這裡還需要思考兩個問題:

第一個是負債的40萬，他的借貸利率是多少？

第二個需要思考的是你投資理財穩定的比較有確定性的收益率是多少？

如果你們每年的平均穩定收益率低負債的利率。那麼不用思考，趕緊把存款取出來，償還負債，每個月的結餘趕緊償還負債。

相反的，如果穩定的理財投資收益高於負債的貸款利率，那麼這個負債就可以慢慢的還，這些錢繼續用於理財投資不是更好嗎，每個月只要還上必須的利息就可以了。

其實最典型的利用負債槓桿撬動財富的例子就是買房子。在過去，人們的思維都討厭有負債，所以過去很多人的思維是拼命攢錢全款買房，可是發現等攢夠錢買房子的時候，房價早已經不是原來的房價，然後發現賺錢攢錢的速度總是追不上房價上漲的速度，有些人慢慢懂得或者說不得不利用負債最終買上了房，而另外一些人就陷入了惡性迴圈，一直在追趕卻從未追趕上。試想一下，我們房子要付30%的首付，相當於舉了三倍多槓桿，房價十年翻了十倍，善於用槓桿的人財富可不單單是十倍，而是三十倍！

還有創業為什麼賺錢？創業其實也在利用人力、物力各種資本形成槓桿賺錢。

如果現在投資理財的能力欠缺，建議儘量多還一些負債，另一方面也不能放棄學習提高投資理財的能力，當投資理財創富的收益率能夠比較輕鬆的跑過負債利率就可以嘗試去舉債，讓自己的財富增值達到事半功倍！

負債人如何應對負債危機？

根據你所描述的現狀，你已經解決了大部分債務現在的收入應該可以支撐你現在的還款壓力，首先要節儉開支，盡一切可能去償還債務。

其次，不斷的學習儲備知識，增加和提升自己的賺錢能力，與其改變以後的生活狀況，過去的福祉，也許正是因為我們的收入小於支出，所以導致負債額增大，那麼在未來我們一定要做好財務規劃，對自己的財務做好收入和支出的統計，同時對相應的消費予以控制，不要過度消費。

當我們在消費過程中適當的可以採取延遲消費的方式來滿足自己的慾望，同時做好自己的財務記賬和整理工作，減少不必要的支出，在投資方面儘量投資能夠生錢的專案，減少那些耗子錢的專案，這樣我們的財富才能慢慢累積，在生活中要學會做好財務規劃，有效的財務規劃是積累財富的必要保障。

你有十萬存款，又收入一萬三左右的月收入，負債四十萬。我認為不是啥大事，因為不知道你負債的原因和欠債的物件，只能分開給你建議：

負債原因是因為購置房產，貸款買房分期還款，我認為這不算多大壓力：

1.不要想著一夜暴富啥的，努力保持收入在一萬三以上，這是你還貸的一項依靠;

2.工作之餘兼職來增加收入;

3.計劃性消費，遠離一切不良嗜好、高檔用品、奢侈品消費，杜絕賭博行為縮減生活開支，確保生活必需品的需求

4.由於你有十萬左右存款，該資金用來自己不時之需;每月收入除生活消費、還貸外的餘款拿出一部分來理財（比如基金定投或者定額存款等等）

如果你負債原因是投資，債權人是親戚朋友，建議：

1.穩健經營，消減不必要的人員支出

2.遠離一切不良嗜好、高檔品及奢侈品消費，杜絕賭博行為，縮減生活開支，確保生活必需品的支出

3.計劃性還款，自己設定個數額。積蓄達多少就還

如果你的債務是因為不良嗜好引起的，且債權人為銀行和金融機構。建議：

1.擺正心態，徹底從夢中驚醒，遠離一切不切實際的一夜暴富行為和不勞而獲的行為

2.向家人坦白，取得諒解，先用存款將欠款一部分歸還，然後溝通協商能分期還款的就分期，儘量維護自己的徵信

3.努力保持自己目前的收入，最好再兼職啥的，以此來增加收入

4.縮減一切不必要的開支，只維持生活必需品的支出

5.每月按時還款

那你還怕個鬼，我曾經負債60萬，身無分文，生意崩盤，不知道未來在哪裡，這不是也熬過來了你現在要做的就是，在自己穩定收入的基礎上，在增加收入也不知道你主業做的什麼，我建議你可以瞭解一下跨境電商，我就是這個翻身的

如果是40萬的按揭貸款的話，你就不會問了，能貸多久貸多久，能貸多少貸多少，所以這40萬很可能是消費貸款之類的。

假設該債務為五年期的貸款，按照能給你的額度看，你的信用應該還不錯，消費貸利率大約能給到10%左右（有些人覺得很高，其實一點都不高了，信用卡的分期實際利率達到18%，一般的房產抵押貸款的利率都在8%往上）

等額本息還款

每月需要的現金流為8498.82元。

先息後本

每月還息，40萬，每年的利息為4萬元，換算到每月，利息為3333.33元，五年後最後一期還款403333.33元。

前提條件，月入1.3萬元，存款10萬元。

等額本息還款方式下如何規劃

等額本息，你的工資完全能抵得上月供，所以10萬元可以去投資或者提前還款，如果你投資的年化收益能大於10%，那麼就去投資，如果不能大於10%，那麼就去提前還款，一般留出3~6個月的月供做流動性高風險低的投資，萬一收入不穩定了，還能有個緩衝的餘地。

先息後本還款方式下如何規劃

這種方式前期需要的現金流比較少，但是到期後一次性需要的現金流比較多，而且時間可控，按照這種特點之下，你可以去投資一些時間較長，收益率較高的產品，而且每個月收入還完利息之後剩餘的部分，可以買入指數基金（目前大盤處於估值低的區間），10%的收益大機率能達成。