兩條褲腿想進去的人太多 撐破了就不嘚瑟了 當今社會最不缺的就是流氓 還都是有文化的高學歷有背景的流氓

任何一個新鮮事物的出現，無論它多麼多麼成功，或者受歡迎，也要按規矩辦事。

本次處罰，主要有兩條，第一，未按照規定使用經批准或者備案的保險條款、保險費率，第二、欺騙投保人、被保險人或者受益人，從銀保監局公佈的處罰依據來看，我認為可謂“情有可原，但“罪”無可煥，依法處罰沒什麼問題，雖然從感情上我並不願承認。

第一，未按照規定使用經批准或者備案的保險條款、保險費率

信美在“相互保”（現已更名相互寶）業務中，未經銀保監局批准，透過產品引數調整的方式改變了產品費率計算方法以及費率計算所需的基礎資料，也未像向銀保監局備案。

中國《保險法》第一百三十五條規定，關係社會公眾利益的保險險種、依法實行強制保險的險種和新開發的人壽保險險種等的保險條款和保險費率，應當報國務院保險監督管理機構批准。其他保險險種的保險條款和保險費率，應當報保險監督管理機構備案。

這一條，沒什麼可說的，是否調整，是否未經批准和備案，都有相應的檔案，白字黑字在那呢。

第二，欺騙投保人、被保險人或者受益人

這一條，主要是指在銷售過程中，向保險消費者傳達“相互保”產品依法合規的錯誤資訊，以及第一年參與成員分攤金額僅需一兩百元的誤導資訊。

我們來算一算分攤金額大約有多少。

4月11日支付寶公佈了相互寶的最新資料，第一，參與人數突破5000萬，第二，這5000萬成員中，有31%來自農村和縣城，47%為外出務工人員，第三，在已經獲得救助金的24位成員中，也有一半來自低線城市和農村，大部分是兒童和外出務工人員，最小的只有2歲。

那麼我們設定幾個引數，第一，人數為5000萬，第二，大部分是年輕人或者年紀不大的人。

透過《華人身保險業重大疾病經驗發生率表（2006-2010）》，0-39週歲重疾發生率是0.074%，40-59週歲重疾發生率是0.727%

假設有5000萬人參保，

0-39歲參保的人佔70%有3500萬，

40-59歲參保的人佔30%有1500萬，

0-39週歲

患病人數為3500萬*0.074%=25900人

賠付總額為25900*30萬=77.7億

40-59週歲

患病人數為1500萬*0.727%=109050人

保險金總額為21810*10萬=109.05億

管理費為賠付金額的10%

5000萬人每個人要分攤（77.7+109.05）*（1*10%）/0.5=410.85元，超過了信美此前宣傳的一百多元，因此對其判定為欺騙投保人沒什麼問題。

在這裡要特別說一下，支付寶此前在相互保升級為相互寶時承諾，2019年度每一位使用者全年分攤不超過188元（超出部分由螞蟻金服負擔）、下調收取的管理費率為8%、免收2019年1月31日前的費用分攤等，但是之前相互保的階段，信美人壽確實涉嫌投保人實際承擔保費超出承諾，現在是現在，以前是以前，監管部門對之前信美人壽不規範行為作為處罰無可厚非。

所以，此次信美人壽被處罰，確實是因為之前不規範的行為受到應有的處罰，但是原來的相互保升級成相互寶，由保險類產品變為基於網際網路的互助產品，徹底與保險脫鉤了，也就不存在那些問題了。

所以，還得按規矩辦事，就算是對大家有利的事。

今天，監管正式就“相互保”事件做了正式的處罰通知。

總體來講，監管認為：

1.相互保的產品條款和費率並沒有透過監管備案，相當於監管本就不認可這款產品，但是硬上了。另外，“相互保”透過產品引數調整的方式改變了產品費率計算方法以及費率計算所需的基礎資料，不符合監管規定的定價原理。

2.相互保產品宣傳資訊存在誤導，消費者（投被保險人）利益可能會受到損害。 最終對信美人壽以及相關高管給與合計93萬的罰款。

其實，“相互保”功過與否，每個人心裡面都有自己的評價，保乎精算君認為這款產品對行業、對消費者有著這樣的一些影響：

1.對行業 挑戰了保險行業原有的經營模式，因此。。。（這裡省略10000字）。其實保險行業對於“相互保”這種事後分攤、後付費的方式，還是保留了非常大的意見。但是相互保的確是中國保險行業內第一款針對個人的互助保險計劃，相當於是相互保險在國內個人保險市場的第一次試水。

2.對消費者 “相互保”也許存在銷售誤導，或者定價問題，但是總體而言，的確是一次對消費者很好的保險教育，畢竟透過目前“相互寶”的參加人員看，對消費者的影響力的確很強！

最後，保乎精算君想要說，無論功過，支付寶相互保（寶）還是給我們留下了不少正面的東西，特別是給網際網路保險留下很重的一筆。 我作為網際網路保險的行業參與者和消費者，也為此感到驕傲。

罰款不代表模式不好，也不代表產品不好。

創新模式遇到違規現象情有可原。

五千多萬使用者足以說明問題，群眾需求在那，群眾的眼睛是雪亮的。

保險的意義體現了，民眾能接受，監管加強監督管理，各司其職，最終受益的是大眾就是好事。

希望這種模式條款再精緻一些，比如把防癌險做成這種方式，網際網路創新產品要結合國內民眾保險意識的實際情況，儘可能用糾紛最小的條款，費率更低的讓全民能參與接受就更好了。

大家互籌只用微小之力去幫助真正需要的人，何樂而不為!只是這卻動了別人的蛋糕，怎能讓您發展，要不他們怎麼養活那般人

多乎不多也！！！！要痛才會通，不痛不癢不治病！當罰930萬並三年內不得從事金融服務業務！！！絕對藥到病除！！！！

這麼大個公司，真存在這麼多問題的話，這點處罰還未傷及皮毛，所以說，違規成本太低了，對他們來說低到可以忽略。

相互保剛開始是和支付寶合作推出的一種保險，因為是以不盈利為目的，支付寶想讓所有人享受真正的免費保險才推出的革命性保險，所以這個保險觸動了所有保險公司的根本利益，同樣是保險一個保費可以忽略不計（平臺不賺一分錢費用全部用於支出），一個是每年要交成百上千，所以任由相互保做大，保險公司將損失重大，因此保險公司聯合保監會把相互保踢出保險行列，支付寶又單方面接盤以平臺方式才讓相互保變為相互寶，這個惠民的保險才存活下來，看保險不要只看表面，這個相互寶和市面上的同等醫療保險比較，賠付條件和賠付要求都是一樣，但相互寶只有理賠時才平攤費用，按普通保險的賠付比列，基本保費可以忽略不計，但其他同等保險，一年保費成百上千塊，按普通保險賠付比例，只賺不賠，保險公司就是靠這個掙錢的，而且不是一般的掙錢，所以說相互寶到底是不是騙人按真實憑據說話，一個月就騙你幾分錢？還不把人累死！所以比較下來一個一年只花幾塊保費就能享受以前成百上千保費才能享受的保險，從這就能看出讓相互保做大後會對整個保險行業有多大影響？

相互寶有8%費用的，而且現在基數小，等資料大的時候，人均幾百費用就會有人退出，最後剩的人人均幾千費用，沒有風險管理的資金盤，標準旁氏騙局。