支付寶可以投一次領一輩子錢的是什麼產品？

近一年來，螞蟻金服在保險行業頻頻佈局，推出的產品有些非常搶眼，比如相互保剛問世就引發大量網民參與。這款投一次可以領一輩子錢的產品也是螞蟻金服旗下螞蟻保險推出的產品，攜手中國人保共同推出全民寶・終身養老金。

這款產品只交一次費是怎麼回事呢？

所謂“一次交費領一輩子”的一次交費是指這款產品可以選擇三種交費週期：每週投、每月投和單次投，選擇單次投就只需一次交費，所以就出現可以只交一次錢能領一輩子的情況。

我測試測試了一下，選擇一次性交費1萬元，看一下60歲之前可以領多少分紅，先來看看按最高收益算，累計可以領取分紅14701.59元，還不錯。

再來看看最低檔次的收益預估，分紅直接為零，沒有錢可以領，所以這款產品是並不能保證每月都可以領到錢。

每月都能零錢的意思是：投保過猶豫期之後，次月開始領分紅，到60歲退休年齡之後開始領養老金。

這款產品有個亮點，不用擔心自己交了很多錢，沒能領到養老金，退休之後20年內身故，返20年應領養老金-已經養老金。至於划算不划算，看個人看法了，儘量不要選擇一次性繳費，按月投可以積累更多賬戶資金，而且壓力不大，每月收益可以繼續放在養老金賬戶運作。

全民保，本質是分紅險，帶點養老性質。

按照全民保的計算方法，如果一次投入5萬元的話，預估高檔分紅為89555.46元，中檔分紅為51174.55元，低檔分紅為0元。

如果小王今年35歲，一次投入5萬後，這個賬戶不動了，到55歲退休。退休後可每月可領養老金373.8元，按照等待期20年，養老金領取時間20年，4%利率計算。

折算到現在，到手的養老金相當於現在的：

=373.8*12*（P/F,4%，20）*(P/A，4%，20）=4485.6*13.59*0.456=27797.44元

也就是小王在20年後退休了，她在20年內拿到的養老金相當於現在的2.78萬。

最關鍵的問題來了，就是三檔分紅差距甚大，那麼三檔分紅的可獲得概率分別是多少？

樂觀估計，如果高檔分紅概率是30%，中檔分紅是60%，低檔分紅是10%，粗略預計小王到最後可以拿到的分紅可能為：

=30%*89555.46+60%*51174.55+10%*0=57571.37元。假設這些分紅髮了20年，小王也一直存著，折算到現在就是31877.26元。

如果風險比較高，高檔分紅概率是10%，中檔分紅是60%，低檔分紅是30%，保守估計，粗略預計，小王最後可能到手的分紅：

=10%*89555.46+60%*51174.55+30%*0=39660.19元。假設這些分紅髮了20年，小王也一直存著，折算到現在就是21959.85元。

現在可以得出結論，如果小王現在投入了5萬，可能的情況：

1）小王一分錢分紅沒有得到，最後回本2.78萬，虧了；

2）樂觀估計，小王拿了分紅，又拿足20年養老金，折算到現在，拿到5.97萬元。

3）保守估計，小王拿了分紅，又拿足20年養老金，折算到現在，拿到4.98萬元，微虧。

@口袋半兩銀，天天好心情！

共同探討，相互學習！

如有不對之處請您指正。

實際上他的這種收益和保險投資行為是一樣的，只是他現在的這種模式屬於保底的模式。是通過一定的計算方式之後，把風險和相關的利益完全平衡之後，給予你的一個最後結果。但實際上我們可以去想象一下，假如你現在的年紀是30歲。也就意味著你60歲退休還有30年才能實現。這就意味著通貨膨脹率是否能夠跟上。假如這30年通貨的膨脹率是兩倍。這就意味著你虧了，因為現在的1萬到30年之後，要值2萬才對等。但30年肯定不止兩倍。

如果你自己沒有一個好的理財規劃，或者是投資的一個選擇。去選擇這樣的模式還是比較可靠的，最起碼他能保本保底。而不是連本金都丟失的可能。但實際上，所以它是一種投資行為。相當於把你的錢存了定期30年。它的這種模式優勢在於激勵你和不斷鼓勵你投入資金進入資金池。屬於吸收閒錢的過程。通常來講，這不是支付寶本身的業務，而是相關的信託機構和銀行在從事。但銀行和機構都很有可能倒閉，因為熬不過30年而無法兌現的可能。

如果不是支付寶本身去給付相關的業務，就會發生像OFO小黃車這種事情。押金是在支付寶裡繳納的，只退錢卻需要小黃車。你需要排隊等待他們的處理。對於支付寶給予你的答覆，他們只是平臺而不是最終的受益者。因此我們看待這樣問題的時候，要相對於謹慎一些。

你知道嗎？這有個天大的好事，投一次領一輩子的錢。

01 支付寶

之前就回答過一個阿里和騰訊都開始佈局保險的問題，這個也算是那個問題的一個延伸了。

而提到支付寶的保險那就不得不提到一個人，支付寶保險“少帥”尹銘。這個人從2015年加入支付寶保險事業部之後直到現在一直在為支付寶的保險事業做貢獻，最出名的成果就是現在八千萬人加入的“相互寶”了。當然我們這裡講的是支付寶另一個險種——全民保。

02 全民保

其實全民保嚴格來說算不上支付寶自己出臺的保險產品，只不過是中國人民人壽保險公司承保，支付寶代銷的產品。我對這個保險公司了解不多，但是確實沒有在其他地方聽過這個產品，也是因為支付寶這個產品才火起來的。

哦對，還有一個區別就是隨時都可以存，這個也是一個很好的方面，因為有時候我們會比較缺錢，如果是每年繳費可能有些人就吃不消。

03 是否划算

支付寶之前出活動，我領了一個14.99的紅包，然後自己投了0.01元，就算是投了15元的全民保，到目前為止是半年整，分紅0.22元。

按比例換算，也就是2.9%左右的年收益，還行吧！比銀行定期還是強點。 不過畢竟我金額比較小，可能有四捨五入的時候有個差距，年分紅也就是3%左右。

綜上而言：就對比市面上的養老分紅險可能並沒有什麼利益上的優勢。但是從方便的角度，額度的角度，以及隨時都可以存的角度來說還是比較划算的。

買的沒有賣的精，你算的過人家嗎

商家的本質是追逐利潤的，如果它推出的業務不能為他賺錢，讓他賠錢，相信很快他就倒閉了。

精明的商家

很多金融的商家，都是請了高薪的精算師為他進行產品投入後的測算，確保有盈利的產品，才會被推向市場。

把錢交給別人

對於那些頭一次錢，領一輩子的事情我是不回去乾的。因為這個就是一種營銷手法，目的就是讓你的錢先給他。然後他們再去投資做事業，賺到的錢再給你按月返還。邏輯上沒有問題，但是你真的放心讓別人用你的錢做投資，雖然自己不會做投資。按月返還對於守信的還行，對於無良商家你怎麼辦？而且每個月領的固定的錢，隨著物價上漲的，到時候就怕你領到的錢，只是杯水車薪。

命運掌握在自己手中

我更傾向於自己去掌控資金，用自己力所能及的能力去做事業。當然也不可能保證穩賺，但是至少我們要對自己的錢負責，也是對自己能力的鍛鍊。這就像是等紅綠燈，前面好幾臺車在等，另一條車道一臺車沒有。你會選擇哪個車道，我是會選擇沒有車的車道。因為沒有車的車道，我自己就是主宰，我可以更好的通過紅綠燈。如果前面有車，你永遠不知道有那幾臺車磨蹭。最後可能人家都過去了，你還在等紅綠燈。因為被前面磨蹭的車佔用了你的通行時間。

總結：

上面的例子，你能理解嗎？你覺得你會選擇讓別人給你發錢，還是用自己的能力創造價值和金錢。

支付寶上投養老，靠譜麼？首先你得了解他的機制

支付寶作為一款金融類APP，上面有著不少理財方面的產品，吸引使用者投入資金，用以充實自己的現金流。有些宣傳是很吸引人的，比如投一次領一生、每天一塊錢養老有保障。這類資訊一開啟就會跳轉到螞蟻保險介面，這個時候你必須意識到，它是一款保險！而保險的機制就是分攤風險。

1.時間成本

支付寶無論是何種型別的理財，當你開啟它所歸屬的分類時，就說明了這個什麼性質的東西。餘額寶是基金類理財、花唄借唄是貸款、螞蟻保險就更不用說了。投一次拿一輩子的錢是有的，問題是投多少，怎麼算。比如一位20歲年輕人一次性投資1000，到80歲的時候累計能領取到6600元左右。看上去不少，翻了六倍，但這前提是要活到80歲，和60年的通貨膨脹。這六千多是次月開始給你的，也就是說每月一點點，時間成本很高。

2.收益法則

在做收益計算的時候，系統自動劃分到中檔收益，如果是低檔收益的話，按照第一個例子計算，80歲能領2600元左右。所以，他的收益是有波動的！這一點很重要，因為你的資產趕不上通貨膨脹的速度，那麼放在那裡就是虧損。當然，如果對這方面信心很足的話，這份年金能夠讓你的資金翻大概十倍。

3.社會背景

中國的經濟發展速度到現在進入了一個平緩增長期，這也意味著物價增長不會像以前那麼瘋狂，穩定的經濟環境對於固定資產的投資是有益的，這也是當今社會保險金融業能夠迅速發展的原因之一。當然物價增長都是有對比的，比如20年前的火車票價和現在比幾乎沒漲，可價值卻下降了，在做這種金融投資的時候需要綜合考量，不能一棒子打死，因為沒人能夠確定未來商品的價值是增加還是減少。

總結

在經濟條件還不錯的情況下，買一次領一生還是值得的，相當於給自己留條後路。但對存款相對較少的家庭而言，穩健的基金理財相對較好，畢竟錢存進去容易，拿出來可是有損失的，理財需謹慎，需要將合同條款看全！

投一次它只是交費方式，保險的交費方式有躉交（一次性繳納保費）和期交（分期繳納保費）。

保費躉交和期交有什麼區別呢？

信用卡一次性還款和分期還款有什麼區別呢？一次性還款所還金額較少，分期還款還要歸還相應的手續費，或者說是利息。保費躉交和期交也是一樣的道理，期交同樣存在手續費或者說利息。即同樣的保險，躉交費用會少於期交的總體費用。

因此，如果你有錢的話，自己又不會理財，那麼保險可以躉交就不要期交了，可以節省一筆費用。

能領一輩子的是什麼保險？

銀行有一種存款方式叫做整存零取，比如存一筆錢，然後按年或按季，甚至按月支取一定的金額。

那麼在理財保險方面，同樣存在此類產品，叫做年金保險，按照協議每年支付一定金額的年金——它跟銀行的整存零取是一樣的道理。

年金保險的主要針對物件是老人，因為老人喪失勞動能力，而每月需要生活開支，那麼便是一個只出不進的過程。因此，年金保險通常會加上“養老”兩字，即年金養老保險或養老年金保險。

一次性交費的年金保險劃不划算呢？

不存在劃不划算的說法，因為每個人的風險承受能力和投資經驗不同，比如你不能說銀行整存零取不划算，畢竟很多人都這麼存。

目前年金保險的收益率在4%上下，如果你不會投資理財，為了養老，那麼購買年金養老保險是不錯的選擇。反之，如果你很會投資理財，平均收益率能達到百分之七八，那麼就沒有必要去購買此類保險，特別是自己還年輕的時候，交保險是一種壓力。

投一次領一輩子的錢，您說的這個是支付寶·螞蟻保險的「全民保·終身養老金」吧。“1元隨時投 月月享分紅”，這裡面小小更正一下：是“隨時投”，不是隻能“投一次”。

全民保是什麼？

全民保·終身養老金，是螞蟻保險平臺，與中國人保壽險，專為支付寶螞蟻保險平臺特別定製的。

存錢：可一次性交費（限額19.9999萬）；也可以分期定投，如月存，或周存，或日存，1元起投。首次交費後，期間隨時可以再追加。

領錢：第一筆：存錢次月起，月月領分紅；第二筆：養老金，男性60歲開領，女性55歲開領，可年領，可月領。

分紅可以直接取出，也可以直接轉投全民保，給未來的自己更多儲備更多養老金。

支付寶後臺根據每個人繫結的身份證資訊，已經自動計算不同性別、不同交費情況下，可以領到的養老金及分紅情況，具體可以登陸螞蟻保險試算。

誰可以投？

女性55歲前，男性60歲前，都可以參加。你可以給自己買，給孩子買，給配偶買，給父母買。

適合誰買？

上文交代過了，這款是螞蟻保險和人保壽險定製的，是充分研判過自己的使用者特徵的，以頁面演示案例粗判，28歲，男性，月收入8000，每週存199元，約佔月收入的2%，輕鬆無壓力。連續存到60歲，累計存入約32萬。60歲開始領取養老金，到80歲，連帶已經領取的養老金及累計分紅，可達到120萬。

積少成多，聚沙成塔。

如上文描述的，交費非常靈活，真的是“隨時存”。

特別適合：

1. 存錢困難戶的救星，適合有存養老金的想法，但想法不堅定，預算不確定的人群。

2. 有規劃養老金的想法，專門諮詢保險業內人士尚缺乏信任、缺少時間的人群。

3. 當前收入有限，或者收入不穩定的人群。

這款產品合適嘛？

其實，合適不合適，適合您就好。

以保單利益演示（下文有說明）為基礎，單純看30歲一次性交1萬的結果，如果和具有相同功能的養老產品比，在月度保證領取的養老金數額看，全民保不高，還挺低，加上中檔分紅水平還是低的，加上高檔分紅水平就高了。

如果您是上述“適用人群”，別猶豫，規劃一點就比不規劃好，放心，可以買。

真的有必要現在就規劃養老保險嘛？

螞蟻保險特別貼心，告訴你了，未來如果只是3000元的基本生活費，按20年養老生活算，怎麼也得需要311萬。

商業養老保險：退休後的第二桶金！

換個角度，到60歲想擁有300萬，純計算本金的情況下：

50歲開始準備，每年要備下30萬，每天存822元；

40歲開始準備，每年需備下15萬，每天存411元；

30歲開始準備，每年只需存10萬，每天存274元。

越早開始，壓力越小，是否行動全在您。

全民保使用手冊

如果您“開啟螞蟻保險的養老金”，會看到如下提示：

《定期投保協議》：您選擇分期交費，無論是每日、每週、每月，都會看到，主要就是說以後將按您約定的週期，到點扣款，有錢就扣，沒錢或不夠會在當日嘗試2次，一直沒成功，當期投保終止。進入到下一個扣款日如上操作，連續五個週期都扣款失敗，可能就終止您定製的定投計劃啦。

《付款授權》：允許通過支付寶扣款。

《投保須知》《產品說明書》《保險條款》：中國籍大陸地區可投保，電子保單，產品形態，如何交費，如何領錢，保什麼，不保什麼，投保人的權利義務都在其中。

《平臺服務協議》：主要表明支付寶保險只是您投保的平臺，只提供產品資訊的展示、交易、成交資訊查詢服務，平臺公示的相關檔案都視同您已閱讀並理解，各種轉賬等是經您授權的，您要做好自己資訊的保密工作及資訊的核查工作，產品的承保商為人保壽險。

接下來，我們具體解構一下全民保——

全民保的大名：

產品特點：養老儲備貼心關愛，紅利累積穩健增值。

【風險提示】本產品為分紅保險，其紅利分配是不確定的。

產品費用試算給了3檔分紅演示：低檔0%，中檔約1.6%，高檔約2.8%。

如果您看到分紅就轉身離開，那可能因此錯過一個存下小錢的大機會，因為您自己打理，未必能天長地久支援以恆的保持這個節奏，愚公移山的精神真的不是人人都有。

養老金的領錢：男性60歲，女性55歲，（投保時頁面就有顯示，沒其他年齡可選），可年領，可月領，沒領之前，都可以改。

該款產品保證領夠20年，如果各種情況，沒享受夠20年，

1. 還沒領過，給：MAX（已經交過的錢，當時賬戶價值），兩個值哪個大給哪個。

2. 已經開領了，沒到20年，給：應該領的總額-已經領的。

3. 已經領夠20年，您都80高壽了，此時進入薅羊毛模式，開心活著吧，一睜眼就有錢領哦。

隨著收入的增加，您很有可能想給未來的自己多備點糧，別擔心，只要沒領呢，隨時增加。

一時錢週轉不靈，必須用現金，也可以減保，就是得買了滿2年，還沒領時，可以減哈，減的是按現金價值來的，不是全部交過的錢。

月月分紅，每年給您一份紅利通知書，這筆錢更建議隨時追加到全民保中，給未來的自己多備點貨，還能創造一個複利生息的機會。

雖然說全民保已經很靈活了，如果您還是不想留著，一門心思只想退掉，沒問題，可以噠，一樣，不是存了多少退多少，是退現金價值的。

如何保證交的保費能兌付？您存在保險公司的錢，他們也是聚少成多，集體去投資的，投資策略就是告訴你投資組合：能獲得超額收益的債券，穩健收益的權益類投資，精選信用狀況良好，符合國家產業政策的好專案、大專案，如基礎設施投資，獲得長期穩定的收益。

紅利哪兒來？怎麼分配？

不用擔心有人存的多，有人存的少，分配比例是一樣的，月月結算到您賬上。如果不動，就繼續累積生息，也可以申請取出。投保時能看到的都是演示紅利，真正到手的以結算到賬的為準。

就是想試試，15天之內可以無損失反悔，處理退費有周期，您得耐心等候。

30歲，男，60歲領養老金，一次性交了1萬，我們看看他能領到多少錢：

養老金到底是什麼？

養老金是一種現金流的規劃。

現金流就是手中隨時能花的錢。

養老金規劃其實是一種資產規劃，以時間換空間，60歲後勞動能力下降、收入水平下降，雖然有退休金，但可能與您實際的生活水平差異很大，那麼將當下富裕的錢，通過一種機制儲蓄起來，當養老期到來是，可以準時開閘放水，作為有益補充，滿足您生活支出所需。

此處，引入一個概念：養老金替代率。

養老金替代率，是指勞動者退休時的養老金領取水平與退休前工資收入水平之間的比率。它是衡量勞動者退休前後生活保障水平差異的基本指標之一。通常是以“某年度新退休人員的平均養老金”除以“同一年度在職職工的平均工資收入”來獲得。

養老金替代率，是一個國家或地區養老保險制度體系的重要組成部分，是反映退休人員生活水平的經濟指標和社會指標。

養老金替代率幾個關鍵指標：

1. 維持：世界銀行組織建議，要維持退休前的生活水平不下降，養老金替代率需不低於70%；

2. 底線：國際勞工組織《社會保障最低標準公約》目前規定，養老金的最低替代率為55%。

3. 現狀：按照人社部專家諮詢委員會專家、中央財經大學社保系主任褚福靈測算，2011年中國企業養老金替代率僅為42.9%，低於國際警戒線。

注：養老金替代率的計算採用歷年全國企業及其他城鎮職工基本養老保險基金支出/年末參保人數/城鎮單位就業人員平均工資。

為了保障職工退休後的生活水平不致有大的下降，讓退休職工得以分享社會發展成果，實現尊嚴養老，養老金替代率必須保持在合理的水平上。從我們國家的社會主義性質，職工養老待遇的歷史情況，職工和企業的繳費水平，以及國家對公民應承擔的養老責任出發，養老金替代率一般應該保持在80%以上。低於這個水平就意味著退休人員的生活水平比在職時有了較大幅度降低，生活保障水平較差，分享成果、體面養老、尊嚴養老就會成為一句空話。

近兩年新聞頻繁出險，養老金三大支柱：社保養老金+企業年金+個人商業養老保險金

第一支柱：國家幫你養老

這是基本養老保險制度下政府兜底的公共養老金，旨在保障國民養老安全。劇中蘇大強每月領的3000塊退休金，就是這部分。

第二支柱：僱主幫你養老

也就是單位幫你交的企業年金、職業年金等，一般是政府給予稅收優惠，企業和個人共同繳費。目前中國只有極少數僱主建立了這個制度。

第三支柱：自己給自己養老

個人投資的養老金，政府給予稅收優惠，個人自願參加。

三大支柱中，第一支柱是基礎保障，第二、第三支柱是用於進一步提升生活品質。

每個人的養老金，

早規劃晚規劃，早晚得規劃

多規劃少規劃，多少得規劃

從專業的角度講，更建議您花點時間給自己，找一位壽險顧問好好規劃一下自己的保障，長遠的配置您的資產，科學有效的安排您的現金流，保險是唯一能安排中長期現金流的金融工具。