現在，朋友們的保險意識都很強，湯圓也經常被問到保險的相關問題，其中問得最多的保險產品就是『平安福』：

『平安福』究竟是什麼？

『平安福』保障責任怎麼樣？

『平安福』的價效比高不高？

『平安福』有什麼創新點嗎？

那『平安福』究竟怎麼樣呢？

眾所周知，『平安福』作為平安人壽的拳頭產品，也一直在市場上最飽受爭議。覺得『平安福』好的人，會認為其保障全面，品牌價值高。認為『平安福』不好的人，一般都會覺得價格貴，條款坑爹，捆綁銷售。

今天，湯圓就和大家一起，把『平安福』掰開了揉碎了，看看它到底是個什麼東東。

1、『平安福』究竟是什麼？

『平安福』不是一個單獨的保險產品，而是一個產品組合，將組合中的內容捆綁銷售，不單賣。以平安人壽最新升級的『平安福2019』為例，一起來看看它的產品形態吧。

平安福2019=1個主險+1個必選附加險+N個可選附加險

（1）1個主險：終身壽險。

（2）1個必選附加險：提前給付重大疾病保險。

（3）N個可選附加險：長期意外、惡性腫瘤多次賠付、意外醫療、重疾/輕症保費豁免、投保人保費豁免、住院費用醫療等。

一個主險+一個必選附加險+N個可選附加險，讓『平安福2019』的產品形態看起來超級複雜。也許是因為貪大圖全，各方面都想保障齊全。也許就是讓自己的產品形態複雜，難以進行簡單對比。不管怎麼樣，這樣複雜的產品形態真的與保險產品設計越來越簡單的大環境相悖。

2、『平安福』保障責任怎麼樣？

『平安福』誕生了這麼多年了，產品責任怎麼樣？發生了哪些變化呢？我們從『平安福2017』、『平安福2018』、『平安福2019』來對『平安福』進行縱向對比，看看『平安福2019』相比之前的版本都有哪些升級。

從對比表中可以看出，『平安福2019』的保障責任相比較它的前代產品，有這樣幾個非常明顯的變化：

（1）重疾種類數增多，由80種增加到了100種。不過不管是『平安福2019』還是『平安福2018』，由保險行業協會和中國醫師協會規定的25種重疾始終都包含其中了，有了這些重疾，這款重疾險產品就算是及格了。

因為這25種重疾已經佔所有重疾理賠的95%以上了，所以，剩下的重疾理賠都是很小的小機率事件，可話說回來，有總比沒有好。

『平安福2019』新增20種重大疾病為：心臟粘液瘤手術、嚴重大動脈炎、Brugada綜合徵、嚴重繼發性肺動脈高壓、室壁瘤切除手術、嚴重心臟衰竭CRT心臟再同步治療、嚴重肺結節病、範可尼綜合徵、敗血症導致的多器官功能障礙綜合症、嚴重的進行性風疹性全腦炎、嚴重的神經白塞病、嚴重的脊髓內腫瘤、嚴重結核性腦膜炎、嚴重的脊髓空洞症、閉鎖綜合徵、橫貫性脊髓炎後遺症、結核性脊髓炎、埃博拉出血熱、嚴重氣性壞疽、自體造血幹細胞移植手術。

（2）輕症種類數也增多，由20種增加到了30種。來看看高發輕症的覆蓋情況。

從對比表中可以很清楚地看到，雖然『平安福2019』的輕症種類數增加了10種，不過很多高發的輕症仍然沒有包含其中。以心腦血管的輕症種類為例，來與其他重疾險產品進行對比，就更加一目瞭然了。

值得注意的是，與前代產品相比較而言，『平安福2019』輕症種類數即使增加了三分之一，高發的輕症仍然沒有包含，保障範圍仍然非常有限。

據某大型保險公司2017年的度理賠資料報告顯示，該公司輕症疾病理賠件數佔比中，排名前四的分別是：輕微腦中風（81.94%）、極早期癌症（5.16%）、冠狀動脈介入手術（4.52%），不典型心肌梗塞（3.23%）。

這些如此高發的疾病，平安人壽基本上所有的重疾險產品都不包含。坦白的講，很難看到『平安福2019』的誠意！

『平安福2019』新增10種輕症疾病為：原發性肺動脈高壓、腔靜脈過濾器植入術、較小面積III 度燒傷、單側肺臟切除、單側腎臟切除、早期肝硬化、系統性紅斑狼瘡、單目失明、植入大腦內分流器、輕度腦炎後遺症或腦膜炎後遺症。

本來大眾對『平安福2019』的信心十足，期待滿滿，結果被稱為“全新升級”的『平安福2019』只是簡單粗暴地增加了重疾和輕症的數量，增加的也只是低機率的保險責任，實際上能夠觸發理賠的機率並沒有增加，在這種情況下，『平安福2019』的確讓人有些失望。

（3）還有一個很明顯的變化，就是長期意外險由必選附加險變為可選附加險。也就是說，如果感覺不需要，或者是已經配置了其他的重疾險，就可以不附加。

這一項變化還是蠻重要的呢，因為30歲男性，保障金額為30萬，繳費20年，保障至70歲，需要每年繳納保費1500元。也就是說保障40年，總共繳納的保費是3萬元，平均算下來，每年的需要繳納的保費是750元。而這個長期意外險的保障責任僅僅是意外身故和意外傷殘。

如今市場上不少意外險，高達50萬的保障只需要幾百元，而且還附帶意外醫療拓展非醫保用藥，那何必買一個只有身故傷殘的平安長期意外功能呢？

拿市面上任意一款綜合意外險來與其長期意外險對比一下。這款綜合意外險的保障年齡是10-59歲，意外身故和傷殘50萬，意外醫療1萬，意外住院津貼每天90元，公共意外身故與殘疾還疊加賠付，另外還帶有猝死責任，一年的保費才160元。

真的是沒有對比就沒有傷害呀。

3、『平安福』的價效比高不高？

幾乎每一個問湯圓『平安福』產品怎麼樣的朋友都有涉及到這個問題。如果單單看『平安福』，肯定不知道它的價效比如何，我們還是來對比一下市面上的其他重疾險產品吧。

從對比表中可以看到，作為重疾單次賠付的健康險產品，『平安福2019』比其他多次賠付的重疾險產品每年的保費貴了大約2000元，20年繳的話，就貴了4萬元左右。如果用這2000元來買定期壽險（身故+全殘）的話，繳費30年保障30年，30歲男效能買到100萬的保障金額，保障豈不是更加全面嗎？

據湯圓瞭解，大部分人買『平安福』的初衷是想買份重疾險。那麼我們來看看『平安福』的保費構成吧。

在『平安福2019』保費構成裡面：

平安福終身壽險佔總保費的58.39%

提前給付重疾險佔總保費的40.42%輕症豁免佔總保費的1.19%

你沒看錯，你交的錢裡面只有4成是買重疾險的，接近6成的錢是用來買終身壽險的。

同時，需要了解的是，『平安福2019』的主險為終身壽險，只有身故責任，不含全殘責任。

還有值得注意的是：跟大部分含身故責任的重疾險一樣，附加的重疾險如果發生賠付，主險（壽險）的保額會相應地減少。

比如，小明為30歲男性，配置主險（壽險）保額31萬，附加重疾險30萬，在罹患重疾得到賠付30萬後，主險的31萬身故保額就會降到1萬。簡單地講，就是身故或重疾只賠付一次。

另外，湯圓還是要特別強調一下：對於中國絕大部分的中產家庭而言，真正需要的是高額的定期壽險，而不是三五十萬的終身壽險。

4、『平安福』有什麼創新點嗎？

（1）輕症賠付後提升重疾|身故的保額

輕症最多賠付3次，並且在70週歲前每發生一次輕症，身故或重疾保額提升20%，最多3次。總得來算，身故或重疾的保額最多可以提升60%，可以累計賠付160%。不過，如果在70歲以後發生輕症，保額就不會提升了。

（2）運動達標後獎勵保額

簡單來講，就是在平安的“計步平臺”——“平安RUN”完成某種運動標準後，在輕症、重疾、身故賠付時就可獲得一點“額外給付”作為獎勵。

不過，湯圓個人認為要達成平安RUN的標準是非常不容易的，除了要求極度自律，還要求不發生意外。

（3）可附加惡性腫瘤多次賠付保障

『平安福2019』為彌補重疾單次賠付的不足，可選擇惡性腫瘤多次賠付的附加險。

惡性腫瘤多次賠付的觸發條件是，首次重疾賠償必須是惡性腫瘤，如果被保險人首次理賠是急性心肌梗死、腦中風後遺症、終末期腎病等其他高發重疾，惡性腫瘤多次賠付的保障功能就沒有了，而且身故責任也沒有了。

第二個觸發條件是，需要首次惡性腫瘤與第二次惡性腫瘤之間的間隔期滿5年，才能進行多次賠付。那為什麼是5年呢？來了解一下五年生存率的概念吧。

五年生存率係指某種腫瘤經過各種綜合治療後，生存五年以上的比例。用五年生存率表達有其一定的科學性。某種腫瘤經過治療後，有一部分可能出現轉移和復發，其中的一部分人可能因腫瘤進入晚期而去世。轉移和復發大多發生在根治術後三年之內，約佔80%，少部分發生在根治後五年之內，約佔10%。所以，各種腫瘤根治術後五年內不復發，再次復發的機會就很少了，故常用五年生存率表示各種癌症的療效。術後五年之內，一定要鞏固治療，定期檢查，防止復發，即使有轉移和復發也能及早治療。另外，也有用三年生存率和十年生存率表示療效的。

那這個惡性腫瘤附加險的價格是多少呢？以30歲男性，繳費20年，保額30萬計算，每年繳納的保費是1440元，說實話，也不便宜了。

5、寫在最後

前段時間，華人民保險，華人壽保險，太平洋保險，平安保險等四大險企的三季報均已出爐，四大險企2018年前三季度合計實現淨利潤約1196.83億元，日賺約4.37億元。其中，中國平安“最賺錢”，日賺約2.9億元。

今年前三季度，中國平安實現歸屬於母公司股東的營運利潤856.37億元，同比增長19.5％。歸屬於母公司股東的淨利潤793.97億元，同比增長19.7％，出色的“成績單”給市場帶來驚喜，這對於投資平安股票的朋友是非常可喜可賀的。可是，你們有想過這些利潤是怎麼來的嗎？

看到這個問題，估計很多人會說，平安福哪來的優點……

當然不能這樣果斷，我們都是客觀中立有素質的華人，平安福只所以有那麼多人買，肯定是有其優點的，我就總結了兩點:

1、大公司明星產品

平安福作為平安人壽的拳頭產品，每年都會升級一次，品牌知名度家喻戶曉。

2、服務水平高

平安人壽的終端網點多，無論城市還是鄉鎮，基本都可以找到平安的網點；服務系統化，你打幾個平安客服電話就知道了。

寫在最後:

這裡只是針對問題來回答: 平安福的優勢! 關於劣勢也是眾所周知的，網上隨便搜一下就知道了!

我不是平安的代理人，實話說，平安福價效比不高，適合中高階人士購買，普通老百姓就不要去考慮了。

很多客戶都會感覺保險產品很複雜，看著厚厚一本就不想看，可是別忘記了，我們買的保險就是這厚厚的一本合同啊，保什麼，什麼不保都寫在合同裡面的。

其實保險產品的學習並不難，找到產品條款，認真讀下保險責任和責任免除就好了。

不過大家都懶的看密密麻麻的字，所以網上出現了大量的簡版產品分析或者PPT版產品分析，那麼這些分析真的可以還原產品的本真嗎？

如果信了，你就天真了。

今天和大家解析一款市場無人不知的產品-平安福

今天解析的角度很特別，是從平安的宣導材料看，

平安代理人是如何錯誤的學習產品的。

湖北企劃部，應該是省級單位了，影響範圍不會小於一個省，因為身在北京的我也看到了這份資料。。。。

今天就從這份材料說說平安一直引以為豪的培訓

課件名字起的真好，實惠才是真保險。。。。。

希望平安福真的像說的這麼實惠吧，先祝福吧

我其實特別想知道

平安福真的如平安人宣傳的那樣好嗎？

誰才是保險市場上的重疾之王？

真的是平安福嗎？

先鋪墊下，交代下市場背景，然後後面會說平安福的出現就是為了挽救市場眾多客戶沒保險的囧狀。。。

根據調查顯示，誰調查的？

74%的人有購買商業保險需求，也就是說買保險的人數佔比26%唄。怎麼調查的？

已經購買的商業保險中，重疾險佔比最高達61.7%是幾個意思？

什麼叫最高達？

那正常佔比是多少呢？

從買重疾的100位客戶中抽樣調查了下，重疾佔比100%，是這意思不？

這就是所謂的專業嗎？

還有就是作為一箇中國數一數二的大保險公司，各險種佔比資料不從公司內部調取，反而從《華人健康指數調研報告》中調取。。。。。

這樣顯得專業是麼？

而這份報告我找了一圈也沒找到是哪個權威機構釋出的。。。

如果您知道，麻煩請提供我下，不勝感激。

好的重疾險，確實可以做到三贏，比如基本根本沒什麼服務的某康，單獨把重疾險拆出來賣，憑藉打遍天下無敵手的價效比，獲得了無數客戶和業務員的青睞，當然也包括平安業務員，別問我怎麼知道的。

這麼快就切入正題了，有點小緊張呢

為了彰顯平安福是市場重疾之王，特以一敵五，單挑市場5家拳頭產品，好戲開始了，從現在起，你要打起十二分注意力，不然可能會被帶進溝。。。。

好戲開始了

等待期確實越短越好，等待期越短越好無可爭議，90天比180天好這話沒毛病，問題在於為什麼光和別家180天猶豫期的產品比。。。。

估計只和180天等待期的產品比也不太好意思，拿一個太平90天的產品出來參照，給大家一個假象：

市場上90天等待期的產品很少的假象

這樣看來，平安福90天等待期雖不說完勝，也是站在市場之巔。。。。

我想說，90天等待期的產品一抓一大把，已經是主流產品形態了。。。。

而包含重疾數量這塊，是一個大家比較容易混淆的概念。

並不一定就是數量越多越好，這個還要看發病機率的

找一千個基本不會發病的疾病湊數量，雖然全宇宙重疾數量最多，可是真心沒用啊。

好比手機畫素，2000萬畫素的真不見得成效效果好於800萬畫素

同理重疾包含200種疾病也不見得比包含80種的好

包含的疾病是否是高發疾病這點很重要

關於這點，平安人也比較認可。

我就想問問，平安福的重疾裡面有沒有博眼球的病種？

重疾同樣保額的前提下，平安福的價格基本可以傲視國內保險市場上90%的產品了，有沒有浪費客戶的保費呢？

田忌賽馬的故事大家都清楚吧？

好像真正公平的對比是拉個對比表出來，按發病機率排序，然後誰家產品都包含什麼險種，這種東西不用說就大家都知道哪個好，哪個不好了。

下面這個表，我想是平安的主任、部經理最不希望下面組員看到的吧。。。。

我一直認為，好的論證是有理有據有對比。

雖然看起來是有理有據還有對比了，可是片面的這麼對比，真的好麼？

接下來

精彩繼續

看這頁課件，先挑個錯誤，客戶買的保險的保額不是90萬好不？

無論什麼情況下，都不能獲得90萬的理賠啊。

明明就是壽險（身故）理賠30萬，且重疾理賠後此項不會繼續賠。

重疾30萬，如果先發生壽險的理賠，重疾同樣不賠

意外30萬，是必須意外身故或者傷殘才能理賠吧。。。。

一項一項說

一、算平安福每萬元保額對於的保費用重疾的保費除保額，到了國壽福就用總保費了，國壽福是後媽生的嗎？

事實就是這麼對比出來的？

二、說重疾等待期的差別，為嘛拿總保費參照？就是不單獨用重疾險的費率，至少也把附加意外險排除之外吧？

這樣公平嗎？

四、感情平安福有優惠，國壽福沒有唄？人家還送米送面送油呢！

還有這個平安RUN，要求兩年內至少600天以上每天走一萬步以上才有資格，由此還衍生出了另外一個行業，搖步機。。。

睡前搖一搖，保額會變大啊，去哪裡找這個好事去

對了， 提醒一句，別忘記上鬧鐘，做記錄，不然不夠600天咋辦，因為兩年一共才730天。。

為了保額變大，而每天堅持不懈的努力！

如果你信了 你就很傻很天真了，大把人花幾千元辦健身年卡去的次數一隻手數的過來。。。

對，應該勸想辦健身卡的朋友去買平安福。。。。

繼續

一、和帶有分紅功能的福祿倍至比價格，卻絕口不提對方產品帶分紅責任，然後說對方好貴好貴。。。。

疾病數量和發病機率，前面已經說過，不再贅述，

意外險的價格：

平安福1500*20=30000，保障到70歲，相當於40年

福祿倍至810*20=16200，保障到64歲，相當於34年

總保費貴在帶分功能了，

那麼請問：太平意外險怎麼比都是完勝吧？

二、平安福的主險比附加的重疾險多一萬，是因為為了保證意外險不失效，這個不假。

可是作為幾乎不用健康核保的意外險，我單獨買不行嗎？

我就想安心買個重疾保險，非繫結一堆意外險給我，我不買不行嗎？

誰能回答我？？？

三、對方可以多次賠付也能拿出來當缺點批評，這指鹿為馬的本事真是沒誰了。

我知道發生的機率低，但是起碼我有的選，

您不能說這個機率低，沒用，不需要

那照著邏輯，大多數人生病的機率其實並不高，還沒必要買保險呢！

一、平安福叫捆綁意外，太平的沒捆綁反而變成了缺點。強制消費這事在哪都不是優點吧？

只說疾病數量，不談發病機率都是耍流氓的行為，要知道高發6種輕症，只有平安的產品缺席3種，其他家都是少一種左右。。。

二、懶得說

三、據我所知太平的這款產品不僅壽險增保額，重疾也是一起增的，怎麼就失去了增額的意義了呢？

有種別跟帶分紅功能的產品比啊！

怕啥啊？

怕價格比別家貴太多是麼？

一、捆綁意外說過，疾病發病機率說過

二、說過

三、我想知道平安福都20%保額怎麼做到保費只增加660元的？

明明是1806元好吧，你家好像不能單獨買重疾吧！

多了79種重疾。。。。怎麼想到的，

用自己家重疾險責任和對方額外賠付的惡性腫瘤去對比，各種偷換概念啊

給跪了

如果負責培訓的講師也這麼不專業的話

下面聽課的業務員必然更不專業

那麼買到保險的客戶必然受騙

果然：賣保險的都是騙子！

注意

前方

高能

。

。

。

。

。

。

一、人家6990元保費對標的不是平安福的3300元保費，對標的是9030吧？

意外險可附加，是必須附加吧，敢把保費亮出來不？

至少附加15萬，保費為750元每年，那麼總保費就是9780元了。

比工銀御享人生貴了差不多50%

價格優勢明顯是說的對方吧。。。。

二、說過

三、說過

我怎麼感覺平安的內勤是工銀安盛派過去的間諜呢。。。。

保險行業開啟無間道。。。。。

下面這個總結，我就不說了。

如果看到這裡的朋友，再看到上面這個總結是不是特別想笑呢？

這個課件之前大概掃了一眼，就知道謊話連篇，如果不是今天仔細拜讀了一番，根本不會知道說慌可以說的如此登峰造極。。。。

其實我挺心疼平安的內勤的，

睜眼說瞎話，指鹿為馬，這可不是華人的優良品質，

但沒辦法，拿人錢財，與人消災，

屁股決定腦袋，位置在這了，難為你了

如果感覺做的工作違心，換個公司吧，現在像你這麼優秀的，善於挖掘產品優點的、能幹的內勤，在保險市場上身價不會低，一堆公司搶著要

相信我

銷售誤導

在以前，網際網路沒有這麼發達的時候，平安是可以利用資訊不對稱的狀態和自己遍佈祖國大江南北的業務員去推廣產品的

隨便怎麼說都行，賣出去就是英雄

可是現在客戶稍微動動手指就可以瞭解到產品的真實面貌，還這樣各種騙好嗎？

我一位客戶和我說，平安福很貴，貴一定有貴的道理，

然後自己研究了一番，發出感慨：

平安福不僅貴，而且貴的還不講道理。

現在中國保險行業處於一個快速發展時期，真心的希望平安人壽可以拿出些誠意，少一些套路，做一家有社會責任的企業。

客戶認為平安產品貴的有道理，作為一名保險經紀人，我是不認可這款