我建議你瞭解一下合眾人壽的～壹號寶貝和合眾壹號。

合眾人壽以理賠速度聞名遐邇，服務很好。我買了很多合眾保險。

以下為我寫的兒童重疾險選擇的專題文章，希望對您有幫助。

一、兒童高發重疾有哪些

首先，關於兒童高發重疾的種類，目前並未有統一的行業規定，各家保險公司對高發疾病的定義也有很大不同。透過對一些醫學資料的查詢以及對市面上主流兒童重疾險種的重疾種類分析，我總結出以下幾類主要的兒童高發重疾：

惡性腫瘤（其中白血病佔兒童惡性腫瘤的比例約36%；腦惡性腫瘤佔比約18%）

嚴重肌營養不良

重症肌無力

重症手足口病

重度腦損傷

嚴重幼年型類風溼性關節炎

嚴重心肌炎

嚴重川崎病

嚴重瑞氏綜合徵

嚴重癲癇。病死率高達13%～20%

成骨不全型第三症

胰島素依賴性糖尿病（1型糖尿病）

脊髓灰質炎後遺症（小兒麻痺症）

疾病或外傷所致的智力障礙

嚴重細菌性脊髓腦膜炎

二、挑選兒童重疾險應該關注什麼

1.保障要儘可能涵蓋兒童高發重疾

2.保障期限至少能覆蓋到子女有穩定收入階段（比如可保到25歲～35歲）

3.要包含（或者能附加）輕症保障

4.等待期要儘可能短（常見的有90天、180天）

5.要有被保險人豁免（含輕症、重疾、全殘等）

6.要關注保額，過低的保額意義不大，建議至少30萬～50萬區間（涉及骨髓移植的白血病最高需要費用可能近200萬，當然，也可重疾險搭配百萬醫療險的配置方式）

7.是否支援投保人豁免（避免由於父母出現意外，子女的保單因費用問題而失效。但不宜過分關注）

8.健康告知和免責條款非常重要

三、消費型 or 返還型 ？

對於所有保險，我的建議都是儘可能目標集中、功能單一。如果想買一款保險，既能保重疾，又能教育儲蓄，又能養老返還，那價格一定非常之高，但價效比非常之低。為何不分開來購買幾個不同功能的險種呢？這樣，即使夠買完後悔了想退保，損失也能降低不少。

對兒童重疾險，我的建議是：優先選擇消費型的，把風險期的保額提高。如果你非要返還，可以另外配置一款教育險或者理財險。

當然，每個人的需求不同，買自己需要的就是對的。

四、定期 or 長期/終身？

對於兒童重疾險來說，定期與長期/終身各有利弊。

定期重疾險的優點在於可在一定期限內做足保額，但保費相對較低；缺點在於如果在保障期間得了重疾，在到期後再想買重疾險就難了。

長期/終身重疾險（特別是多次賠付的重疾險）的優點在於長期有保障，不用擔心後面被拒保；缺點在於在獲得同等保額的前提下，保費比定期險貴了數倍，而且還要考慮到五六十年甚至更長時間後的通貨膨脹因素。

我的建議是，在預算有限的情況下，可優先為孩子配置一份保額較高的定期重疾險。待後續經濟條件允許了，可考慮終身的險種。而且好的產品越來越多，價效比也會越來越高，沒有必要頂著經濟壓力一次配齊（實際上也不可能做到配齊，只能慢慢完善）。

五、幾款兒童重疾險比較

這裡，我挑選了市面上比較熱的7款兒童重疾險進行分析比較。包括4款定期產品、2款長期產品和1款定期長期可選產品：

和諧健康慧馨安少兒重大疾病保險－2018版plus

和諧健康大黃蜂少兒重疾險2018

百年人壽大黃蜂2號少兒重疾險

瑞華小佩奇少兒重大疾病保險

中荷人壽童樂保

弘康人壽哆啦A保重大疾病保險

瑞泰人壽阿童木重大疾病保險

和諧健康大黃蜂2018保障內容比較實在，幾乎沒有什麼噱頭，價格優勢比較明顯，可附加百萬醫療也是一個亮點。但是相比之下沒有兒童特疾的額外保障，可能大家對其的熱度就沒那麼高了。

和諧健康慧馨安2018plus一度作為爆款為大家追捧，最高80萬的保額加上8種兒童特疾保額翻倍算是立下汗馬功勞，而且30年期的保費也是非常實惠。強哥給寶寶買的也是這款，附加了輕症保障之後保障算是比較全面。

百年人壽的大黃蜂2號同樣是網紅款，90天的等待期、12種兒童特疾保額翻倍（18歲前有效）、輕症3次賠付、可附加投保人豁免、最長可保至60歲，前11年保額按照5%的複利遞增（最高為基礎保額的1.62倍），這幾項可謂為其賺足了眼球。

瑞華健康的小佩奇，輕症兩次賠付且無間隔期、兒童特疾3次賠付（需間隔1年）、最高100萬保額、可附加投保人豁免，而且價格也貴不了多少，也算是一款好產品。當然這裡附加的投保人豁免責任只針對25種重疾豁免保費，與傳統的輕症/重疾豁免還是差異不小，此處有坑！

另外，主險重疾賠付，保險合同不會終止，未來發生特定重疾還有3次賠付的機會；如首次患10種特定重疾之一，可賠付雙倍保額，主險合同失效，另外9種特定重疾，依然還有2次賠償機會。

另外，此款產品的宣傳點之一還有：首款涵蓋投保時未發現的先天疾病，導致的重疾/輕症。

中荷人壽的童樂保，同樣有10種兒童特疾保額翻倍，保費也較低。健康告知相對寬鬆，但是有一條：已投保重疾險不能超過50萬，這條限制還是讓人比較糾結的，畢竟現在80萬以上保額的好產品很多，而且兒童重疾險保費也不貴。還有一點，銷售區域比較少，可能大家也會覺得不便。

弘康人壽哆啦A保，作為終身返還型重疾險，重疾分組3次賠付，輕症分組2次賠付，可附加投保人豁免，對於想買終身型的家長來說，也算是一個不錯的選擇。

瑞泰人壽的阿童木，也是一款長期/終身產品，除了重疾輕症的多次賠付之外，針對12種兒童特疾，在0-6歲和7-29歲分別額外賠付200%和100%，也算是產品的一大特色。

關於阿童木，需要注意的是，合同約定特定疾病是保障至30歲的。還有一點需要注意，是關於被保人豁免條款，合同寫的為：首次發生並由我們認可醫院的專科醫生初次確診為本合同所定義的重大疾病或輕症。

另外對上述幾個包含兒童特定重疾額外賠付的產品，做了一個特定重疾的表格進行對比。

六、總結

慧馨安2018plus、大黃蜂2號、小佩奇、同樂保、阿童木主要針對一定數量的兒童特定重疾進行額外賠付。

大黃蜂2號、小佩奇、多啦A保都可以附加投保人豁免。

從多次賠付角度看，小佩奇對輕症和兒童特疾都有多次賠付，大黃蜂2號輕症支援多次賠付，多啦A保和阿童木同時支援重疾和輕症的多次賠付。

哆啦A保和阿童木主打長期與多次賠付。

具體購買哪款，還是要看每個家庭的需求了。只要是需要的就是對的。

寫在最後，家庭保險的配置原則應為：先大人，後小孩。在小孩保險配置之前，建議先完成家庭支柱的風險規劃與配置，不能本末倒置。

多瞭解幾家保險公司的產品，首先買保險要選的大公司比如說，中國太平人壽華人壽保險有限公司，這兩家都是屬於是央企，其中太平人壽就有一款價效比超高的重疾險，他的保障範圍寬，保費低，保額高。 同樣的年齡相對於同業重疾險要便宜接近30%。

既然是說價效比，那麼不但要看價格，還要看“性”。

重疾險的“性”包括健康告知的鬆緊度，如果標準體可以忽略。如果身體微恙，還得看哪個保險公司接受。

第二個“性”是保險責任，有些重疾險包含身故責任，有些則不包括；有些重疾險是多次賠付，有些則是單次；有些重疾險包括輕症責任和輕症豁免保費，有些則沒有這塊內容；有些重疾險多次賠付，每次的保險金額是遞增的，有些則每次都是基本保額～

第三個“性”是疾病等待期是180天還是90天；輕症的病症設定等

以上條件都符合預期之後，才是比較價格的時候，而不僅僅是隻對比價格。

不推薦產品，有不懂請私聊。

買兒童疾病保險那個公司適合你的需要就是最好的產品，買保險不是買公司，買保險買的是條款看的是責任，在大的公司該不賠還是不賠。

給孩子買保險沒有必要花費很多的錢，我個人建議給孩子買疾病保險最好是定期保險，價格便宜保障還高。買兒童疾病保險必須是有針對性，這樣的保險才能是買對。

買保險的最終目的是：買對踏實，賠好是用著放心。