看到6%的存款利率，真的很驚訝！縱觀國內所有商業銀行，包括城商行和農商行等地方性金融機構，以及民營銀行創新型存款，可見的最高利率過去複合利率達到6%，現在已經降到5.5%，哪家農村信用社能給到6%？正因為利率太離譜，才讓人不禁產生遐想。

一，這種所謂的“存款”是不是真正的存款類產品？從期限5年和中途不能取兩個特徵，倒是很像銀保產品，即通常見到的銀行代理保險產品。一次性存40萬5年期，屬於躉繳型保險理財產品，中途不能取是因為中途退保是按照保單現金價值兌付，不但沒有一分錢利息，還有可能虧損本金，這是銀保產品提前退保的通常特徵。而6%的所謂“利率”，實際上是一種預期最高收益率，到期能給到多少，以資金投資運作結果為準，屬於浮動收益型。既然是最高收益率，也就有最低收益率，也可能最終實現收益率3%。提前退保損失本金，到期收益波動很大，是這類產品的最大短板，投資者宜謹慎介入。

第二，即使是存款類產品，是信用社簽發的正規合法存款憑證，還是銀行工作人員私自承諾？換句話說，是存款人親自到銀行存款得到的書面紙質憑證承諾，還是銀行工作人員以個人名義私自攬存，以個人名義承諾到期給付6%利率？如果是前者，那也是安全的，有保障的。

但是，如果是後者，恐怕又是一個“龐氏騙局”的開始。在過去的無數案例中，類似於銀行員工私自以個人名義攬存的情況比較多。一張白條就是存款憑證和承諾，甚至先付息或定期分段付息，給投資者以非常安全又高利率的錯覺。藉此機會還會讓你動員更多的人參與，透過拆東牆補西牆的手法，矇騙投資者，說白了就叫非法集資。一旦資金鍊斷裂，就玩蒸發跑路，令投資者血本無歸。你還有心討論划算不划算？從錢投進去開始，就宣佈你就上了賊船。

利率並非越高越好。利率能夠達到6%的產品至少存在幾個問題，一是大機率不是真實的存款類產品，而是非存款類理財產品，比如銀保產品等，當然就不受存款保險條例保護，風險自擔；二是有人打著銀行幌子搞違規攬存，實則私人借貸關係，體外迴圈，這種情況銀行不會承擔任何責任，虧了你與借款人打官司吧；三，即使是銀行的真實存款，能給到6%利率的銀行，存款壓力明顯無比巨大，經營幾乎舉步維艱，幾乎到了等米下鍋的地步，這種銀行能相信嗎？還是謹慎些好，你盼他的利，他卻總是惦記你的本。

信用社存40萬，存五年，中途不能取，6%的利率劃不划算！

答案是：划算的！

目前央行的定期存款利率，五年期的利率僅為2.75%，也就是說你的這個利率比基準利率高出了118.18%，已經屬於非常高的利率水平了。三年期儲蓄國債的利率也只有4%，很多民營銀行三到五年期的智慧定期存款利率也只能到5.5%-5.8%左右。

這裡關鍵就是兩個問題：

1.五年期限，這個期限你能不能接受，如果能接受，自然這個利率水平就非常有吸引力。等於你犧牲了這筆資金的五年流動性去換取相對較高的收益率，中途自然不能提前支取，所謂魚和熊掌不可皆得即是如此。如果害怕中途需要用錢，那麼可以考慮大額存單，相對利率要少一些，但是可以提前轉讓或者進行抵押，流動性方面更有優勢。

2.是否真存款，現在網際網路發達，理財產品也很多，對儲蓄資金分流很嚴重，有不少銀行為了攬儲確實給出了較高的利息，但是也有些是矇混過關，表面上宣傳是定期存款，實際上可能是五年期的定期理財產品，理財產品只是預期收益，不一定能得到這個利息，甚至還有可能出現虧損。一定要看清楚，是存款還是理財。

只要解決這兩個問題，你的資金為閒置資金，五年用不到，並且確認這也是信用社的定期存款而非理財產品，那麼就是值得存的。

確實，信用社、農商行這類生於農村、長於農村的區域性銀行在定期存款市場上的利率水平除去最近新興的民營銀行來說算是最高的種類之一了。

想要獲取較高的存款利息，在資金不高於50萬的情況下，存款在信用社最划算不過了。

尤其是最近幾年，銀行存款利率普遍下調了，現在5年期定期存款各家銀行利率都在3.85%左右了。即使是大額存單，3年期的利率也不過4.2%，超過6%的存款利率連捨得一身剮的民營銀行都達不到這利率，所以我是不相信正常的定期存款可以給到這麼高的利率。

雖然信用社很少和第三方保險公司合作，自己也不代理保險理財。但是，保不準哪家信用社受不住誘惑，加入了郵儲銀行的保險銷售大軍了。

在信用社存入40萬元，持有5年定期儲蓄的滿期利率達6%，先不說划算否，得考慮一下安全性？我們透過計算，得知五年到期後的本息為52萬元，這樣以來就超出了存款保險的保護範圍之內。因為根據存款保險條例的規定，只對本息50萬元以內的實施全額賠付。

也就是說，如果你選擇這家信用社存入40萬元的話，一旦存款期間該信用社倒閉或者破產，您很可能拿不到多出來的利息部分。因此，大家在存款之時不要盲目看利息高低？還得兼顧一下存款的安全性。

從利息收益的角度來看，5年期定期儲蓄利率達到了6%，還有什麼不知足的呢？放眼國內各大商業銀行已經找不出第二家，除了之前的億聯銀行推出的一款智慧存款產品（利添利A款）滿期複合利率曾高達6%（目前為5.5%）以外，由此可見這家信用社創下了當前新高。

說實話，五年期定期儲蓄利率目前是低於三年期利率的，也就是利率倒掛。而題主說的信用社給出6%的存款利率，說明該信用社攬儲壓力極大，為解決負債端資產規模拼了。這種高成本負債的方式，必定會給信用社運營造成一定的負擔。

但不管怎樣，40萬元的五年期定期儲蓄利率6%確實是很高的，不僅划算且更給力。唯一美中不足的就是安全係數差了點。

總之，只要你五年期內沒有流動性需求，面對如此之高的存款利息肯定划算。當前國內銀行在售理財產品包括非保本浮動收益型理財產品也大部分達不到6%。

6%的利率，是挺高的！國內個別攬儲壓力較大的信用社，5年定期存款給出6%的利率，的確有可能；不過5年的定期存期，資金流動性會很差，是否合算，還真不一定呢！

目前，5年定期存款，給予6%的利率（基準上浮118%），十分的“罕見”。也就是在前一段時間，億聯銀行推出的一款創新型存款產品，其複合利率最高能達到6%（目前已降至5.5%）！

而截至2018年底，在國內4588家商業銀行當中，存款利率能超過5%的並不多，但不排除有個別的銀行，本身存款端資產壓力極大，短期內推出6%的高息來進行攬儲！

可見，從存款利息方面來說，信用社5年定期給出6%的存款利率，已經是非常之高了！40萬元資金，5年期滿後，光利息就有12萬元，還是很划算的！

至於說，是否合算，還得考慮到資金的流動性！別忘了，銀行5年其存款，時間並不短，萬一期限需要用錢、提前支取，可是會按活期（0.35%）來計算利息的，十分的不划算！因此，40萬資金在存入之前，一定要充分考慮到未來的資金使用計劃才行！

另外，有不少銀行會以“高息存款”的名義吸引儲戶關注，實際上卻是售賣理財產品！所謂的6%，只不過是預期收益，並不代表最終能拿到這麼到的利息！這一點一定要謹慎留意!

朋友們好！

如果是存款，就非常合算！在信用社存40萬元，中間不讓取，5年定期，每年給6%的利息，這樣的如果是普通定期存款是比較划算的。下面來分析一下。

在信用社存40萬元，中間不讓取，存5年，年利率可以達到6%。如果這個是信用社定期存款產品，肯定是非常合適的一款產品。

定期存款產品是非常安全的，作為普通存款受到國家存款保險制度的保障，只要是50萬元以下就可以受到全額的保障，如果你存40萬，可以說非常安全的。

在存錢之前，一定要確認一下到底是不是存款產品。如果不是存款，而是其他理財產品的話，那麼就要注意了，因為理財明顯產品是比存款大的多了。如果是理財產品，感覺風險就有點大了，還是需要謹慎。

如果你有40萬，現在還有一些比較安全的理財產品可以選擇，比如可以選擇國債，也可以選擇大額存單，還可以選擇民營銀行新型存款。

現在3年期儲蓄式國債年利率為4%，5年期儲蓄式國債年利率為4.27%。

如果是銀行大額存單，一般大型銀行3年期大額存單年利率可以達到3.988%，中小型銀行3年期大額存單年利率為4.125%。

現在民營銀行年利率較高，新推出的一款37個月的定期存款產品，可以按月付息，年利率可以達到5.5%。還有一款5年期定期存款，年利率可以達到5.5%。

這些比較安全的理財產品的年利率最高也就是5.5%，比6%的年利率低了不少。因此，如果信用社5年期定期存款年利率達到了6%，應該是比較划算的。

綜上所述，如果信用社這款產品是5年期定期存款，6%的年利率是非常划算的。因為其他存款產品年利率最高的也就是民營銀行的5.5%的年利率。但是如果是理財產品，那麼風險就有點大了，一定要小心謹慎。

感謝閱讀！

2019年銀行理財產品平均收益率在4.20%上下浮動，五年期國債和三年期大額存單利率也是差不多同一水平。從這一角度講，6%的利息確實很合算。

40萬元不是一個小數字，很多家庭忙碌一輩子都不一定能存下40萬元。農村信用社雖然也是正規的金融機構，但是風險控制能力和業務規範程度與大型商業銀行有一定差距，因此需要首先確認存款是否安全。

1、是存款還是保險或非保本的理財產品；

2、中間不讓取是什麼原因；

3、6%是預期收益還是真實存款利率；

4、存款辦理後能否透過手機銀行和ATM隨時檢視；

一些銀行尤其是農村網點的銀行特別喜歡兜售保險，某些員工誇大收益，誘導買保險，結果真實收益率往往3%也達不到。20萬元就已經達到各家銀行大額存單的標準，如果是保險，五年下來最後真正到手的利息少說比大額存單少六七千元。

如果是非保本的理財產品，期限又非常長，五年過去後一旦虧損嚴重，到時候辦理的人員已經離職，錄音錄影記錄也沒有了，更是沒地方講理，這是必須要慎重對待的。

大額存單一般有兩種取息形式，一種是到期付息，一種是按月付息。到期付息的大額存單是可以提前支取的，還可以靠檔計息，這一點比普通存款好得多。至於按月付息的大額存單，如果想提前支取，就需要透過轉讓的形式。至於銀行普通定期存款，都是可以提前支取的，不管是部分還是全部，無非是提前支取的存款利息會變成活期利率。那麼，存五年這麼久的時間，為什麼不讓提前支取呢？這是很關鍵的問題。

之前曾經有民營銀行五年期存款達到6%的利率，這已經是當下最高的保本保收益水平了。各地農商行和信用社雖然存款利率比大銀行高，但是達到6%的情況依然極為罕見。理財產品很喜歡講預期收益，預期比較高，實際達不到，這很正常，那麼這個6%到底是真實存款利率還是預期收益呢？如果是預期收益6%的話，那麼顯然這不是正規的存款或大額存單。

最後，存款也好，大額存單也好，辦理成功後可以透過手機銀行或ATM查詢。如果兩者都查不到，那麼一定不是。

這些問題都弄清楚了，確認是正規存款，正規手續，也不需要把銀行卡和賬號密碼交給銀行員工，那麼，這確實是很合算的利率。只要是正規存款，還受存款保險制度保護，50萬元以內即使銀行破產也能得到100%賠付，可以放心存。

只要是存款，那就不可以不讓隨時支取，因為《儲蓄管理條例》中有規定：取款自由。所謂的取款自由，就是有在任何時間支取存款的自由。

所以，依我之見，此款所謂“存款”有貓膩。

首先要排除那種“銀行貼息”騙局的可能。有些資金掮客，會對儲戶許以高息，以“五年不得支取”為條件，實際與銀行不法員工合夥騙取儲戶存款。到期後儲戶才會發現存款不翼而飛。

其次要排除是否是保險產品的可能。銀行員工為了完成任務，經常會忽悠儲戶，說有一款高利息的“存款”，五年後支取，但中間不得提前支取。實際這是一款保險，五年內不得支取，是因為退保有高額費用，

總之，五年內不能提前支取的說法令人生疑。如果排除了上述可能，那麼存款也無妨，只是按照規定銀行不得拒絕提前支取，如果拒絕的話儲戶有權提起訴訟。這樣的話銀行豈不是竹籃打水一場空。

五年期存款利率是6%的銀行存款產品還是非常少的，包括很多最近非常火熱的網際網路平臺銷售的五年期銀行存款類產品也大多數在5.5%左右，很少出現6%的存款利率。

信用社也是地方的銀行，它們也可以給儲戶比四大行更高的存款利率，信用社裡面有五年期6%的銀行存款產品也是可能的，但是並非非常容易購買到這樣高額利率的存款產品。

所以在買入的時候，應該多問問信用社員工這是銀行存款還是銀行銷售的保險產品。假如信用社員工說這是存款產品，那麼出於謹慎的態度考慮，還是應該看一看所謂的存款合同，從中檢查是否屬於存款。假如信用社員工回答這是保險，那麼一定不要購買，因為6%的收益率是預期的收益，也就是五年之後收益可能是6%，但是正常情況下五年之後實際的收益率不會高於6%，信用社可能出於宣傳這款理財產品的需要來誇大收益率，促進儲戶進行購買。

如果是真的五年期6%的存款，那麼儲戶還是可以考慮買入，每年的利息是2.4萬元，五年累計的利息是12萬元，五年之後一共可以在信用社裡面取出來40萬的本金和12萬的利息，共計52萬元。

理論上一旦存入存款，那麼存款合同就會生效，到期之後才會支付利息和本金，當然有的銀行現在開始實行的是分期付息，每個月支付利息，是不會允許你提前支取出來的，假如你實在由於資金緊張週轉不開，那麼還是可以取出來的，但是取出來的存款的利息是按照活期利率計算，並非6%的存款利率計算。

如果是銀行存款，從時間和利率的角度看還是比較划算的，但是，感覺存在兩點疑問，需要投資者注意。

銀行存款是極低風險的，國家對個人存款採取存款保險制度，50萬元以內的銀行存款優先賠付，信用社也是國家認可的金融機構，期存款在保護範圍之內，因此，40萬元存款可以說是無風險的。

再來看一下收益率，最近發行的5年期國債收益率是4.27%，國債被稱為無風險收益率，信用社的這款存款利率是6%，比同時期的國債還要高1.73%。5年期銀行存款國家沒有指導利率，各銀行基本執行3年期銀行存款基準利率2.75%，還不到該產品的50%，因此這款產品的利率也是很高的。

從投資經驗看，6%的利率可以說是存款的極限利率，很少有銀行能達到這個水平，以前民營銀行有過這種利率，現在已經降到5.5%了。因此說，這個利率是可能的，但也是可遇不可求的。

第一個疑問就是有5年封閉期，中間不讓取，這不是銀行存款的特徵。國家對銀行存款有規定，取款自由，只要儲戶想提取存款，銀行沒有權利不讓儲戶取，只能是降低利率，最低按活期利率計息。

這款產品表明5年內不得提前支取，這一點比較像有封閉期的理財產品，封閉期內允許支取，因此投資者需要落實，是不是理財產品，如果是理財產品，風險和收益就不能按銀行存款進行比較了，6%的收益率只能算中等水平，還要看風險情況。

第二個疑問是40萬的存款門檻，銀行存款一般不設定存款門檻，只有大額存單要求不低於20萬，有可能會有40萬的門檻，對應著較高的收益率，但是，大額存單一般是允許提前支取的，因此，需要投資者落實這款產品是不是大額存單，再說信用社很少發行大額存單，這一點也需要注意。

總之，這款產品比較奇怪，如果是銀行存款，那麼應該是非常稀有的，屬於價值很高的存款產品，非常難得，值得投資。但是，它的一些特點又不像標準的銀行存款，有點像理財產品，如果是理財產，這款產品的風險情況又不可知，就需要慎重考慮。

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結論：信用社存40萬，5年期給6%的利息，有兩種可能，一種是5年期大額存單，屬於銀行存款，一種是商業年金理財保險。

1 信用社的存款類理財產品，主要分三類，定期存款，結構性存款，大額存單。而這三個里門檻最高的是大額存單，起步資金20萬資金，可以轉讓和臨時取用，也是你在銀行的一個信用資產體系 ，可以透過存單進行二次融資貸款週轉，不影響原來存單收益。一般傳統四大行給的利率，3-5年期的大額存單利率在4-5%的區間，部分地方銀行比如農村信用社，為了提高攬儲競爭給的利率會在5%以上，

2 5年期存單給的利息最高區間5-6%。達到6%的沒聽說過，之前有億聯的智慧存款有過6%的利息，但是最後也是降到5%區間。題而且銀行大額存單是存款屬性，收到50萬存款保險保障。可以靈活支取的，只是損失利息而已，不會損失本金，題主說不能臨時需要取用，那等於是強制儲蓄，合同約定的不能中間取用，可以判斷不是大額存單，而是其他產品。

3 如果這是一款被包裝成高收益理財的保險產品，就要警惕了，這類年金險理財保險是用於家庭基礎保障解決後，用於規劃家庭未來養老和教育準備的。年金險分為兩個賬戶，一個是年金賬戶，一個是二次理財萬能賬戶。年金賬戶屬於強制儲蓄，5年不能領取，5年後才可以，如果繼續不領取，進入二次 理財賬戶有一個保底利率。大保險公司保底利率1-2%，中小保險公司保底利率最高3%。根本不存在所謂的6%的收益。他這個收益是用低中高檔的假定收益演算給你看的，不寫進合同，是一種誤導。存款變保險急用錢取不出，退保損失本金，所以要謹慎對待