作為普通人，能不負債最好。

如果一定要負債，賬期越長越好。

從經濟的角度分析，利息肯定是越低越好。

但是如果你的每月償債能力比較小，房價又是上漲的，當然賬期越長越好。

結論：A.對於投資收益率能超過貸款利率的人來說，期限越長越好、本金還的越慢越好、越晚還款越好B.對於投資收益率低於貸款利率的人來說，期限越短越好、越提前還貸越好、等額本金好。

什麼投資收益率和貸款利率的大小關係就決定了是期限長短好、是否提前還貸好呢？

本質的原因在於：利率就是資金的價格。 如果我們以一個利率買入資金（比如以6%的利率獲得銀行貸款），然後可以以8%的利率將資金賣出（將錢去投資獲得8%的回報），那麼顯然我們賺了2%個點，這樣賺錢的買賣我們應該多做為好，多佔用資金“這種存貨” 。反過來，如果我們買入資金的價格成本高於我們賣出資金的價格，那麼顯然我們儘量不要佔用資金這種“存貨”，儘快脫手為好。

理解了這個本質，也就很好理解貸款期限是否越長越好這樣類似的問題了。

對於大家關心的通脹對於該結論的影響，再補充一些資訊：

通脹率一般不直接影響我們這個決策邏輯（貸款利率和投資收益率的大小關係），而是透過分別影響貸款利率和投資利率來實現對結果一定程度的影響：當通脹上升時，央行基準利率上升，市場利率上升，因此貸款利率和投資利率也往往跟著上漲，對哪個影響更大就不好說了。

但是如果是惡性通脹，比如一年200%的通脹率，那麼把貸款、投資、買實物三者就有可比性：如果通脹率高於投資利率和貸款利率，那麼囤貨是最優的——儲備貨物的回報率最高。 如果： 貸款利率<通脹率<投資利率，那麼投資是最優，囤貨其次，還貸款是最差的，貸款後去買貨或投資都是合適的。所以我們教科書有一個結論就是惡性通脹時期債權人吃虧，債務人佔便宜。

當然需要注意的是，一般情況下我們的貸款利率投資利率都是要高於通脹水平的，所以一般不需要考慮通脹水平。且在許多情況下囤貨的可行性是要打折扣的，許多東西沒辦法長期儲存

貸款這個看利息這塊！利息低當然越長越好！可以用多餘的閒錢去投資！這個不存在好壞的！看自己需求怎麼划算怎麼來

如果沒有能力全款，就目前政策條件下，房貸期限越長越好。

房貸利率相對於信用貸款，其他抵押貸款利率都低得多，對於絕大部分人來說除了房貸，很難在銀行貸到如此大筆且長期的貸款了。

房貸期限越長，月供越少，手中在用的錢就越多，可以投資到各種自己熟悉的領域，只要收益比房貸高，都是在用銀行的錢賺錢。

考慮貨幣貶值，物價上漲，購買力等因素，雖然說長期的房貸相對於短期利息多，但是一個簡單的道理，30年前的1塊錢和現在的一塊錢也是不能比的。

根據自己情況，謹慎選擇等額本息還是等額本金的還款方式。加油，努力奮鬥。

這個看自己的目前經濟能力和承受能力去到哪裡，畢竟每個人的想法跟經濟能力都不一樣，很簡單的道理，經濟能力允許的話肯定是房貸年限越短越好利息也少給很多。反之就沒有額外收入，拿固定工資的話就只能房貸年限長點，壓力沒那麼大，畢竟除了房貸以外還有額外的開銷。

房貸年限如何選擇，每個購房者情況各不相同，應該具體分析。下面透過具體資料進行比較。

每個購房者購房時間不同，貸款金額不同，銀行不同，房貸利率也各不相同。

下面假設按照商貸100萬，貸款期限20年與30年，基準利率4.90%與利率上浮三成6.37%，貸款方式等額本金，分別比較一下總利息支出情況：

1、房貸基準利率4.9%計算，貸款期限20年與30年比較：

貸款期限20年，利率4.9%，每月還款額為6544.44元，20年總計利息支出為57.06萬元；

貸款期限30年，利率4.9%，每月還款額為5307.27元，20年總計利息支出為91.06萬元；

2、房貸基準利率上浮三成即6.37%計算，貸款期限20年與30年比較：

貸款期限20年，利率6.37%，每月還款額為7379.39元，20年總計利息支出為77.1萬元；

貸款期限30年，利率6.37%，每月還款額為6235.43元，30年總計利息支出為124.47萬元；

上述四張圖表整理如下：

透過比較可以看出：

1、貸款利率在4.9%以上時，貸款30年與貸款20年相比，貸款總利息支出，要多出58%以上，利率越高多出的比例將更高！相當於多貸款10年，貸款利息要至少多支出六成！

2、當貸款利率超過基準利率一成以上即5.39%時，貸款30年利息支出將超過貸款本金！

因此，假如是2年前貸款利率普遍為基準利率上浮20%以上（即5.88%-6.37%）時，由於貸款利率偏高，已經超過了絕大多數保守型理財產品的收益。此時在有條件的情況下應儘量考慮縮短貸款年限，避免總利息支出過高！

相反，假如是4年前貸款買房，當時利率僅為4.3%（即基準利率8.5折-9.2折），此時將貸款年限拉長，減少對自有資金的佔用則無可厚非。到底要借100萬也不是想借就能借到的，如利率合適，好不容易借出來了，肯定借的時間越長越好！

假如購房時考慮過會提前還貸，那麼實際貸款年限選擇就沒那麼重要了。如是打算較短時間內提前全部或部分還貸，由於直接減少的是貸款本金，因此將大幅減少總利息支出。

此時個人觀點倒是建議將貸款年限拉長，因為貸款年限拉長將使每月還款額減少，留在手中的資金則變多，這樣可以把握更大的主動性決定何時提前還貸。反正是提前還貸，相差幾個月或者一兩年，總利息支出不會相差太大！

當然，如資金充裕，貸款時利率又較高，也可以乾脆在貸款時主動提出增加首付比例，這樣直接降低了貸款額，對總利息支出影響最大！不過部分銀行提高首付比例可能導致貸款利率的折扣減小。

本人當年買房時就將首付比例主動提高到五成，當時本可享受九折利率優惠，結果由於貸款金額變少，只能享受到9.2折！

即每月還貸後是否會造成生活壓力過大，透過上述圖表可以看出，貸款20年與30年，每月還貸金額僅相差1200-1300元。但假如原本壓力就已經較大了，多支出那一千多元可能成為壓倒駱駝的最後一根稻草，此時也只能選擇較長年限的還款方式，減少短期壓力了！

另部分貸款人可能為銷售等收入不穩定職業，此時選擇較長貸款年限可減少每月支出，避免極個別月份收入過低，導致壓力太大，甚至無法按時還貸！

同樣可以在收益較高的月份進行提前部分還貸，這樣既可以減少每月支出，又可以透過部分還貸的方式減少總利息支出。

以上為選擇貸款年限時，最應該考慮的幾點，供參考！

對於房貸年限長短的選擇，如果個人收入水平一般，或者月供會對生活造成影響，可以先往長的期限選擇，先減輕壓力保證生活質量，往後有條件時再靈活運用提前還款的方式也可以達到節省利息的目的；如果是收入除了支付月供外尚有大幅盈餘，或者本身資金很充足，那可以由自己的投資收益能力來決定選擇長期還是短期。

1、收入比較緊張的條件下，未必可以選擇期限短的房貸，即使達到自主選擇的條件，也要衡量對生活的影響。

收入水平是選擇年限的決定條件。同樣的房貸，不同的年限對應不同的月供，對應著不同的壓力，同時也有可能影響最終能貸的房貸大小。即使自己想選擇短一些的年限，也首先要確定會不會影響房貸的額度。

假設100萬的商業住房貸款，以現在接近房貸利率平均水平的5.39%為例，等額本息30年的期限月供是5600左右，如果所認定的月收入只有1萬元左右，在沒有負債的情況下勉強達到銀行要求的條件。

在這種背景下，如果想選擇20年的期限，那100萬的房貸月供是6817元，大大超過了銀行要求月供支出不超過月收入50%這條線，那在沒辦法增加其他有效收入的情況下就很難透過100萬房貸的申請，需要調低房貸的數值，增加首付款。這是一個可能的影響。

如果收入不存在上面這種障礙，能夠在銀行要求下面自主選擇期限的長短，可以對比一下每月收入在歸還月供後剩餘資金的安排情況。如果選擇的年限較短，每個月因為月供上的支出而在生活上造成比較大的壓力，嚴重影響生活質量，或者嚴重影響生活中備用資金的積累，那倒不如選擇年限長一些的。

2、如果長短期的糾結是出於利息的考慮，可以在後期透過靈活地部分提前還款來達到減少利息的效果。

年限長一些的每個月支出相對於年限短的來說要少很多，可以減輕每月生活的壓力，這是月供對於收入來說有壓力的人應該考慮的因素。雖然靜止來看利息是多了，但基於收入的緊張，這樣的利息成本可以為自己換取生活空間，同時如果執著於利息的多少，後期在有條件的情況下是可以靈活運用部分提前還款這個工具來同樣達到相應的目的。

比如上面例子中的100萬房貸，20年和30年相差38萬左右的利息，當選擇30年期限的時候，在滿5年的時候提前還款10萬元，可以節省25萬左右的利息，後面再選擇一次部分提前還款，基本可以追平因長短選擇而造成的息差。

當然這只是舉例，節省的利息會隨著提前還款的時間點和金額的不同而不同，比如在滿10年後才提前還10萬，那節省的利息就沒有25萬了，只有18萬多。個人可以根據自己的能力在提前還款的金額和次數上做合適的配置，同樣可以達到減息的目的。

這種情況下是屬於比較不得已的選擇，就無所謂對抗通脹或者收入增加的考慮，主要是儘可能降低因購房而對基本生活產生的影響，後面假如收入真的能持續增加而使壓力被動地越來越輕，那對於所付出的對應成本就不會那麼心疼。

對於房貸的選擇，手上的錢多了選擇的餘地才會更大，對於諸如投資、收益、通脹等等概念才會更關注。

1、關於投資和收益的考慮。

在收入很充足的情況下，長短的選擇都不會影響到生活，在這種前提下去做長短期限的比較可以聯絡收益與成本的對比。

選擇短的房貸年限，每月支出的月供要多一些，但理論上可以節省相應的利息；而選擇長的房貸年限，雖然理論上付出的利息更多一些，但除了壓力以外，還可以剩餘更多的錢做其他自己認為有價值的用途。

比如按上面的例子，100萬的房貸20年期限比30年期限少了38萬左右的利息，但每個月要多支出1200多，僅這些錢起不了什麼作用，但對於月收很充足的人，可以長年累月地增加進還了月供以後剩餘的收入中，在有好的投資途徑或理財能力的情況下，用這些錢去賺取比實際房貸成本更多的收益。

不過這裡的投資或理財途徑並不是指存款或者普通的理財，以前我曾經測算過，由房貸置換出來的現金的真實成本不只是房貸利息，還會有隱性成本和通脹的影響，只要實際年化收益少於8%，真沒辦法佔銀行的便宜。

2、關於通脹的影響。

在手上有錢的前提下，如果將房貸與手上的現金割裂開來對比，好像是把通脹轉稼給了銀行，可以儘量地利用房貸，儘量多貸、少還、慢還，佔了不少便宜，而手上的錢好像賺了賠了都不影響房貸。但如果手上的錢是因為少還、慢還房貸而得來的話，那就等於以房貸的形式得來的貸款，這時候一要考慮貸款的成本與現金的價值，二要考慮現金的貶值情況。

如果這些錢收益不能覆蓋房貸成本，也沒有實現其他突出的價值，同時在隨著通脹的發展越來越貶值，那選長還是選短的期限就比較明顯了。所以是否有能力能讓手上的現金更有價值、得到更多的收益，是在有錢時是否還選擇更長年限的重要考慮因素之一。

3、關於收入增加的影響。

收入增長會減輕壓力，但成本並沒有改變。銀行除了收取房貸利息以外，每月都在不間斷地收回資金，實際上它除了房貸的利率以外，還有回收資金的利用率，在通脹的應對上並不吃虧。我們除了房貸的利率成本以外，每月還需要真金白銀不間斷地付月供。

很多人會忽略這些錢可能帶來的潛在收益或者背後的價值，更多地關注自己的收入增加或者房產升值這些沖淡房貸成本顧慮的因素，但這些因素對於選擇任何還款方式的人都是存在的，差別只是中途賣房的人會覺得資金利用率高一些或者槓桿用得好一些。收入的變化不影響成本，只是影響了支付能力，況且沒有任何一個經濟體可以保證收入能夠超長期地持續高速增長，在收入增長進入平緩期後，成本才會更受關注。

綜上所述，如果是收入水平比較一般，或者說月供會對生活造成影響，那可以選擇長一些的期限，後面在有條件時可以透過靈活地部分提前還款達到與短期限同樣的效果，用時間和成本換空間；而對於收入非常高的人來說，可以結合現金的價值或收益來衡量對長短期的選擇，如果能實現一些特殊的價值或者有高收益的投資途徑，也可以選擇做長年限，否則有能力的話多還一些也沒虧。

房貸年限，實際上是給大家一個靈活的選擇。不同的情況，選擇應當不相同。

房貸，分為等額本金和等額本息，最長分期時間不超過30年。分期時間，一般要根據房齡等因素確定。房貸有什麼特點呢？

房貸分期，本質上就是透過一定時間償還所有的本金和利息。分期的時間越長，自然每月需要償還的錢數就越少。當然，由於尚未償還的本金數量多，貸款的時間長，自然產生的利息就高。不過房貸是優質信貸，相應的貸款利率還是比較低的，目前其年化利率普遍在4.8%~5.8%之間。

由於現在房價一直在高位，人們在買房的時候，首先考慮的是負擔問題，所以大多數人是能貸多久貸多久？30年房貸100萬元，按照利率4.9%計息，等額本息每月償還5307.27元，30年總共支付利息91.06萬元。而如果貸款20年，每月需要償還6544.44元，20年總共需要支付利息57.06萬元，利息負擔減少了37.4%。

貸款的兩種方式是等額本息和等額本金。等額本息就是每一期償還的錢數都一樣，等額本金就是每一期償還的本金都一樣。比如30年的房貸，實際上等額本息第1期償還的絕大部分都是房貸利息。

30年房貸100萬元，按照利率4.9%計息，等額本息每月償還5307.27元，第1期償還本金只有1223.94元，其中利息高達4083.33元。而如果選擇等額本金，第1期需要償還6861.11元，其中利息是4083.33元，但本金高達2777.78元，30年累計支付利息73.7萬元。比等額本息的91.06萬元，少支付利息17.36萬元。

有的網友經常問，怎樣才能避免通貨膨脹？實際上買房是避免通貨膨脹的大家最熟悉方式。

我們貸款的時候，錢數是固定的。未來還款的錢數也不會隨著通貨膨脹而增加。曾經遇到一個老同事，他每月還款才900多元，他是2000年前後買的房子，當時工資才1000多元。現在900多元的購買力也完全不是2000年900元的購買力相比的。另外，現在工資漲到七八千，還貸款是非常輕鬆的了。

對於一些年輕人，他們的收入未來呈不斷增長的態勢。因此，他們貸款可以盡最大限度貸款，未來負擔只會越來越輕。但問題是勞動力市場是有風險的，萬一準備不足，下崗失業無法償還月供可就麻煩了。時間越長，風險就越大。

綜上所述，確實房貸時間越長會有一定的好處，可是我們需要承擔如此長時間的風險，自己還是仔細斟酌吧。

對於絕大多數人來說，房貸年限越短越好，時間越短，需要支付的利息越少。

房貸時間長短，需要考慮多種因素，但是不管如何考慮，過長的時間都意味著更大的風險。

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任何國家的經濟發展都是有周期的，在經濟快速增長階段，國民收入也會以較快的速度增長，當下揹負的債務能夠被增長的收入快速消化。如果經濟增長趨緩或者下行，多數人的工作穩定性會受到影響，選擇太長的貸款年限，風險是比較大的。

一個人一生穩定賺錢的時間不過40年，多數人退休後的養老金只能在沒生病的前提下維持基本生活，還房貸是不夠的。多數人買房時已經工作了數年，接近30歲，距離退休年齡也不過30年了。一方面35歲找工作的難度就會急劇上升，另一方面即便是大公司也遏制不住裁掉老員工的衝動，除了端著鐵飯碗的工種，誰又敢保證穩定工作30年呢？

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房貸時間越長，就要償還更多的利息。貸款100萬元，按照5%的年利率，10年只需要支付27.3萬元利息，20年則是58.4萬元，30年就變成了93.3萬元，幾乎與本金持平。

房貸利息多少，首先看貸了多少錢，其次看利率高低，最後則是看貸款年限。利息多少與這三項都成正比關係，自然貸款時間越短越好。

值得注意的是，房貸絕大多數都是等額本息的還款方式，前期以還利息為主。如果是貸款30年的話，前面十年還的一多半都是利息，後面還的本金才會越來越多。

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經濟是有周期的，房價同樣也是有周期的，正如世界上沒有任何商品可以一直快速漲價一樣。站在2019年的最後一個月，不是應該在貸款期限長短上糾結，而是應該糾結到底是等三年再買還是等五年再買。

如果關注新聞就會發現，樓市已經被定調，房地產不再作為刺激經濟的手段，這意味著風向的改變。同時，房地產商的銀行貸款渠道、海外融資渠道、信託發行渠道等等都受到了限制，資金日趨緊張。

在房住不炒不斷被強調的當下，房產投資的風險已經明顯增大，投資者也開始觀望，而70個大中城市房價下降的城市明顯增多，已經宣告了房價下降週期的到來。

經濟增速下滑，經濟要向高質量發展，在轉型期間落後產能和過剩產能會被淘汰一部分，部分人的工作會不那麼穩定。如果這些人正好近幾年買了房，壓力會非常大。

耐心等一等，三年後也許房價會下降30%左右，到時候買房輕輕鬆鬆省幾十萬元，上班的話攢出幾十萬又得多少年？房價降了，貸款本金少了，利息更是少了很多，還用糾結貸款二十年還是三十年嗎？

肯定不是的，房貸年限不是越長越好，我們都聽過一句話“房貸是我們普通人能夠獲得的金額最大、期限最長和利息最低的一筆貸款”，這句話確實是沒錯的，但是並不是說房貸年限越長就越好了。

想象一下，如果我們的房貸利率是10%，你還認為是越長越好嗎？雖然這個房貸利率比我們平時的信用貸款的利率還是要低的，但是如果放在房貸這種場景下，那麼這個利率是很高的，如果有這麼高的房貸利率，那麼你的房貸期限是越短越好。

在房貸本金100萬、期限30年，等額本息的按揭方式下，10%的房貸利率的利息總額是216萬，這個利息總額是非常高的，因為在基準房貸利率4.9%的情況下，利息總額只有91萬，房貸利率從4.9%提高到10%，看似只增加了一倍，但是房貸利息總額卻增加了一倍多。從91萬增加到216萬。從這個例子中我們很容易就判別房貸的期限並非是越長越好！

房貸期限多長比較合適？取決於兩點，第一是你的月收入的高低；第二就是房貸利率的高低。

月收入要能夠覆蓋掉你的月供，這樣你才有能力去償還月供，不至於發生斷供，有很多人選擇20年、30年的主要原因就是期限長，月供會低一些，這樣他們才有能力去償還月供，也是不得已的事情。

第二個就是房貸利率的高低，如果房價利率高於你的穩定的投資收益率，那麼期限盡量短一些，甚至可以提前償還，如果房貸利率低於你的投資收益率，那麼你佔便宜了，期限可以儘量長一點。