這個是沒有辦法比較的。工行是國家控股的銀行，資產規模跟盈利水平都是首屈一指，說白了就是國家賺了這麼多錢。工行的貸款客戶基本是國企等大型企業，中小企業很難從銀行貸到資金。說白了銀行就是嫌貧愛富，你有錢就抱你大腿讓你貸款，你沒錢或者沒有固定資產抵押是不會給你貸款的。

而網商銀行是阿里巴巴旗下螞蟻金服的下屬網際網路銀行，旨在服務中小企業，解決中小企業跟民營企業難貸款的問題。對於壯大民營經濟起到了非常大的作用。而且網上銀行才成立沒幾年，體量還很小，更加無法跟宇宙第一大行同日而語。

兩家銀行服務的客戶群體跟規模都不一樣，你好直接從利潤數字上比較。

在我看來這是很正常的事情，畢竟兩者在各個方面都相差的太多了。

1.兩者體量相差巨大

工行作為國有四大行，官方背景再加上長時間客戶以及業務方面的積累，成它為巨無霸都不為過。在2018年最新的財報中，咱就不說營業收入了，這個有點太打擊網商銀行。在最直觀的利潤方面，工行的總利潤就達到了2977億元，每天賺的比網商銀行一年都多。

網商銀行起步於2015年6月，背後的大老闆是螞蟻金服，算是它旗下的一個業務分支。可能螞蟻金服在工行面前還可能有底氣較量一番，網商銀行還是算了吧。

2.服務的群體物件不同

工行的服務群體基本上覆蓋所有需要資金的企業和個人，基本上把觸手已經伸向各行各業。工行的主要營收來自於存貸款利息差、中間業務收入、資金營運收益等其他收入，基本上能賺錢的地方工行都會插上一腳。

相較之下網上銀行的服務物件就專一多了，主要的客戶就是中國服務小微企業，未來的戰略也就集中在小微企業身上，解決的就是小微企業貸款難放款慢的問題。

3.不得已服務小微企業的網商銀行

很多朋友可能奇怪，為什麼那麼多賺錢的業務不做，偏要啃小微企業這塊難啃又沒肉的”硬骨頭”？網商銀行這領導層問題也太大了吧。領導層這個鍋還真的不背，除了馬雲說的服務小微企業的公益原因在內，選擇小微企業貸款這個領域更多是迫不得已。

的確銀行確實有很多容易賺錢的生意，但是早就被各種銀行瓜分完畢，網商銀行連湯都喝不上。小微企業雖然難啃，但是就是因為這個領域風險高收益低，銀行基本上不會涉足，這就是網商銀行能夠活下來的機會。

說不在乎利潤肯定是假的，商人最終目的還是為了追求利益。不過網商銀行在幫助小微企業存活的時候，也產生了很多的就業機會；很多企業拿到貸款後重獲新生，有了繼續成長的資本。從這些方面來看，網商銀行未來發展空間還是很大滴。

作為一個財經工作者，我覺得這與網商銀行的經營理念及經營方向是分不開的，因為已累計服務1600萬小微企業，主要是做普惠金融服務。

而且，1600萬企業，大部分是遍佈中國大街小巷的個體工商戶、路邊店。這些路邊的微型經濟體，是長期被金融資源遺忘的角落，也是中國經濟最細微的毛細血管，是容納最底層就業的基石，是政府孜孜以求解決其融資難卻一直效果起色不大的群體。信貸資源哺育給這些細微弱勢經濟群體，一個特點是普惠低息。原來網商銀行利潤墊底，是大幅度讓利給這些中國經濟最細微最弱勢的經濟群體了。

服務弱勢的小微企業，本身風險大，盈利能力弱，利潤低也就不言而喻了。

這是一個好問題，其實也不用方方面面去比較，只需從如下視角：

1，從同質化角度看，當前乃至之前的銀行怎麼賺錢的？其模式無非是靠存貸的息差，而且在以前利率給定的情況下，那就剩拼規模了，誰規模大誰的利潤就高，當然宇宙行規模第一，利潤也就第一。這往往也是我們對過去商業銀行所詬病的地方，即——同質化競爭，它讓銀行自己不自覺地去壘大戶，對小微、商戶和三農這樣的客戶視而不見，導致中小企業融資難融資貴，其實是銀行無利可圖，或只喜歡錦上添花，不喜歡雪中送炭。但是現在不一樣了，政策導向小微民企和普惠金融，同時，利率市場化、大資料貸款技術進步，以及融資社會化，貸款不再是唯一，網際網路金融創新也層出不窮，銀行脫媒、投行化和直接融資非常明顯，在這樣的背景下，一個聰明如阿里系的網商銀行，肯定想走一條差異化的道路。所以，走老路，拼規模，網商銀行在宇宙行面前就是小螞蟻，當然365天，天天被孽。

2，但是從差異化角度看，網商銀行背靠阿里的技術、資料積累和網路客戶，定位在這上面的話工行還真拿他沒辦法，小有小的活法，誰也不知道這小孩以後會長成什麼樣呢。從系統角度或者金融覆蓋性可獲得性角度看，作為銀行觀察者的鐘加勇財經頻道，還真是特別欣喜看到目前的新型銀行有如此多樣性的定位，包括微眾銀行和眾多民營銀行、城商行農商行農信社，這才是無死角的普惠金融啊。

兩者是沒有可比性的，出現這種情況很正常。

工商銀行和網商銀行雖然字面上只有一字之差，但是兩者卻有天壤之別，工商銀行是全球第一大行，網商銀行只是一個小型民營銀行，兩者有太多的不同點，利潤自然不可同日而語。兩者主要的不同點如下：

2018年工商銀行資產規模29萬億，營業收入7251億元，淨利潤2977億元，相當於每天賺8.16億元，這種體量的巨無霸，無人能與之匹敵。

網商銀行2018年資產總額僅為959億元，不到工商銀行的300分之一，淨利潤6.7億元，約為工商銀行的440分之一。作為一個成立不足四年的民營銀行，和成立超過35年的國有大型銀行是無法相提並論的。

工商銀行是一家綜合性商業銀行，業務覆蓋範圍廣，主要以傳統業務為主，網點遍佈全國。網商銀行是一家網際網路銀行，沒有一個實體營業廳，也沒有一個信貸員，主要透過網際網路開展業務，所以，兩者在業務上互相補充，但是沒有可比較性。

工商銀行可以說是提供全客戶群體服務，大型國有企事業單位、小微企業、個人無所不包。網商銀行的業務比較集中，只服務小微企業和個體工商戶這一個群體，這個群體的業務對工商銀行來說幾乎沒有，可以忽略不計。因此，從客戶群體上看，兩者各有專攻，但是網商銀行目標更集中。

工商銀行的企業發展戰略是建設成為全球性金融集團，因此注重在全球佈局和發展，在傳統業務的基礎上推進資訊化建設。網商銀行的發展戰略目前還定位生存層面，利用網際網路技術降低成本，力圖透過小微企業服務在金融業獲得一席之地，根本沒有和工商銀行這樣的老大哥比較、競爭的想法。

所以，工商銀行的利潤和網商銀行的利潤比是沒法比的，同樣工商銀行員工的平均工資估計也無法和網商銀行的員工比，因為，工商銀行的老總會有一大堆理由說明在工商銀行工作比在網商銀行輕鬆。

網商銀行是螞蟻金服入股的公司，定位就是服務於廣大小微企業，這樣的定位是和螞蟻金服以及阿里巴巴的定位一脈相承的，整個大阿里就是一盤大棋局。因此，從大棋局的觀點來看，網商銀行定位服務廣大小微企業，這背後就是阿里大資料的支援才能夠做的事情。

2018年，網商銀行營業收入實現62.83億元，比2017年的42.76億元，增長了46.9%。2018年淨利潤實現了6.7億元，比2017年的4.04億元，增長了65.8%。2018年網商銀行發放貸款476.89億元，同比增長50.74%。2018年，網商銀行實現利息淨收入46.23億元，同比增長24.84%。

從上述資料可以看出來，網商銀行發展速度非常快，這和網商銀行服務小微企業的定位是有關係的，網商銀行服務於小微企業正是填補了國有大型銀行的空白。要知道網商銀行2015年6月份才成立，成立三年多就交出這樣的成績單，可以說成長是非常迅速的。

網商銀行成立的時候想填補的就是市場空缺，就是想從服務小微企業著手做好自己的銀行。這樣的定位實際上與工商銀行這樣的超大型銀行定位是完全不同的，工商銀行肯定定位於服務好大中型企業以及個人。而網商銀行成立較晚，要想和工商銀行等巨無霸爭奪大中型企業的金融服務市場，肯定是非常難的事情。因此，網商銀行成立之初，就是想服務好小微企業，這樣也能夠助力整個阿里巴巴的產業鏈條更加完善，更加具有活力，這可能才是適合網商銀行發展的路徑。

工商銀行資產規模已經接近了29.24萬億元，而網商銀行只有959億元，確實差距巨大。網商銀行才成立三年多，與成立幾十年的世界第一宇宙行工商銀行相比，業務規模和資產規模都相差非常遠，但是唯獨網商銀行的發展速度是非常快的，這樣的速度工商銀行肯定是達不到的了。在信用風險控制方面，網商銀行在2018年報中稱，信貸風險總體可控，年末不良貸款率1.3%；相比2017年末1.23%的不良貸款率，稍微有所上升。截至2018年末，網商銀行累計服務小微企業和小微經營者客戶1227萬戶，戶均餘額2.6萬元。

雖然從目前的資料來看，網商銀行跟工商銀行差距巨大，但是從長遠的發展來看，網商銀行將擁有更快的發展速度。網商銀行2018年營業收入實現了62.84億元，增速為46.9%，淨利潤6.71億元，增速為65.8%，淨利潤率只有6.71/62.84=10.68%。

而工商銀行營業收入達到了為7251.21億元，增速為7.3%，淨利潤2976.76億元，增速為3.9%。淨利潤率2976.76/7251.21=41.05%。

工商銀行一天的淨利潤是8.155億元，從這裡看出來，網商銀行一年的淨利潤還沒有工商銀行一天的淨利潤多。

但是工商銀行畢竟太龐大了，發展速度相對較慢，只有個位數的發展速度。而網商銀行有阿里大資料的支援，有螞蟻金服的支援，保持著40%以上的增長速度，可以說未來發展前景不可限量。

網商銀行作為服務小微企業的銀行，已經連續兩年下調小微企業貸款利息。2017年，網商銀行貸款利率下降了1個百分點。2018年，小微企業的貸款利率再下降了1.2個百分點。這是網商銀行做大貸款規模的根基了，下調貸款利率就可以吸引更多的小微企業來進行貸款，也就能夠更加快速的擴大規模，這樣的網商銀行確實是為中國小微企業做出了很好的支援。

綜上所述，網商銀行與工商銀行定位不同，網商銀行定位於服務小微企業，而且發展速度非常快，2018年營業收入增速在46.9%，利潤增速達到了65.8%，這樣的增速無疑比工商銀行高的多，可以說網商銀行未來發展前景不可限量。

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