個人認為有幾點要關注

1.保險的保障範圍——保什麼不保什麼？怎麼賠？

2.免賠範圍——什麼情況下才有賠付，什麼情況下又沒有

3.保險的等待期，購買後多久確診可賠？

和保障期限（時間）

以為都瞭解好可以接受，價格合適就可以買了。

你好！我是保險經紀人八度，根據您的問題描述，提供建議如下

1.重疾險從保費性質上來說，分為消費型和返還型；從賠付次數來說分為單次賠付和多次賠付；從保障期限來說分為定期和終身；從保障類別來說分為重疾險 重疾險（含輕症） 重疾險（含輕症、中症）

2.以上分類看起來蠻多的，其實比較簡單，如果單純從價格來看，一年期重疾險 單次賠付重疾險 多次賠付重疾險 這些價格（萬元保額的話）從幾十到幾百到幾千有所變化！

3.關於如何購買重疾險？

非常重要的是您的基礎醫保 年齡 職業特點 年收入 等這些財務狀況，根據需求進行產品選擇！

謝邀。最近在醫院和單位來回奔走。沒有時間細作分析。買重疾，需要考慮以下幾個因素: 主險保額大小，是否多次賠付，是否有豁免保費，交費期是否合理，保費成本是否能承受，與同業比較產品價效比。你可以參考下幾個公司華夏常青樹，工銀安盛御如意，同方全球康健一生，再與友邦保險比較下。環比之後，保障力度和價效比都可見一斑。

重疾險的設計初衷，是為了緩解被保險人因患病或病後可能帶給家庭的巨大經濟壓力，絕不等同於重疾險就是為了解決沒錢治療的問題。所以，像惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風後遺症、重大器官移植術或造血幹細胞移植術、冠狀動脈搭橋術（或稱冠狀動脈旁路移植術）、終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒症期）這6種高發重疾，只有惡性腫瘤可以認為確診後可申請理賠拿錢治病，其餘的5種都需要病人先花自己的錢治療一段時間或手術後，才能申請理賠，換句話說，手術可以挽救人的物理生命，那重疾險則可以挽救因疾病而重創的家庭經濟生命，這才是重疾險設計的初衷和意義。

所以，保叔還是那句話，如果你的需求跟重疾險能解決的問題是一致的，抑或是有重合的，也許有必要；如果你想透過重疾險解決沒錢治病的問題，可能沒太大必要（至少只買重疾險是不夠的）。

怎麼給我們的父母買保險

自從入了保險這個門，無論在平臺上，還是日常生活中，總有人向我諮詢怎麼給父母買保險？今天我在這裡系統的講一講。

由於父母們年齡的問題，能選擇的保險有限，而且價格比較高，健康告知又是一大門檻，保險公司出於風險考量，保額也會有很多限制，但是並不是一點辦法也沒有。

在給父母買保險的時候，最重要的是做好保額和保費預算，不要本末倒置了，千萬不要幹出保費倒掛的事來。

下面我們就按照險種一一介紹:

壽險:這個險種分三種，一、定期壽險，主要用於有負債人群。在現階段家庭中，父母們財務責任幾乎沒有了，所以沒有必要購買此類保障。二、終身壽險，主要用於財富傳承。如果父母們的財富沒有達到一定數量級別，也就沒有傳承的必要性了，所以也沒有必要購買。三、年金型壽險，這種產品對於父母來說最具有殺傷力和迷惑性，通常被代理人包裝成養老保險，一般人群沒有鑑別能力。最好的方法是拿出紙和筆，用計算器算一下它的年化收益率。這種產品在設計之初就是按照一年期銀行利率做的，對於收益，不要聽代理人說，也不要看宣傳的，一定要看合同裡怎麼寫的，一般合同裡寫的是保底1.75到2.5之間。保監會對此類產品有監管上限，目前，普通壽險預定利率上限是3.5%，長期或養老年金，最高可上浮1.15倍。3.5%*1.15=4.025%。就是說，4.025%確實是目前年金險預定利率的最高水平。它鎖定了我們一大筆資金，年限最少還要幾十年，利率最高可能是4.025%，大機率還會更低，這樣的養老保險，一般家庭真的不適合啊！

醫療險:父母們由於年齡增大，疾病風險也隨之增大，醫療險是我們給父母的必選產品。45歲到60歲的父母們可選長期醫療險。61歲到65歲的可選一般住院醫療險。當然購買這個險種，一定要能透過健康告知，如果通過不了，我們再選下一個險種。

防癌險:這個險種健康告知比較寬鬆，比如老年人常見的三高、糖尿病，這個險種比較友好。它可以報銷癌症治療的費用，也算覆蓋了最高發的疾病風險。45歲到80歲的年段，建康告知通過不了都可以購買這個險種。

重疾險:45歲到70歲年齡段的父母，身體情況比較好，健康告知可以透過，經濟情況也比較好，建議購買重疾險。重疾險跟醫療險理賠互不影響，相互補充，可以最大化的抵禦疾病風險。

意外險:所有年齡段的都可以備著，花費不大，可以補充意外住院1萬的免賠額，也能增加意外身故/傷殘的保額。

小提示:很多代理人會做一個保險組合，主險是壽險，附加重疾險醫療險意外險，有的甚至還會在此基礎上，還再附加防癌險，記住了，所有險種都是可以單獨購買的。

最後總結，健康告知可以透過，先選擇重疾險，注意千萬不要保費倒掛，如果不能透過或是保費倒掛，又或是預算有限，就可以放棄。再選防癌險或是防癌醫療險加意外險就可以了。

01什麼是重疾險？

很多朋友對“重疾險”是聽得多，而不知其一些基本原理。

先來稍微普及一下，

重疾險是給付型保險，其賠付條件是針對“罹患”條款內的重大疾病，如果不在條款中，保險公司是不予賠付的，所有有些保險公司會以賠付疾病種類的多少作為產品的賣點；

而這些重大疾病一般包括我們熟知的癌症、急性心機梗塞、腦中風後遺症等等，還會保障一些因意外事故導致的，如“雙耳失聰”“嚴重燒傷”等等；

重疾險的賠付方式是直接給錢，買多少保額就賠多少錢，賠付標準根據疾病程度來確定，

有些重疾確診即賠，如癌症，

有些重疾需要達到的某種狀態才賠，如癱瘓、昏迷等，

有些則需要手術後才能賠，如冠狀動脈搭橋術、良性腦腫瘤等；

並不是所有的疾病都能確診即賠。

02保額多少才合適？

重疾險保額從幾萬到幾十萬的都有，那選多少保額比較合適呢？

原則就是保額起碼要覆蓋大部分治療費用，才能起到轉移風險的目的。

當前的重大疾病治療費用少的幾萬，多的上百萬都有，考慮到醫保能夠覆蓋部分費用，因此重疾險保額建議在30萬以上。

重疾險保障的不單單是治療費用，還有更重要的術後護理費、誤工損失費和生活費用等等，因此，保額儘量要買夠，最好能在50萬左右。

當然，保額越高，保費就越貴，具體選多少保額，還要結合自己目前的經濟情況來考慮。

畢竟買保險買的是保障，而不是壓力，還是要確保保費支出不會降低當下的生活品質。

那保險的費用支出多少才不會有壓力呢？

很多人認為保費支出佔家庭總收入的10%左右，米媽認為10%壓力就很大了，應該在5%左右為好。

03病種越多越好嗎？

先說說重疾的疾病種類，

保監會規定了，重疾險必須包含25種常見重大疾病，

這25種重大疾病覆蓋了90%以上的發病率，

而從近幾年重疾險的理賠資料來看，95%以上的理賠都幾種在了保監會必保的6種重大疾病上（分別為惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風後遺症、重大器官移植術或造血幹細胞移植術和冠狀動脈搭橋術）；

因此，不必過度追求重疾險是保50種，還是100種，畢竟後面增加的疾病種類，發病率也很低，保障的意義也就不大。

而保障病種數量多了，每年要交的保費可能也就更高了。

當然，在保費相差不大的情況下，還是優選保障病種更多的，對病種理賠條件更寬鬆的產品。

再說說輕症的疾病種類，

現在大多數重疾險都包含輕症這一項，保監會對重疾的種類是有規定的，對輕症的種類就沒有統一規定，並不是輕症種類越多就越好，還要看它保不保障高發輕症。

如平安福的輕症包含10種，但並不保發病率較高的不典型的急性心肌梗塞，輕微腦中風，冠狀動脈介入手術等。

所以選購時要看清楚條款，注意避坑。

04怎麼定保障期限？

重疾險有分短期的和長期的。

不建議購買短期的重疾險，看似很便宜，但其費用可是隨著年齡的增長而增長的，最重要的是產品有停售的風險，停售就不能續保了，到時候身體有些小毛病，也很難買到其他的保障了。

長期的重疾險就沒有停售的風險，每年交的保費相同，從長遠來看，要比短期的划算。

那怎麼定保障期限呢？選定期的還是終身？

建議在經濟條件允許的情況下，最好買終身。年老最是需要保障的時候，很多大病都是老人高發，如阿爾茨海默病。

當然，很多剛工作的年輕人，經濟基礎還比較薄弱，買終身重疾險會面臨比較大的繳費壓力，

買保險無需一步到位，可以先買一份保至60歲，70歲的重疾險，等到經濟基礎比較好的時候再補充終身重疾險；

重疾險是給付型保險，買多少份賠多少份，並不衝突。

05單次賠付還是多次賠付？

近幾年，各大保險公司為了提升競爭力，新出的重疾險不僅病種越來越多，賠付次數更是從單次賠付變成了多次賠付。

有的人說一個人生一次重疾就要了半條老命了，要多次賠付有什麼用。

雖然人的一生得好幾次重疾的機率很低，但並不能否認多次賠付的價值。

有些人年少的時候得過一次重疾，但未來還有那麼長，誰能保證再也不患重疾呢？

況且，重疾理賠過後幾乎不可能再買到其他重疾險了，多次賠付的意義就在於此。

不過，有一點要說明的是，市面上的多次賠付重疾險，重疾病種都是分了組的，

比如，第一次罹患的重疾是A組的，第二次罹患的重疾要是還在A組，就不賠，在其他組，就能賠付（精算師為了降低理賠率也是猴精噢）

不過多次賠付分組也會把高發的重疾種類分開來，要是高發重疾全都在一組就沒太大意義了。

那到底是選單次賠付還是多次賠付呢？

我覺得，要還是要看自己的經濟能力和厭惡風險的程度，

若是預算充足，且及其厭惡風險，想給自己最好的保障的，多次賠付就很適合你；

若是預算不足，還是先把保額做高，選單次賠付的就好了。

06買消費型還是返還型？

只建議買消費型保險，

很簡單，羊毛出在羊身上，返還型保險能夠返還，很大程度上都來自於我們早就多交的保費；

為了在很多年後拿回一筆錢（不知道貶值了多少），嚴重加大現在的交費壓力，很不值得。

關於返還型保險之前也有說過，可以細看

為什麼不推薦買返還型保險？說說返還型保險的坑

但有些人就是喜歡返還型保險，不是返還的就不買，若是交費無壓力，自己喜歡，考慮清楚就好。

最後再簡單總結一下吧，買保險不必一步到位，

預算不足的朋友，最重要的還是要把保額做高，其次再考慮保障年限，選消費型的單次賠付重疾險，病種數量不必過分看重，主看保不保障高發病種；

預算充足的朋友，在保額充足的情況下優選保至終身的，優選消費型重疾險，多次賠付可以按需求來考慮。

給家裡的長輩購買重疾險，一定要注意年齡。一般的重疾險購買的最大年齡是60週歲，還有的是50週歲。年齡在55週歲（地區不同體檢年齡有差異）以上是需要體檢的。對於家裡長輩來說，年齡大了，或多或少的都會有些小毛病，體檢能否順利透過。如果不用體檢，如實告知很關鍵。如有住院史一定需要如實告知，千萬不要低估保險公司理賠時的查史（查詢病史）能力，不要給後期的理賠增加難度。

年紀大了身體或多或少都容易有些小狀況，這些小狀況可能會導致保險公司提高保費或者將一些疾病列為免責範圍。

先梳理一下重疾險購買注意點，記住這幾點基本沒問題了。（另外越早買越便宜，重點看產品價效比而不是看公司。）

詳細解釋如下：

一、如何選擇重疾險？

第一，保額一定要充足

咱們買重疾險，一是為了治病，二是為了彌補生病期間的各種損失，以及後面的康復調養費用。

甚至有的人還有各種房貸、車貸要還，現代人生活不容易呀。所以，考慮覆蓋上述費用以及之後的通貨膨脹，建議重疾險的保障金額最好50w起步。

第二，保障期限

預算充足保終身，預算有限保定期，定期不低於70歲，因為至少保到70歲也就覆蓋了重疾高發期以及家庭責任期。

首先，經濟條件允許的情況下，可以優先考慮終身型重疾險。

因為年齡越大，發生重疾的機率越高。

定期重疾險只能為被保險人在固定的期間內提供保障，如果後面要增加保額或者增加配置保障到終身的重疾險，隨著年齡的增加，保費也會增長，而且還可能因為年紀大了或者體檢不過關而被保險公司拒保；而終身重大疾病保險則為被保險人提供終身的保障，不用考慮續保的問題，也不用擔心年齡大了的時候沒有合適的重疾險可購買。

不過呢，終身重疾險的保費比定期重疾險要高一些，我們來看，以“達爾文1號重疾險”為例，同樣的一款保險產品，假如在咱們女孩子在26歲時購買，保額30萬，30年繳，那麼相同的保額和其他條件，保障期限是到70歲還是終身，保費差距超過了1000元。

所以，選終身還是定期，還是要考慮我們的經濟實力。如果經濟條件不允許，保費壓力較大，那就可以先考慮定期重疾，以後收入提高了再進一步完善重疾險配置。

第三，單次賠付重疾和多次賠付重疾怎麼選

同理，在經濟狀況允許的情況下，可以優先考慮多次賠付重疾險。

對於單次賠付的重疾險來說，重疾賠付一次合同也就結束了。而多次賠付重疾險賠付一次後合同仍然有效，符合條件還能獲得多次賠付。

因為現在的重疾是越來越年輕化了，很多人二三十歲就患了重疾。雖然說現在的醫療水平很發達，許多重疾都可以被治癒，但得過大病的人，身體還是比健康的人要弱的，他們在未來患上其他重疾的可能性也就更大。我們知道，重疾的治療費用特別貴，一場病下來，可能一家人的積蓄都被掏空了，更別說多次重疾了。所以呢，多次賠付重疾險的優勢還是很突出的。

特別是一些因為遺傳病史、工作環境等原因，認為自己有多次患重疾的可能性的個體，尤其建議配置多次理賠重疾險。畢竟，如果買的是單次理賠重疾險，那麼一旦患過一次重疾，下次再想買就很難了，幾乎沒有保險公司會承保。

同理，多次賠付重疾險會更貴一些，同樣的保額，多次賠付的保費要比單次賠付貴30%-50%，比較適合預算充足的個體。如果經濟條件不允許，那麼先買單次賠付的重疾險，買足保額，後期經濟寬裕了再補充也是可以的。

第四，看高發輕症的保障是否齊全

重疾的保障的種類裡，有25種是銀保監會規定的，因為這25種的理賠率高達95%。不過，到目前為止，各家保險公司出的重疾險，包含的病種早已經超過25種了，為了取得病種的競爭優勢，有的已經能達到100多種。

因此，重疾的保障基本沒問題了，咱們重點關注高發輕症。

什麼是輕症呢，輕症是重疾的前期症狀，就是還沒有到達重疾理賠標準的病症，沒那麼嚴重但也不容小覷。

這些年來，輕症也是越來越常見了。雖然輕症的治療費用和治療難度，沒有重疾那麼高。但也會對患者家庭造成不小的影響。

一些高發的輕症，比如極早期惡性腫瘤、輕度腦中風、不典型的急性心機梗塞、視力嚴重受損、較小面積Ⅲ度燒傷、冠狀動脈介入手術等。

這些發病率都很高，在挑選保險的時候，注意一下輕症保障，最好都包含。

第五，是否有其他服務

像身故責任、癌症二次賠、被保人豁免等這些附加選項包含對有些人也很重要。

比如有些人擔心自己有心血管方面的疾病隱患，想專門保心血管方面問題，那芯愛重疾險就比較合適，因為芯愛獨有心血管方面疾病的二次賠。

另外還有其他的重疾的特色服務，比如說是入住專家病房、質子重離子預約安排、專家診斷服務等，是保險公司為投保人或者是被保人提供的一項增值服務。

二、購買重疾險必看

第一，重疾險的保費，相對於其他險種來說不低。它的保費繳費方式分為分為兩種：躉繳（一次性繳足）和分期繳納。

為了減緩我們的繳費壓力，以及出於通貨膨脹、繳費期間生病等考慮，建議大家選擇分期繳納。

第二，在產品的選擇上，並非保險公司品牌越大，產品就越好。比如中國平安的平安福，其實就很坑。不如一些網際網路保險，像康惠保等價效比那麼高。

所以，與其關注保險公司，還不如更多的關注產品本身，選擇適合自己的保險。

第三，重疾險越早買越好。很多人不是不想買保險，而是買不了。比如，作為子女想給父母買一份重疾險，但無奈的是父母年齡太大，或者有高血壓、糖尿病等無法購買。這時候只能買一些核保寬鬆的防癌險等，獲得的保障自然也有限。

因此，在我們還是健康體的時候，越早買越好。保險公司不會做賠本的買賣，他們對於被保險人的身體狀況的審查是很嚴格的。

如果不符合健康告知的話，很可能被延期承保、除外責任、增加保費，嚴重的甚至會拒保。

另外，越早買，保費越便宜。20歲買重疾險只需要5000塊，30歲則需要7000塊，年紀越大費用越高。

那麼在分析一款重疾險的時候，我們要重點看什麼嗎？

分三步走，先看自己能不能買，再看保額夠不夠，最後看具體的保障內容。

第一步，看一款產品我們能不能買。那我們以復星聯合健康保險的“達爾文1號重大疾病保險”為例。

【提示：由於保險產品更新換代較快，這裡的產品只作為分析示例，不作為推薦哦。】

此外，針對不同的年齡段，最高保額的限制也不同，0-17週歲，可選保額最高為50萬元；18-40週歲，可選保額最高為60萬元；41-45週歲，可選保額最高為45萬元；46-50週歲，可選保額最高為30萬元。

第二步，看完能不能買，接著就該看保額夠不夠用，保費能不能接受了。前面已經給出了重疾險保額的計算公式，大家一定要結合公式和實際情況來決定，靈活處理。咱們講的這款保險，保額從5萬到60萬不等，可選區間還是挺多的。保費的高低，則與保障期限、年齡、繳費期限密切相關，大家在分析產品時，可以根據自己的預算作出評估與選擇。

點確定後會進入健康告知頁，健康告知一定要一條一條讀仔細了。

是保險公司設定的投保門檻，只有符合健康告知的人才能買。告訴你哪些情況是不能投保的，這個非常非常非常重要，一定要認真仔細看，不符合投保條件的就是不能投，否則未來會出現理賠糾紛或是拒賠，遇到模糊的條款可以向專業人士諮詢，不要搞錯。

最後一步，我們要看保險條款。重疾險涉及的保險條款就多了，在分析的時候一定要格外注意，這裡還是建議大家將保險條款通讀一遍。