儘量不要還最低還款，可以適當分期。

玩信用卡追求的都是提額，最低還款意味著你的償還能力欠缺，不利於提額的。

下面詳細分析一下，可以提供參考。

但是光大銀行除外，光大的分期手續費相對來說比其他的股份行要低很多。不過最近兩年也有上漲的趨勢了。

招商銀行只要是有分期的，沒有逾期基本上都能提臨時額度，很多都是臨時變固定了。

最低還款，銀行當月可以收取到從你刷卡之日起直到最後還款日為止，約30-50天的利息，每天萬5的利息，約為總金額的1.5%不要小看這個錢，還是蠻厲害的。

一旦你信用卡有最低還款，基本上就很難申請到臨時額度了。

所以綜上所述，儘量不要還最低還款額，如果實在是沒錢還款可以辦理分期，最短可以分3期來償還，這樣就可以避免銀行不給你提額，相對於還最低也就多出了一點的手續費而已。

關於信用卡做分期與最低還款好的問題？我們要搞清楚分期與最低還款業務的特點與計算及持卡人和銀行之間利益關係。只有分清了以上關係，才能正確的決策，實現各自利益最大化。

首先，信用卡業務是銀行業務中的一種方式。其特點是給予持卡人，先行消費延期付款，並給予持卡人一定的免息期。這種業務是經過國家有關部門批准目前各家銀行都在開展的正常業務。這種方式對於持卡人的工作，生活是極大的方便和有利。

第二，信用卡分期與最低還款。信用卡使用時，會面臨許多情況，根據持卡人還款的綜合情況，銀行對信用卡持卡人還款上，除了正常還款外，又增加了，還款分期和最低還款的業務。1.信用卡分期付款：是銀行根據持卡人每月消費情況和還款情況，對持卡人還款良好的持卡人給予的一種，讓持卡人把一次應該還的資金，採用分期還款的業務。一般分為6~12~18~24~36個月。分期還款是不收利息的，但收信用卡分期管理費。管理費各家銀行是不一樣的，但基本上相差不大。同時銀行會根據持卡人的信用等級與信用情況，給予不同分期管理費率。基本是在百分之8.8~7之間。2.信用卡最低還款業務。銀行根據持卡人，如不能按時歸還全額資金，採取的一種業務。只要還當期資金的百分之10就好的業務。其餘的資金再下期歸還。沒有按期歸還的資金費用率大概是年利率百分之18左右。

以上兩種業務是銀行信用卡的正常業務，不影響持卡人的信用資信。

同時，銀行也希望持卡人辦理分期與最低還款業務，一方面銀行增加了收入，也擴大了影響與業務。為了回報持卡人，對銀行的支援，對辦理分期業務的持卡人，提升信用額度是有直接幫助的指標。

利他性是現代社會必須遵守的原則之一。持卡人，在享受銀行信用卡方便的同時，在信用卡分期上，給予銀行一定的回報，也是種人性的需要。同時，只有利他性最後才能利己。

總之，在銀行信用卡使用上，根據自己的消費情況等因素，做出對自己有利的選擇都是正確的。

信用卡的誕生為大家提供了方便，但是，如果用不好，可能帶來的就是災難。不少人因為錯誤使用信用卡亂消費、提前透支，最後淪為卡奴。其中，如果不懂信用卡的還款方式也可能讓你遭殃。

信用卡提供了正常全額還款、分期還款以及最低額度還款幾種方式。其中全額還款就是當月還上全部應還的賬單，這樣是不會產生其他任何費用的，就等於銀行的錢免費提供給你使用一段時間。

而分期還款，則是需要收取一定的手續費，分期的時間可能三個月，可能半年、一年，甚至更長，手續費的費率也相應增加，一般來說還是在10%以內。分期還款不算違約，不影響個人徵信。唯一就是要支付一定的手續費。

最低額度還款，一般都是當月應還款項的10%，最低還款一下降低了還款的門檻，讓不少人敢於放心去消費，覺得只還10%完全沒問題。實際上，最低額度還款的利率很高，一般都是日息萬分之五，折算過來，年息超過18%，朋友們，這個堪比一些高利貸。而且，如果採用最低額度還款，那意味著免息期也自動取消，所以，你應還的利息是從你消費的那天開始，而不是從還款日開始計算。所以，最低額度還款很不划算。

通常來說，有條件的儘量全額還款，實在不行的，也要分期還款，儘量避免最低額度還款，否則，吃虧的都是自己。

　　從信用維護和提額上考慮，更建議選擇分期還款，分期還款更有利於信用經營和額度提升。

　　但是從所產生的利息來算，這兩者並沒有太大差別，都屬於信用借貸範疇，佔用資金的貸款利率都在18%附近。

　　分期還款存在免息期，而最低還款不存在免息期。

　　比如下圖，選擇分期還款，從4月1號到4月25號，這段時間是可免息的，分期開始計手續費是從下個期限開始。如分12期手續費為0.8%（一般在0.5%-0.86%之間），那麼其實際資金佔用貸款利率高達17.27%。可分期還款計算器來計算，也可用excel表格函式計算。

　　而選擇最低還款，入賬日到還款日這段時間是不可免息的，入賬日（刷卡日）越往前推計息日期越長，如是上一賬單日過後（3月8日）刷卡，那麼計息週期最長。如計劃將這筆資金在一年還完，每期按最低還款還款，那麼其實際佔用資金貸款利率大概為0.05%*365=18.25%（從刷卡之日開始計算，日息萬五，螞蟻借唄也不過如此）。

　　那為什麼是大概呢？因為新一期的賬單產生是包括前面所積累的利息，是存在每月複利的。但由於每個月歸還10%，複利的金額是越來越小的。

　　也就是說，如果計劃長期歸還刷卡金額，那麼單從利息方面考慮，選擇分期還款更為合適。而如果當期歸還不了刷卡金額，而在下期或近兩個月可歸還，那麼選擇最低還款更為合適，因為後面不用再被收取昂貴的分期手續費。

　　當然了，如果要尋找歸還更少利息的解決方案，那麼更建議去領個刷卡機（通常免費），然後去套現歸還信用卡賬單。

當然辦理分期這樣划算！這樣讓銀行賺的到錢！最低還款不僅利息太高，而且對卡也不好！這樣銀行會懷疑你的還款能力。

兩者相比，一定是分期還款要划算咯！

最低還款可是非常可怕的一種方式，最低還款至少意味著以下三個後遺症：

進行最低還款額後，利率為日息萬分之五，年息18%，說實話挺高的。進行最低還款額後，就從上次賬單日以後所有的消費都不再免息，直到所有本息結清。進行最低還款額後，你每刷一筆款後，銀行會按照貸款形式對你進行收利息。

相比之下分期還是挺划算的，直接將刷卡額轉化為貸款，每月還多少，一目瞭然。同時信用卡如果有額度，還能免息刷出來。如果經常分期據說還會漲額度哦！

當然這兩種都不是最划算的，畢竟信用卡要收利息，那可是非常之高的。我還是建議你想辦法用其他方式把信用卡還清，哪怕扭頭就迅速提出來。

我是幫你解決銀行問題的狗哥。

一、首先我們要足夠了解「分期還款」「最低還款」的概念

分期還款：分為賬單分期和單筆分期兩種情況

△ 賬單分期：按照本期賬單金額進行分期

① 辦理時間：賬單日後至最後還款日之前可以申請賬單分期② 可辦金額：一般最多按賬單總額95%的部分進行分期，餘下5%的部分需當期還款，已辦理分期部分當月賬單無需還款，從次月開始分期還款。③ 辦理金額下限：賬單總額200元及以上可嘗試申請賬單分期

△ 單筆分期：針對某筆消費的金額申請分期

① 辦理時間：消費後至賬單日之前可以申請單筆分期② 辦理金額下限：單筆消費100元及以上可嘗試申請單筆分期

最低還款

每期出賬後，在賬單中可以看到最低還款金額

在最後還款日之前還夠最低還款額是不會影響信用記錄的

以還款到賬時間為準，也不產生違約金，但是會有利息哦

部分特殊卡不支援還最低還款額的

二、適用的情況

分期適合短時間內還不上、金額大的

最低還款適合能短期內還上、金額小

三、費用的對比

△ 賬單/單筆分期的費率可參考如下：

△ 最低還款的利率收費規則：

利息是按天計算，從消費當天開始計算，每天萬分之五，按月計收復利

如中途未還過款：單筆消費實際金額×日息0.0005×（消費當天到還清前一天的）天數如中途還了一部分：則是分兩個階段來計算，兩個階段產生的利息之和就是利息總額第一階段：單筆消費實際金額×日息0.0005×（消費當天到第一次還款前一天的）天數第二階段：未還清的金額×日息0.0005×（第一次還款當天到還清總欠款前一天的）天數

各位小夥伴可以綜合考慮

記得對比一下費率/利率哦，才能做出最適合自己的選擇哈！

很多朋友喜歡辦理信用卡，然後刷刷刷~

放飛自我後，還款日沒法全額還款。

那麼，此時有兩種方式可以選擇：分期還款或者最低還款額還款。哪種方式比較划算呢？投二今天給大家算一筆賬！

01 分期還款 VS最低還款額

分期還款信用卡持卡人，因無法一次性在每月還款期限內還清當前欠款，可選擇申請分期償付欠款。

分期還款不算逾期， 屬於“免息不免費”。銀行不會向申請人收取利息，但要收取手續費。每個銀行給出的可選擇的分期數不完全相同，2-36期都有。分期期數越長，手續費越高。

我們整理了一個簡單的表格，供大家對比各家銀行的分期手續費。持有多張信用卡的朋友，萬一真需要分期還款，儘量選擇手續費便宜的。

最低還款額最低還款是指持卡人在到期還款日前償還全部應付款項有困難，可按髮卡行的最低還款額進行還款，一般是消費金額的10%。採用該方式還款後，不再享受免息還款期待遇。從消費入賬日開始計算，每日須付全部消費金額萬分之五的利息。

02 哪種方式更划算？

不管是分期還款還是最低還款額還款，不管是支付手續費還是利率，只要不是全款還清，就要給出額外費用。那麼，我們用案例來實際算算，這兩種還款方式分別支付多少費用。

假設，投二的信用卡帳單日為每月5日，到期還款日為每月23日。

5月1日，投二用信用卡刷卡15000元。5月5日，上月賬單金額為15000元。5月23日，投二無法全額還款。

投二現在面臨兩個選擇：分3期還款，手續費為2.4%；最低還款額，每日按0.05%計收利息，3期還完。

（1）分期還款

分期還款手續費總額=擬分期金額*分期手續費率

每月還款=15000/3+15000*2.4%/3=5120元

到期時，投二支付的手續費總額=15000*2.4%=360元

（2）最低還款額還款

最低還款額=10%信用卡賬戶所有一般交易+100%賬戶內所有未結清的分期交易單期金額+100%上期最低還款額未還清部分+100%超過賬戶信用額度使用的全部款項+100%費用+100%利息

這個公式太複雜，我們直接來看案例吧~

第1期，只償還最低還款額1500元利息如下：15000 元 × 0.05% × 23 天（5 月1 日--5 月 23 日）+(15000 元-1500 元) × 0.05% × 13天 （5 月23日--6 月5日）償還利息 =260.25元本期應還款=1760.25 元第2期，繼續償還最低還款額 1500 元利息如下： 15000元 × 0.05% × 31 天 （5月 24 日--6 月 23 日）+(15000 元-3000 元) × 0.05% × 12 天 （6 月 23 日--7 月 5 日）償還利息 =304.5元本期應還款=1804.5 元第3期，償還剩餘欠款利息如下：15000元 × 0.05% × 30 天 （6月 24 日--7 月 23 日）償還利息 =225元本期應還款=12225元

到期時，投二支付的利息總額=260.25+304.5+225=789.75元。

兩種方式，要支付的費用都不便宜。選擇最低還款額，則比分期還款還要多支付費用429.75元不難發現，同樣是還了三個月，用分期還款產生的費用相對少，每月還款金額一樣。最低還款額費用更多，頭兩期還款金額少，最後一期還款金額多。

03 選分期還款還是最低還款額？

首先應該先確定自己的情況。如果只是臨時性週轉不開，可以選擇最低還款額。這樣是開頭還的金額少資金壓力小，等有錢了可以儘快還。

如果是消費額度高且短期還不完，可以採用分期還款的方式。信用卡欠款越多，使用分期還款就越划算，而且現在好多銀行的分期都是可以提前還清的，只需要多繳納1期的手續費即可。

最後，無論是分期還款還是最低還款額，所支付的費用都不低。雖然採用這兩種方式，只要按時還都不會影響徵信。

但是合理消費，儘量全款還清，才是長久之道。

信用卡還款分期和最低還款哪個划算？

目前，中國擁有信用卡的人越來越多。信用卡確實為人們提供了很多便利。

有的人把自己持有的信用卡實現了權益最大化，而有一些人則不知道如何更好地使用信用卡，因為消費無節制，胡亂透支，任意套現，最後是因為不知道更好的使用信用卡！

加上沒能跟上現金流週轉，於是就採用拆除東牆補西牆的做法，最後淪為卡奴、不停的還款！

那麼信用卡在無法全額還款的前提下、是選擇分期還款划算？還是最低還款划算？

首先要先搞清楚自身的情況結合、分期還款和最低還款的特點、然後在兩者之間衡量計算出、哪個是對自己現狀更具有效益的代表！只有分清了對策，分期還款和最低還款，這才是更有效地代表我們當前情況的！只有明確對策，才能更好地實現權益的最佳化選擇。

下面來說說分期還款和最低還款兩者之間的差別在哪？

一、分期還款

信用卡分期還款的時長一般分為3期/6期/9期/12期、或者期限更長。分期還款則會收取一定的手續費、這個手續費會根據你選擇的分期時長而定，此費用將取決於您選擇的分期付款的長短。

比如你欠款1萬元分為6期償還，手續費率為4.38%，10000元*每期0.73%/6期=總手續費438元

分12期手續費為7.56%，同樣的10000元*0.63%/12期=總手續費756元

兩者之間也有一些不同。

主要取決於你分期付款的金額、分期付款的期限、分期付款的還款方式不屬於違約等行為，除了支付一定的費用外，降低還款壓力。

二、最低還款

最低還款額是指信用卡持有人、在還款日期到來之時、沒能全額還款的情況下可以選擇以最低還款方式進行償還！

最低還款額度是指從你當月消費的第一筆開始直至還款日、按照你賬單總額度的最低10%金額進行還款、加上日利息0.05%累積計算！

而這個手續費也是從你消費的當天收取，即你選擇最低還款時起生效，而選擇了最低還款則不能再享受免息期等權益待遇。

綜上所述

關於信用卡到底是分期划算，還是最低還款划算的問題。不管是分期還款也好，最低還款也罷，每個人都可以根據自己的想法和自身情況做出選擇。

因為每個人的情況不同吧、所以選擇適合自己的方式就是最好的。

信用卡還款分期和最低還款哪一個更划算？

 

首先雅琪可以明確告訴大家，分期還款和最低還款都不划算！

分期還款是等本等息，最低還款是屬於按日計息，而且還沒有免息期，這兩種形式都有利益上的損失。@福鼎財經

 

如果非要比較的話，從有助於提額的角度上來講，分期還款肯定是高於最低還款。

因為最低還款會產生懲罰性的利息，即迴圈利息，分期付款不會，分期還款在銀行裡面是屬於有貢獻值的，兩者性質是完全不一樣的。

肯定是分期付款，分期付款的話只收取分期手續費；但是最低還款額還款後，未還款金額是每日計息的，而且是複利計算，一個月後你會發現得多交一兩百，當然我是以一到兩萬額度說的

一般來說，信用卡的還款方式有三種：全額還、分期還、按最低額還。

分期還大家都知道，那最低額還款是指什麼呢？就是持卡人只需要還應還款額的10%，未還款的金額每天按照萬分之五利率計息。欠幾天還幾天，直到這筆錢徹底還清為止。

而且，劃重點！選擇最低額還款的同時也意味著，你失去了免息期的待遇。

給大家算筆賬，假設你的還信用開賬單日是19號，還款日是每個月的7號，如果你9月20號一次性消費了10000塊，恰好這個月手頭緊，就按照最低10%還，也就是換了1000塊。那剩下的錢，就在下個還款日的時候全部歸還。

那這剩下沒有還的錢會產生多少利息呢？

10000元×0.05%/天×46天（9月20日至11月6日）=230元

9000元×0.05%/天×14天（11月7日至11月20日）=63元

也就是230元+63元=293元的利息，當然，如果你下個月繼續還不上，還用最低還款的方式，那麼還是按照老方式算迴圈利息……想想就非常可怕。

而且，如果你總是按照最低額的方式還款的話，銀行也會懷疑你的經濟能力，那麼，你未來提額的可能性就非常低了。

好了，下面我們再看看分期還款。銀行一般是分3、6、9、12期等，分期越多，手續費就越高，哪怕你提前還款還是要交手續費。以下是各行具體分期費用：

那接著上面的說， 如果9月20消費了10000元，那麼分3期的話，就要支付手續費195塊。所以，目前看下來，分期確實要“實惠”一些。

但是，如果你能夠在短時間內把錢還清，最好還是用最低還款的方式。這樣子，按天算利息的話，能夠更低一些。

總結一下：短期內無法還清，可選擇最低還款的方式。如果是長期無法還清，則選用分析的方式。

當然，最後還是要提醒大家，這兩種方式，無論哪一種，都是比較“坑”的。所以，平時學會理性消費，不要超額消費。畢竟手只有兩隻，剁完就沒了。

針對這樣的兩難情況，我們來做下對比。透過對比數值來直觀瞭解下

1

還款額度對比：最低還款額這種方式本月只需還還款額的1/10,就是1000還100，額度低。辦理了分期還款，1000分3個月，自然每月300多。就是這樣。

2

還款週期對比：最低額還款，剩餘部分還款日期就是下個月賬單日前。加上一些利息全部還清。 分期付款，就是每月固定還款，外加一點手續費，沒有利息。但是存在週期長的特點。

3

利息對比：最低還款額利息為還款總額每天按照5/10000利率，以“利滾利”方式，利息短期可以，長期，一年不斷的使用最低額還款，產生的利息是驚人的。分期付款，利息就是每月的手續費，如果手頭寬敞的話不定哪月還了，手續費加起來還是不高的，下面舉個例子。

4

1000元，用最低還款額，下月產生20利息、用分期產生12費用。但是分期如果用3個月12*3=36。這36從辦了那天起你就定了要交。就算中間還上了，也按這幾個月交。

5

總結：所以透過總結，要是想拖延一個月，數額不是很大的情況，可以最低額。要是下個月賬單日前來不及還款，可以分期，這樣週期長，壓力小。重要提示：一定要把握好還款日期哦。

信用卡的“最低還款”有多可怕？

據最新資料統計，全國各大銀行共髮型信用卡6.38億張，人均持有信用卡0.46張。人手幾張信用卡已經是正常現象了，很多人都透過信用卡來實現提前消費，滿足自己的需求，然而卻沒有考慮到信用卡還款日時面臨的壓力。

隨著信用卡消費場景的增多，信用卡已深受年輕人的喜愛，由於收入水平達不到理想狀態，對信用卡的依賴程度也在逐漸增高，這就會導致部分年輕人出現無法全額還款的情況。而銀行似乎很人性化的為持卡人提供“最低還款”功能和“分期還款”功能，看上去對持卡人是利好，避免信用受損，同時減輕了還款壓力，實際上銀行從這些人身上薅盡了羊毛。

相信很多用卡一族以前都接到過銀行辦理分期的電話，來幫助持卡人減輕負擔，而現在銀行不再主推分期還款了，而是優先讓持卡人選擇最低還款。如果真的辦理了最低付款，已經落入了銀行的大坑。

年化利率高達20%

信用卡最低還款，顧名思義，指的是持卡人在沒有能力足額償還信用卡全部賬單時，可以還款的最低金額，低於這個金額可能會影響徵信。很多因為遇到事情急需資金週轉的人，都使用過最低還款，結果卻是一步步的淪為了卡奴。

最低還款通常每期只需要還賬單金額的十分之一，很多人都誤以為利息是從你進行最低還款之後那天才開始計算的，這是因為對信用卡常識瞭解不足產生的思維誤區。支付百科經過調查發現，目前大部分銀行的規定，利息都是從消費入賬之日算起，每天收取全部消費金額的萬分之五，並按月複利計算，也就是說，如果你欠銀行一萬塊錢，銀行一天就要收你5塊的利息。選擇最低還款，也意味著未還款部分將不再享受免息期。

那麼，信用卡最低還款的利息究竟有多高，我們來算一下。

假設使用者A用信用卡在3月2日消費10000元，這家銀行的賬單日為每月1日，還款日為每月的28日。選擇最低還款，分兩期還完，第一期只需要償還1000元，使用者可以在4月1日至4月28日中的任意一天還款，假設使用者在4月17日還款1000。

所承擔的利息=10000*0.05%*45天（3月2日至4月16日）+9000*0.05%*15天（4月17日至5月1日）=292.5元

如果持卡人在本月沒有其它任何消費，那麼持卡人在5月1日收到的賬單為9292.5元。

這只是兩期還完的情況，如果期數越多，需要償還的利息也越多，並且一天沒有全額還款，一天就要揹負這個利息。如果一直採用最低還款的方式，利滾利，將不斷產生迴圈利息，利息也會無限疊加，是個無底洞。

對比分期還款

有些人感覺自己一直在還款，但是賬單金額減少的卻不多，就是最低還款所造成的，最低還款給每期的賬單增加了額外的負擔，綜合來看並不划算，年化利率接近20%，現在你知道最低還款有多可怕了吧。

如果持卡人真的是因為沒有資金實在還不上，又想不到其它的解決辦法，建議大家選擇分期還款，謹慎選擇最低還款。

小卡提醒：

無論是分期還款還是最低還款，都會使持卡人承擔不必要的利息手續費，大家一定要在自己力所能及的範圍內合理消費，一旦陷入銀行的坑，就很難爬出來。銀行也是盈利機構，也希望從持卡人身上賺取更多利益。

如果持卡人在賬單日前沒有按時還款，有些銀行是不會立馬產生利息的，銀行會給你幾天的寬限時間，持卡人可以利用這幾天的時間將賬單還清，也不會產生逾期等影響，每家銀行具體的寬限期不一樣，持卡人可以透過銀行電話來諮詢。如果超出寬限期，銀行不但會收取你利息，還會將你的逾期記錄上報，讓你的個人徵信留下汙點。至於是否需要選擇最低還款，還是要根據實際情況來定。

答案是信用卡分期更划算。我們來看下各自的支出成本：

信用卡分期

信用卡分期付款收取手續費不另收透支利息，手續費率隨分期的期數而不同，以中國工商銀行信用卡分期付款為例，如圖所示，摺合成月費率的話在0.6%至0.75%之間。各家銀行的手續費率相差不大，收取方式有首期一次性收取和按月收取。

以10000元分期12期計算，首次收取720元手續費，之後每期0手續費。首期應還款為720元+837元=1557元，之後每期應還款為833元，總還款額為1557+833x11=10720元。

最低還款額

最低還款額方式還款需按0.05%的日利率支付透支款項的透支利息。簡單折算月利率為1.5%，年利率為18%，與分期月費率0.75%相比明顯高了很多。

最低還款額大致為應還透支款項的10%。以10000元透支，每月歸還最低還款額，每月透支利息為未還清本金乘以月利率1.5%，第12月還清計算，共需支付透支利息1076元，總還款額為11076元。

建議

如果2個月內暫時不能還清信用卡全部透支款的話，果斷選擇分期，降低借款成本。

在採取最低還款額的方式下，儘可能地多還款減少欠款本金，也能降低一點借款成本。

如果資金畢竟寬裕的話，肯定分期合算，但是每個月都錢不多，靠借來還的話，建議你還最低，手續費高一點，但不會套住

最低還款就是分期還款，兩個一回事，都不划算。

最近經常會接到一些銀行信用卡中心打來的電話，內容大同小異——我是該行的優質客戶，最近該行為了回饋客戶，專門給我提供了幾十萬的授信額度，以後我再消費不用當月還款了，可以分期按月還款，不用付一分錢利息。

聽起來是不是很誘人？但我沒有興趣，接到這類電話都是直接掛掉了事。

因為我知道世界上沒有免費的午餐，越是免費，最後代價可能越高。

一、分期還款消費真得不用付利息嗎？

分期還款消費真得不用付利息，但要付手續費。所謂的手續費也是按消費（貸款）金額的百分比計算的，說起來其實和借款利息費用是一回事，只是叫法不同。

二、分期還款消費真得划算嗎？

以某四大行的信用卡為例，一筆1.2萬元的消費，分12期還款，即每個月還1000元，每期的手續費率為0.72%，聽起來是不是很划算？

其實並非如此，一期就是一個月，一個月的手續費率0.72%，加在一起一年就是8.64%，現在一年期貸款基準利率4.35%，正好是正常貸款的二倍了。當然，普通人很難拿到基準利率，還會上浮一點，但近9%的年化利率也不算低了。

這還沒完，消費借款是分期還款的，按上面的例子，1.2萬元分12期，還到最後一個月只欠銀行1000元了，但費率的0.72%還要乘以1.2萬計算。

也就是說我們名義上借了1.2萬元的款，一年後還清。實際上因為每個月都要還款，真正佔用的款只有一半而已。

1.2萬元的借款，真正到手使用期達到一年的也只有6000元。

那麼之前的8.64%的年化利率還要乘2，達到了17.2%！

為什麼是17.2%，還可以再高一點嗎？不能！因為國家明文規定，商業借款的最高利率不得超過同期銀行貸款基準利率的四倍以上，一年期貸款基準利率是4.35%，乘4就是17.4%，所以不能再高，再高就是高利貸，違法了！

本來是一個很誘人的蛋糕，可以免費享用，一算下來竟然差點借了筆高利貸，仔細想來，人生真是處處都是坑呀！