朋友們好，這麼投資人談到自己，

對理財還不太瞭解，要求也不高希望年化4~5%。這位投資人還是很穩。本文就在此，結合標題有的放矢的，提供兩個理財的思路。

第一個方案:大額存單。

1，據瞭解，目前，地方商業銀行的大額存單，或者5萬-10萬起存的大額存款，三年期利率，

在4%~4.26%之間，正好滿足，收益目標需求。

2，大額存單，是正規存款，享受存款保險保障，還可以轉讓和提前支取流動性靈活性極高，家門口購買便捷。

小結:這個方案適合中老年，或者不願意承擔風險，想要固定收益的投資人，安全穩，省心。

第二個方案:存款加理財方案。

1，10萬元地方商業銀行存款，年化4%左右。保本固定收益。

2，5萬元大型銀行，中低風險，三年期以內的淨值理財，業績基準在4.5%~6%。

非保本浮動收益，更好的發揮了，三年閒錢的效應，到期還可以續投。大銀行總體上信譽較好，風險適中，適合穩健型投資人。

小結:這個方案，屬於組合性投資理財，風險也有效的分散。適合，能夠並且願意，承受一定中低風險，適當提升收益率的投資人。

綜上所述:20萬三年用不到，投資理財存款儲蓄，就要考慮到充分利用資金量，和時間優勢，換取更好的收益率。

本文的兩個方案，代表兩種存款理財思路，供不同偏好的投資人分享。

理財主要考慮三個因素：安全性、收益率和流動性。也就是要在保本、收益和靈活性三者方面取得平衡或者有所偏向。

20萬能用三年不用，說明對資金的靈活性要求低；對收益率的要求只有4%-5%，也不算高，風險程度算中低等程度。可以考慮如下幾類理財方式：

1.三年期智慧存款。目前三年期大額存單平均利率都跌破了4%，而三年期智慧存款平均利率還在4%以上，部分民營銀行還能給出4.5%以上的利率，值得考慮。最近由於監管部門勒令網際網路平臺下架了存款產品，要想找到高利率的存款產品，就要自行下載這些銀行的APP了。億聯和眾邦都可以關注下。

2.固收類銀行理財產品。雖然受疫情後貨幣政策刺激，銀行理財產品收益率下滑，但隨著貨幣政策逐步收緊，固收類銀行理財產品2021年的行情大機率看漲，一年期左右的收益率達到5%大有可能。

3.混合偏債型基金。2020年債券基金的平均收益率為4.02%，而混合基金的平均收益率則達到了47.47%，混合偏債基金則適合那些追求中等風險和較高回報的投資者。

當然，題主也說了自己是一個理財小白，如果追求絕對安全，那麼就選擇智慧存款；如果想學習並實操一下理財，那麼可以考慮一半選擇智慧存款，另一半選擇固收類銀行理財產品或混合偏債基金，總之看自己對風險的承受能力而定。

現在的年輕人，大學畢業出來，有的選擇到社會上找工作，有的選擇繼續讀研究生，有的人選擇去考公務員。還有的人，家中若是有資金，會選擇自主創業。大眾創業，萬眾創新，是社會上的一個熱點，也是現在國家所鼓勵的。

希望更多的年輕人，能夠自主創業，這樣可以帶動經濟的發展。創業是需要擁有一筆資金的，很多創業的人都為了金錢發愁，這是在所難免的。如果你擁有20萬的存款，你可以將這筆錢拿去創業。但如果你把這一筆錢放在自己的手中，三年不用，應該如何理財，才能夠讓這筆錢錢生錢呢？

1.將錢存入銀行

現在人們手中擁有了金錢以後，喜歡拿去存入銀行當中。有的人喜歡存活期，有的人喜歡存定期，看個人的金錢使用情況。老百姓都覺得，把錢存入銀行當中，雖然利息比較低，但最起碼能保障，沒有任何的風險。尤其是老年人，他們不喜歡冒險。他們手中有了閒錢以後，更喜歡存入銀行當中，不喜歡去買其他的理財產品。

2.進行基金定投

如果是立足長期投資，定投基金是不錯的選擇，可以根據自己的投資意向和風險承受能力來選擇相應的基金型別，比如是穩健型的投資者，可以選擇指數基金，願意承擔一定的風險則可以選擇混合型基金或股票型基金，保持長期的定投習慣，能夠在未來收穫不錯的果實。

3.其他理財方式

手中有了20萬的存款，三年之間不打算用的話，可以拿去投資在理財產品當中。除了可以定投基金之外，如果有炒股意向的小夥伴，也可以開戶炒股，或者是更為穩健的方式就是可以用於購買國債。這些東西買了之後，收到的利息會比存入銀行當中，得到的利息要高一些。而且買這些理財產品，相比而言，會比炒股的風險低很多。話說回來，炒股則是能夠獲得大量的利潤預期，但風險也很高，所以，選擇穩健的理財方式更適合大多數人。

總的來說，如果你的手中有20萬的存款，三年之內你都不打算花的話，你可以將這筆錢存入銀行當中收取利息。也可以將這筆錢，拿去買其他的理財產品，也能得到利息。同樣的你也可以借給朋友，收取一定的利息，這些方法都是不錯的。

如果你有20萬元的存款，想要存3年，那麼你可以選擇銀行理財，透過銀行理財可以獲得較高的收益，我覺得是比較適合你的情況，收益也是比較符合你的要求。

銀行理財是一種比較安全的產品，也是很多人在理財方面的優先選擇。銀行理財是由銀行發行和管理的，基本上也就是銀行在給理財產品做背書，為此大家都很相信銀行理財。隨著2018年中國成立銀行理財子公司，銀行開始逐步將銀行理財業務逐步剝離出銀行，銀行就變成純粹的一個理財代銷機構，而理財產品的管理和運營則由理財子公司負責。

銀行將理財業務剝離出銀行，就是為了將銀行理財去剛性兌付，將銀行理財的風險轉移出銀行。銀行理財去剛性兌付，意味著銀行理財將要面臨市場的考驗，我們所購買的銀行理財將會面臨一定的風險，但是這些銀行理財負責管理和運營的人還是銀行那些人，在風險管理上還是非常專業的，為此銀行理財的風險還是可以控制的。

目前銀行的理財產品收益在4%左右，有一些銀行理財的收益會相對高一些，預計能夠達到4%以上，能夠達到你的要求，同時銀行理財一般的期限在1年左右，我覺得你就選擇銀行理財來獲取收益。