壽險小常識

壽險是被保險人全殘或者身故為前提發生賠償，保險責任簡單、明確。

按照保障期限，壽險通常被劃分為定期壽險、終身壽險、兩全保險。

// 定期壽險（低保費，高保障）

顧名思義就是在約定的保險期間內，如果被保險人身故（或全殘），則保險公司按照約定的保險金額給付保險金；若保險期限屆滿被保險人健在，則保險合同自然終止，保險公司不再承擔保險責任。

// 終身壽險（資產傳承）

提供終身保障的保險，就是在任何年齡如果身故或全殘保險公司給付保險金的保險。

// 兩全保險（儲蓄、養老）

被保險人在保險合同約定的期間內不管生存還是死亡，保險公司都將支付一定的保險金。如果在這一期限內生存，保險公司將支付生存保險金；如果死亡，則支付死亡保險金。

為什麼要買壽險？

// 保護家庭的責任

對於家庭頂樑柱來講，總是有著相同的焦慮，萬一自己倒下了，房貸、車貸、孩子的教育費用、撫養費、老人的贍養費等方面的資金都會出現缺口，整個家庭勢必會受到重創。

// 轉移死亡風險

風險是客觀存在的，我們可以用健康的生活方式以及加倍謹慎的態度去避免一部分的風險，但卻不能完全規避。而定期壽險，可以視為轉移死亡風險最有力的金融工具。

選擇終身壽險還是定期壽險？

大家可以根據自身的實際情況來定，對於年輕、家庭負擔比較重，但確實有保障需求的人來講，建議還是選擇定期壽險。正如美國《個人理財教科書》的作者Arthur J. Keown寫的那樣：定期壽險可以以相對較低的成本滿足個人的人壽保障需求，而這正是保險的真正的目的。

哪些人最需要定期壽險？

// 家庭經濟支柱

家庭經濟收入發部分由一人承擔，一旦發生意外，家庭經濟將受到很大的影響。

// 有貸一族

房貸、車貸壓身，萬一不幸發生意外，貸款還不上，家庭財產面臨沒收的風險。

// 子女年幼

孩子還未成年，如果發生意外，孩子高昂的撫養費、教育費。

// 父母高齡

獨身子女身負四位老人的養老重擔，一旦發生意外，父母的生活將面臨困境。

定期壽險的保額如何設定？

有兩種計算方式比較常用，一個是生命價值法，另外一個是家庭需求法。

所謂的生命價值法，是以一個人的生命價值作為依據來考慮壽險的保額，主要參考的是被保險人的收入狀況。

案例

王先生，30歲，家庭經濟支柱，假設其60歲退休。退休前的平均收入為每年13萬元。家庭有5萬元/年的房貸，剩餘20年還清。每年家庭的總支出是9萬元左右。

粗略計算出的保額為：（60歲—30歲）*（13萬元—9萬元）=120萬元

家庭需求法則是將家庭作為參考依據，家庭所需生活費、教育費、房貸、車貸等費用相加，扣除固定資產，缺額作為保額的粗略估算依據。

案例

王先生，家庭經濟支柱，年收入為13萬元，每年最大的支出是家庭的房貸每年5萬元，還需還20年，家庭每年的總支出是9萬元左右。目前有一套價值120萬元的房產。

投保建議：如果按照家庭需求法則來算的話，考慮到王先生是家庭的經濟支柱，房貸還需還20年，建議他用保險的方式來補償家庭未來30年的開支。

粗略計算出的保額為：9萬元*20年+（9萬元—5萬元）*10—120萬=100萬

※ 保額的設定並非一定要一步到位，建議量力而行，後期可以根據家庭財務狀況進行適當調整。

關於定期壽險的專業投保建議

// 保障期限建議？

可以參考家庭貸款以及子女教育年限。建議保障至65—70週歲，一般這個時候已經可以退休，孩子成年，沒有太多的責任需要承擔。

// 繳費期限如何選擇？

建議選擇最長繳費期限，抵禦貨幣貶值風險。

1、投保便捷，無需體檢

全程線上投保，簡單快速，即時擁有保障。

2、超高保額，高達100萬

保額/免體檢限額最高可達100萬，市場稀缺。

3、重新整理市場底價，重新定義價效比

30歲非吸菸男性為例，如果購買100萬定期壽險，20年繳費，同類產品的價格往往要3000多，而該款產品僅需2810元，極具價效比。

4、非吸菸者投保更划算，保費約便宜50%

相比於市場同類型產品，這款定期壽險的定價策略更精細、合理，非吸菸者的保費比吸菸者保費便宜50%左右，有效避免了健康人群對非健康人群的保費補貼。

5、保障期限靈活可選

可以根據自身需求選擇期限長短，10年、20年、30年、保至55週歲、60週歲、65週歲，具有高度的靈活性。

想買人壽保險跟想買壽險是兩個概念，壽險是人身保險中的一種，看您是想解決什麼樣的風險，

想解決疾病風險可以考慮重疾險加百萬醫療組合；

想解決意外的風險可以考慮意外險加意外醫療的產品；

想解決養老的風險可以考慮年金險；

想在有生之年或者百年留給家庭或者受益人一筆財富可以考慮定期壽或終身壽；

一定要知道自己的風險缺口在哪裡，最好找專業獨立代理人或者第三方平臺的專業保險經紀人諮詢，記住一定要找專業的人做專業的事，掙個行業產品橫向對比，拿出價效比最高的產品匹配您的風險缺口，按照保險的順序和幾大原則分步驟、分層次的解決您的問題。

避免：不看產品只看公司、不看產品只聽不專業代理人忽悠。否則會用價格不菲的收入買一份不知所云的合同，到頭來試錯的成本只能由客戶自身來承擔。

最後，保險是個專業度很高的產品，代理人也同樣需要專業，不是是個人就能賣保險。投保也不是小事，繳費要麼幾年要麼幾十年，關係到客戶的切身利益，一定要慎重，務必不要投保人情單，親戚單，相信專業的力量。

保障年限來分，壽險分為定期壽險和終身壽險，而終身壽險又可分為普通壽險、分紅型壽險、投連險以及萬能險，如何選擇壽險要對這些產品有所瞭解，選擇最合適的產品，避免盲目購買。

分紅險的紅利是不確定的，根據保險公司的運營情況來決定；萬能險有最低保證利率，但是投資的收益也不確定。投連險的風險最大，需要投保人自負盈虧。另外投連險和萬能險還要收取初始費用、風險管理費、保單管理費等等一系列費用。

確定了保障需求後，在選擇保險產品時也應該儘量選擇信譽好的保險公司，以及靠譜的代理人，能夠很好的提供售前、售中以及售後服務。投保成功收到保單後，也應該認真閱讀保險條款，清楚的明白自身的保障，如果遇到有疑問的地方，應該隨時向專業人士諮詢，確定自己的保障權益。

另外，應該將保險合同告知家人，以免不幸發生了風險，家人能夠及時向保險公司申請理賠。記住繳費時間，一般的壽險都有60天的寬限期，要記得在寬限期內交費，避免沒有按時繳費導致保單失效。投保人壽保險，選擇一份合適的產品很重要，建議可以上保險同城網諮詢專業的保險代理人，會根據您的具體情況分析推薦產品，很人性化，身邊很多人都在用。

壽險是以被保人身故或全殘為給付條件的人身責任險，保額根據自身債務總額和家庭成員在被保人身故後所需生活費用總額為投保額的特殊保險，需要提供投被保人財務情況調查表供保險公司核算承保保額。分定期和終身兩種，需要注意的是定期壽險在保險期間結束後一般是不予退換已交保費的，但是較終身壽險年繳保費額要低，槓桿比較大。而終身壽險也是鐵定賠付，故可以看做是保費返還型，但年繳保費金額較大，槓桿比較小。請根據自身情況選擇，希望個人的見地能對你有所幫助

其實看太多的你反而糊塗了，其實只要掌握一下幾個方面:

一是要合理確定保費，不能超過自己的購買能力，一般不要超過年收入15%。

二是合理確定購買物件，要按家庭貢獻度的順序購買，首先是家庭主要支柱，過來次支柱，最後是孩子

三是合理確定產品順序:按意外、醫療、重疾、壽險的順序購買。

四是合理確定保額:壽險保額一般是家庭的基本生活支出+家庭負債，重疾險保額一般是基本醫療費+營養費+5年的收入損失

五是合理選定產品型別，保險的作用是保障，所以，一定要選擇保障型產品，保障型產品中消費型的價效比優於返還型。

六是合理選擇業務員，一定要選擇專業知識過硬，誠實守信的業務員

投保最重要的是買對產品，不管在哪裡購買一定要了解清楚在買，不要糊里糊塗買了。如果不明白買了後患無窮.另外一點更重要：入保險一定要如實告知，這樣你購買的產品絕對沒有問題.

鑑於題主沒有投保的經驗，保叔有以下三個投保關鍵點要提醒：

1、關於保險公司的選擇，這裡有一個誤區，不是說公司越大產品就越好，其實，只要是註冊開張的保險公司，實力都不會太差，而且都受銀保監會的監管，所以買哪家的都可以，主要是對比產品。

2、選好所要投保的保險產品後，在收到保單時，一定一定要認真閱讀所有條款，遇到不理解或有疑問的地方，直接跟保險業務員溝通，如果說買完保險後產生了猶豫，只要不超過合同上規定的猶豫期限，都是可以退保重新選擇的。

3、購買完保險產品並簽完保單後，要告知身邊的親人，以免投保人或被投保人發生意外，無人向保險公司提出索賠，另外，到了每年繳納保費的時候，如果沒能按時繳納也沒關係，只要拖欠時間不超過合同上規定的寬限期就行，這點注意下。

要了解投保壽險要注意什麼，就要明確壽險的意義與功用。我們就按這個思路探討一下。

一、壽險保障什麼

壽險是以被保險人的壽命為保險標的，當被保險人在保障期滿生存或者死亡的時候給付保險金的一種保險。

簡單來講，壽險保障生存，保障死亡，同時保障生存和死亡。二、壽險有哪些分類

上面講到了壽險保障的概念性內容，但是在實際市場中，壽險並非單一的險種，它可能和其他保險混合成一款產品。

·常見的1年期壽險、定期壽險、終身壽險——一般是被保險人死亡或者全殘了，受益人才可以獲得保險金的險種。在這裡我們稱呼它們為A類保險。

·養老年金保險、子女教育金保險、子女婚嫁金保險——這些硬要分類，可簡單理解為生存保險，或者年金保險。實際上這類保險產品可能是兩全保險、年金保險、意外傷害保險、意外醫療保險的混合產品。在這裡我們稱呼它們為B類保險。

其他壽險型別：簡易人身保險、投資連結保險、分紅保險等。三、壽險各種分類的意義和功用是什麼

這裡我們就著重講一下比較常見的A類全殘或身故賠付保險金；和B類能給老人做養老金，孩子做教育金婚嫁金的保險。

A類保險

1、普通收入的家庭經濟支柱，配置定期壽險

這種身故或者全殘賠付保險金的產品，對於普通家庭來說，一般推薦家庭經濟支柱配置。配置的產品推薦定期壽險，保障到咱們退休不再是家庭經濟支柱的年紀，比如65歲70歲之類。額度可以至少選擇年收入的10倍。

2、高淨值人群，做遺產傳承可考慮終身壽險

人都是會死亡的，不管是意外死亡，還是疾病死亡，還是自然死亡，而終身壽險就是100%要賠付的險種。

所以，終身壽險的費率會比定期壽險高出許多。

由於終身壽險高費率，以及能夠指定受益人、有儲蓄加保障的功能，這對於高淨值高收入群體安排身故後資產來說，是一個值得考慮的險種。

B類保險

在配置好保障型保險產品後，可酌情考慮給家人配置具有“理財性質”的年金保險產品。

這類保險產品有可以考慮帶有分紅功能的保險產品，根據自身需求進行投保。

一般來說，年金保險金的領取方式包括幾類：

定額領取：和保險公司約定領取的保險金額度，直到保險金領取完。定時領取：和保險公司約定領取保險金的時間，根據保險金總額確定領取額度。躉領：一次性把全部保險金提走。四、配置壽險有哪些注意事項

優先配置好保障型保險，再考慮類似年金保險等有理財性質的保險。

一般家庭，推薦給經濟支柱配置定期壽險。

高淨值家庭，有遺產規劃需求，可考慮終身壽險，指定保險金領取受益人。

孩子不推薦配置保障全殘、死亡領取保險金的保險，市面上許多產品也對孩子有投保的限制。

在配置好保障型保險後，還有閒餘的資金，可以考慮給孩子、老人配置養老年金、教育金等年金保險。

投保壽險，是投終身壽險，還是定期壽險？

大家都明白要做好壽險保障，但是透過終身壽險還是定期壽險來實現，就比較猶豫糾結，本影片對此做個介紹，供大家參考。

1. 以下情形選擇終身壽險。（1）計劃透過壽險來做好財富傳承：（2）擔心將來徵收遺產稅，採用壽險來解決此問題；（3）希望身故時能有一個隆重的葬禮，透過壽險將喪葬費用留給後代；（4）享有身故保障的同時，也希望將來如果未身故可以把保費拿回來，甚至還能有一定收益。

2. 以下情形選擇定期壽險。（1）計劃透過壽險做好未來若干年的家庭保障；（2）預算有限，但又希望有充足保障；（3）認為保險就是保障，儲蓄可以透過其他方式來做。

3. 二者相結合也是不錯的。如果投保壽險目的中，以上兩類情形都有，可以選擇同時投保終身壽險和定期壽險。一方面做好規劃期限內的保障，另一方面兼顧了終身的安排。

投保壽險保障家人，保額設定多少比較好？

很多有責任心的朋友想要投保壽險以保障家人，但設定多少保額一頭霧水，下面就提供三種確定保額的方式，供大家參考。

1. 比較精確的保額確定方法。以生活品質不下降為前提，彙總計算家人正常開支及身故相關成本。一是子女長大成人的生活和教育成本；二是配偶的生活成本支出；三是長輩的養老成本；四是房貸等未清償債務；五是身故伴隨的喪葬成本。將以上這些都加在一起，扣減當前家庭儲蓄，餘額就是壽險保額。

2.房貸等未清償債務與五倍年收入之和。如果覺得上述計算比較複雜，可以適當簡化，先將最要緊的保障起來，然後再加上一些額度作為補充。從上述專案可以看出，房貸等未清償債務是最要緊的，是必須保障的。補充多少額度，根據家庭情況來定，建議不少於五倍稅後年收入。

3. 國際慣例法。如果還是覺得複雜，那麼就根據國際慣例，將身故保額設定為10倍稅後年收入即可。

提到壽險，很多人都不能理解，一方面壽險只能在人身故時才能賠付，非常不吉利。

另一方面，辛辛苦苦交了幾十年保費，自己到最後也拿不到一分錢，總感覺錢白花了，很多人更是不能接受。

今天測保君就和大家聊聊，壽險真的像大家想的一無是處嗎？

本文的內容如下：

壽險有必要買嗎？壽險可以分為哪幾類？買定期還是買終身？保額買多少？買壽險，還需要關注什麼？一、壽險有必要買嗎？

在回答這個問題之前，我們必須先搞清楚，壽險存在的意義是什麼？

壽險，可以看作是我們為家人預存的一筆現金，這筆現金的領取條件是我們遇到如下情況：

意外身故或全殘疾病身故或全殘

壽險，主要轉移的是家庭的經濟責任風險，避免因意外或者疾病導致身故或者全殘導致家庭經濟收入中斷的風險。

為我們後續的生活提供一個安穩的保障。

因此壽險是家庭責任的體現，是家庭責任和愛的延續。

那一般而言，什麼人群非常有必要買壽險呢？

我們來看下面這張圖：

直接說結論：

0-17歲的少兒沒必要買壽險。

因為壽險主要是為了規避家庭經濟風險，而小孩子是並不是家庭經濟責任的主要承擔者，所以沒必要買壽險。

18-30歲的年輕人建議買。

這個年齡群體多為上班族，工作壓力也較大，有些可能已經成家，逐漸承擔起家庭責任，所以如果預算充足，建議買一份壽險為家庭提供一份保障。

31-49歲的家庭支柱就非常有必要擁有一份壽險保障了。

到了這個年齡段可以說是處處面臨著生活的壓力。首先，不僅面臨著償還房貸車貸的壓力，還要考慮兒女的教育支出，及父母的養老和醫療等問題。

在養小顧老的關鍵時刻，作為家庭收入的經濟支柱，不能有任何的閃失，否則整個家庭就會陷入經濟危機。

50歲以上的老年人則不建議買壽險了。

原因有兩點：

一、這個年齡段的人群已經不是家庭經濟責任的主要承擔者，不需要透過壽險去轉移經濟風險。

二、這個年齡段買壽險會非常貴，且保額很低，會出現保費倒掛，起不到風險轉移的作用。

二、壽險可以分為哪幾類？

簡單來說，根據保障時間的長短，壽險可以分為三類：一年期壽險、定期壽險 和 終身壽險。

分別來介紹下這幾類壽險：

1、一年期壽險：適合剛工作不久的年輕人

由於一年期壽險的價格佔優勢，保險槓桿極高，所以非常適合預算有限且身體健康的年輕人購買。

但它的缺陷也需要注意：價格和續保條件非常不穩定。

價格會隨著年齡增長而增長，以後每年購買該產品，都需要重新健康告知，重新核保。

2、定期壽險：工薪家庭的最佳選擇

工薪家庭中的經濟支柱，除了工作的壓力，更多的是生活壓力。

揹負著房貸、車貸，同時還需要承擔起家庭經濟開支。

定期壽險槓桿高、保費便宜，續保穩定，比較適合工薪家庭作為一種轉移家庭經濟風險的工具。

3、終身壽險：更適合高淨值人群

終身壽險除了能夠起到轉移家庭經濟風險的作用外，更多的是發揮其資產隔離、財富傳承的作用。

由於是保障終身的，而人固有一死，所以終身壽險是100%賠付的，就是說這筆賠償金是一定能拿到的。

所以它的年繳保費相對更貴一些，更適合財富較多的企業主，這類人群更關注自己的財富如何能夠完整地、按照自己意願的方式傳承給下一代。

三、保定期還是保終身？

對於大多數的普通家庭來說，壽險究竟是選擇保定期還是保終身呢？

其實，在上面已經為大家解答了這個問題。

簡單來說，就是普通工薪家庭選擇定期壽險就足夠了，如果預算充足，買終身壽險也未嘗不可以。

至於到底是選擇保到60歲、70歲還是80歲？主要還是根據預算來定。

對於 90% 以上的普通工薪家庭來說，建議定期壽險最長保到 70歲就可以了。

雖說法定退休年齡延長是以後的一個大趨勢，但到了70歲我們已經順利退休，孩子已經成年，已經沒有太多的家庭經濟責任需要承擔，安度晚年生活才是我們首要考慮的事情。

而對於年收入百萬以上的高淨值人群，可以優先選擇保障終身的壽險。

四、保額買多少？

我在上面說過，壽險的主要作用是轉移家庭的經濟風險，防止家庭陷入經濟危機，保障家庭後續的正常生活。

所以，壽險的保額至少要能夠覆蓋三個方面的費用：

家庭債務：房貸、車貸子女撫養：教育、生活贍養父母：養老、醫療

雖然這三個方面的費用很難用一個準確的數值來衡量，但大致算下來，對於家庭經濟支柱而言，壽險的保額至少100萬起步。

尤其是在北上廣深一線城市工作的人群，如果預算充足的，可以考慮將壽險保額調整至200萬。

對於在二線及以下城市工作的朋友來說，房貸和生活壓力相對小一些，可以適當減少保額。但建議保額儘量不要低於50萬，保額過低起不到轉移家庭經濟風險的作用。

五、買壽險，還需要關注什麼？

1、健康告知

壽險產品的健康告知相對來說比較寬鬆。

甚至常見的乙肝、結節等疾病也可以投保。

需要注意的是，在職業類別上，有的壽險並不承保一些高風險職業。

比如賽車、賽馬、滑雪、攀巖、高空彈跳、潛水等，所以如果您的工作屬於這類職業，在投保壽險時可能會有限制，需要注意。

2、受益人的選擇

壽險理賠金的領取條件要麼是身故，要麼是全殘。

但根據統計，大多數是身故的情況下領取理賠金。

所以這筆錢無疑只有受益人才能拿到，如果受益人沒有指定好，可能會引起家庭糾紛和家庭矛盾等不必要的麻煩。

也可能違背被保險人的初衷，尤其是對那些想透過壽險來做財富傳承的人，影響更大。

那到底選擇法定受益人好還是指定受益人好呢？

我建議大家儘量去指定受益人，因為指定受益人是完全根據被保險人的意願來定，這個法律效率不受任何干擾，能夠最大限度體現被保險人的分配意願。

我在《保單受益人，千萬別寫錯》這篇文章也詳細分享過指定受益人有哪些優勢以及需要注意的地方，大家有興趣可以點開看看。

3、免責條款

買了壽險，並不意味著你在任何情況下發生的身故或者全殘都可以進行保險金索賠。

為了規避道德風險，所有的壽險都會有免責條款，會明確的告知你在什麼情況下發生全殘或者身故，保險公司不承擔賠付責任。

比如常見的免責條款如下：

在本合同有效期內，因下列原因之一導致被保險人身故或者全殘，我們不承擔給付保險金的責任：

1. 投保人 對被保險人的故意殺害、故意傷害；

2. 被保險人故意犯罪或者抗拒依法採取的刑事強制措施；

3. 被保險人自本合同成立或者合同效力恢復之日起兩年內自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外；

4. 被保險人主動吸食或注射毒品；

5. 被保險人酒後駕駛、無合法有效駕駛證駕駛、或駕駛無有效行駛證的機動車；

6. 戰爭、軍事衝突、暴亂或武裝叛亂；

7. 核爆炸、核輻射或核汙染。

通常來說，幾乎所有壽險產品的責任免除都這七條，如果非常在意責任免除和健康告知的，可以看看瑞泰人壽的“瑞和2020”定壽這款產品。

健康告知和免責條款都非常少，只有三條：

想了解目前價效比最高的定壽是哪款，可以看看我的這篇文章《7月定壽排行榜，好產品都在這裡》。

寫在最後

買壽險，從來都不是為了自己，而是為了家人。

活著的時候，我們希望給努力工作給家人更好的生活。去世了，我們也希望家人能夠好好的活著，把對家人的這份愛和責任延續下去。

看完今天這篇文章，相信大家會對壽險有一定的瞭解，不會陌生，可能也不會那麼排斥，能更加理性的看待它。

壽險的保障內容相對簡單，因此市面上產品非常多，很多人想要買壽險也不知從何挑起，

壽險是一種特殊險種，抵禦的是人生最大的風險。如果家庭支柱倒下會造成巨大的經濟窟窿，壽險賠償可以轉移這樣的風險。所以選擇壽險時要注意以下幾點：

1、家庭支柱配置壽險

2、免責條款越少越好

免責條款是如果發生了條款規定的內容，保險公司是不賠的，設定是基於道德風險、限制違法行為、不可抗力因素進行的。例如一般定期壽險的免責條款最少要有3條，所以，選擇產品時，免責條款肯定是越少越好。

3、健康告知越寬鬆越好

壽險也有健康告知，我們投保時不能隨便亂填，否則會影響後面的理賠，選擇健康告知越寬鬆的壽險產品比較容易投保，如實做好健康告知，後面理賠也比較順利。