最近寫的文章主題，基本上都是以客戶詢問時，問的比較多的問題而定的。今天就說說重疾險與醫療險的區別。

有些客戶一直不清楚，重疾險與醫療險有啥不一樣的，都是保障疾病，為啥得兩個都買，這不是買重複了嗎？

其實這兩種保險，，並不完全重複，而是互補關係。

首先了解一下這種保險

什麼是重疾險

是指由保險公司經辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風後遺症等為保障專案，當被保險人患有上述疾病時，由保險公司按合同約定的保額給予固定給付的商業保險行為。

大白話解釋就是在保障期內如果患有保險合同中規定的疾病，保險公司就會按約定的賠償費一次性給付被保險人。

什麼是醫療險

醫療險是指被保險人在醫院裡所花費的醫療費由保險公司來報銷，一般分門診醫療保險與住院醫療保險，花多少報銷多少（不超過最高保額）。通常首先要減去（社保報銷額+免賠額）。

瞭解兩種保險之後，看下他們有什麼區別

1、賠付方式不同

重疾險 一次性給付

醫療險 實際發生的費用

重疾險賠付標準是確診即賠付；醫療險是治療之後以花費的實際費用為標準。兩者一個是在治療前，一個是在治療中或治療後（目前百萬醫療產品可以申請墊付）。

2、功能不同

重疾險 醫療費用補償+收入補償+康復費用

醫療險 醫療費用補償

重疾險獲得賠付好，可以自己支配保險金，用於治療或者做治療之後的康復費用都可以。而醫療險就沒有這種靈活性，只能用於治療中。

3、保障內容不同

重疾險 保險中規定的重大疾病

醫療險 保障意外+疾病的醫療費用，不限病種。

重疾險只能保障保單規定的重大疾病，目前市場上的產品可以保100種左右的重疾。

而醫療險保障的範圍比較廣，通常不分意外和疾病，比如意外導致的骨折、或者其他疾病（包含重疾），在符合保險條款規定的情況下，都可以得到報銷賠付。

4、保障時間不同

重疾險 長期保障

醫療險 一年期保障

重疾險一般可以選擇保障20年、30年或者終身，屬於長期保障的產品。

醫療險為一年期產品，每年需要重新購買，這樣由於年齡或者既往病史可能會無法購買。

接近尾聲

這兩種保險，我認為區別大於相同點，如果在預算充足的情況下，可以兩款都買，這樣保障更全面，會最大程度減小患病時對家裡造成的經濟負擔。

簡單來講：

重疾險，保障多重重大疾病，具體得看合同約定。一般重疾險種，保額是固定的；只要確診重疾，且符合合同約定保險責任，保險公司會一次性給付合同約定保額。

醫療險，指普通的一般住院或門診治療費用。保險公司通常是報銷合理的醫療費用。在合同種會對合理醫療費用進行解釋。一般來說，報銷的總費用加起來，是不會超過你的總花費費用。當然也有例外，就是津貼險種，每天賠付固定金額的險種。

總之，不管是什麼險種，一定要看好保險責任和責任免除，各種條款。因為後期理賠的話，保險公司是按照合同來確定符不符合保險責任的。

簡單地講：

1、重疾險，罹患的疾病符合重疾險的理賠條件，保險公司給付一定比例的保險金。疾病的治與不治、去哪裡治，治療費多少，保險公司都不會干涉。

2、醫療險，必須是通過了醫院進行了相關的治療，憑票進行報銷。

如果罹患了重大疾病，在醫院進行了治療。那麼重大疾病險會賠付，醫療險報銷醫療費用。

重疾險和醫療險都屬於健康險，兩者的區別還是挺大的，主要表現在三個方面：理賠方式和保障責任和保障期。二者雖然有區別，但屬於互補的關係，並不衝突。

　很多人都覺得，重疾就是得了大病，需要住院醫療，醫療險也是住院看病，兩者差不多。實際重疾險和醫療險完全是兩個概念，重疾險是針對重大疾疾進行賠付的保險產品，當投保人確診合同列明的重疾後，保險公司會依照條款規定一次性賠付保險金。醫療保險分為兩種，社會醫療保險(即社保)和商業醫療險，當投保人患病就診產生醫療費用之後，醫療保險機構會給予投保人一定的經濟補償。我們具體說明一下。

1、理賠方式不同

重疾險的賠付只要確定是保險合同範圍內的疾病，保險公司會一次性給付賠償金，至於這筆賠償金怎麼用，保險公司不管。保險公司就像土豪朋友，生病啦，來，給你一筆錢。

而醫療保險是事後補償性的保險。其報銷額度要根據所花費的醫療費用的多少而定，一般治療費用越高，其報銷的比例也就越大，但會存在報銷最高上限。醫療險就像單位的會計，生病啦，來，拿票報銷。

2、保障責任不同

重疾險是保障合同約定範圍內的重大疾病所帶來的風險。

而醫療保險的適用範圍是“合理且必須”的醫療費用，但並不是所有的治療費用都可以報銷，比如醫療美容，保健品等等。

3、保障期不同

重疾險通常能做到長期保障，保費固定。而醫療險大部分是一年期保障，到期後合同自動終止，也不保證續保，投保人可能會面臨增加保費或拒絕續保的情況。

總之，重疾險的優勢在於保額高，一次性賠付。醫療險的優勢在於保費低，保障範圍廣。兩者相結合，重疾險的賠付就相當於彌補生病後不能工作的收入損失，缺一不可。

重疾險：生了條款中列明的病症，一次性給付購買的保額10萬到幾十萬不等。

醫療險：社保報銷後剩餘部分，保險公司承擔（根據價格高低賠付比例及起賠點不同），無社保一般報銷比例會比較低40%左右吧。

重疾險和醫療險有什麼區別？

醫療險和重疾險像兩個好兄弟，都可以轉嫁因疾病造成的家庭財務損失。從功能上二者又不相同，互為補充：

一、費用報銷VS一次性給付

1、醫療險是報銷制

醫療險解決的是醫療費用報銷的問題。發票上顯示多少金額，在醫療險保障範圍內就報銷多少金額。

但是，有些損失和費用也是因疾病導致的，但是不體現在醫院的發票中，這部分醫療險無法解決。

例如：康復費、護理費、本人因病無法工作的收入損失、寶寶生病了，家長護理照看產生的收入損失；異地就醫住宿、交通、生活費。

商業醫療險和社保不可以重複報銷，社保報銷完，去商業醫療險二次報銷。總之，所有醫療險報銷的金額合計不超過發票金額。

2、重疾險是給付制

解決的是醫院發票上沒有的損失：因疾病造成的護理費用、康復費用、異地就醫交通住宿費用、收入損失或者看護人的收入損失；比較關鍵的一點是：有了這一筆理賠金，彌補患者的收入，患者可以安心養病，不會因為養家、房貸等生活壓力，提早回到工作崗位。

符合合同賠付的條件後一次性給付，如果是患輕症，給付合同金額的20%到30%；如果是重大疾病，給付保額。

舉個甲狀腺癌的例子，年度醫療費用1.5萬元，醫保範圍內報銷2000元，百萬醫療（免賠額1萬元），百萬醫療報銷金額3000元。

如果購買了重大疾病保險，保額50萬元，符合理賠條件，無論醫療險是否賠付，可以同時獲得理賠金50萬元。

患者醫療費報銷了5000元（社保+商保），減輕了部分醫療費用負擔，同時獲得重疾險50萬元，可以用這筆錢來彌補發票外的開支，同時不必操心養家、還房貸的問題，可以好好康復、安心休養。

二、消費型VS儲蓄型

1、醫療險是消費型保險，一年一交保費，一年內未患病，保費相當於消費掉了。

2、重疾險有消費型、也有儲蓄型。儲蓄型重疾險具有現金價值，相當於存一筆錢在保險公司，保單第35年到40年間，如果選擇退保，會拿回全部保費。

三、小風險VS大風險

醫療險和重疾險不可相互代替，因為重疾險賠付：需要達到合同理賠條件。對於手術治療，不在重疾列表中，或者嚴重程度不到條款要求的，重疾險不賠付，而醫療險可以賠付。

例如：寶寶患川崎病，發現及時，住院治療，病情控制良好，愈後恢復良好：醫療險對住院期間的費用可以報銷；重疾險裡面雖然有川崎病，但要求因川崎病引發冠狀動脈瘤，如果沒有引發的情況，重疾險不賠付。

嚴重的急性闌尾炎、肺炎，住院治療，醫療險可以報銷，重疾險覆蓋不到。

四：續保穩定性

醫療險是一年一消費的產品，續保穩定性一直是大家關注的焦點，特別是百萬醫療產品。醫療險不會因為個人身體發生健康問題，第二年拒絕續保，但是如果整個大盤子賠付比例高的情況下，難免有產品停售的現象發生。

醫療通脹比較高，每年醫療險也都會有漲費的情況發生。到了疾病高發的65歲以上，醫療險的費用會比較高，在疾病最高發的時候面臨保費高，無力承擔的局面也有可能。

總之，轉嫁疾病風險，醫療險和重疾險功能側重各有不同，全面無死角的防範風險，兩個需要搭配組合。

還有最重要的一點是：重疾險和醫療險購買是有門檻的：身體狀況健康，核保也相對嚴格。因此，早轉嫁風險早安心。

醫療險，也稱醫療費用保險，首先可以分為國家基本醫療保險（醫保）和商業醫療保險。

醫保是國家普惠性的福利，用於保障最低醫療需求，但並不能保障所有醫療需求。商業醫療保險，是指保險公司銷售的，作為社保報銷拓展，用來解決“社保不能報銷的醫療費用”。

重疾險，簡單來說就是投保人支付一筆保費，約定一個保額，一旦確診了合同規定的疾病，便給付約定保額。

根據給付條件來區分，前者以醫療行為的發生為條件，後者以約定的疾病發生為條件。

“醫療險”就像一個會計。

發生醫療支出了？

OK，拿發票來，我報銷！

報銷性質的醫療保險，屬於費用補償型，根據實際發生的醫療費用支出，按照約定的標準來賠，給付金額最高不會超過醫療費用支出。

“重疾險”就像一個土豪朋友。

發生重大疾病了？

OK，給個賬號，我給你打錢！

重疾險屬於確診就賠付，保額是多少直接賠付！現在的重疾險有了更細緻的區分，新一代的重疾險還有輕症和重症的劃分，有的還增加了豁免保費和提前給付等功能。

總之，如果有購買保險的計劃，經濟狀況允許的情況下，建議都要買，都要擁有……

重疾險和醫療險，雖然都是健康險，但是區別還是比較大的。

我們從3個方面來看，分別是繳費方式，保障責任、理賠方式

重疾險有多種繳費方式

根據重疾險的種類不同，可以有保一年，繳費一年的繳費方式，還有連續繳費幾年或幾十年，保幾十年或終身的方式。

但是醫療險，一般是繳費一年，保障一年，也有一次繳費完，連續保障幾年的方式。沒有繳費幾年或幾十年，保障幾十年或終身的方式。

保障責任

重疾險的主要保障責任，是在合同期限內，發生約定的重疾，給予一筆保額。

醫療險的主要保障責任，是在合同期限內，因為疾病或意外導致的住院（符合合同約定的醫院住院），有些產品包括門診，產生的治療費，進行報銷。目前市場上的百萬醫療險，報銷額度是幾百萬。

以上是兩個險種的主要責任，同一險種，不同產品，有稍微的差別。

理賠

重疾險屬於提前給付型，就是發生重疾險，保險公司不管您有沒有治療，都會給您相應的保額。

可以疊加獲得賠付，就是您在這家保險公司獲得賠付，可以在另家保險公司也獲得賠付。

醫療險不能疊加報銷，即在這家報銷公司報銷了，不能去另一家報銷公司報銷。

綜上，這兩種保險，是互相補充的，我們購買時，是要一定一起購買的。

因為我們發生重疾險，不僅要治療花錢，治療完後，要療養這個需要錢購買營養品，要長時間休息。在整個過程不能工作，導致收入損失。

醫療險只能報銷治療費用，後面的花費和損失，是不給予報銷和補償的。一個患重疾險的人，在療養期間，如果因為沒工作，沒有收入，而在沒有休養好的情況下，急於去工作，會導致重疾復發。

保險主要分為財產險和人壽險，而人壽險下面細分了很多保險產品，當中很多人最迷茫的就是重疾險和醫療險。

迷茫的原因即使因為我們不瞭解保險所致，也有因很多很多業務員在宣傳保險知識時候，沒有講明白兩者的區別！

第一重疾險

1、重疾險的本質

重疾險全程：重大疾病保險。

重大疾病保險是我們和保險公司“重疾險合同”中，約定了哪些病可以賠，如何賠，賠付標準等，當我們得了合同中約定的病，並且達到理賠的標準時候，保險公司就賠我們一筆錢，這筆錢我們可以去揮霍，也可以拿去治病，隨我們使用。

重疾險，相當於你家的土豪親戚，直接給你幾十萬，然後留下一句“拿去用，不用還了”。

2、常見的重疾險形態

重疾險有很多種形態：

①根據保障時間：終身型重疾、定期型重疾。

②根據賠付次數：有單次賠付和多次賠付，甚至單病種多次賠付。

a、單一重疾險，只賠付重大疾病，這種是以前老重疾保險的形態，現在極少有公司還這樣開發；

b、有多保障責任重疾險，例如：我們最常見的就是“終身壽險為主險，附加重大疾病保險”這種險種是線上下投保中最常見的；然後就是帶有“返還”、“分紅”這些情況的重疾險；而含有“輕症”“中症”這些賠付責任的重疾險，實質上也是多次賠付型重疾險。

重疾何其多，“分紅”是大坑！

3、重疾險的一些投保誤區

1、“確診即賠”誤區

事實上，確診即賠的是部分疾病；還有達到相應的治療手段，例如有的需要動手術後；還有就是達到對應的狀態，例如深度昏迷需要昏迷一定的時間。

所以，“確診即賠”只是一種我們快速認識重疾險的方式。

2、早日繳費完早日輕鬆

很多人把保險看成是買房子，覺得把保費早點交清了自己就不用在操心了。舉個例子，假設某份保險保額50萬，10年交保費1.5萬；30年年交5800元/年；若在第11年出險，我們可以看到雖然都賠50萬，但是10年交的已經交了15萬；而30年交費的才交63800元就換來了50萬！

這就是重疾的保險的槓桿性，以及重疾險的繳費期越長越好的原因！看似總保費貴了點，但是放在時間線上，我們可以看到繳費期越長對於我們投保人來說是有利的！

第二醫療險

醫療險實際上是保險公司最不賺錢的業務，因為報銷頻次太高了。

1、什麼是醫療險

①和前面的“重疾險”不同，醫療險並不會在合同中約定 要賠的疾病，而是隻要發生了住院治療情況，就能報銷！

②當然也有不賠的情況，例如免責條款中的一些情況不得報銷。又例如，不是約定的“公立二級及以上的醫院”。又例如，帶病投保……

相對於重疾險是家裡土豪親戚給你一筆不用還的錢；醫療險就是公司的財務，要拿一堆票據，證明去報銷發票上面的資料。

2、醫療險常見的問題

常見情況1、社保、商保重複報銷。事實上，全世界的住院醫療險都是一份住院發票1萬元，社保報銷6000元，那麼商業保險最多能報銷4000元。

常見情況2、很多人經過商業醫療險報銷後，金額居然比發票金額還高到賺了一筆錢。事實上是因為他投保了“住院津貼保險”所致，這個險種是住院一天就有XX元錢的補貼。

常見情況3、只買醫療險或者只買重疾險。開篇海哥就說了，重疾醫療是太極的兩儀一樣互補的。對於一般的疾病，我們可以自己承擔醫療成本，治療好後報銷只要費用；而重疾則會導致很多嚴重的後果，甚至我們還要鉅債治療，這時候重疾險賠付一筆錢就尤為重要了！

重疾險和醫療險並不複雜，只要你有點耐心看看海哥寫的內容，很容易就明白這兩個險種的之間的區分。

很多不瞭解保險的夥伴都會把重疾險跟醫療險混淆，覺得兩者是一樣的，其實兩者差別還是挺大的重疾險：主要是保障重大疾病的保險

醫療險：只要住院就可以理賠，沒有疾病險種限制

醫療險按照報銷額度分為 普通醫療險+百萬醫療險

兩者主要的區別點：

一.保費不同

1. 重疾險採用的是均衡費率，每年所交的保費是固定的。且年齡越小對應的重疾險保費越低。

舉個例子：A夥伴30歲，給自己買了一份重疾險，保額是20萬，交費期限是30年，第一年保費是3000元

A夥伴買的這份重疾險每年交的保費是固定3000元，不會隨著年齡的增長而增加保費。

2.醫療險採用的自然費率，每年所交的保費是會隨著年齡增大而增加保費，年齡越大保費會越來越貴

舉個例子：A夥伴30歲給自己買了一份百萬醫療險，第一年的保費是302元，在產品沒有停售的情況下，在40歲保費增加到了542元，等到60歲保費便增加到了1712元

二. 理賠的方式不同

1. 重疾險是隻要發生的疾病達到合同約定的重疾險種便按照所購買的重疾險保額一次性把錢賠付給客戶。重疾險保額買的越高所賠到的錢越多，這筆錢是沒有用途限制，看客戶自己選擇，客戶可以拿這筆錢做為後續的治療費也可以拿這筆錢做為後期療養費、補貼家用甚至可以拿這筆錢去旅遊

2. 醫療險是憑發票來報銷的

住院期間所花費的總費用扣除醫社保報銷的，剩餘的金額可以拿來保險公司報銷，所得到的報銷金額一般不過超過總的費用

舉個例子：A夥伴住院期間所花費的總費用是3萬元，那麼醫社保報銷的金額+保險公司報銷的金額一般不會超過3萬元

有一種特殊情況是客戶所得到的賠償金額高於總費用，是因為客戶有買了住院津貼型保險，這種保險是按照客戶住院天數及購買住院津貼型保險的份數來賠付

舉個例子：b款住院津貼型保險一份是100元，那如果客戶買了一份b款住院津貼型保險，住院10天，就可以額外拿到1000元的賠款。

三. 理賠次數不同

1. 重疾險是可以重複賠付

如果客戶在A保險公司買了一份重疾險a，保額是20萬，在B公司買了一份重疾險b，保額是15萬。

假設客戶所患的重疾險種同時達到了重疾險a跟重疾險b的理賠條件，那麼客戶可以得到的理賠金額是20萬+15萬

2. 醫療險是不能重複賠付

如果客戶在A保險公司買了一份醫療險a，在B公司買了一份醫療險b

假設客戶住院期間所花費的醫療費用為1.2萬，扣除醫社保報銷的4千，剩餘的8千元如果在A保險公司報銷完了，那麼就沒辦法在B保險公司再次報銷

一個人一旦生病肯定會花費兩筆費用，一筆是治病的錢，一筆是養病的錢

治病的錢可以用醫療險來解決，養病的錢可以用重疾險來解決