不能工作了，家裡開銷還繼續，就是收入中斷損失補償；生病康復後續的費用；對於經濟條件緊張的，確診賠付保費可以先應急治療費，不用砸鍋賣鐵去籌錢，後續花費再透過醫療險報銷，減少壓力。

1、激增的種疾病發病率

根據世界衛生組織統計：全球癌症發病率4年升高11%，在未來20年內，世界癌症病例將增長75%，達到2500萬。

根據中國衛生部最新資料統計：華人患重大疾病的機率已高達72%，各方面資料顯示，中國絕對數值位居世界首位。

2、大幅增加的醫療費用(直接醫療費用和康復費用)

中國在過去20年間，中國醫療費用增長了28倍!其中重大疾病的平均醫療費用也由2002年的8.5萬元上漲至2010年的25萬元，且以每年19%的幅度猛增。對於癌症，直接的醫療花費佔全部消費的三分之一，家庭衛生保健品開銷佔三分之二(就是康復費用)。

醫學上有5年生存率的說法，意思是：一個人在重疾治療結束後，若能平安度過5年，就表示過了危險期，復發的可能性就比較小了。這5年要持續療養，保持心情樂觀，多休養，多補充營養，不能操心，所以是不能立馬去上班的。但是5年不能上班，意味著5年沒收入，那這5年所需的康復費、家庭生費活、孩子的學費、老人的贍養費，從哪裡來呢?若是沒有足夠的經濟支撐，就要像以前一樣上班，那能不能安全度過這5年就是個未知數了。這時候，如果有了一筆重大疾病的理賠，你就不用再去擔心錢的問題，可以安安心心修養了。

3、患病期間收入減少

重大疾病保險的創始人馬裡優斯·巴納德說：

做為醫生有個困惑，醫生可以醫治好患者的疾病，但是你能改變病人們的生活質量嗎?他們雖然活著，可是他們在財務上已經死了。巴納德的這段話除了提到患者康復後的生存問題。嚴重疾病的治療通常會讓患者短期甚至終身喪失勞動能力。

在患病治療期間，無法工作通常面臨被公司辭退的情況，較長時間內患者都沒有任何收入。即使經過治療最終康復，身體、精神狀況也會大不如前，加上長時間脫離工作崗位，重新投入工作收入也會大大減少。而如果因為患病留下了一些後遺症或者落下了殘疾，可能終身都無法工作，要靠家人供養。而這兩部分的額外開支以及收入缺失，通常對於一個家庭來說都是非常沉重的負擔。

如果人生只能買一份保險的話，一定要買重疾險。疾病總是來得突然又兇猛，誰也不知道自己會不會生病，什麼時候生病。中國越來越高的癌症確診率其實是在為大家敲警鐘：如果你不想成為朋友圈水滴籌的主人公，那就趁著自己現在還健康，購買重疾險，轉移未來生病帶來的種種財務損失。

重疾險是後路，趁健康布好局，才能在四面楚歌時有條出路。

排除各種心理因素，重疾險就是為了當重疾來臨之際，能夠透過保險公司獲取一筆理賠款，讓你能夠治療重疾，並且獲得更好的生活的保險。

並不是說一定就要買重疾險，只要你有足夠的資金能夠支付重疾治療所需費用，以及治療過後的療養費用就可以了。

重疾險可以透過一定的槓桿，透過每年交定量的保費撬動大量的金額。適合普羅大眾。

主要有以下幾點原因：

1、重疾發病率高。中國目前最權威的關於重疾發病率的資料，來自《華人身保險業重大疾病經驗發生率表（2006—2010）》，給出了25種常見重疾的發病率。從表中可以看到，如果你是一位60歲時仍健在的男性，那麼此後你得重疾的機率是68.16%，女性是67.24%。

4、中國社保的特點是覆蓋面廣，但保障程度較低。目前大病醫保的重疾種類較少，用藥、治療手段有限制，下有起付線，上有封頂線。除去不在保險範圍內的花費，報銷比例也不超過60%。

5、商業重疾險有很多突出優勢。一是重疾範圍廣，包含了上百種重疾，有的還包括幾十種輕症；二是用藥和治療手段限制少，大部分病種確診即可達到理賠條件；三是金額不受限，如果經濟和身體條件允許，重疾保額可以達到上百萬，甚至千萬；四是理賠按保額賠，不受醫療費用限制，可能花了幾十萬，理賠上百萬，確保生病後家庭生活水平不降低。

所以商業重疾險是對社保的補充，非常有必要買。

題主你好！注意到，你說的是“可能”倆字，不要說你，就是再土豪權威人士，也不能保證自己不生大病，這是自然規律，尤其年齡越大，大病機率越大！

假如風險真來了，你的儲蓄和社保夠不夠給自己治療康復？或者有沒有親朋好友可以保證能接濟到你？我想在目前的社會，很難保證的！

因此，除非是經濟條件特別優越的家庭，有幾百萬隨時拿的出的閒錢，那買不買重疾險都沒關係，普通的家庭，有能力的，還是儘可能考慮，以小博大，買個安心！就算是買彩票的心態看吧！

為什麼要買重疾險？我可能一輩子都不會生很嚴重的病。

這個問題的前提是“可能一輩子都不會生很嚴重的病”那麼你認為的這個可能到底有多大的機率？根據權威資料統計:人一生得重大疾病的機率是72.18%，那麼可以得出:不得重疾的機率是27.82%。

27.18%是風險發生的機率，這個機率是隻黑天鵝，這隻黑天鵝的出現會給你的人生帶來什麼影響？你將採取什麼措施應對這些影響？你採取措施的成本如何？（從人力、物力、財力等方面評估成本）。當你把這些問題的答案都找出來，就會發現購買重疾保險只是你應對“疾病這隻黑天鵝”的辦法之一而非唯一辦法。

在解釋具體重疾險為什麼只是辦法之一之前，我們先了解一下重疾保險是什麼，以及它有什麼作。重疾保險是以人的健康為標的，在約定的時間內（定期或者終身）達到合同約定的條件，一次性賠錢的健康保險。它的特點:達到合同約定的條件就賠錢，至於這個錢的用途合同並沒有做限制，你是拿給醫院還是留給家人花？這個你說了算。當然生命重於金錢，如果這是一筆救命錢，那麼肯定是拿給醫院了。不過我們如果透過醫療保險來報銷醫藥費，就可以把這並以生命健康為代價換來的錢保留住:在養病期間，家人吃飯有錢，孩子上學有錢，房子還貸有錢，自己康復營養品有錢買。由此可見，重疾保險不是保命的，而是保證人在生病沒有工作收入的時候，幸福的生活可以一直繼續，所以建議家庭頂樑柱的重疾保額一般做到年收入的3-5倍。

現在再說回來“重疾保險不是應對疾病的唯一方法”，這是因為每個人的家庭情況，財務狀況，家庭資產負債狀況不同而因人而異的。

如果你是公務人員可以享受非常好公費醫療和養病期間的福利，這些都是你可以零成本獲取的，而重疾保險是需要你自擔成本的，所以重疾保險也許就不是你的首選。

如果你是包租公有很多的房子，遇到健康問題，你可以賣一套房就解決了。

如果你是家財萬貫，對你而言，疾病來了，錢不是問題，你的問題萬貫家財在自己生病時期還仍然安全。

如果你在糾結是否要買重疾保險之前已經在醫院留下有關體檢異常、疾病診斷、治療方面的記錄，那麼重疾保險可能此生無緣。

如果你現在年齡超過55歲以上，重大疾病險這扇門可能也在徐徐關閉。

如果你有極強的成本意識，那麼也許只有支付寶中的相互寶適合你。

如果你有極強的網際網路傳播能力，那麼“各種籌”是你解決疾病這隻黑天鵝的最好方式。

俗話說:條條道路通羅馬！解決每人一生有78.12％機率的得重大疾病這隻黑天鵝，也有多種多樣的方式方法，到底選那種，蘿蔔青菜各有所愛！

上午好！

這個問題其實問的很好，也是很多人心裡的問題，”如果我一輩子不得重大疾病，那買這保險有什麼用？”

那這裡我也得問幾個問題：這個“如果”是多方面的，那如果得了重大疾病怎麼辦？如果得了重大疾病錢不夠怎麼辦？如果得了重大疾病期間不能上班或者勞動了怎麼辦？如果得了重大疾病後喪失了勞動或賺錢的能力了怎麼辦？？

我們還是先聊聊重大疾病的危害吧。

治療花費大。先看一張圖表吧，雖然不是十分準確，也能表示個大概可以看出來，很多常見的重大疾病的花費基本超過10萬，甚至更多。治療期間的花費也不小。一般小病住院還得需要人照顧，何況是重大疾病那。如果有正合適的閒賦在家的親戚朋友還行，如果沒有那，現在這個時代大家都很忙，生活壓力大，也許請個兩三假還行，如果需要十天半個月甚至更長時間那？！還有一種辦法是請專門護理人員，那費用就很高了。康復費用。很多重大疾病住院治療只是第一步，康復治療也是很重要的。例如癌症有五年卡康復期，搭橋手術要定期檢查和吃藥等等，還有一些康復治療，比如腦中風後遺症。再加上補補營養品等等，康復費用花費實際也很可觀。未開收入損失。其實收入損失才是重大疾病的最大危害。重大疾病保險其實不是保險公司發明出來的，而是一名醫生，他發現他醫生的藝術可以醫治一些人的生命，但卻不能挽救他們的”經濟生命”，很多重大疾病患者可能部分或全部喪失了勞動能力，也就是賺錢的能力，尤其是一些作為家庭經濟支柱的人，賺錢能力的減弱或喪失，直接就可能導致一個家庭的災難，所以，重大疾病保險又被人們稱作“收入損失險”。綜上所述，重大雖然發生機率相對比較低（其實現在也不低了，想想周圍親戚朋友是不是總有那麼幾個罹患重疾的悲慘訊息），但風險是不可以預見的，也是非常無情的，而且重大疾病所帶來的重大花費也是一般家庭難以承受的，所以，在經濟能力範圍之內，購買一定的重大疾病保險不僅是必要的，而且還是對自己，對家人的一份重要責任。

上圖為一根保險絲，當電器負載過大時，保險絲會熔斷，從而保護電器裝置不會過熱而損壞，用小的損失來保護更大的利益，這是小小保險絲的使命。

那麼，當一個家庭遇到大額風險時，是否也可以用犧牲一根保險絲的代價來挽回巨大的經濟損失呢？

答案是肯定的，今天，三木想從下面3方面來談談保險對一個家庭到底起到了怎樣的作用？

家庭經濟風險來自哪些方面？保險到底起到哪些作用？家庭需要哪些型別保險？

01

家庭經濟風險來自哪些方面？

1、先來看一張家庭財富結構圖：

2、再看一張家庭風險危機圖：

▲從上圖看，家庭不可控風險主要來自如下方面：

一場大火或水災造成房屋的損壞，一場交通事故造成自身汽車損毀或人員傷亡，抑或造成第三方財產損失或人員傷亡。（按照目前賠償標準，死亡一成年人通常賠償金高達100萬元或更高）

投資失敗、工作變動或失業會造成收入的急劇下降，善於投資者往往可以透過分散風險和投資產品組合來避免大風險，工作變動和短暫失業往往影響也有限，但是因為疾病或意外造成的長期失業往往傷害巨大，對家庭創收來說是致命的打擊。

俗話說“開源節流”，是指透過增加收入、減小開支讓家庭財務更加健康，但是，大病或意外帶來的醫療費用開支是沒法透過節流解決，它具有不可預知性和巨大破壞性。

02

保險到底起到哪些作用？

保險避免不了意外事故的發生，也無法影響大家生老病死，但是，買保險可以減少預期以外的事件對被保險人的財務狀況造成衝擊，為受益人提供經濟補償減輕負擔。

說得更加理論化點，就是透過支付保費使得家庭經濟波動範圍變得更加可控和合理。

舉個例子：

▲從上圖看，假設目前家庭總財富現值為100萬元。

情況一：假如不買保險，你未來財富現值的範圍可能是 [-100萬元, 300萬元]，有負值的原因可能是各種財富損失，比如家裡大火，比如治病過程中支付的高額醫療費用，大病康復期造成的收入減小和支出增加。

情況二：假如買保險，你的未來財富現值的範圍可能變成[80萬, 260萬]，雖然最大值因為要交保費而變小了，最小值因為有保險保障也變得更大了，且財富現值的波動範圍更小更加確定。

波動範圍從情況一的400萬縮小到情況二的180萬，因此未來更確定了，當然我這裡舉例簡化了很多統計學上的東西，大家知道我想表達的意思就好。

如果來場大病或一場意外，-100多萬你能承受得了嗎？如果承受不了，那還是買保險吧。

03

家庭需要哪些型別保險？

從前文得知，保險的作用是減小家庭財富現值波動，讓家庭經濟更加的平穩和可控，那麼哪些保險可以達到這種作用呢？

1、社會醫療保險

為了減輕華人醫療支出負擔，目前中國已建立了較完善的醫療保障體系，主要包括：農村居民醫療保險、城鎮居民醫療保險、企業職工醫療保險、事業單位和公務員醫療保險等。雖然不同醫療險的保障範圍和報銷比例有很大不同，還是起到了醫療保障的基礎作用，人人應該積極參保。

是否有了社會醫療保險我們就不需要商業保險了呢？這樣的觀點顯然不對，讓我們看下圖：

▲從上圖看，醫療費也僅佔重大疾病造成家庭經濟損失的一小部分，更多隱性損失在水面以下，並且社會醫療保險也不能夠完全解決水面以上的醫療費用支出，讓我們再看下面這張圖：

▲從圖中看，社保的報銷比例是有限的，不僅有起付線還有封頂線，兩線之間的部分也並非能夠全部報銷，還會分為甲、乙、丙類藥，往往治療效果比較好的新藥、進口藥不在報銷範圍。可見，我們僅僅擁有社會醫療保險還不足以覆蓋全部醫療費用，還需要商業醫療險來作補充。

2、商業保險

根據家庭風險分析，三木認為，家庭需要購買的商業險種有如下幾種：房屋保險、車險、意外險、醫療險、重大疾病保險、壽險。

房屋保險

房屋保險的保障責任主要有：保障房屋主體因為火災、颱風、暴雨、泥石流等原因造成的房屋主體結構損失。

車險

車險的保障責任主要有：彌補自身車輛的損失、自身車輛人員的傷亡、第三方財產損失和人員傷亡。

意外險

意外險的保障責任主要有：補償因意外事故造成家庭成員的死亡、殘疾、受傷等。

醫療險

這裡講的醫療險是商業保險公司出品的商業醫療保險，他的作用是解決社保報銷不了的部分，或者為追求更高階醫療服務而支付的高額醫療費用。

目前市場產品豐富，主要有以下幾個種類：

A小額醫療險：主要報銷門診、住院等保額幾萬元以下的產品。

B大病住院醫療險：年度報銷額度100萬元以上，免賠額1萬元左右，就醫範圍侷限2級及以上公立醫院普通部。

C高階醫療險：針對高淨值客戶開發的產品，就醫條件包括：公立醫院特需部、國際部、高階私人醫療、甚至國外醫療等。

重大疾病保險

重疾險的保障責任主要有：彌補重大疾病漫長康復期的治療費用、康復費用、護理費用及康復期的收入損失，減輕家庭經濟壓力，讓病人能夠輕鬆上陣與病魔作鬥爭。

壽險

這裡講的壽險以定期壽險為主，其主要保障責任有：家庭主要收入創造者身故或全殘帶來家庭收入的急劇下降，保險公司支付一筆保險金來維持家庭3-5年內生活水平不受太大影響。

三木小結

本文透過分析家庭財富結構，潛在意外和疾病對家庭經濟的巨大影響，得出保險對一個家庭的保障的必要性。

目前，大部分家庭承受較重房貸壓力，物價上漲也帶來家庭支出的快速增加，以工資為主要收入的家庭扛風險能力通常較弱，利用保險可以起到很好的保障作用，我們應該要善用保險來保障家人的一生。

答案很簡單：必須有。

先說下美國這邊的重疾險。如果你是公司的正常僱員會被強制要求買長期和短期重疾險。公司和和個人各出一部分。強制性購買的方式有效避免了一部分人的僥倖心理。把重疾險作為一種強制性醫保的一部分予以實施。我覺得國內也可以適當借鑑。

再說下重疾險的必要性。主要是從三方面來考慮。

一，重大疾病發生時可有效緩解就醫康復等醫療生活支出。

二，在出現重大疾病導致部分或全部喪失勞動能力時，能得到重疾險予以的財務賠付。

三，培養理性的財務和養老管理模式。這個我重點講下。在國外財務管理規劃中又個重要的概念叫risk tolerance(風險承受力)。隨著年齡的增加，一般人的風險承受力會逐漸下降。所以在養老金或是個人投資組合中往往都建議隨著年齡的增加降低股票類高風險的比例，同時提高債券現金等固定收益資產。重疾險是一樣的道理。隨著年齡增加，有效可工作年限的減少，風險的承受力自然會下降。對重疾險這種提供保障收入的投資必然需要增加。

當然保險本身是保險公司的生意，具體產品的好壞還是需要仔細辨別。

一輩子平平安安的人很多，所以這個錢你是想打水漂還是想著如果什麼事情都沒有發生把本金加利息（利息不高）全部都拿回來。

下面便利君把一些基礎資訊給大家分享一下，希望對您有幫助。

基本常識

1. 定義

消費型重疾險：大多是有期限限制，比如：保至60歲，70歲，現金價值很低，無身故賠付。

儲蓄型重疾險：是與消費型相對應的，在滿期之後您可以享受一定的返還金額，本身具有現金價值。

2. 保費構成

消費型重疾險：保障保費構成

儲蓄型重疾險：保障保費、現金價值構成。

也就是說你購買的具有返還金額或現金價值的重疾險，會比消費型重疾險多了一個儲蓄保費，而這個才是保費佔比最高的部分，相應的儲蓄型重疾險會比消費型重疾險在同等保額的情況下，費用會高出20%-30%，所以羊毛還是出在羊身上。這也是一些人不推薦儲蓄型的主要理由吧。

3. 消費型重疾險與儲蓄型重疾險有啥本質區別嗎？

雖然保險產品繳費長達20年，30年或者更久，但大多數家庭在購買時是基於不同的原因、背景的角度去思考，是不同於專業人士，從專業角度去分析產品（畢竟從產品定價原理來講，保險條款中每一個字都代表一筆保費）。

如果XX親戚在40多歲身故，我就會感覺到重疾險中包含身故很重要（配置儲蓄型重疾險）；

如果XX朋友發生重疾，3年花了100萬，我就會感覺到重疾很重要（配置消費型重疾險）。

但是作為專業人士，我還是想發表一種客觀的建議，無論是儲蓄型還是消費型，保險責任不一樣，保費不一樣，不能單純的去做對比，除開認知原因外，應該兩種險種搭配使用，就像社保和商保，你無法判斷哪個更有用，而正確的做法是用科學的方式為家庭做資產配置。

02消費型重疾險的優勢和劣勢

優勢，非常明顯。由於消費型重疾險剝離了“身故責任”，只承擔純重疾，所以精算費率基礎本身就比例低。更加迎合了入門級客戶，也就是初入社會的年輕人的消費需求，這種消費需求的背後，是低預算。

劣勢，經常被故意隱藏。其實重疾險其實太多的病種有時間、條件限制要求的。

從我們團隊近期接手的理賠案例中，便利君深感擔憂，消費型重疾險，會有一些比包括身故的重疾險更多的潛在糾紛。

主要體現在：

如果是癌症，必須要做病理，有些家屬擔心父母再做病理會非常痛苦，不原開刀，希望保守治療。假設過2年去世了，只能拿到現金價值。而儲蓄型重疾險，是可以賠保額的。

有一些疾病有罹患狀態的要求，比如重度腦中風，有若干要求要達到180天仍處在某某狀態的。如果179天去世了，仍只能賠現金價值，而儲蓄型重疾險，有身故責任則是可以賠保額的。

現在消費型重疾險的網銷的投訴率，未來極有可能會超過身故型重疾險的，我們在這些也做一下宣傳警示。希望大家要避免有認知上的心理巨大落差。

真實案例：

一位客戶罹患骨癌，位置在心臟後方脊椎的位置。醫學判定疑似，實際上經過北京協和醫院主任的判斷確認99%就是。但是保險理賠判定需要活檢病理，活檢的條件是開胸穿刺活檢，但開了以後由於心臟後方脊柱，有很大的危險。現在客戶因為沒有活檢病理指標沒法賠付。

假設做開胸手術，如果不是癌症，病人仍有手術中身故的可能，如萬一身故消費型重疾險無法賠付，只能退現價，投保兩年現金價值極低。

如果不做開胸手術，而做保守治療，假設真的是癌症，病人2年後身故了，消費型重疾險無法賠付，只能退現價，投保4年現金價值極低。

03含身故責任重疾險測評

下面把含身故責任的重疾險做一下評測：

平安福2018、國壽福、人保福、泰康樂安康、復星聯合康樂E生B、弘康多倍保（哆啦A保）

點評：

平安福2018、國壽福、人保福本質上是單次賠付重疾險，但是銷售價格比多次賠付重疾險還貴，消費者只能為“品牌溢價及天價廣告費”買單；

泰康樂安康如果必須要買大公司，對小公司就是不放心，可以考慮泰康樂安康；

復星的康樂一生B款，仍是包括身故型的單次重疾裡的價格標杆，我們之前也介紹過這款優秀的產品，核心特點是可以保到70歲、80歲、及終身，支援30年繳費。同時支援網銷版本的，投保人豁免附加險投保，是夫妻互投的較好選擇

弘康的哆啦A保，是我們加入的“多次重疾險”的參考價格座標。在這裡還是要表揚一下哆啦A保，不僅費率下探到了“單次重疾”的領域，費率是多次重疾的地板價格，而且產品是唯一有智慧核保功能的多次重疾險，身體有異常指標的朋友，可以立即透過智慧核保獲得到核保結論。

04重點產品分析

1. 泰康樂安康

泰康樂安康保障終身，並保障60款重疾，輕症賠付基本保額的20%，最多賠付3次；樂安康可用於夫妻互保，一方患輕症/重疾/身故的話，另一方就不用繼續繳納保險費了。

2. 復星康樂一生B款

復星康樂一生B款，與網紅消費型重疾險C款相比，B款主要是增加了身故責任，但是輕症額度下降為20%。

B、C兩款產品，上下逢源各有兼顧，上可九天攬月，下可傲視群雄。

這說的，就是：康樂e生兩款產品。

康樂e生B款，在儲蓄型（包含身故責任）單次重疾險中最高性價比

康樂e生C款+投保人豁免功能，在消費型重疾險也沒有競爭對手有同樣功能

由於復星康樂一生B款，可以保障到70歲或80歲，以及終身。三個選擇項，所以復星康樂一生B款的投保功能，多了一項隱形價值。

即：

康樂一生B款是一款包括身故責任的單次重疾險

在行業中唯一一個特殊的承保方式是，可以承保到70歲或80歲

目前市面上一般附帶壽險責任的重疾就是終身型的重疾，如果買定期消費型重疾，只能額外另購買一份定期壽險。

在康樂B沒出現之前，這是一般去滿足壽險和重疾的最優配置方式。

但是康樂B出現，又是一種突破，可以直接在定期重疾上附加定期壽險責任，關鍵壽險責任保費比前面組合方式還便宜一半之多。

3. 弘康哆啦A保

在多次賠付重疾險的產品裡，這款產品的價格是最低的，保障也同樣比較全，之前便利君有過數次測評。主要優勢有：

保費低保障全：

2018年8月，對於老年高發的嚴重帕金森病、嚴重阿爾茨海默症，不再限定70歲後免責，終身享受保障，新老使用者都可享受，這個產品是多次賠付重疾險產品中的“入門級產品”，雖然只有4組重疾，但畢竟是分組的多次，價格比許多單次重疾險價格還要低，價效比優勢非常明顯。

智慧核保功能先進：

身體有異常，比如小三陽、結節等常見問題，可以透過智慧核保立馬得到結果，投保體驗也進行了最佳化，直接透過線上投保，非常便捷。

附加超賠重疾醫療：

可以用很低的價格附加一個最高300萬保額的醫療險，不限社保用藥 100%報銷，免賠額等於保額，即如果後續重疾保額不夠治病，可以透過醫療險報銷。

關於智慧核保，投保的流程非常方便，以常見的乙肝大小三陽、甲狀腺結節為例，很多產品可能無法直接投保。這種情況下可以透過智慧核保，就可以第一時間獲得核保結論為加費承保，並自動加收保費，並且快速完成投保。

天有不測風雲，你說的也只是可能，除非你是神仙，可以預測自己一輩子完全不會得病。

買重疾險就是確保在未來罹患重症，從而自己得到一筆救命錢，這筆錢隨你使用，可以用來治病，也可以用在其他花費之上。

再者目前保險市場上，也只有終身重疾險能給你一輩子的保障。

重疾險顧名思義重大疾病保障保險。人的生命是無價的，但是一旦患病，生命就變得有價了，這個價值怎麼計算？很簡單，治療這個重大疾病需要多少錢就值多少錢。

為什麼保費高。如果你身體健康，任何價格都會有人覺得高，但是一旦生病，所交的保險費金額比起高昂的治療費那就不值一提了。

為什麼保額高。這個保險就是保障的重大疾病，重大疾病並非簡單感冒發燒，身體好的抗一下就好了，身體稍微差一點的吃藥打針也就完事。而重大疾病很可能會耗盡一個家庭所有的積蓄，還可能導致債臺高築，所以保額基本都會以百萬為基數。

沒有什麼是一定的。我認為是因為大病要一個治療的過程，這個過程費用高，時間又可能很長，是最麻煩的最大的風險了。所以買個重疾險有備無患

我們生活的保障無外乎三種，意外、健康、養老。

那養老我們需要關注的是，領的時間夠長，頻次夠多；

意外我們關注的是額度要夠高，一旦發生意外風險要足以讓自己的家人能夠應付未來的生活，這是對家人的一份責任和愛；

而重大疾病的保障我們參加最需要關注的是兩點：

第一，保的內容要夠全面、夠完善

第二，保的額度是否足夠

按照目前來看，我們的醫療費用每年都在以 14%的速度在增長，就像十幾年前我們感冒發燒幾塊錢就夠了，現在上個醫院掛個門診做個檢查一不留神就是上百上千的。

比如我一個鄰居，她的老公 49 歲，上海人，照理說上海人有醫保不太需要擔心醫療費的問題，但實際上，她老公現在維持生命，做的治療吃的藥都是德國進口的，沒有一分錢可以報。全都在花自己的積蓄，辛辛苦苦省吃儉用幾十年攢下的錢到頭來全是為醫院存的。

現在日子過得，哎，請自行腦補去年的電影我不是藥神的場景。

如果這對夫婦現在每月有一萬左右的收入，可以提前配置重疾險。

如果覺得額度高，可以先從小金額開始配，30萬、50萬的，然後額度後面再加。如果是覺得保費貴，這個就要了解這個險種內容構成，一般情況下同樣的年齡、保額，像平安、人壽等一些大型企業保費會比小公司貴10%-20%都很正常。

這個需要根據他們實際的經濟狀況，配置一些保費相對匹配的保險。

貴的保險不一定是好保險，適合的才是最好的。這個就涉及選擇重疾險的另外一個邏輯，以後有機會再分享。

其實貴的不是重疾險，貴的是未來萬一發生重疾後的治療費與一大堆相關費用。壽險行業從業十幾年，經常會遇到有人問人壽保險什麼險種是最好的，最重要的？咱不說最好，因為買保險其實就是買需求，只有解決需求最合適沒有所謂最好。但是從重要性的角度來分析，還是可以分個購買順序的。

一般壽險代理人會告知，在人生的不同階段根據需求，人生需要七張保單，分別是：意外風險、醫療保障、重疾保障、子女教育、養老儲備、理財分紅、財富傳承。專業的角度上來說，隨著人生歷程的不斷推進與財富積累的增多，在不同的階段去配置以上不同的保險是比較合適的。

但我說人生的第一保險應該是重疾險，為什麼說重疾險是最重要的呢？基於以下幾方面原因： 一、首先，意外險是可以用非常少的費用去撬動非常高的保障的，從費用的角度上來說，它幾乎不用做任何考慮就可以做出決策，因為那僅僅是一頓飯錢而已，對沖的風險保障就幾十萬甚至幾百萬了。同時從財務損失的角度上來說，重疾帶來的危害更大，意外是“一了百了”，而重疾會導致醫療費用、康復費用、收入中斷等一系列的財務打擊。 二、其次，醫療保障隨著這幾年國家醫保體系的健全，一直在改善著老百姓的醫保問題，況且從發生未夠上重疾的疾病治療費用來說，相對會少一些，一般的家庭在醫保報銷的基礎上再出個幾萬塊錢還是可以應付得過來的，即便有困難，親友處借一下也可以解決。但是如果是得了重大疾病，所需的費用動輒幾十萬，可就不是那麼容易能拿得出來、借得到了。三、最近，一條#華人死亡原因排名#的話題上了熱搜，這源於6月份權威醫學雜誌《柳葉刀》發表的一篇研究中國及其各省份死亡率、發病率的報告。這份報告分析了1990年-2017年中國34個省份居民的資料，整理出了2017年華人十大死因。肺癌=呼吸系統（氣管、支氣管、肺）癌症。阿爾茲海默症包括其他痴呆症。資料來源：The Lancet你沒有看錯，除了道路交通傷害與新生兒疾病之外，剩下幾乎全部都是重大疾病。人這一生罹患重大的疾病的機率高達72.18%，癌症從聞所未聞到見怪不怪。同時，隨著醫學的高速發展，80%以上的重大疾病都能治癒，前提是要吃得消高昂的醫療費用與康復費用，而且如果是重疾的話一般的醫療保障很難解決費用問題，因為越重的病越得不到醫保理賠，高階醫療技術與高新藥品會讓你感覺醫保起到的作用實在是有限！

綜上所述，個人覺得人生保障不管需要多少張保單，重疾險才是最重要、最迫切需要買的首選。可以根據自己的預算，有錢買的保障高一點，沒錢的就買少一點，總之每個人都應當配置相應的重疾險。

是否要買重疾險，首先了解重疾險能幫助我們做什麼？

一，首先如果出現重大疾病，除了醫保正常報銷以外，商業醫療險也能報銷大部分的費用，但是很多丙類藥以及一些癌症藥品，比如說，鋼板，心臟支架，還有器官移植等一些費用都是需要完全自理的。

二，重疾不能說出院就完全治好了，還需要康復期才行，而康復需需要大筆的營養、康復、護理的費用，這筆費用一般也是治療費用的兩至三倍，這些費用是無法透過醫保補充的。

第三，重疾醫療期間不能工作，收入也會降低或者為零，就算治好了再就業工資的起點也會下降，甚至可能會延續到退休，這是一個長期的經濟損失，這部分損失我們只能用重疾險來解決。

所以買夠全面的醫療險後重疾險也是必不可少的！

1.對於窮人，其實自身抵抗風險的能力很弱，財富的累積很慢。如果一旦患有重疾，將面對高昂的治療費用以及長期的康復的費用，還有可能因為囊中羞澀對於治療失去信心，畢竟治療是個長期戰。而這時有一筆重疾賠付款，不僅解決了我們因為重疾暫時不能工作經濟上的窘迫，而且會給予我們戰勝病魔很強的信念。任何一個勤奮的，肯吃苦的，願意會生活做長期規劃的人，貧窮只是暫時的，總會有一天過上還不錯的生活。而重疾險只不過是在我們人生路上幫我們度過一場危機一種金融工具而已，如果我們沒有危機意識不願意為自己轉移風險，那麼可能一次危機我們就失去了重新站起來的機會。也許有人會說重疾險多貴啊窮人怎麼買得起，其實現在在國家的大力推動下，健康險市場已經很多元化了，產品形態也是，不存在買不起的狀況。你只需要找到一位專業的，有良知的保險經紀人，從整個市場根據你的需求繳費能力定製出屬於你的方案，還是可以買到十分有價效比以及高保障的產品的。

2.對於中產階級，其實目前是重疾險市場消費的主力軍。因為據說中產階級是社會上很沒有安全感的一個群體，因為他們的財富很容易受到大環境以及政策的影響。而普遍的中產階級都會有高額的房貸和車貸，包括對於子女教育以及生活質量都是很有要求的。那麼一旦自己生病長期不能工作沒有收入對於生活的打擊是非常大的，所以中產階級對於重疾保額的設定是年收入三到五倍用來解決患病期間剛性支出。

3.對於高淨值人群，其實行業內會有一個誤區就是有些人覺得這個群體是不太需要重疾險的。但是在俞敏洪和陳東昇一次對話裡，俞敏洪問陳東昇：你覺得我需要買什麼保險呢？我在想會不會萬一有一天一無所有呢？其實從這句話裡可以看出不安全感不是中產階級的專利，對於高淨值人群同樣有。而這一次國家的“雙減”政策對於新東方的打擊也側面印證俞敏洪的擔憂，在這個社會上財富是流動的，我們今天的財富在未來不一定會持續屬於我們。而我今天過得好，我要保證我的未來不能不好，所以需要保險這類金融工具專款專用去幫我解決人生中生老病死的問題。隨著從業年限的加長，越來越讓我意識到重疾險除了幫我們解決患病期間的收入損失，還有一個很大的功能就是專款專用。這個衣食住行一樣，眼光放長遠，這項資金其實也是剛需，區別在於衣食住行是彈性支出，如果我今天財富縮水，我可以選擇降低標準，而患病支出不一樣這是剛性支出，你不能討價還價，一旦議價你可能就面臨生命的終結。所以對於富人重疾險其實就是一個專款專用的資金池，用來解決人生未來面臨的疾病風險。

得不得重疾？沒有人可以確定。有用而不用，是為大用。用時沒有，就是煎熬了。重疾保險的發明就是保住收入，確定在風險來時，更加從容。沒有發生重疾，則是更好，證明人生安康，而錢則留給自己的親人或是返還給老年的自己，並不吃虧。

重疾險是風險轉移的一種方式。何為風險，就是無法確定它是否發生以及可能發生的時間。

應對未知風險，有兩種方式，一是主動支付對價提前轉移，二是節省開支自己保留風險。

重疾險不能規避生病的風險，最多給人安全感，讓人心態更放鬆，其餘客觀的環境遺傳等因素跟買不買重疾險沒有關係。

重疾險只能轉移經濟上的風險，一旦發生重疾，不用擔心家人生活受影響，不用因為經濟原因留遺憾！

所以買不買，自己說了算！

得不得重病只是一種假設，實際上還有50%的機率得重疾，這點沒人反對吧。

那麼現在來做一個選擇題，你是願意為了50%不得的機率，不做任何準備，風險來了你就坦然接受，還是為了50%可能得的機率，積極做好準備，付出一點點的成本，以換來將來的更從容應對呢？

有人說說，可能一輩子都不會得很嚴重的病，意思其實是他根本不會得重疾保險合同裡面的病，所以不用買。

保險合同裡面的重疾，可以是兩類原因導致的：一類是疾病的原因，疾病是人類進化繞不過去的門檻，人的一輩子最大的敵人是自己，是從精神和身體兩個方面來說的。要知道有人就曾經慶幸，年輕時有過多少次自殺的念頭，戰勝了那時的自己才 活到現在。

其次，重大的意外也會導致重疾發生，比如全身重度燒傷。

曾經就有一個這樣的理賠案例。

某集團的一箇中層幹部，夏天在家拖地，因為在家，穿得很少，就穿了一個大短褲，光著上身，突然他好像聞到了燃氣洩漏的味道，趕緊開窗通風。過了一段時間，他想試一下室內是否還有殘留的燃氣，於是他鬼使神差地打著了打火機。然後，他的全身重度燒傷，除了他穿短褲的地方以外，幾乎沒有一寸好的面板。

因為他有重疾險，保險公司為了迅速理賠，理賠人員上門核實，很快20萬的重疾理賠款到賬，但是這僅僅能夠支付一個療程的醫療費，不得已，他的老婆回家賣房子籌集費用。

當時的他神志清醒，求生慾望很強，這個時候你能說，咱不治了？

一個人在危機的時候有沒有保險，決定了他的家人如何對他進行救治。

為什麼歐美國家的癌症治療水平比中國高？

其實並不是醫療科技如何發達，而是得癌症的人多了，積累的經驗自然比較多，圍繞腫瘤的衍生服務也會比較健全。

癌症是長壽的產物，歐美國家的人因為經濟發達，福利待遇好，人普遍比較長壽，癌症發生率就比較高。

隨著中國經濟的發展，華人的平均壽命達到了79歲。不管你如何認為，每個人身邊得癌症的人越來越多，除了遺傳，生活習慣等因素外，導致癌症發生的重要原因就是因為癌症是基因病。

人的細胞正常的壽命為2.4年，最多可以分裂50次，算下來人的極限壽命應該是120歲，每一次細胞分裂，就有變異的可能，一旦發生變異，並逃離了身體的免疫系統，細胞就會隨著血液迴圈尋找生存環境，長在哪兒，就是什麼癌症。

除了細胞的正常死亡，還有意外導致的細胞死亡，不良生活習慣導致細胞死亡，人是一個系統，可以控制手，胳膊，但是能控制一個細胞？

不管是從意外還是疾病的角度來說，人這一輩子很大可能會得上保險合同裡面的重疾。不做風險管理，就做危機處理，聰明的人都會選擇前者。

保險公司的出險機率是針對人群來說的，對於個體來說，得或者不得，就是各自50%的機率。當然，買了重疾保險的人，永遠比不買的人多一份從容和踏實，因為多了一份資金的支援，就多了一個選擇的權利。