10萬塊錢對於銀行來說確實是比較小的，想要獲得很高的收益，估計也不可能。

當然你也可以做一些最佳化，要讓10萬塊錢可以獲得最大化的收益。

目前年底各大銀行都缺錢，特別是小銀行更缺，所以一些小銀行能給到的利率一般都比較高。

昨天我剛回答了一個問題，就是目前有哪些銀行存款利率可以達到5%以上，我列舉了幾個銀行，目前有很多農商行，信用社，以及民營銀行率率都可以達到5%以上，這些銀行最高的年利率甚至可以達到5.7%左右。

那10萬塊錢一年的利息就是5700塊錢。

不過這個5.7%的利率對應的存款期限比較長，是五年定期，也就是說你一旦存成五年之後，你是不能提前支取的，如果非要提前支取，你只能按照支取當日銀行掛牌活期利率來計算，目前銀行合計掛牌利率大概是0.35%，也相當於提前支取錢就白存了。

所以表面上看，這個率雖然很高，但考慮到流動性以及時間機會成本之後，這個其實也不划算。

當然，如果你10萬塊錢對流動性要求不高，預計未來五年時間都不會用到這筆錢，那也不妨存在銀行裡面，但具體能拿到多少利息，你要問當地的銀行。

上面我們也提到了，雖然5.7%的利率很高，但是流動性太差，那有沒有既可以兼顧收益，又可以保證流動性的存款呢？

還真有！

目前有不少銀行都推出了定活期智慧存款，也就是說你前期可以存成定期，但是如果提前支取的話，是可以按掛檔的利率來計算，而不是按活期利率計算。

比如下面是某個銀行的一款智慧存款產品。

這個銀行存款利率是掛檔計息，1到5年的利率可以達到4.5%，如果中間提前支取的話，也可以獲得相對比較可觀的利率。

比如你存個五年期，但是存了9個月時間之後，有急事想提前支取出來，那你還可以按照4.3%的利率來計算，10萬塊錢9個月總共獲得的利息是3180元的利息，這個是非常划算的。

10萬塊的閒錢到底如何投資好，我認為，應該根據不同的年齡階段進行資產的配置。10萬對一個家庭來說，不是小數字，因此，應充分發揮其價值，不能人云亦云地投入到股市等高風險渠道，讓資金可能打了水漂，下面具體分析。

10萬元並不少，對於你來說，這10萬元你要看你能夠承擔的風險是怎樣的？當你確定好自己的風險承受能力之後，再去選擇相對應的理財產品。你要知道，雞蛋不能放在一個籃子裡，因為這個籃子一旦出現了問題，所有的雞蛋都會碎裂，所以雞蛋要放在不同的籃子裡，那麼在這裡我就是要告訴你，10萬塊錢可以分散到不同的投資領域去進行投資。因為理財產品的風險程度都是不一樣的，所以你首先要做的第一件事情就是對自己的風險承受能力進行評估，當你對自己的風險承受能力進行評估之後，你會對理財產品有了更好的認知，選擇符合自己。、風險承受能力範圍之內的理財產品。這一點非常重要，因為當你選擇了自己風險承受能力之內的理財產品之後，一旦出現了虧損，也是可以接受的，並且能夠挪用其他的資金來進行填補，降低你的成本，從而短期內實現獲利。

這種情況如何理財，需要先分析這個年齡可能遇到的問題和風險。這個階段往往是處於事業的上升期，對於大部分人來講，收入會逐步增加，看上去一切都還不錯。但是這個階段也面臨最大的風險，一旦失業、大病，甚至於到意外情況身故，那麼，對於家庭來講，打擊是致命的。

如果是年輕人，買一份意外險，老人買意外險，住院險，醫療險，這樣子沒有生活壓力，錢也不多。期貨風險太大，不建議買賣。股票可以配置一些。大部分資金配置在基金上，基金風險波動要小些，當然，餘利寶是就穩重的。

除了保險，剩下的錢可以一半投入到風險較低的方向，比如銀行理財、貨幣型基金以及一些寶寶類理財工具，這種的好處就是可以隨用隨取，滿足流動性的需求，收益相對低一點，但是穩健。另外一部分錢，如果想達到10%以上的年化收益，那麼可以考慮一些優質的P2P平臺，注意，是優質的平臺，不是看到一些收益高的小平臺就往裡衝。更不可看到收益不錯，就將原本低收益那部分的錢都轉入到P2P理財平臺，那樣，風險就加大了。

投資裡有一條基本原則就是：不要將所有的雞蛋放在一個籃子裡。也就是說不要選擇單一的投資方式，比如如果你把10萬塊全部拿來炒股，風險太高，有可能血本無歸。

餘額寶對接的是天弘基金旗下的餘額寶貨幣基金，特點是操作簡便、低門檻、零手續費、可隨取隨用。此類寶寶的收益率偏低，年華收益在4%左右，以目前餘額寶收益來看，存一萬塊錢，一天收益可以達到1塊錢出頭。當然了市場上還有其他類似餘額寶的產品，比如說蘇寧的零錢包，京東的小金庫等等，大家可以比對收益進行自由選擇。

其實，投資理財與做其它事情一樣，要經歷一個由簡到難、循序漸進的過程。投資者從最簡單的銀行理財做起，穩紮穩打、循序漸進，就可以使個人財富滾雪球般增長。所以，建議投資者先從銀行理財和餘額寶先下手。即對投資或者是對理財完全不懂的人，首先從學會儲蓄開始，以強制定期存款為主，無論是定期存銀行還是定期存餘額寶，這兩者都只有理論上的風險。有人看不起那點小錢，但複利是一件非常神奇的事情，這裡面有個七二法則，即投資年化回報率為1%時，72年後本金翻倍，如果回報率達到7.2%，10年就可以翻倍。

俗話說，萬事開頭難。當我們在思考10萬塊錢如何理財產品這個問題是，其實就已經開啟了人生的投資理財之路，這個過程註定是充滿風險與挑戰的。不過，當投資者真正掌握了投資理財的真本領時，就可以持續不斷地積累財富，成為一名成功的投資者。

1大額存單利息高於定期存款，首先10萬屬於小資金，銀行的大額存單至少也是20萬，10萬元如果全部作為定期存款收益相對較低。

2把這10萬分成急用和投資兩部分來用，留一部分資金存在銀行的活期存款或者寶寶類產品，這部分資金留著做急用，保值即可

3剩下的資金我會選擇定投一些行業指數基金和債券基金，每月固定定投一筆資金，做長期投資。目前整個股市，行業指數都處於低谷期，如果能長期定投，用時間換空間，等到市場好轉，指數肯定先漲起來，個股行情難把握，指數卻是可以跟蹤的，

4保險公司的保險理財產品，選擇的投資標的也相對穩定，風險係數低，也可以作為穩健增值保值的 選擇。

5 有些人會推薦 結構性存款，這個是不負責的說法，結構性存款本質上是一款投資理財，不是簡單的儲蓄。這種存款是對應銀行選擇的一些投資標的，需要熟悉外匯波動和利率波動來判斷投資情況，屬於高風險高收益產品。不適合一般投資客戶。

❤分享一點我的小觀點唄

理財呢，要看我們的客戶的情況和環境的情況。比如說客戶的婚姻情況，年齡收入，父母的家庭背景，養育子女的情況，受教育的情況，風險承受能力和心理預期等等。

同時呢，還要看這個市場的情況和整個的經濟環境。比如呢，看看股市現在什麼點位了對吧。

所以呢，理財沒有萬金油，每個人呢，都應該有屬於自己的獨立配方，但是資產的配置是必不可少滴。

那麼你就會問，為什麼那麼多老人家都跑到銀行了因為這就是個大機率事件啊。就比如老人都喜歡這些安全穩健的產品，而年輕人更在意投資的靈活性。

所以和理財經理詳細的溝通一下你的情況是很有必要的。

就比如說現在，看看那慘淡的股市，再想想你心中無法抹去的痛。

但是痛定思痛之後，只要你能夠有一定的風險承受能力，這個時候反而可以在配置時加大 基金的投資比例 (比如指數型基金，基本是跟著目標指數跑滴)，因為都已經這樣了，再向下的空間是有限的，而向上的空間可是無窮的(哈哈哈，請自行腦補)。但當然需要時間跟機會的沉澱，如果你說你今天投資後天就要看到收益，那麼T＋0的理財和貨幣基金類產品瞭解一下

至於保險，是每個家庭都應該配置的產品，至於險種，金額，在什麼渠道買？買哪家公司產品？個性的需求就更強了

我要求著你瞭解一下，一個家庭配置保險有多麼重要

以上僅為個人觀點，不代表任何個人及機構的投資意見

如果我10萬閒錢的話，我不會放在在銀行存著，我會買理財產品，黃金期貨，現在黃金價格一直處於底端，受美國影響，價格一直中低徘徊，現在購買的話，日後漲幅空間很大。

十萬塊錢，對於銀行而言，這個錢連大額存單的起存點都還沒達到，想跟銀行協商利率的機會是沒有了，所以要想最優，只能選擇當前市面上利率最高的。

目前市面上可見存款利率最高的為民豐銀行的五年期的5.65%，10萬元存一年可以獲得5650元的利息，這個應該是當前市場上的最高水平了。

但是五年期的期限太過長久，如果沒有靠檔計息，那麼一旦提前支取只能夠按照活期利率利息；即使小銀行有靠檔計息的功能，提前支取也只能獲得所存期限對應的利率，比如存一年提前支取，只能享受一年期的利率，5.65%是沒機會了。

這個產品是今年幾家民營銀行推出來的產品，比如富民銀行的“富民寶”，振興銀行的“振興存”，其本質上也是存款，這些產品具有期限短利率高的特點，以振興存為例，一年期的利率高達5.1%，4個月的利率也達到4.8%，如果提前支取仍然可以獲得3.8%的利率，算是當前市場上一年期的最高水平了。

如果你並不侷限於銀行存款，那麼目前一年期收益率最高的當屬銀行理財產品，市面上可見的最高的可以達到5.5%以上，不過理財產品屬於非保本保息的產品，風險較存款高，故而我個人仍然是建議選擇第二種“現金類管理”產品，安全性、收益性及流動性兼具。

可以，但是五十萬有點少。。。可能是理財。五十萬在銀行那裡不算什麼大買賣。。銀行存給4-7個點都正常看你的錢問題！給馬雲淘寶交易流水活期存款利率都六點多

最優的理財方案對於不同的客戶群體都是不一樣的，每個人的需求點都不同，只能給出一個大眾化的方案，大家理財追求的需求點一般都包含以下這幾個方面：收益率、流動性、安全性，能夠兼顧這三方面的產品是最優的產品，如果不能兼顧就只能按照這三種特性來進行配比，把不同的產品搭配在一起。

10萬元，要同時滿足高收益、高流動性和較高的安全性，目前來說有一種產品可以：純債基金。

純債基金可以說是2018年下半年的爆紅產品，中短債基金在進入2018年3季度以後，幾乎是井噴的狀態，發行規模要遠超同期的水平，目前發行規模已經接近480億元

而2018年以來中短債基金的平均收益率也是自2016年以來的最高水平，目前基本穩定在5%以上，個別基金可以達到6%-7%，作為一種低風險投資，在債市走牛的背景下，短債基金被投資者看好。

實際上，除了中短債，長債基金的表現也是非常亮眼的，Wind資料顯示,截止2018年11月20日，在滬指年內跌幅20%的背景下，中長期純債基金的平均收益率也達到5.4%以上，在理財市場上也處於領先水平。

純債基金不投資二級市場中股市，不投資可轉債，主要投資於金融債、企業債、中期票據、短期融資券等債券品種，在貨幣政策寬鬆、債券融資需求增加的情況下，利率下行，債市上行，投資純債基金是不錯的選擇。

如果可以接受的情況下，10萬元配置純債基金是沒有問題的，流動性不差，收益同類產品最高，安全性有保障。

如果接受不了全部投資純債基金，那麼可以將50%-70%的資產用於配置純債基金，剩餘部分建議配置一部分現金管理類產品，比如貨幣基金、開放式理財等等。

說實話，10萬元是一個比較尷尬的金額，你說它多，它離大額存單20萬元的起存點，離100萬的信託起存點都有一定的距離，即便是跟銀行討價還價也沒什麼資本，我認為還是在普通產品裡需找收益最大的比較靠譜。

如果是普通存款，很多小銀行、地方商業銀行、農商行、農村信用社的利率都比較高，找到基準利率上浮40%以上問題不大，還有一些利率更高 的，但是一般不主動對外宣傳，你可以多問幾家銀行，從中選擇利率最高的，給你你哥參考標準吧，至少會有年利率5%的存款產品。

如果你沒有時間挨家銀行問，又能夠接受網際網路金融這樣不在本地辦理業務的方式，那麼也可以嘗試在京東金融、支付寶上面選擇產品，有的如億聯銀行、藍海銀行的5年期儲蓄存款，利率都能達到5.4%。

總之，想要獲得更高的收益，要麼多跑多問多比較，要麼就要能夠接受新的方式（但不代表我讓你嘗試P2P等高風險）。

銀行搶存款不止年底，已經變成了每天每月的爭奪。10萬元能夠獲得較大利潤的理財方案包括地方銀行的定期存款、結構性存款、智慧存款。

一是流動性差但是利率挺高的定期存款。地方小銀行的定期存款利率高的咋舌，個別已經超過了理財產品的年化收益率。比如億聯銀行定期五年利率5.45%，藍海銀行定期五年5.4%，如果你是理財保守派，手中又有長期閒置的資金，那就可以選擇安全效能最高的定期存款。10萬一年最高利息收入為5400元。

二是流動性強而且保本的結構性存款。結構性存款是一種保本理財產品，它是存款和期權等金融衍生品的組合，最大優勢在於流動性，封閉期從一個月到一年都可以，一般一年期年化收益率都在5%以上，一個月期預期收益利率在4%左右。10萬一年預期利息可達4000元——5000元左右。

三是靈活方便的智慧存款。智慧存款打破了存款的流動性死穴，直接創新突破定活界限，可以約定存款期限，但是不到期提前支取不再是活期利率計息，二是靠檔計息。比如廊坊銀行定期五年利率5.225%，一年利息5225元，但是存一年支取就按定期一年利率3.3%計息，利息為3300元。

存銀行的理財收入較高的方案還有大額存單、理財產品、代理保險，但是大額存單收益不如以上三種利息高，理財產品收益基本維持在4.5%左右的水平，同樣不算高，保險的流動性太差，不值得推薦的。