會對已經開始還款的貸款人的月供造成影響。

這位朋友的問題，表述得不清楚。但大概能理解您的意思，金融民工來回答一下：

華人民銀行是中國利率的唯一法定管理機構。2015年8月25日華人民銀行，公佈了自8月26日期，執行最新基準利率，包括存款和貸款。

商業銀行將根據上述人行的基準利率，上浮或下浮執行利率。如您說表述的，個人住房貸款為5年以上的中長期貸款，執行5.9%的基準利率，上浮20%，即4.9%*（1+20%）=5.88%。一般來說，商業銀行浮動幅度20%，一般是不會變的，即貸款合同期內（如30年）都按上浮20%執行。但是，人行的基準利率4.9%，隨經濟形勢可能會變動。那麼你的貸款利率，也隨之變動。歷史上基準利率變動如下。

如果人民銀行的基準利率下降，隨之你的住房貸款的執行利率，也將下降。利息=本金*利率*期限，那麼總利息支出將下降。個人住房貸款一般採用等額本息還款法，大白話解釋就是把本金*利率*年限，算出總利息，（總利息+貸款本金）/（n年*12）=月還款額。如果人行基準利率調整了，商業銀行將根據新的利率，重新計算剩餘的月還款額。如基準利率下降，你的月還款額也將有所下降。至於具體多少，請諮詢您的貸款銀行。一般來說，銀行是不會算錯的。

謝謝邀請。發放貸款時房貸利率上浮20%，兩年後利率上浮或下調（我理解為人民銀行的基準利率），基準利率上調了，題主的房貸月還款額會增加；基準利率下調了，題主房貸的月還款額會減少。有一點要提醒的，題主的房貸利率浮動20%的比例，一經確定不會再改變。

我們來普及一下關於房貸利率的小知識：

1、什麼叫房貸利率～是指商業銀行在人民銀行（中央銀行）貸款基準利率基礎上，執行上浮或下浮的一定比例。而上浮和下浮的比例，在發放貸款時一經確定，是不再變動的。

2、房貸利率的調整方法。如遇央行調整基準利率，商業銀行對房貸利率調整方法通常有兩種：一是次年的一月一日對利率進行統一調整；二是以該筆貸款的發放日為起息日，對年對月對日進行調整。

3、目前房貸利率趨勢。目前5年期以上的貸款基準年利率4.9%，據相關資料統計，2017年11月全國首套房平均貸款利率5.36%，相當於在基準利率上上浮9.3%。二套房平均貸款利率5.6%，相當於在基準利率上上浮14.2%，總體來看，2017年來房屋按揭貸款利率一路走高。

國內個人房貸主要以浮動利率房貸為主。目前市場上，大多數借款人與銀行簽訂的房貸合同都是浮動利率的，央行每一次升息，借款人的月供就要有相應的增加;反之，則會有相應的減少。

就利率折扣來說，比如你的房貸利率優惠是70%，在簽署這份貸款合同時，7折被寫進合同中，一般銀行的規定都是該份合同永久有效，但也不乏添加個別細則的。如果市場環境變了，房貸利率上浮20%，你的折扣還有嗎？有的。

同樣的，如果當時房貸利率上浮20%，兩年後利率上浮下調，那麼房貸會隨之減少嗎？不會。因為合同寫死了。

一句話，折扣不變，利率不固定。國家的利率變化了，你當然要跟著變化，但你所享有的折扣優惠是不變的，合同一旦寫清，即便是現在銀行取消7折優惠了，你也不受影響。

如果是基準利率下調，那對應所有的貸款客戶利率都會下調；如果是浮動利率下調，那要分情況分析。

如果銀行浮動利率下調只是針對新客戶，而對於已經簽訂了購房貸款合同的客戶並沒有下調，那這種情況下，原有房貸保持不變。

如果銀行浮動利率下調針對所有客戶，那已經簽訂了購房貸款合同的客戶房貸就會減少。

一般銀行簽訂房貸利率都是浮動利率，也就是基礎利率+浮動利率，浮動利率部分銀行會針對不同客戶有不同的浮動政策。如果你是銀行信譽不錯的老客戶，在經過一段時間還款後，銀行給了你原有利率基礎上下浮優惠，那麼你的房貸就會減少。

答案是不會的，這個我們問問已經買房的人就知道，2016年以後月供變化過嗎？這次利率上浮月供變多了嗎？答案都還肯定沒有！那麼，什麼情況可以影響到我們已經在還款的月供呢？那就是央行的基準利率調整，央行的基準利率調整就可以影響到我們的月供，當時房貸利率上浮20%，兩年後利率下調，那麼房貸會隨之減少嗎？央行的基準利率就是每個銀行利率的基礎，這次利率上浮也是在央行基準利率的基礎上調整的。央行的基準利率自2015年10月調整以後再沒有變動過。

因此，央行基準利率的變化才是決定所有人月供走向的標準。所以，僅僅各銀行的利率上變動過。因此，央行基準利率的變化才是決定所有人月供走向的標準。所以，僅僅各銀行的利率上浮和下調都不會對已經開始還款的貸款人的月供造成影響。

（投資有風險，入市需謹慎）

看合同，如果你的房貸合同上面寫的是按照利率上浮20%！那麼將來不管是貸款利率上升或者下降，你的利率都是在當時的利率基礎上上再加20%

也就是說，如果公佈利率升高或者降低，你的房貸也會隨著增加或者減少，但是你始終要比公佈利率高20%。

只要央行基準利率不調掙，已經放貸的房貸還款額是不會變化，既不會增加也不會減少。

商業銀行發放住房貸款的利率，是在央行基準利率的基礎上浮動。

計算公式:房貸利率=基準利率×（1+浮動比例）

基準利率是華人民銀行確定的，而浮動比例是又各商業銀行自行確定的。

根據央行和發放貸款的商業銀行各自的許可權分工，按照上述公式，只要央行基準利率發生調整，所有的房貸利率都跟著調整，如果基準利率不調整，只能看商業銀行的浮動比例調整，那麼這隻對新辦的理的貸款有效，已放貸的仍還是按照以前的浮動比例執行。

舉例:現在題主的房貸浮動比例是20%，公式4.9%×（1+20%）=5.88%

那麼這個利率數要一直執行到還完貸款為止，除非還貸過程中基準利率有調整，房貸利率有變化。

銀行利率上下浮動是在基準利率的基礎上增加或者減少的。比如4.9基準利率，上浮20%那就是4.9✘1.2=5.88，這個上浮比例20%是不會變動的，只有基準利率變動你才能變，比如基準從4.9下調到了4.7那麼你的利率會是4.7✘1.2=5.64也就是說只有基準利率變你才會變，其他上浮比例降低升高跟你無關。比如你那會是上浮20%，現在是上浮10%，那你的不變還是上浮20%。

所以一般的利率是否上浮在你辦貸款時就已經確定了變不了了。

現在最新執行的都是LPR利率