借唄作為支付寶旗下的一款重磅產品，在當今移動支付盛行的時代，發揮了中流砥柱的作用。至於借唄是否能取代信用卡，個人認為不可能。

首先，借唄和信用卡的應用場景基本相差無幾，但是借唄的侷限性，是依靠支付寶，信用卡只要有卡走到哪裡有個poss機就可以消費。借唄沒有實體卡，依託支付寶這個載體，借唄類似於信用卡里的電子信用卡。

其次，借唄和信用卡的受眾不同，對於許多人來說寧願使用信用卡也不願意使用借唄去消費。信用卡只要有額度就可以套現，但是借唄雖然可以套現但是多次操作可以會使自己賬戶得到風險管控！

最後，獲取方式，大家都知道現在的信用卡申請基本上填寫自己資料就可以申請批卡，但是要想得到支付寶借唄許可權，必須支付寶達到一定信用積分才可以申請。所以說借唄不可能取代信用卡，只會有一種情況兩者之間的使用者數量會此消彼長！

無法取代，借唄與信用卡是不同金融屬性的產品。

首先借唄，是屬於單純消費貸之類的網貸產品，個人徵信良好，基本可以迴圈使用。但你每用一次借唄，大機率會上徵信、查徵信，徵信報告上會體現出一筆消費貸款，如果頻繁使用借唄以其他類網貸/小貸，對徵信報告是一種傷害，一旦逾期，那就很嚴重，徵信就花了，對今後辦信用卡辦理貸款都是一種傷害。

信用卡額度屬於可迴圈消費使用。不同於網貸/小貸，是銀行給客戶專屬的授信額度。享受迴圈使用額度的同時獲取銀聯和銀行給到的眾多積分權益。這些都是給使用者的福利。是借唄之類的消費貸無法比擬的。

打造個人信用資產小貼士：

1，信用卡固定額度

2，銀行優質的信用貸（不上徵信的優先）

3，銀行優質的抵押貸/經營貸

4，工資貸，公積金貸，保單貸

5，最後才是正規大金融平臺的消費貸。

個人感覺是不能取代的，也並不主要是額度原因啊，信用卡吧，可以申請多張，現在花唄好像是可以開通三個了，借唄不太清楚，除了這個還有很多其他的原因。

1.像購物時刷卡不僅安全、方便，還有積分禮品贈送。

2.持卡在銀行的特約商戶消費，可享受折扣優惠。

3.刷卡消費、部分信用卡取現有積分，全年多種優惠及抽獎活動，讓您只要用卡就能時刻感到驚喜；（多數信用卡網上支付無積分，但網上購物支付很方便、快捷）

4.特有的附屬卡功能，適合夫妻共同理財，或掌握子女的財務情況

5.400電話或9字打頭5位數短號24小時服務，掛失即時生效，失卡零風險。

當然了還有我之前說的額度問題啊，我借唄是九千的額度，而且是萬6，相對來說有時候使用信用卡就更方便一些了

隨著社會的進步，網際網路的不斷普及，現如今，消費方式不僅僅只有傳統的現金支付和信用卡支付，還出現了許多新的支付方式，例如支付寶、微信支付等等。許多人都知道，信用卡在一定的額度內是可以提前消費的，而支付寶的螞蟻借唄亦有此功能，那麼問題來了，有了螞蟻借唄，還會有人選擇信用卡透支嗎？

答案是肯定的。

信用卡是由商業銀行或信用卡公司對信用合格的消費者發行的信用證明。持有信用卡的消費者可以到特約商業服務部門購物或消費，再由銀行同商戶和持卡人進行結算，持卡人可以在規定額度內透支。

借唄是支付寶推出的一款貸款服務，目前的申請門檻是芝麻分在600以上。按照分數的不同，使用者可以申請的貸款額度從1000-300000元不等。借唄的還款最長期限為12個月，日利率在0.03%-0.05%之間，隨借隨還。

螞蟻借唄屬於小額貸款，額度並不高，相對於信用卡來說，螞蟻借唄只要開通了就可以使用，隨時借隨時還，借款也不需要提交資料等待稽核，到賬時間也很快。所以許多消費者願意選擇借唄進行小額貸款。

雖然螞蟻借唄的借款方式更加方便快捷，但是其還款利息著實不低。據瞭解，目前螞蟻借唄最高額度為30萬元，整體日利率在0.03%-0.05%之間，換算成年利率約在10.95%-18.25%之間。2015年10月央行降息以後，目前1年期的銀行貸款基準利率是4.35%。

由此可見，螞蟻借唄和銀行貸款相比，前者利率最高可高出4倍！但如果是與銀行無抵押貸款相比，那兩者利率相差無幾。目前，銀行無抵押貸款年利率大部分平均在8%--15%之間。

但是和信用卡相比，借唄的額度是有上限的，最高額度是30萬元。信用卡就沒有額度上限。如果個人情況確實優質，銀行給你幾十萬的額度也是可能的。

與螞蟻借唄功能相似的服務還有螞蟻花唄和京東白條等，不過不管是使用哪種消費方式，都需要做到合理理財，理性消費

可以取代，未來，花唄與借唄是能夠替代信用卡的，花唄與借唄的，使用方便快捷安全，被盜刷秒賠，能用的地方很多，而反觀信用卡業務，不安全，容易被盜刷，被盜刷還要自己負責，不支援交易的很多，支付慢 還要打單，更安全，更快捷的東西，才能更快的佔領市場

借唄和信用卡根本不是同類產品。

與信用卡類似的產品，叫花唄，而不是借唄。信用卡屬於信用消費，每月可以先使用信用額度進行消費支付，在還款日前將透支額度還清就可以，如果還不了，可以對信用卡賬單進行分期，分期需要收取手續費，銀行就是透過收取手續費賺錢。

花唄與信用卡類似，支付寶根據不同的使用者，會核定不同的額度，然後在阿里巴巴的電商平臺，比如淘寶、天貓上購物，可以使用花唄進行支付，線上下消費時，也可以使用花唄進行支付，在還款期前之前還清花唄欠款就可以。

如果還不了，可以選擇最低還款額，最低還款額=10%*未還交易金+已分期金額和各項利息，剩餘欠款從下月還款日次日計息，每天利率為萬分之5。如果覺得自己第二個月也還不了，不想一直計息，可以選擇賬單分期，3期總手續費率2.5%，6期總手續費利率4.5%，12期總手續費8.8%。

可以很清楚的看到，花唄和信用卡非常類似。

但是花唄依然無法取代信用卡，因為花唄屬於第三方支付，雖然現在第三方支付已經很普遍了，但是滲透率還未達到100%，在某些不支援第三方支付的地方，支付寶用不了，花唄自然用不了，但是可以刷信用卡。

而借唄，是和花唄完全不同的產品。花唄屬於消費信用貸款，借唄則屬於小額信用貸款，螞蟻金服根據使用者的徵信情況給予借唄額度和利率，使用者需要的話可以申請貸款，並且沒有免息期。

另外，信用卡在取現額度之外套現是違法的，花唄套現也是違法的，而借唄本身就是現金貸款，區別還是很大的。

借唄取代信用卡是不可能的事，為什麼這樣說呢？因為我們在生活中有很多地方用到信用卡，我們隨手掏出信用卡，按照提示就可提前支付，你換借唄換唄可能嗎？我們舉個例子，某商店某商品促銷，價格為799元，你去了，沒有帶現金，帶了信用卡，現在商店幾乎都有POS機，於是你跟方便的刷卡支付拿走了商品。

換成借唄，借唄在你手機支付寶裡，到店裡你問服務員支援借唄嗎？服務員一臉懵門，對你說你怎麼給我們錢啊，是把你借唄裡面的錢給我們嗎？對不起，請你換成現金給我們吧，於是你來到最近的一家銀行，把你借唄裡面的錢經過你的操作提現到你的銀行卡里，取出現金付給服務員了。這個場景存在很多地方，絕對不是杜撰的。

再比如你去超市買東西，結賬時候輪到你付款了，你如果帶著信用卡，可以很方便的拿出卡對服務員說刷卡，服務員在POS機上很快的完成操作，你輸入密碼確認金額操作成功。但是借唄花唄呢？你能對服務員說，你這裡收款支援借唄花唄嗎？就算支援，你覺得後面排著一隊人，哪個會給你時間？讓你進行操作？我想沒哪個超市會幹這費時費力的事吧。

所以綜上來說，借唄根本取代不了信用卡。簡單來說，就是可以用信用卡的地方未必能用借唄，但是可以借唄的地方一定可以用信用卡。信用卡可以相容借唄，借唄相容不了信用卡，雖然借唄也是一種信用卡。

另外額度，信用卡額度，基本都超過借唄，而且還有很多優惠福利，比如買機票打折，訂酒店打折，買東西限時打折了等等吧，借唄就是簡單的借錢還錢而已。

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無法取代，借唄與信用卡是不同金融屬性的產品。

首先借唄，是屬於單純消費貸之類的網貸產品，個人徵信良好，基本可以迴圈使用。但你每用一次借唄，大機率會上徵信、查徵信，徵信報告上會體現出一筆消費貸款，如果頻繁使用借唄以其他類網貸/小貸，對徵信報告是一種傷害，一旦逾期，那就很嚴重，徵信就花了，對今後辦信用卡辦理貸款都是一種傷害。

信用卡額度屬於可迴圈消費使用。不同於網貸/小貸，是銀行給客戶專屬的授信額度。享受迴圈使用額度的同時獲取銀聯和銀行給到的眾多積分權益。這些都是給使用者的福利。是借唄之類的消費貸無法比擬的。

打造個人信用資產小貼士：

1，信用卡固定額度

2，銀行優質的信用貸（不上徵信的優先）

3，銀行優質的抵押貸/經營貸

4，工資貸，公積金貸，保單貸

5，最後才是正規大金融平臺的消費貸。

借唄和信用卡是差別很大的產品。

信用卡還有一個名字叫做貸記卡，就是銀行先借錢讓持卡人先消費。細說起來，信用卡有多重功能，是結算工具，可以用來結算支付，也是個人信用工具，有信貸額度相當於是借了銀行的錢。而支付寶的借唄，只是一個方便的消費貸款工具，也是個人信用分配額度，但本質是個貸款工具。

在實際使用的過程中，信用卡必須是購買商品的時候， 透過信用卡支付，錢是銀行直接轉給商家的不會經過個人賬戶。而借唄雖然也要求是用來消費，但錢是直接到個人賬戶的，最後貸款人實際拿了錢買了什麼，它其實管不到了。

因為功能完全不同，自然借唄也不具備替代信用卡的可能。相比應該是可以沒有借唄，但不能沒有信用卡。

要說支付寶的產品，反倒是花唄是與信用卡更相似的產品。

在透過支付寶付款的時候，使用花唄支付，就類似是用了以前的信用卡。不過現在花唄的額度應該還是比較低的，相比信用卡動輒可以好幾萬的額度，花唄的額度應該多數時候都在幾千以內。

支付寶有兩款產品，一個叫花唄，另外一款叫借唄，花唄的功能類似於信用卡的提前消費和記賬功能；而借唄和信用卡有這較大的區別，兩者基本上不同屬性的產品。

借唄是一款網路借貸類產品，由阿里巴巴旗下的網商銀行承接業務，我們可以將借唄理解為網貸，借唄是根據螞蟻信用分的分數決定了可以貸多少額度的錢。

借唄的產品屬性是一次性把錢借出套現，按照約定的還款方式進行還款，包括了每月等額本息或先息後本這兩種方式。

因此，從借唄的業務屬性上來看，和信用卡自身的能力有較大的區別，不應該有取代關係。

花唄是支付寶的另外的一款類似於信用卡的提前消費的支付能力，每個使用者都有一定額度可以用來提前消費，其中這個額度是和螞蟻信用分息息相關。

當月花唄消費的錢將在下個月的指定時間進行還款，花唄的業務形態和信用卡基本一致，因此花唄是和信用卡更為接近的一款產品。

花唄和信用卡都是由銀行發行的金融產品，從本質意義上來講，都有著同樣的功能和金融意義。只要銀行沒有全部倒閉，那麼信用卡肯定會繼續存在，也不會存在被花唄替代，兩者就像是不同銀行發行的信用卡，存在著競爭關係。

從另一方面講，信用卡作為銀行的主營業務，信用卡每月的營收佔比越來越重，銀行在未來一定會開發出更多的信用卡業務場景來大力推動信用卡的辦理量，這樣也才能更好地提升銀行的營收水平。

綜上分析，我們從花唄、借唄、信用卡三者的能力和定義上進行了解讀，也充分理解了借唄與花唄的區別，從一定角度上對比了花唄和信用卡的關係，這樣也更清晰地瞭解到了花唄和信用卡的競爭關係，而不會存在替代關係。

以上就是我對該問題的分析和建議，希望可以幫助到題主及更多的人。

我是杜耶，價值投資的佈道者

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