建議先根據您的家庭結構，收入、負債等個性因素進行需求分析，家庭風險評估，再挑選符合您需求的產品，就像裝修房子要先找設計師設計再施工，一個道理。

根據保監會合理購買人身保險的公告：建議意外傷害的保額設定為自身年收入的10~20倍，重大疾病的保額設定在自身年收入的5~10倍。當然，這是您最佳的保險配置，如果覺得保費有壓力，可以配置100%，也可以部分配置，都是根據您的自身需求來決定的。

作為一家專業的保險中介，第三方公司，我們是站在消費者的立場上，以客戶的需求為導向，幫助客戶出具家庭風險管理方案，並在眾多的保險公司、保險產品裡挑選合適客戶需求的保險產品，把這個方案落實了，把保險資訊不對稱變成資訊對稱的作用。

保險和快銷品、有形的商品不一樣，你買完以後你就擁有了這個商品，保險是無形的商品，消費者買完保險需要有一個非常長的服務週期，消費者拿保險合同，可能要等幾十年甚至一輩子才等到兌付或理賠的時候，在整個過程中，就要去做保單的維護，比如交續期保費，變更受益人等，像這些協助消費者保證保單的有效性的服務，會跟著客戶幾十年是保險中介的第二個重要作用。

在理賠端，消費者對理賠是非常無助的，因為不同的保險公司、不同的險種理賠的標準和流程都是不一樣的。當普通消費者觸碰理賠的時候往往也是發生風險的時候，也是客戶最脆弱的時候。他這時候可能還躺在醫院裡，要獨自面對家裡那麼多張保單去跟保險公司一個個去報案，一個個去提交材料，對於消費者來說是非常殘忍的，因為消費者沒有專業的知識，也是非常困難的事情。這時候保險中介就是在理賠端協助客戶做協助理賠的工作，用你的專業來減少客戶的煩惱。

我們公司現在正在做的，保單電子託管服務，這就是與保單的理賠和維護有關的基礎服務，第一個我們有很多消費者買了很多不同保險公司的不同產品，買的那個月還記得買了什麼，一個月後都忘記了，是什麼原因？因為太複雜了，記不住。

第二個，如裡客戶摔了一跤，家裡有8張保單，他也不知道哪張能賠，哪張不能賠，他都不知道，這時候去找前期銷售人員去問，可能很多人已經離開了，或者說他只能回答自己公司的產品，別的公司的，他也沒有辦法回答。

所以怎麼辦呢？

我們公司做了一個保單電子託管系統，就是把紙質保單變成資料化的電子保單，全部儲存到資料庫裡，客戶在自己的手機端就可以檢視他的所有保單，它不是某家公司，它是跨公司的，以家庭為單位，他們家在不同公司的保單，這個保單責任是什麼，什麼時候繳費，什麼時候能領錢，怎麼申請理賠，我們在裡面全部提供這項服務。

同時我們給客戶配備一名保險管家，如果客戶覺得自己自助去了解服務比較困難，保險管家就可以幫他梳理保單情況。每年作保單檢視。

如果發生理賠，我們公司還給客戶配備了好賠專員，像滴滴打車一樣，客戶的風險來了，它就把這個案件找附近的好賠專員，把這單交給他，好賠專員就會帶著鮮花去醫院慰問他，幫他梳理案件，告訴他需要提供哪裡資料，這些資料蒐集準確後，由好賠專員遞交保險公司一家家理賠。這個好賠專員都是由我們公司和各家保險公司都簽了綠色通道理賠的，他們去了以後不用排隊，速度很快。既提供了專業，又提供了速度，客戶也不用親自跑，所以，我們目前的保單託管和好賠服務就是作為專業第三方，我們為客戶提供的最好的價值服務。

偏好大公司，就繞不過平安。你的要求卻是既要大公司，又要排除掉平安，這讓我有點懵。大公司產品從價格到責任同質化十分嚴重，如果你追求的是產品的附加值，平安算是比較優秀的了。當然，也有更好的，比如友邦。但是，他們也是被抨擊坑的，最多的兩家公司。如果追求的是產品的品質，就應該選知名度較小的公司。除了物美價廉外，隨著保險科技的應用，服務並不比所謂的大公司有多大差距，甚至某些方面更好。

你規劃一份健康風險管理方案，首先你要明白自己真正在乎的是什麼，最大的擔憂是什麼。其次，冷靜思考自己家庭的實際財務狀況，來估算自己的預算。

網路上所謂的專家基本上都是保險營銷者，雖然他們會給你普及一些保險知識，但他們也有在保險認知上的偏好，需要你自己斟酌判斷。

比如我，雖然不在網上做營銷，但是我的觀點也有自己偏向行。比如，重疾險，我會跟在意產品設計在風險管理的科學性和全面性。如果在這方面誠意太足，就意味著價格肯定不是網紅價。

從開始做保險推廣到現在，發現，重疾險是最容易覺醒的一種風險管理需求，但也因為重疾險的費率相對於醫療險、意外險等高很多，很多朋友都很糾結，糾結點在於，希望責任很齊很全，保終身，然後是返還型，但是卻發現所有的功能都滿足的時候，預算不給力。 那到底要怎麼解決這個問題呢？

我跟朋友們解釋是，凡有功能必有成本，買重疾險時，先確定自己到底要達到什麼目標，最想要解決什麼問題？

第一，問問自己，到底是要槓桿來撬動保額，以解決未來某時，全靠自己可能解決不了的問題呢，還是更看重保費的返還？

在保費預算一定的時候，這個通常是魚和熊掌，要做出取捨得。 但如果預算足的話，返還型還是很不錯的，畢竟，相當同時有了一份終身壽險，解決一部分傳承問題。

第二，保定期還是保終身？

如果能預算允許絕對應該是要保終身的，自己的生存期保障全覆蓋，不留保障期的缺口。如果預算實在不足，同時有希望確保生存期的生活質量，那就選定期，保到七八十歲，省下的費用，拿來把保額做足，做到真的能用保額解決大問題。

第三，有了上述的兩個大選項之後，重疾是不是多次給付？分不分組?有沒有特定疾病預外給付?這些問題就更是按預算來了。

先解決有無的問題，然後解解決齊不齊的問題。

在預算足的情況下，肯定是責任越多越好，額度越大越好。畢竟人不是所有的年齡段都能買重疾保險，畢竟人不是所有的年齡段都身體健康無恙，可以過健康告知，有能力的情況下，鎖定儘量大的保額，鎖定儘量全的責任，也是一個很好的選擇。

其實糾結也不奇怪，是涉及人身保障的大事情呢，誰人心裡都希望方案是完美的，但最終，能夠將預算和訴求平衡的方案才是真的好方案。

其實這種籠統的簡單一句，除了說個年齡然後說想買重疾險讓推薦。

但也實際答覆你，推薦不了。

你的預算，你的家庭情況，你的身體狀況等等情況都需要了解，需要綜合考慮的。

只有這些才能知道符合你情況的是具體哪些重疾險險種，挑選了合適的產品，再去產品裡挑你所謂的大公司。

因為重疾險涉及的種類很多，也是非常複雜的險種。下面簡單放一個圖，但上面也並不全面，因為目前市面上很多重疾險都是除了賠付重疾險外，還會附加輕症+中症。

資訊太少，無法具體推薦，只能籠統的給出一些建議。

1.對於重疾險來說，年齡不算大，但也不小了，價格來說已經不便宜了，所以也是該買保險的時候了，超過40歲，你會明顯覺得貴了一個檔次。

2.如果你的經濟條件較好，可以考慮購買多次賠付的終身型且帶身故責任的產品，當然，附加輕症和中症的產品是最好的，輕中症發生的機率要大大高於重疾。

3.如果經濟條件不是很好，則優先考慮不帶身故責任的終身型產品，價格會低不少，再或是定期重疾，價格又會低很多。不太建議選擇一年期的重疾產品，雖然便宜，但續保是很大的問題，不利於保障。

4.不論選擇哪種重疾，首要考慮的是保額要充足，在保費一定的前提下，可考慮透過多型別產品組合的方式將保障做足做全。切記保額要優先考慮，真得重疾的話，賠10萬塊跟賠30萬再跟賠50萬是完全不同的，不只是對後期的治療，對人的心裡的安慰也是完全不同的。

5.這裡說說確定保費和保額的基本原則。一般保費為年收入的10％左右，當然也要看你一年的支出情況，基本上要本著不影響正常生活支出和儲蓄，確保每年可以交款。保額一般為年收入的5—10唄。

6.繳費期限一般來說是建議拉長一些的，20年的居多，也有30年繳費的，但要考慮繳費期過長可能會導致退休年齡後還在繳費，這也可能不太適宜，畢竟退休後的收入要低了很多。還有一種情況，就是收入不穩定，那麼就比較建議繳費期短一些，或是一次性交。

按照以上的一些建議，多找幾家喜歡的保險公司的代理人給你做產品介紹，然後選擇適宜的產品投保。

說實話，如果不考慮經濟條件，哪家公司的產品都不錯，都滿足保障的需求，各有優點，也各有不足。任何一款產品都不是十全十美，不可能用一款產品解決所有問題，多產品組合配置是更適宜的方式。

老七家保險公司中，太平重疾險價效比挺有優勢，我自己就是太平人壽的，有點自賣自誇的嫌疑。不過可以給你推薦推薦，或者你有想了解的可以幫你參照參照

最好大公司？請問大公司理賠給你美元還是歐元？看來又一個不懂中國保險業行情的人，還提問？自己隨便買吧！買錯了交點智商稅就不這樣片面問了

37歲，買重疾險，如何選擇？很抱歉由於題主給出的資訊有限，無法直接推薦產品，不過，我建議題主瞭解一下如何選擇重疾險，會有很大幫助！

內容摘自我的文章《重疾險您買對了嗎？重疾險如何購買？重疾險如何選擇？》

一、身體狀況如何？

體況資訊涉及健康告知原則，是產品選擇最重要的前提。

體況的基本資訊一般包括：目前已知體況、過往體檢報告、過往住院記錄、過往病史、身高體重（BMI資訊） 。

有些朋友買保險直接選擇保險產品，到最後想起來自己之前體檢好像有什麼結節……，但是這個重疾險產品核保比較嚴格，由此又要重新選擇……

也有同行業朋友，直接給客戶選擇產品，做方案，也是這樣操作，到頭來實在是浪費雙方的時間。

總結以往的經驗，投保前的第一個問題必須是健康資訊問題。如果您是透過保險從業人員購買，我建議您第一件事就是告訴您的保險顧問自己的身體狀況。

有些朋友有可能還有疑問，那我提前告知保險顧問我的健康異常有什麼用呢？

如果告知了您的保險顧問這些健康異常，他可以有針對性的去選擇核保較為寬鬆的保險產品，投保時同時進行多家投保，爭取有一個最好的核保結果，因為同種疾病，不同保險公司可能出現拒保、延期、加費或正常承保的結果。

當然，如果身體非常健康，沒有任何健康異常，恭喜您，您是眾多想買保險有體況朋友的羨慕物件，可以不用考慮健康告知，選擇重疾險產品。

二、買多少保額？

買保險就是買保額，重疾險也不例外。

因為我們申請理賠時能得到多少理賠保險金，不在於保險公司的大與小，而是白紙黑字寫在合同上的“保額”。

有些朋友會擔心“小保險公司”會不會理賠慢、理賠效率不好？

其實這種擔心完全沒有必要，我在其他文章中也講過《保險法》對理賠時效是有相關規定的：

《保險法》第二十三條 保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求後，應當及時作出核定;情形複雜的，應當在三十日內作出核定，但合同另有約定的除外。保險人應當將核定結果通知被保險人或者受益人;對屬於保險責任的，在與被保險人或者受益人達成賠償或者給付保險金的協議後十日內，履行賠償或者給付保險金義務。保險合同對賠償或者給付保險金的期限有約定的，保險人應當按照約定履行賠償或者給付保險金義務。

保險人未及時履行前款規定義務的，除支付保險金外，應當賠償被保險人或者受益人因此受到的損失。

任何單位和個人不得非法干預保險人履行賠償或者給付保險金的義務，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權利。

第二十四條 保險人依照本法第二十三條的規定作出核定後，對不屬於保險責任的，應當自作出核定之日起三日內向被保險人或者受益人發出拒絕賠償或者拒絕給付保險金通知書，並說明理由。

就算“大保險公司”與“小保險公司”真的有些理賠時效的差距，但舉個例子，同樣1萬保費的情況下，在所謂的“大保險公司”可以買50萬保額，在“小保險公司”卻能買100萬保額。您認為哪個更好呢？

保額的計算：一般情況，合理的重疾險保額是年收入的5倍或者是5倍年支出（房貸、車貸、家庭日常支出、孩子撫養費、老人贍養費等）

為什麼是5年？

三、保費預算有多少？

一般情下況，家庭保費支出佔家庭年收入的10%~15%是合適的，我建議大家保費預算最高不超過15%。

保費佔比過低無法有效覆蓋風險缺口，保費佔比過高又會對日常的生活品質造成影響。

如果您已經買了保險，家庭的保費支出超過年收入的20%都不能有效覆蓋風險缺口，那就要仔細分析是不是買的產品價效比太低。

提醒大家，這裡的保費佔比指的是健康保障+身價保障的險種，不單單指的重疾險。

四、買保定期還是保終身？

定期重疾槓桿高、消費型，一般保到70歲；主要適用於經濟有限，解決某段時期重疾缺口的朋友。

終身重疾帶有儲蓄功能，保障期間終身，適用於大部分人群，是重疾險的主力保障形態。

預算充足，建議選擇保障終身的重疾險；經濟壓力較大，可以選擇定期或者定期搭配終身。

五、買單次賠付還是多次賠付？

判斷一份重疾險屬於單次賠付還是多次賠付，主要看重疾能否理賠2次及以上；如果能，就是多次賠付的重疾險；如果不能，就是單次賠付的重疾險。

雖然說人一輩子很大可能就理賠一次重疾，理論上單次重疾就足夠了，但有些重疾險太坑，單次賠付的重疾險比人家多次賠付的重疾險還要貴30%以上......

單次與多次核心區別是，如果罹患過重疾，這輩子基本上與健康類保險就無緣了。

舉例，如果罹患了甲狀腺癌（甲狀腺癌治癒率較高，它的10年生存率可以達到90%多，5年生存率可以達到80%多），單次賠付的重疾險理賠完合同就終止了，如果買的是多次賠付的重疾險，心裡會踏實很多，至少還有一份保障在。

我建議大家，如果單次賠付與多次賠付的價格差距不大，建議首選多次賠付的重疾險。

六、買帶身故責任還是不帶身故責任？

判斷一份重疾險是否帶身故責任，主要看身故理賠能否賠付100%基本保額，而不帶身故責任的重疾險身故理賠金只能賠累計保費或者現金價值較大者。

“不帶身故責任的”比“帶身故責任的”保費低一些，更適合經濟有限、剛需解決重疾缺口的朋友；

但是，不帶身故責任的重疾險的缺點在於，如果罹患的重疾恰好是賠付條件比較嚴苛，有可能會出現人沒了還沒達到重疾的賠付條件。

舉個例子，如果只投保不帶身故的重疾險，假設因急性心肌梗塞猝死（因為急性心梗的賠付需要最少滿足三個條件），這樣的情況下“不帶身故的重疾險”對於舉證被保險人是因為急性心梗去世的有可能會比較困難，大多數只能按照“身故責任”來賠付。

附圖：急性心肌梗塞定義及賠付條件

如果按照身故來賠付，這是現金價值與保額的差距，具體一點就是幾萬與幾十萬的差距。

帶有身故功能的重疾險就不怕出現這種情況，因為身故也能賠付基本保額。

結論，優先考慮帶身故的重疾險；不帶身故的重疾險作為備選會更好。

七、買分組還是不分組？

從理論上了來講，選擇重疾險優先順序是：不分組多次賠付>多分組>少分組>單次賠付。

因為分組的話，同組別的重疾只能賠付一次，也就是賠付了同一組別的其中一種重疾，這個組別所有重疾責任終止。

所以分組是為了降低高發重疾的二次理賠發生率，如果不分組，獲得兩次賠付的機率高於分組的產品。

高發病率的重疾有6種：惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風後遺症、冠狀動脈搭橋術（開胸）、終末期腎病（尿毒症期）、重大器官移植術。

在重疾險理賠統計資料中，這6種高發重疾理賠佔到所有重疾理賠的85%以上，其中惡性腫瘤最高。

目前市面上大部分重疾險產品，都不會將這6種高發重疾獨立分組，而是將其中有關聯的放在一組，這6種重疾越分散越好。

惡性腫瘤沒有單獨分組的產品，如圖：

惡性腫瘤單獨分組的重疾險產品，如圖：

目前不分組多次賠付重疾險產品較少，賠付次數在2-3次，賠付間隔一般為1年，不分組多次賠付的產品費率普遍高於其他型別的重疾險產品

選擇分組與不分組的重疾險產品時，要跟據自己的保費預算，確保不降低保額的前提下選擇，選擇分組的重疾險產品優先選擇惡性腫瘤單獨分組的，不可盲目選擇。

綜上所述，買保險一定要根據自身的實際情況綜合分析，理性對待，不可盲目，錢要花的明明白白，保什麼不保什麼，有什麼注意事項都要清楚。

回答的人好多，那我就簡單明瞭的說下我的看法。

首先需要知道你的健康狀況，因為重疾險需要健康告知，說到這兒，順便說下拒賠的原因:1、健康告知沒有如實回答；2、不符合購買產品的理賠條件。除了這兩點只要是條款內疾病都會賠。

然後你需要知道買多少保額，重疾險的做用主要是收入損失的補償和後期康復的費用，因為醫療險會解決部分治療的花費，簡單的演算法是做到年收入的3-5倍，太少了起不到太大作用，如果條件允許，建議做足保障。

最後是產品的選擇，高發疾病要全，賠付比例越高越好，最好輕症、中症、重疾兩次以上，因為一旦出過險，目前來看可能意味著買不到健康險了。

既然你要大公司，那我推薦中英人壽，股東是中糧集團（國資背景）和英傑華集團（英國皇室御用保險公司，300多年曆史），除去強大的股東實力，產品的增值服務做的非常好，為了省事我貼個圖，最實用的就是線上諮詢和掛號服務，在北京一個好醫院的黃牛號都是得上千。

有興趣私聊～

我是華夏人壽保險的工作人員，華夏經過13年的發展，已晉級特大型險企，也在本月進入世界500強，本公司王牌重疾險常青樹系列，價效比高，保障全面，條款清楚明瞭，保費百姓化，37週歲向你推薦一下華夏常青樹多倍版，你去貨比三家，一定就會得到答案，希望推薦對你有所幫助，謝謝！

泰康人壽保險公司最近有一款重疾險在搞活動，保障全面（180種疾病，身故，高殘，終末期疾病，特種疾病），自帶保費豁免。

而且活動期間優惠一年保費。

說到重疾險 俗話說是救命的險

因為社保是解決事後報銷的事

小病直接抵扣了

哪怕全部報銷回來了

重點

人生病的機率是一定的

如果是工作期間發生

工作收入損失?

房貸車貸信用卡誰來還?

基本生活費 營養費 這些就要重疾險

資訊還是太少了？請詳細介紹下個人的基本情況和家庭情況。比如戶籍所在地、工作地、職業、健康狀況、家庭收入支出情況、負債情況等