不知道你的家庭總收入多少？但不管怎麼說，在小縣城你個人月薪4000，月供700，算是沒多大壓力。但考慮到婚後要孩子，成本還是很大的，孩子的奶粉錢，教育基金，都要準備好，畢竟你已經29歲了，孩子的問題馬上應該考慮了，所以手裡有20萬，建議拿出10萬存銀行三年定期，作為家庭穩定存款，既安全有有一定利息。另外10萬元可以投資或者買國有銀行的理財產品，但千萬不要被網上的高利息p2p理財產品誘惑。如果投資也要看準專案，不能盲目投資，小縣城的話，建議投資餐飲行業。

個人情況分析

29歲小城教師，已婚，未育。存款20萬，名下有一套小戶，月供700多，月薪4000多。這是你的基本條件，月薪扣除月供後剩下3300元，由於沒有給出完整的條件，暫不知道你妻子的工作收入，我們假設與你的薪資水平一致（且無任何房貸），那麼一個月工資性收入結餘7500元左右。這個收入在小城市，如果不是大手大腳亂花的話，供兩個人生活應該是湊湊有餘。

首先投資與理財一般是這兩個一般都是連在一起，沒有詳細的區分的，當然如果細說的話投資一般指的是投向實業（比如房、車、企業等固定資產），理財則指的是把資金投向市面上的理財產品（比如基金、股票、定期等等），對於你的情況要如何選擇呢？

1、投資

你本人29歲，已婚，未孕，考慮歲數的問題，接下來就是生兒育女了，不知道你所指的名下小套房子是多小，一室一廳、兩室一廳還是三室一廳？有沒有學區？如果說是三室一廳以下的情況，建議你把小套賣了換一套三室一廳或以上的（這樣有小孩後，加上父母過來的話，才有足夠的空間），另外最好帶學區房，這是為以後的孩子讀書考慮，否則後續又要讀書時又要在換房。房子的事不是一時半會可以決定的，因此可以目前開始注意。

至於說車，雖然有小孩後，有車會比較方便，但暫時還不是必須品，且車的價值與房子不一樣，一直再降且可以隨時定下，因此暫不建議投資車，因為後續生育小孩還需要一筆花費，如果車房均投，後續可能你沒有足夠資金來養育小孩了。

2、理財

如果說上述條件你本身均已滿足，那麼我建議你選擇理財更好，因為投資如果你沒有相關的經驗或者眼光，除車房外，其餘的投資你發生虧損的機率很大。顯然理財相對比較穩妥，20萬元可以選擇的產品比較多，市面上的低風險產品均達到起投點。建議你把十萬元存放於你們地方銀行的五年期定期（安全且收益高），5-8萬元放置於定期理財產品獲取較高的收益，2-5萬元選擇貨幣基金以備不時之需。

是理財好呢？還是投資比較好一點？下面我就談一談我的一些個人的感受吧。我覺得還是理財更加的穩妥一點，因為我在生活當中看到太多人去投資，最終賠得血本無歸，這樣的例子真的是數不勝數，所以在這個時候我覺得大家還是消停一點吧，還是去做一些理財會更加好一點，其實我們未必要讓自己的人生過得大富大貴，只要我們有穩定的收益就可以了。雖然有些投資也是回報特別高的，但是，有些時候未必會像我們想象的那樣未必我們就能一定拿到那樣的高回報，所以這個時候我們腦子必須要清醒一點，不要被那些高利潤的東西所迷惑住了我們的心神。在這裡我並不是說投資不好，投資也是有比較好的地方，就像它的高回報是非常不錯的，只要你能明白它的風險在哪裡就可以了。但是我還是覺得理財的話適合更多的人，畢竟大家都對投資這樣的東西不是特別擅長，如果只聽別人的介紹而去從事的話，其實並不是特別的靠譜。

人們之所以在現實生活中關注金融方面的資訊，瞭解不同機構給出的理財專案，都是為了保證自己的資金不會貶值，不會影響自己的生活。而在接觸不同結構的過程中，大家也對這些機構有了更多的認知，一個理財產品風險低，收益穩定的話，那麼同樣的收益也相對來說不是很高，

定期理財產品也是風險比較低的一種投資方式，正規平臺買的理財，即使是浮動收益型，至少一般都能保證本金安全，

投資理財是為了讓家庭生活越來越好一些，這是投資理財的目的，所以在投資理財中，一定要保障基本生活的質量和水平，不能說進行了投資理財讓自己和家庭生活舉步維艱，生活的很苦，很累，那就得不償失了。

對於上述多多少少理解理財的意義吧，其實對於各種投資本身都是帶有一定意義上的風險的，投資一定要根據自身實際情況而定。，，，投資有風險，理財需謹慎，

個人意見，僅供參考

理財和投資雖然不能混為一起談，但不能否認，投資還是包括在裡面的，當你想要投資還是理財時，恭喜你，你的“富人思維“已經優先身邊人。

理財不等於投資，理財面對的除了投資，更重要的是看重你對錢的規劃安排。大到未來孩子的教育基金，父母或自己兩夫妻退休以後的生活養老金規劃等等，小到年支出安排，每個月收入支出等這些都是屬於理財。

這是你目前的一些情況，另一半未詳，就從已知的情況來說。

第一，月供才700，這點是不錯的，每個月才幾百塊壓力也不大，而且對於10年以後的生活水平來說，這700塊其實對於來說是已經縮水的，所以，對於我們是有利的。

不知道除日常開支後每個月還有結餘多少，咱們這裡就從基本的情況來看。

（700月供+家庭日常支出）*3-6個月。

這部分的錢可以優先從20萬的存款裡在直接提取出來，一半放在銀行卡，一半放在餘額寶裡面或者其他利率較高的貨幣基金裡面。

這樣放的原因是為了在我們急需用錢時可以方便使用，這筆錢只有在特殊情況下才可以動用到，一旦用了，一定要急時補充回去的。

這部分錢準備好後，第二個就是要給家裡人配置保障，也就是買保險。

保險不能降低風險，卻可以幫我們轉移風險，我們人一生要面臨三個風險，意外，疾病死亡，意外險和重疾險，壽險可以幫我們轉移經濟上的損失。

錢在平時覺得不重要，真生了病，發生意外，急需要用錢時存款的20萬是根本不夠用的，花錢像流水，賺50萬容易還是花點小錢把風險轉移給保險公司，讓保險公司出這個錢更容易呢？

尤其現在已經成家立業，不再是單身一個人，身上的責任更加重大，現在29歲，保險是越早身體健康狀況也好，透過率也高，有時候，保險不是想買就能買，如果無法透過健康告知買不了保險，那就只能賺很多錢，在以後需要用錢時可以填上，未來的事情無法預知，提前預防更好，理財理財，本身就是要針對這些可能要面對的風險和問題進行一系列的措施預防和規劃的。

總不能自己生病了把責任留給自己父母，父母年邁還要他們替我們操心了。

最後就是把兩年內可能用到的大項開支的錢預出來，剩下的錢就可以用來進行投資了，投資是要用閒錢的，這裡要考慮到父母的養老，孩子的教育金。

這裡的話，如果每個月支出後還有多餘的錢剩，可以拿500，或1000每個月定投。

基金定投是一個長期定投的計劃，剛好現在沒有孩子，可以提前準備。

每個月1000，按預期10%收益率，20年大概是75萬，當然，這裡不是指無腦定投，而是需要有方法有策略的。可以去學習下這方面的知識，我之前15年就是跟風投資，然後虧損出場，後面17年才跟著學習了理財投資方面的知識找到了方法。

這裡建議可以學習下，就像我們學習英語學習開車一樣，投資也是可學習的，不懂的不碰。

最後剩下的錢就可以用來做股票債券組合投資，一來分散風險，二來呢，在股票不賺錢時債券賺錢，用50：50的方法。

也就是說如果有10萬，那麼分別各5萬分別投資在股票和債券上，每年進行一次調整。

中間不用太過於在意這個浮虧，投資也是講方法的。

如果覺得股票投資風險大，那麼可以專注基金定投和債券也行。

在我看來呢，基金和股票都是一樣的，因為基金定投的話也是定投股票基金，而股票基金也就是一籃子股票。找到好公司，在股票打折時買入，回到內在價值時就賣出。

你好。

看了你的問題我深有同感，目前我的年齡、家庭結構和資產結構和你幾乎差不多。

本人也是在四線城市，已婚但是老婆已經懷孕，存款20多萬，一套百平米的住房按揭公積金可以全部覆蓋，年薪10萬左右。

理由很簡單：風險承受能力太差！從本質上來說，理財和投資兩者是不衝突的，應該是相輔相成的關係。

①、

但是一方面你目前還沒有孩子，房子也只是小戶型。

等孩子出生以後，家庭開支會猛然增加。就依你目前4000月薪再扣除700房貸，有了孩子之後肯定是月不付出的狀態，手裡有點資金留底還是很重要的。

②、

一方面，你目前小戶型的房子在孩子出生以後，老人會經常來幫忙帶孩子，五口人住在小戶型裡肯定會顯得擁擠，換個大的學區房也就是未來幾年的事。

再者，投資做生意失敗的機率有多高你瞭解麼？ 你有穩定的投資渠道麼？或者說你有比較稀缺的資源去獲取穩定的收益麼？

悲觀一點20萬投資全賠了，3000多的月可支想要支撐一家人的開支再撫養一個孩子，你覺得現實麼？

當然，我這些分析都是偏向於悲觀保守型的。如果你有豐富的經驗和可靠的資源，投資去獲得更高的收益也是未嘗不可的。

溯源觀點：小城教師20萬存款，有房低放貸，月薪4000，這種情況最優選擇是理財。

為什麼不建議投資？

投資實業肯定不現實，小城人口流動有限，同時小城生活自給自足能力強，投資實業回報率不會很高，最重要的是投資實業需要你親力親為，作為教師，每天工作就已經很辛苦了。

投資虛擬經濟，比如股票，基金、期貨甚至衍生品，那就不更現實，我以15年證券從業人士職業素養告訴你，炒股特別不靠譜，基金時間至少持有5年以上才大機率回報為正。滬指十年在3000點，今天收盤還是在3000點。

為什麼建議理財？

雖說任何投資都有風險，但是銀行的理財類產品相對於股票、基金以及這樣平臺、那樣平臺靠譜多了。打破剛性兌付的確說了好幾年了，但真正執行還的明年即2020年，換言之，目前銀行各類理財產品基本屬於零風險。

銀行的理財產品均有風險評級，分別為R1到R5，風險逐漸提高，我認為在R3以及以下的產品完全可以放心購買。

溯源認為，銀行理財產品較多，各種產品特徵適合不同的投資者。個人建議首選大額存單，其次3年或者5年定存，謹慎結構性存款。當前大額存單20萬起存，年化回報4%以上。這個收益剛剛超過CPI資料，還算不錯。

總結：對於教師而言，工作穩定，小城壓力不大，儘量選擇風險較低，回報適中的產品，然後堅持下去，結果超預期！

首先我們先計算一下我們賬面上一年需要付的房貸的錢：月供750，全年9000元；

再次我們計算一下一年的工資：月薪4500元，全年54000元；

其它的不算，對於您現在的年齡應該風險稍高的投資比例稍高些，固定收益的資產配置稍低些！

20萬存款，15萬進行基金的配置，可以多個選項：債券基金、混合基金、主題基金；剩餘5萬可以進行定期定收益的理財配置。

債券類基金收益現在比較好的4%左右，配置5萬，一年收益2000；

混合基金和主題基金的收益不好計算，就給配置5萬，它們是為了獲得超額收益，如果收益5%以內及時調倉換基金；

最後5萬理財，理財收益3.9%左右，一年收益1950；

總之對於咱的存款最好是這樣配置，既能預防貶值，也能博取超額的收益！

有存款之後，應該給自己的家庭做一個合理的資產配置。

中國的理財教育太落後了，很多人掙了很多錢，卻往往守不住財富，往往一頓亂投資，導致財富大幅縮水。

你可以按照上圖的家庭資產配置圖給自己的家庭做個大致的資產配置，現在咱們主要聊一下“錢生錢的錢”，也就是投資。

普通人打破自己收入天花板的靠譜方式就是透過證券市場投資，也就是平常說的股權投資。由上圖可知，股票投資的收益回報長期來看是十分有有誘惑力的。

而成功的投資者都是熱愛學習和喜歡反思的，而不是那種遍地虧錢的韭菜，連自己買的公司是做什麼的都不知道，聽個小道訊息，幾秒鐘就能決定自己的交易。

作為一個上班族，我覺得基金定投是非常適合你的，風險比買股票小，長期收益又比固定理財高很多，而且省時省力。

基金定投十分考驗一個人的耐心和紀律性，只要買入那些長期看漲的標的，例如消費類基金，醫藥類基金，堅守住，你終將獲得豐厚的回報。

看了看您的情況，分析及建議如下：

1.從收入和存款加上年齡的分析來看，存款比相對很高。應該屬於風險厭惡型。

2.已婚未育。除非計劃丁克，否則馬上面臨生育問題，生活成本上升。

3.小戶，有改善住房環境的潛在需求。

建議：

1.隨著經濟進入下行週期，任何投資風險都在增大。不建議做投資金額很大，存在較大風險，收益不明確類的投資。

2.留足日常生活必備的金額，以及育兒費用。建議購買流動性較好的貨幣基金或者低風險債券基金。建議存款金額的三分之一，可買少量醫療保障類保險。

3.理財，現在股市處於低點，如對股票不熟悉。建議購買紅利基金，或者滬深300基金。等指數類基金，堅持幾年年化收益不會低。建議存款金額三分之一。

4.改善住房環境，提高生活質量。建議置換小戶，重點考慮學區房。房產週期下行且是小城市，房產升值空間不大，且不易變現。因此建議出發點還是以孩子上學，改善住房環境，提高生活質量上，以置換為主。建議存款金額三分之一加入小戶做置換嘗試。

目前普通百姓手中的積蓄，只有理財一條路可走，其它如:1:股市只有投入沒有回報如同羊入虎囗。

2:存入銀行利息低於貶值愈存愈少。3:炒房，要知道炒房者是要有一定的資夲金的，只有少數人有這個能力，更多的人只能望房興嘆。

4:小商小企投資的路己無路可走。目前百姓手中的過河錢，養老錢真的只有理財這一條路可走，儘管利息趕不上貶值速度，也能少些損失，百姓企盼的是物價能不能不漲了，百姓手中的錢能不能不要再稀釋了！