目前，市面上的意外險種類繁多，不同意外險，保障的側重點各有不同。具體如下：

1、旅遊意外險。旅遊意外險可以為出門旅行的遊客提供保障，保障時間越長，保費也就越高。

2、交通意外險。交通意外險的保障範圍廣，包括了公共交通工具、汽車、輪船和飛機基本都能保障。

3、航空意外險。航空意外險主要有2種，一種是普通的航空意外險，只提供單次航班的保障，而另一種是一年期的航空意外險，被保險人在一年內坐飛機都能獲得保障。

4、綜合意外險。綜合意外險的保障責任比較多，包括了意外醫療、、意外殘疾、意外身故、意外津貼等保障。

一

意外險是什麼？

顧名思義，意外險保的是意外。可什麼是意外，裡面可大有講頭：

所謂意外，一定要滿足：外來的、突發的、非本意的非疾病客觀事件幾個條件。

1）意外需要是突發的，

所以中暑之類的不賠。中暑在一定程度上認為是可避免的，不是突發的。

2）意外需要是外來的，

所以猝死之類不賠。猝死是疾病，是由於自身身體機能變化造成，屬於內因。（當然，因為因猝死不賠造成的影響太不好，現在很多意外險猝死也賠了。）

3）意外需要是非本意的，

所以自殺自殘不賠。像之前聞名的騙保案，有意把開車掉到河裡，保險公司發現也肯定是不賠的。

說清楚了啥不賠，那麼意外險賠啥呢？

那可就多了。

大到交通事故、颱風地震、溺水觸電；

小到跌打損傷，貓抓狗咬、割傷燙傷。

都在意外險的射程範圍以內。

尤其像是跌打損傷，貓抓狗咬、割傷燙傷這種，

太常見了，基本上公子身邊每年都會有人遇到這些情況，

生活中，意外險派上用場的機率就很高，

所以咱們說意外險是居家必備之良品。

而且啊，意外險價格特便宜，保額又高。

往往不到200塊就能買到50萬的保額，

堪稱保險界清流。

意外險還特容易買，

大多數保險公司的一般把一年期意外險當作敲門磚產品，

價格便宜，續保門檻低，

壓根沒打算從意外險上賺錢。

總之，意外險又有用，又便宜，又好買。

購買難度比較低，

所以文章接下來，會給大家一個篩選框架，買保險別吃了虧；

然後再按這套篩選標準給大家推薦幾款產品，

照著買，

買不了吃虧，買不了上當。

二

意外險怎麼挑

買意外險這件事情特簡單，

公子總結了一個順口溜，叫做：

一個不能少，兩個加分項。

不到三百塊，能買五十萬。

不買長期型，不買返還型。

第一句說得是保障責任，第二句是保額保費，第三句是大家買的時候要注意的坑。

讓公子一句一句解釋。

一個不能少：

意外險的保險責任通常包括三項：

意外傷殘、意外身故、意外醫療，

很多保險產品為了降低產品單價，顯得很便宜，常常會缺斤少兩。

但咱們要注意，在買意外險時，這些責任，一個都不能少了！

1）意外身故：

意外身故，就是因為意外掛了，保險公司會按照約定的保額，直接賠給一筆錢。

買50萬的保額，一旦因意外身故，保險公司會把50萬保額一次性的打到賬上。

但是實話說，

從資料上看，因意外導致的身故只佔到3%，意外身故的作用比較有限。

（注意：由此可見，只買意外險，不買定期壽險是大謬。）

2）意外傷殘：

意外傷殘，指因為意外殘疾了，通常來說，保險公司按照保額乘以傷殘等級，賠付一筆錢。

一級傷殘最嚴重，賠付保額的100%，二級傷殘賠90%，三級傷殘賠80%，依次類推，直到十級傷殘，賠付10%。

比如，

楊過楊大俠，一肢完全斷裂是5級傷殘。

5級傷殘賠60%保額。50萬保額能賠30萬，100萬保額能拿60萬。

大陸保險中，保傷殘的只有意外險，這也導致意外傷殘保障最為重要。

這筆錢，起到的是撫卹金的作用，

一來可以彌補由於殘疾帶來的收入損失，

二來可以維持未來的生活。

下面要劃重點了，

有一種意外險，意外傷殘不是按比例賠，而是按保額賠。

比如，

50萬保額，斷一根指頭跟斷一根胳膊同樣都是賠5萬，

這樣就明顯不合理了。

這類產品，果斷Pass掉。

3）意外醫療：

意外醫療，指因為意外傷害產品的醫療費，保險公司進行報銷。

這也是花樣最多的一部分。

意外醫療的額度不少於一萬，在此基礎上，免賠額越低越好；醫療報銷最好能保社保外的。

一般來說，能用到意外醫療都是小地方，花費一般不多。

比如，骨折了，花費了幾千塊錢，

去掉社保報銷部分，再去掉幾百塊的免賠額，剩下的部分，意外醫療都能給報銷掉。

而且即便因為意外，花費了幾萬塊，乃至十幾萬也不用擔心，

這就進入了百萬醫療險的射程範圍，百萬醫療險會給報銷。

別看意外醫療報銷額度不高，但有它能大大提高意外險的使用率，

所以咱們說，意外身故、意外殘疾、意外醫療，各有各的作用。

但凡少了其中一項，或者某一項缺斤少兩的，

直接不予考慮。

兩個加分項：

如果意外險都是同一副面孔，各大保險間那就成了純價格戰。

為了拉開彼此間的差別，各家保險會增加附加責任。

在眾多責任中，公子最推薦兩項：猝死責任和住院津貼。

猝死責任；

魯迅說：

意外險本來是不應該有猝死責任的。

後來麻煩多了，才有的猝死責任。

對於猝死，絕大多數是因為心臟的問題。

而有心臟疾病，就明顯不符合意外險中的“非疾病的”定義，

保險公司本應該不賠的。

但是，最近幾年，因猝死產生的糾紛實在太多了。

一旦不賠，消費者就說保險“這也不賠，那也不賠”。

保險公司心說：服了。這麼多麻煩事，不如我直接把猝死放進責任裡。

於是才有了，賠猝死的意外險。

而且加上猝死責任，也貴不了多少錢，

50萬保額，每年也就是加上幾十塊錢的事情。

消費者喜歡啊，

帶上猝死責任，“996”加班時，就心安了好多。

住院津貼：

另外公子比較推薦的住院津貼責任。

比如打球骨折住院了，躺在床上每天還有幾百塊的補助。

這筆錢可以用來請護理，也可以買些營養品給自己補補，就比較實用。

此外，在附加責任中還有交通工具多賠保額，航空意外多賠保額等等責任，

像這些，有則加之，沒有就算了，都不是重要的部分。

不到三百塊，能買五十萬：

滿足了上訴的保障責任之後，會不會很貴呢？

不會的。

意外險的保障責任發生機率低，所以是四大保險中最便宜的。

公子為大家劃一個價格線：

50萬保額，不要超過300塊；100萬保額，不要超過600塊。

超過這個價格，大機率就買貴了。

那麼意外險要配多少萬保額呢？

意外險保額建議50萬起步，100萬不多。

還是拿前面提到的楊過楊大俠舉例，

一隻手臂完全斷裂會賠60%的保額，50萬賠30萬，100萬賠60萬。

說些不吉利的話，如果這種傷殘的情況發生在你我身上，會給我們帶來多少直接和潛在的損失？

公子覺得，起碼不應該少於重疾險的保額吧。

好，從上面標準看，有兩類保險就肯定不要碰了：

不買長期型：

意外險並不建議買長期的，

長期意外險比一年期意外險貴很多。

拿X安福捆綁的長期意外險為例，

保至70歲，50萬保額每年要2500，價格高出十幾倍。

對於意外險來說，

一來每年的價格固定，價格不會隨年齡增加而增長

二來健康告知寬鬆，不存在不能續保的難題。

買長期的完全沒有意義的。

一年一買即可。

不買返還型：

比長期意外險更坑的是返還型意外險。

拿X康人壽的X行天下為例，

18歲，10萬保額，每年就要交3257元，

換算成50萬保額高達1萬6，

價格高出了幾十倍。

拿每年多交的錢放餘額寶，都比返還的多。

咱們老百姓對保險價格沒有概念，才買了很多坑貨產品。

在明確了上面的標準以後，希望大家都能擦亮慧眼，挑出一款適合自己的意外險。

三

市面上的成人意外險大測評

公子團隊收集了市面上188款意外險產品意外險產品，從中挑出的這些，算是價效比不錯的：

然後我根據不同的使用場景，

最推薦的就是下面七款成人意外險：

1、大保鏢（至尊版）

大保鏢是目前保障責任最全的意外險。

尤其是至尊版，是非常合適的。

每年298元，就能買到100萬保額。

猝死賠50%，100萬保額賠50萬。

意外醫療部分也很不錯，

5萬保額，經過社保報銷後，0免賠。報銷100%。

如果沒有經過社保保險，100免賠。社保內報銷80%。

而且還有住院津貼，

每天150元，最多180天。

總體上說，大保鏢綜合性價比很不錯，值得購買。

2、360全民保.綜合意外險

360全民保跟大保鏢，有相似之處。

360全民保稍貴，

同樣50萬保額，全民保每年168，大保鏢每年158。

但是360全民保責任放寬至1-4類，承保年齡放寬至65歲。

至於基礎責任，每年168，50萬保額，

猝死賠50%，也就是25萬。

而且這款產品的猝死定義相對比較寬鬆，如果被保人突發急性病，並且在發病後7天之內，因為該疾病或併發症直接導致去世的，就算是猝死。

飛機意外額外給付100萬，軌道交通和輪船意外額外給付50萬。

意外醫療2萬，社保內免賠額100，100%報銷。

還有住院津貼，但是限制較多，

免賠三天，上限180天，每天100元。

總而言之，這款產品基本和大保鏢平分伯仲，不錯的產品。

3、護身福.意外險

100萬保額，每年396元。

猝死賠100%，100萬保額，賠100萬，猝死責任目前最優。

意外醫療10萬，非常高，免賠額100元，社保內報銷100%，

還支援月交費，價格一樣，每月只要33塊。

而且微保還有個Wefit計劃，加入後保費可以打九折。

只是大家要注意，購買的時候，一定要勾選上醫療保險金和傷殘保險金。

4、小米綜合意外

在整體責任上，小米綜合意外的綜合責任也真心不錯。

最高買100萬保額，每年299元，

猝死賠50%，100萬賠50萬。

最大的亮點在於意外醫療部分，5萬保額，0免賠額，

不限社保可以報銷100%。

這樣的話，這款保險的實用性大大增強，外購藥也可以報銷。

5、小蜜蜂

小蜜蜂一直保持著不錯的價效比。

50萬保額每年要158元。

意外醫療5萬，免賠額100元，

社保內報銷100%。

還包括最多180天，每天50元的住院津貼。

而且它最高可以保到59歲，對中老年人很友好。

6、亞太超人

亞太超人也是款綜合性價比不錯的一年期意外險。

100萬保額，299元，

猝死賠30%，100萬保額賠30萬。

意外醫療3萬，0免賠，社保內報銷100%。

比起前幾款稍弱一點，但基礎價效比不錯。

7、百萬玫瑰（女性專屬）

這款意外險只保女性，

100萬保額，每年只要299元。

意外醫療計劃一是3萬，報銷不限社保，

而且對醫院的限制是最松的：

二級以上的醫院皆可報銷，無論私立公立，甚至境外合法的醫院也可報銷。

但是也有不足，

意外醫療報銷90%，而且有500元的免賠額，免賠額相對較高。

其他地方找不出不足，很適合女性購買。

目前推薦的就是這幾款意外險。

意外險每年的變動比較小，多少年基本都是這些責任，都是這個價格。

這幾款價格都不貴，大家看好直接下單即可。

如果需要產品連結或對產品存在疑問，

就這樣。

意外險：意外意外顧名思義保障的是意外導致的情況。今天就透過四步詳細解讀意外險

什麼才算意外呢？意外保險保障責任有哪些？意外險是怎麼分類的，都有哪些。不同險種，意外醫療怎麼區別一、什麼才算意外呢？

---保險法中的意外是指受外來的、突發的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。

外來的---也就是外部原因導致的--自身疾病導致的意外不算意外；突發的，非本意的---自傷自殘是不能賠付的；非疾病的---疾病住院或者身故，意外險不能賠付；

比如：交通事故、燒燙傷、摔傷等算意外；

自己生病，或者猝死，不算意外，不能賠付的；

或者是疾病導致的意外，嚴格來說也是不能賠付的；

比如是心梗導致的交通事故身故，按照近因原則是不屬於意外的。（實際賠付中要看保險公司的理賠結果）

二、意外保險保障責任有哪些？

意外身故：身故，賠付保額

意外傷殘：按照傷殘1--10級，依據《人身保險傷殘評定標準及程式碼》傷殘等級賠付，最高賠付100%保額

意外醫療：意外導致的門診或住院產生的費用進行報銷

猝死：猝死賠付保額，這個是包含了疾病責任的。只有部分險種包含。

三、意外險是怎麼分類的，都有哪些。按保障時間：一年期意外險、長期意外險按特定用途：綜合意外險、旅遊意外險、運動意外險。按產品形態：消費型意外險、返還型意外險。一、返還型意外險：

保險行業有一種“說法”就是不花錢得保障，所以很多人會被返還型意外險所吸引。有才在這裡表達一下自己對意外險的看法，普通人非常不推薦返還型意外險。

以某安的某心百分百為例，感受一下這類產品的價格和保障：

給大家解釋一下：

普通意外身故、全殘賠付:100萬自駕車身故、全殘賠付：200萬汽車、輪船、自然災害身故全殘賠付：300萬航空、列車、身故全殘賠付：500萬

在保障期間沒有發生理賠，滿期返還我們所交保費，再給點利息：37500元。不花錢得保障，基本上對保險不是很懂的人，就很容易就購買了。

再詳細解讀下某安的某心百分百這款返還型意外險。

驚訝的發現某安返還型意外險只保障身故，全殘才能獲得賠付，而對於大部分情況下沒有達到全殘級別的傷殘是沒有保障的，下圖是某安某心百分百的保險條款

“全殘”和“傷殘”，一字之差，意義可就不一樣了。

按照咱們正常的理解，買了意外險，如果遇到交通事故，比如斷了一隻手，或者少了一條腿，達到傷殘等級肯定是要賠錢的對吧。不好意思，沒有達到傷殘等級就是不賠。

斷了一隻手，或者少了一條腿是傷殘比例中是四級傷殘，如果有傷殘保險是可以賠付保額的60%，保額是100萬，60%也就是60萬。

而全殘身故保障必須得達到全殘的情況，比如成為植物人、生活完全無法自理，或者兩個眼球一個沒有了，一個基本上看不見，才可以獲得100%保額理賠。

而想要達到傷殘才賠必須附加某安的定期意外19和平安定期兩全19，對就是我下圖表紅框的地方，但是保費比剛才整整貴了2400+1900元=4300元，

我的天啊，震驚到我了，我光買了一個意外險就需要花費我6800元。

有才也好好算了一年需要繳費6800元，15年都要交102000元。75週歲再把返還的保費退給我們。以30歲為例，15年交完費也就是45歲，還需要再等30年才能把我們的保費返還給我們。雖然還在保障範圍內，但是我們可以想一想經過這麼多年的透過膨脹返還的錢還值不值錢？

因此普通家庭強烈不推薦返還意外險，因為保險是組合使用，返還型意外險佔比太高，配置重疾險、醫療險、壽險的保險預算就會少很多。

二、一年期意外險

一年期意外每年價格也就是幾百塊錢，交一年保一年，市場上產品數以萬計，想買哪款買哪款，下一年有更好的保險產品可以去買更好的。

而且無論是0元還是80歲，都能買到一年期意外險，所以我覺得90%的工薪家庭，都可以選擇購買一年期意外險。

而這款一年期意外險：身故、傷殘、猝死、意外醫療都保障在內。價格便宜，保額也充足。

三、旅遊意外險：出國旅遊的時候，一定要購買旅遊意外險，不僅保障高風險運動，而且還有海外救援等服務；

四、高危職業意外險：對於很多高空作業，建築工人、工廠機械工人等，職業風險比較高，所以普通的意外險沒辦法購買，需要購買特定的高危職業意外險。

四、不同險種，意外醫療哪些區別

意外醫療：是針對於因意外產生的醫療費用進行實報實銷，意外醫療對醫院是有限制的，公立的二級及以上醫院

意外醫療要注意以下幾點：

報銷額度：報銷的上限免賠額：報銷的門檻報銷範圍：能不能報銷社保外的專案報銷比例：實際報銷時候的多少住院津貼：開始住院後，額外給的錢

總結下來：意外醫療報銷不限社保範圍的更好，相應的保費也會貴一些，意外醫療的報銷比例越高越好、住院津貼有比沒有好。

注意點！！！

不同職業的風險等級差別較大，所以意外險對職業要求很嚴格。不同職業類別險種保費差別也較大。

在搭配意外險的時候，一定要清楚自己的職業，然後核實這個產品的職業分類。超出承保範圍的職業是不能投保的。

怎麼檢視這個險種的職業分類呢？（不同公司的產品職業分類是不同的）

結尾：