存款變保單的事件屢見不鮮，雖然監管部門三令五申，對保險違規亂象進行治理，加大處罰力度。但是由於大額存單大多數採用電子化的發行方式，提供大額存單紙質憑證的銀行比較少，還是極易被某些居心不良的銀行員工套路誤導，變成保單。

混淆產品型別。有些銀行在代銷的保險產品，用“存“，”利息“等字眼，是對於存款和保險理財收益方式的混淆。除存款產品以外，理財、保險所能為客戶帶來的理財增值部分，均為收益，且收益率均為預期。

過分誇大產品收益。銀行為客戶提供的提供的理財服務、保險服務，宣傳的收益率僅為預期收益，無法預知最終收益率幾何，所以如果同樣期限內利率遠高於定期存款利率過多，那極有可能不是存款，而是保險。

隱瞞產品真實情況。有些銀行業務人員在銷售相關產品時，將保險產品的特性刻意隱瞞，告知客戶幾年到期或者幾年起，殊不知保險產品的期限可能達到十年，二十年，三十年。還記得前幾年有個新聞，某儲戶存款變保單，保單需要到98歲才能享受相應權益。我就一個大寫的“服”字！

大額存單因其利率高、存期豐富、可轉讓等優勢，比普通儲蓄存款更為吸引儲戶。但是大部分銀行發行的大額存單都為電子憑證式，雖然也有部分銀行提供紙質憑證，但比例仍然很少。

分辨你辦理的是大額存單還是保險產品，主要可以透過以下幾種方式：

1.業務回執單。

在銀行辦理任何存款業務，都會有相應回執單，大額存單也不例外。大額存單上會清晰記錄你投資大額存單的名稱，期限，利率，支取方式等資訊，並加蓋銀行業務公章。而且透過櫃檯或者手機銀行等電子渠道，都是可以檢視到個人銀行卡下資產情況，如果無法查詢到，極有可能不是大額存單。

而保單銀行也會提供相應業務回單，並記載著相應投保人、被保人資訊，並記錄著相應保險品種，但是加蓋的業務章一般為保險公司的保險業務專用章。

因此在簽字環節，一定要看清楚是存單回執單還是保單回執單。

2.確認銷售資質。

為你辦理業務的是銀行員工還是保險公司，如果是非銀行人員，那就需要慎重了。尤其是在非櫃面視窗辦理的業務。

3.注意保險猶豫期。

一旦購買了保險產品，保單都是具備一定時間的猶豫期的。並且保險公司會對保險購買者進行回訪，一定要詳細瞭解相關內容並認真考慮是否需要這款保險產品。一旦錯過猶豫期再支取，必然會損失慘重。

4.存單變保單，向監管部門投訴。

如今銀監會和保監會合併成為銀保監會，對於銀保業務違規行為處罰力度很大，並且是“零容忍”的態度。一旦客戶因被銀行誤導，大額存單變保單，並且銀行沒有起到告知義務，一定要維護自身合法權益，不要吃啞巴虧。一旦將這類事情投訴到監管部門，問詢函，罰單也夠銀行和保險公司喝一壺的。

隨著監管對於銀保業務的零容忍態度及處罰力度的加大，相信存單變保單的事件會越來越少。銀行應加強內控，提高員工素質，勿因逐利損害客戶的利益，影響自己的口碑。而客戶在辦理大額存單業務時，一定要仔細甄別，勿為了追求高收益，忽略了相關風險，得不償失。