金佑人生是太平洋壽險推出的重大疾病保險，該保障計劃分有主險“金佑人生兩全保險（分紅型）”和“附加金佑人生提前給付重大疾病保險”兩部分。

保額每份一萬元，紅利是增額分紅，直接增加到保額上，中途不能領取，保單的有效保額就是每份一萬元的基本保額加上分紅。主險保障被保險人身故、全殘，直接按照有效保額賠付，主險、附加險同時終止。附加險保障42種重大疾病，以及10種特定疾病提前給付，如果被保險人初次確診42種大病中一種或多種的，按照有效保額賠付，主險、附加險同時終止；如果先確診10種特定疾病，則按照確診時有效保額的20%賠付，合同繼續有效，等到被保險人身故、全殘、或者是確診42種大病的時候，再賠付剩餘的80%，合同終止。另外合同有轉換年金功能，按照現行的轉換年金合同規定，只要被保險人不滿75週歲，都可以申請轉換，轉換時保險公司會核算當時保單的現金價值，分紅也同樣折算成現金價值，被保險人可以選擇全額轉換或部分轉換，當然，如果全額轉換，那麼金佑人生的保單就終止了。

個人認為，該保險作為大病險還是不錯的，但是如果想指望他賺錢，希望10年20年後能拿回多少收益，那建議你考慮購買其他側重於投資收益的理財險，比如長期的鴻發年年，或者短期的紅利盈A款。

88種重疾+20種輕症+豁免+分紅+養老，一個產品解決兩大人生風險，讓你健康、養老兩無憂！

保病

88種重疾，確診給付100%保額+累積紅利保額；

20種輕症，確診給付20%保額+關愛紅利金。

增額分紅，保障逐年遞增。

保增

保額分紅，終身遞增。重疾、輕症、身價逐年增。

保命

全殘身故，身價相隨。

未滿18週歲，返還已交保費；

已滿18週歲，賠付有效保額。

保老

有病管病，無病養老。

保免

若被保人罹患20種輕症之一，可豁免後期未交保費，其他保障仍能享。

金佑人生是太平洋人壽保險的明星產品，歷經多次升級，一路從金泰人生、金瑞人生、金享人生，升級為金佑人生，截止今天（2017年6月3日）最新版本是金佑人生2017，先來看看金佑人生的保險責任：

1、重大疾病保障：88種（賠付即時保額）

特別優勢：保額分紅（英式分紅）——保額每年都會根據分紅情況而相應增長。

特別提示：分紅是不確定的。

舉例：30歲的王先生投保金佑人生2017版100萬保額，以中檔分紅預測，60歲的保額為145萬（低檔分紅為103萬；高檔分紅190萬）

談到疾病種類的細節，金佑對於I型糖尿病的保障有優勢，理賠相對寬鬆，只要求持續注射胰島素就可以理賠，另一款產品對於I型糖尿病的理賠還需要安裝心臟起搏器或者切除一趾或多趾，當然這也會導致保費產生差異，容易理賠的產品，保費相對提升是很正常的，後文會提到保費這一重要分析指標。

2、特定疾病保障（輕症）：20種（可賠付1次，賠付即時保額20%，賠付後其他理賠額度要同比降低，含輕症保費豁免）

按照剛才的案例，張先生60歲如果罹患輕症，如“冠狀動脈介入手術（如心臟支架）”，按中檔分紅為例，可得到145萬*20%=29萬，整體保額將為145萬-29萬=116萬。

金佑人生2017的升級把以前版本的輕症賠付“不高於10萬”的限制取消了，算是一個小最佳化。但佔用整體保額是一個小退步：

注：市場主流競爭力產品的輕症都是怎麼保障的呢？

（1）數量日益增多：有的產品輕症都增加到50種輕症，當然不是病種越多就越好，只是相對而言，需要綜合考慮。

（2）賠付次數不限於1次：輕症可以賠付3次、5次的產品也是不少的。

（3）輕症額外賠付：賠付輕症一般是保額的一定比例，如20%、30%等，賠付後高性價比產品一般都是不影響主險額度的，即使罹患輕症後再得重疾，還是按原保額理賠。

3、身故/全殘保障：（賠付即時保額）

同重大疾病的保障一致，如果張先生60歲身故（且60歲前未患輕症和重疾），可以得到145萬的理賠金。

保障好固然重要，保費合理才是硬道理，那麼這樣一款產品多少錢呢？

以剛才30歲的張先生為例，他為自己投保了太平洋人壽金佑人生2017版100萬保額，保費38100元/年，20年繳費，保100萬基礎，一共要交762000萬元，槓桿效應一般，如果分紅狀況好，能夠彌補一些保費貴的不足，但要有時間的等待，至少要等到60歲、70歲才能看出保額增長的紅利增長效益。（市場比較熱銷的重疾險產品的，30歲男性保額100萬，平均在年交20000-25000之間）

雖然這款產品可以利用保額增長彌補不足，30歲的張先生，投保100萬保額，到60歲保額可以提升至145萬（中檔紅利），也還不錯，但做了比較就看出了不足：同樣是張先生投保100萬保額，市場平均重大疾病保險的保費在2萬~3萬之間比較合理，當然不含身故責任的單純重疾險保100萬，保費只需要1.7萬。這樣的保費水平就使得在投保時選擇投保145萬甚至更高，保費也低於這款金佑人生。

這樣一看金佑保額遞增的優勢就顯得不那麼耀眼，並且高保費讓產品有些黯然失色，要知道同樣花費3.7萬元，其他產品可以從投保時就有150萬的保障，而金佑人生要等到幾十年以後才可以增長到那麼高，即使80歲增長到184萬，疾病高發期和最應該得到高額保障的時期也過去了，失去了重大保險的意義。

因此筆者更認為這款產品的資產傳承功能優於重大疾病保障功能，當然可以去掉附加重疾保障的話，相對而言更適合長壽的人群做資產傳承之用，因為這款產品保額可以遞增，身故後保險金可以賠付給收益人，因此如果80歲、甚至90歲身故，180萬甚至超過200萬會賠付給保單的受益人，用於身後傳承一筆錢（以中檔紅利預期）。

而作為終身壽險購買，其實也有更好的選擇，如某單純的終身壽險，30歲的張先生如果投保200萬保額，保費不過2.9萬/年，20年繳費，比金佑人生2017投保100萬的保費低一些，因此筆者給這款產品的評價是“整體保障設計不錯，且I型糖尿病理賠有優勢，特別是保額遞增是很大的增長優勢，但保費較高，輕症保障有所欠缺，如果你不是太平洋保險的忠實粉絲或者特別擔憂糖尿病風險，可以選擇其他產品”。

總結：

如果給自己做一份保障計劃，首先不是選擇產品，而是分析需求，再根據自己的需求選擇合適的產品，因為整個市場有超過70家壽險公司，各有特色，各有側重，要根據自己的真實需求選擇適合自己保障側重的產品，而且在設計保障時不僅僅是重大疾病（或者防癌）保障，還有很多保障方向。

首先我先跟大家簡單介紹一下:太平洋保險公司是在1991年5月13日成立 連續第六年入選《財富》世界500 強，位列251位。2016年實現營業收入2670.14億元，其中主營保險業務收入2340.18億元，實現淨利潤120.57 億元，總資產首次超過萬億，達到1.02萬億元，綜合償付能力充足率為294%，也就是說太平洋保險公司是一家非常有實力的公司 我們再來看看今佑人生2017這是一款會長大的保險，包含88種重大疾病，20種輕症，意外身價和全殘,如果180天之後得了這20種輕症提前給付20%，保費豁免.夫妻互保、父母為子女投保、子女為父母投保的，可搭配投保人重疾保費豁免產品，雙方豁免，保障型更強。亮點就在這裡！您聽說過輕微腦梗，不用住院就可以理賠的嗎？並且理賠沒有等待期，您只要提供醫生診斷、CT報告單，及有效證件就可以辦理理賠了，理賠的速度特別快！ 金佑就是這麼牛 ！輕微腦中風,不需要留下後遺症,可提前賠輕,型糖尿病，不需要切腳趾，心臟起搏器，視網膜病變，原位癌無過多附加條件，選擇金佑人生，幸福美滿一生！

太平洋金佑人生真的可以護佑我們的人生嗎？

太平洋金佑人生是一款主險為分紅險，重疾險為附加險的產品，如果去判斷這款產品的好壞，還要看看大家的關注點是什麼，比如保障情況，或者分紅情況。

南姐今天從保障和分紅角度綜合為大家分析一下金佑人生。

產品形態：主險為終身壽險（分紅型），附加險為重大疾病保險（提前給付型）。

保險責任：身故、全殘、重疾、輕症。和市場上的同類產品沒什麼大區別。

投保年齡：30天-55週歲等待期：180天保險期間：終身繳費期間：躉交、5/10/15/20年

一、保障

1.身故或全殘：180天內，身故或全殘，按已繳保費給付身故保險金或全殘保險金，合同終止。

180天后，被保險人未滿18週歲的，按已繳保費給付身故保險金或全殘保險金，合同終止；滿18週歲的，按身故或全殘時有效保險金額給付身故保險金或全殘保險金，合同終止。

（有效保險金額：基本保額+累積紅利保額）

2.重疾：88種

180天內被確診初次發生合同約定中的重大疾病，按已繳保費給付重大疾病保險金，主險合同及重疾險附加合同同時終止，主險合同的有效保險金額降為零。

180天后被……，按重疾險附加合同有效保險金額給付重大疾病保險金，……（同上）。

88種重疾，從數量看倒也說得過去，但是重疾險必保的25種之外的疾病，就不能只看名稱了，而要關注理賠條件。理賠要求嚴苛或條件過多，都是後期出險理賠難的原因。

合同內容大家都可以回去細看，南姐就簡單舉個例子：雙耳失聰、雙目失明：申請理賠時被保險人年齡必須在3週歲以上。即3週歲以下的孩子如果雙耳失聰或雙目失明是不滿足理賠條件的（其他保險公司卻沒有此項要求）。

當然，也有的病種賠付條件寬鬆一些，我們就不一一列舉，大家知道關注重點在與理賠條件即可。

3.輕症：20種

180天后賠付20%有效保險金額，該保險責任終止，附加合同繼續有效，主、附加合同的有效保險金額同比下降。

20種輕症，只能賠付一次，且賠付額度是保額的20%。和市場中那些額外賠付2次、3次、額度30%、35%的產品相比有些落伍。

更讓南姐覺得不能接受的是，輕症賠付後主險和附加重疾險的保額也會下降，佔用總體保額有點說不過去啊，畢竟很多產品都已經是輕症額外給付了，沒有對比就沒有傷害啊……

如果你不太理解這點，南姐可以舉個小例子：

假如阿金買了50萬保額的金佑人生，180天等待期後罹患合同約定的輕症，保險公司賠付了10萬後，以後阿金罹患重疾就只能獲賠40萬了。

所以說，輕症賠付這裡南姐很不能接受啊。

4.豁免：180天后罹患合同約定的輕症，除了給付輕症提前給付保險金外，後續保費不用再繳，合同繼續有效。

5.等待期：如果可以的話，我希望太平洋的老闆知道，很多重疾險都是90天的等待期了，3個月的差距給使用者帶來的保障體驗是天壤之別啊，考慮一下吧~

總體看保障情況，和市場中主流重疾險有不小差距，但是可以理解的是——重疾險在這款產品中屬於附加型產品，所以重疾險的保障如何大家心裡也是有數的。

二、紅利

大部分人受到分紅的吸引，認為分紅型保險可以在後期透過分配紅利達到抵抗通貨膨脹的目的。

業務員如何宣傳都沒有合同規定來的明確，合同顯示：

在合同有效期內，保險公司每年根據分紅保險的業務經營狀況，確定紅利分配方案。紅利分配是不確定的。若確定有紅利分配，將根據約定進行紅利分配。

這是不是可以理解為，如果保險公司將當年的各項收益扣除了各類成本開支後，沒有什麼可分配盈餘了，就不進行紅利分配了嗎？

所以分紅的多或少，都得看保險公司的業務經營情況。

合同的紅利包括年度紅利和終了紅利。年度紅利的分配方式為增額紅利方式，終了紅利是在合同合同終止時給付，分為關愛金和特別紅利兩種。

我們也常會聽業務員說這款產品按照增額分紅方式去看，每年的分紅會變成對應的保額，所以保險金額每年都在增加，30歲男性投保50萬後，如果70歲罹患重疾，按照低檔紅利，可以獲得51.76萬。當然這些分紅利益演示都是不確定的，而客戶需要在投保40年後才能獲得51.76萬保額，這個增長速度太過緩慢。

轉換年金：被保人或受益人可以申請與保險公司訂立轉換年金保險合同。可以透過申請減保，將減少的有效保險金額所對應的現金價值及終了紅利全部或部分轉換為年金；還可以透過申請解除合同，將當時的有效保險金額所對應的現金價值及終了紅利全部或部分轉換成年金。

這一部分的內容大家看不懂也沒太大關係，因為多是噱頭宣傳蓋過產品不足。就像業務員的通行銷售法則：既然紅利分配利率不確定，低檔不確定、中檔不確定、高檔也不確定，那給客戶講解的時候為啥不直接講高檔利率？？？

三、保費

30歲男投保50萬保額，20年繳費期，無豁免為例：年保費為19050元。

他將獲得的保障為：身故、重疾、輕症和豁免。

而市面上的一些重疾險，可以實現重疾分組賠付和輕症多次賠付，按照這樣的保額去投保，保費可能會少很多。

一句話就是金佑人生實在是貴了點啊。就算它有分紅，但是實際分紅水平也不確定，所以保額增長幅度也不確定。我們只能盼望著它能按照高檔紅利實現保額增長，否則這項紅利也是雞肋。

總結來看，南姐是不建議父母投保這款產品的，當然現在再說已經沒啥用了。從保障、價格、分紅角度去看，金佑人生都不是“三好學生”，保障方面已然落後於主流重疾險的配置，特別是輕症理賠還會削減保額這裡不能忍；價格又高，這麼多錢都沒有獲得預期的紅利，南姐覺得可以安慰大家的一點就是，太平洋保險的規模還挺大，適合追求品牌的朋友。

保險挺好的。只要是保險都有用。看你買的哪種。我住院農保報銷了一部分。商業保險報銷了一部分，自己花錢很少的。

這個產品不熟悉，也不要道聽途說。對於自己的保障一定要先查，缺什麼補什麼。這個產品再好，如果不適合你也是白搭！需要一個專業的保險顧問/代理人服務你～你就近找一個專業的保險公司顧問哦！不建議找中介公司和網際網路～保險產品不是一筆一次性的單純交易，後續還需要到的服務很多，所以不要太隨意了！

買這款重疾產品，不如買泰康人壽的健康百分百，輕症每次賠付30%，可以賠付5次，終末期疾病，高殘，意外，身故都涵蓋。價格還便宜

因為產品不合規停售了

親，這都很久的事了，你不會是那種天天問，總不買的人吧？我覺得你還是別糾結了，你不適合買保險

（專注服務於人身保險，分享業內資訊，解讀監管政策，傳播保險知識，制定投保計劃）

金佑人生是太平洋人壽保險的明星產品，歷經多次升級，一路從金泰人生、金瑞人生、金享人生，升級為金佑人生。在2017年5月份終於全新升級為【金佑人生2017A】，升級後的金佑人生不變的是產品形態：分紅型終身壽險+重疾險形式；蛻變的是保障和價格：承保疾病數量增加，保費降低5-19%（年輕人省得銀子更多呢！）很多朋友問新的亮點在哪裡？保障有多好？保險哥今天就給大家仔細說說~

一、投保規則

投保年齡：出生30天至55週歲

繳費期間：5，10，15，20年

保障期間：終身

等待期：180天

二、產品形態

主險：金佑人生終身壽險（分紅型）

附加險：金佑人生重大疾病保險

三、保險責任

首先看一下產品概況：

從上表我們可以看出

保險責任

升級後的金佑人生保險責任沒有變化，僅投保年齡縮減到0-55歲。

【保障內容】

1、身故或全殘：未滿18週歲，返還已交保費;已滿18週歲，賠付有效保額。(合同生效180日內因意外傷害以外原因導致的，返還已交保費)。——合同終止。

2、88種重疾：等待期內返還已交保費，等待期後賠付有效保額。——合同終止，主險有效保額降為零。

3、20種輕症：等待期後賠付20%有效保額。——該項責任終止，合同繼續有效，主附險有效保額同比下降。

4、保費豁免：等待期後患約定的輕症，除提前給付輕症保險金外，餘期未交保費免交，合同繼續有效。

5、紅利：每年可參與太平洋保險分紅保險業務可分配盈餘的分配，注意紅利是不確定的。

6、轉換年金：可申請將有效保額對應的現金價值及終了紅利全部或部分轉換為年金。通俗說就是退保或（部分退保）領取現金價值，具體就看保險合同上的約定。

保費

升級險產品最大的變化在於保費有所降低，尤其是對於低齡被保險人變化尤其明顯，從上表可以看出，0歲的男孩/女孩作為被保險人，30萬元保額，20年交，保費降低1200-1300元，還是非常可觀的。隨著被保險人年齡的增長，保費降低的幅度會越來越低。

重疾

我們看一下新增的重大疾病，重症從60種增加到88種，新增的28種疾病包括：

以上升級疾病中：“嚴重冠心病”為心血管疾病、“主動脈夾層”為周圍血管疾病，屬於高血壓高血脂等常見症狀併發症；“嚴重癲癇”為較常見的神經系統疾病，對被保險人保障提升效果較高，其他疾病則以發病率不高的罕見病為主。

特定疾病

我們再看一下新增的特定疾病

新增的特定疾病保障提升效果要更好，以肢體殘疾、器官手術切除類疾病為主；其中：於頸動脈進行血管成形術或內膜切除術主要是治療頸動脈的血管堵塞或病變，屬於周圍血管疾病保障；起搏器或除顫器植入指為治療心律失常、心臟停搏而植入起搏器或除顫器；肝炎切除/單側肺臟切除主要是為了治療惡性腫瘤、器官衰竭而進行了的手術；單個肢體缺失、單耳失聰是殘疾類保障。

這些疾病對保障的提升也有很重要的意義。

特定疾病保障（輕症）：20種（可賠付1次，賠付即時保額20%，賠付後其他理賠額度要同比降低，含輕症保費豁免）；同類產品中，平安的輕疾賠付後其主險額度等比例增加，最多增加保額的60%。

注：市場主流競爭力產品的輕症都是怎麼保障的呢？

（1）數量日益增多：有的產品輕症都增加到50種輕症，當然不是病種越多就越好，只是相對而言，需要綜合考慮。

（2）賠付次數不在侷限於1次：輕症可以賠付3次、5次的產品也是不少的。

（3）輕症額外賠付：賠付輕症一般是保額的一定比例，如20%、30%、35%等等，賠付後高性價比產品一般都是不影響主險額度的，即使罹患輕症後再得重疾，還是按原保額理賠。

紅利分配

保單紅利的確定：每年可參與太平洋保險分紅保險業務可分配盈餘的分配，注意紅利是不確定的。

【購買建議】

夫妻互保、父母為子女投保、子女為父母投保的，可搭配投保人重疾保費豁免產品，雙方豁免，保障型更強。

可搭配心安怡醫療保險，完善醫療保障。

可搭配意外保障計劃，如太平洋安行寶2.0增強版，完善意外保障。

【總結】如果給自己做一份保障計劃，首先不是選擇產品，而是分析需求，再根據自己的需求選擇合適的產品，因為整個市場有超過80家壽險公司，各有特色，各有側重，要根據自己的真實需求選擇適合自己保障側重的產品。