存款利率=基準利率+上浮利率。

基準利率是存的越久就越高，一年期1.5%，三年期2.75%；上浮利率也是存的越久上浮越高，大部分銀行一年期上浮20%-30%，很多銀行三年期上浮50%；所以存款要是單純追求高利率，不考慮靈活性的話，當然存3年最划算了。

有這麼一款產品，以民營銀行為主，小型股份制銀行為輔，吸儲競爭激烈，藉助網際網路金融平臺開啟銷路的智慧存款產品，可以說價效比非常高，適合部分配置。

從支付寶開始對接銀行存款產品開始，智慧存款大概的整改路線基本能夠看出來，可以存在，中小銀行需要支援，但為防範流動性風向，不能太靈活。

靈活取現的存款每天都需要搶購，基本很難買到了，本身性質也存在額度上限。期限稍長，比如半年或一年的產品，還是很好買到的，價效比也還可以；如果資金不常用，那麼有億聯銀行和長江商業銀行的5年期儲蓄存款產品，年化收益率達到5.45%，幾乎是同等收益產品裡風險最低的，同等風險產品裡收益最高的了。

適當分散有助於獲得高一點的收益，即便存款，如今也有標準存款、結構性存款、智慧存款等選擇了。

其實對於存錢的概念有幾個不同的看法。其一，不用的閒錢存5年定存款利率高點。其二，可買國債安心。其三，靠譜基金。還有房產長期投資等，希望可幫助你選擇！

定期存幾年比較划算？要想得出答案，我認為你得考慮一下幾個問題。

定期存款分為三個月、半年、一年、二年、三年、五年存期6個品種，而如果是大額存單期限則包括1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年共9個品種，無論你去哪個銀行，你都會發現存期越長的存款利率越高（也有的銀行三年期和五年期利率是一樣的），所以如果你更重要看中收益（利息）的高低，當然要選存期越長的存款。

時間長利息高當然是好事，但是流動性也是不得不考慮的問題。

流動性，說白了就是幾年內你有沒有用錢的打算，假如沒有，那麼存的越久利息越高，但是如果有，那就得考慮期限的問題，否則，比如你三年後要用錢，你存了5年，那麼意味著可能第三年你就要提前支取，可能要按照活期計算利息，那麼和存三年滿期支取，利息相差很大。

還有一個問題你需要考慮，就是未來是否降息或加息。

假設央行降息，那麼銀行的利率也會隨之降低，假設現在某銀行三年期存款利率是4%，五年期存款利率5%，那麼三年後利率可能就沒這麼高了，那麼現在存5年期鎖定5%的高利率，可能是更好的選擇。

當然，如果你判斷未來會加息，那麼你就應該存期限比較短一些的，這樣到期後再存利率會更高。

鑑於以上幾點，我建議你選擇銀行推出的靠檔計息的存款產品，可能是大額存單也有可能是智慧存款，這樣即便是提前支取，也可以按實際存期已經達到的定期檔次利率計息，就不用按照活期計算了，這樣可以選擇利率更高、存期更長的存款，兼顧了靈活性和收益。

先說說定期存款利率吧，一年期1.5%，兩年期2.1%，三年期2.75%，這些是央行給出的基準利率，2015年利率市場化之後，各家銀行可以在這個基礎上，在央行規定的範圍內進行上浮，一般上浮不超過同檔次基準利率的50%。五年期的央行沒有最新的，銀行在執行上最低的是2.75%，有一些小銀行為了攬儲給到4%了，所以說，如果你要選擇定期存款，還得先貨比三家，看看每家銀行的利率執行情況。

咱再看看通貨膨脹率，從近十年平均情況看，咱們國家通貨膨脹率在6%左右，這兩年控制的好了，通貨膨脹率有所下降，2018年大概在3%左右吧（截止10月份的年度通貨膨脹率是3.7%），這樣的話，你只要找一家執行利率超過3%的銀行，基本有可能能保住你的存款不被貶值，如果低於這個利率，在銀行獲取的那些利息就被通貨膨脹給吃掉了，所以說，把錢存在銀行不是很划算的做法，因為從這10年的平均通貨膨脹率來看，存款利率很難跑贏！

所以，我建議把資金分開打理，一部分做存款，一部分投資出去做一些理財，可以多看一些銀行的理財產品，有一些風險低收益又比存款高的產品還是可以投一下的，而且現在的理財門檻也下調到10000了，完全可以分開投資一部分理財產品，當然，理財也不僅限於購買理財產品，股票、基金、貴金屬這些風險高一些的也可以，關鍵還得依據個人風險偏好和財政情況來合理配置。

以上是個人觀點，僅供參考，如果有需要我可以把自己的理財情況給你說一下，供你參考！

定期存款或者定期理財是一種常用的理財方法，但是，週期多長才划算呢？

我在選擇定期存款或理財週期的時候，主要考慮以下幾個方面，你可以參考一下。

一般說來，存款時間越長，銀行給的利率越高，因此，只要資金允許，我會盡可能選擇時間長的。比如一年期存款年利率1.5%，3年期存款年利率2.75%，這種情況下我會選擇時間長、利率高的。

單獨看單利率其實還不夠科學，我覺得複合利率更有比較價值。比如兩款理財產品，A產品1年存期年化利率為4%，B產品10年期年化利率4.5%。兩款產品比較，雖然B產品看著高，但是A產品每年續投的話，10年時間摺合成單利是4.8%，比B產品要高。因此我會根據複合利率進行比較。

提前支取可以保證資金靈活性，不同的產品，對提前支取的規則是不一樣的，有的產品不允許提前支取，有的產品允許提前支取，提前支取利率按活期存款計息。但是，現在有些智慧存款和大額存單，是允許提前支取的，利率也會靠檔計息，比如存滿三個月就按三個月計息，存滿一年按一年計息，存滿三年按三年計息。所以，同等情況下，我會選擇能靠檔計息的。

定期存款一旦存入後，利率就鎖定了，如果期間加息或者降息，利率是不會變化的，因此在存款時我會簡單判斷一下宏觀經濟形勢。如果今後可能加息，我就選存期短的；如果今後可能降息，我就選存款時間長的。

1⃣️定期存款3個月，年利率為1.4%，1萬元的利息是多少呢？是35元。

2⃣️定期存款6個月，年利率為1.65%，1萬元的利息是多少呢？是82.5元。

3⃣️定期存款1年，年利率為1.95%，1萬元的利息是多少呢？是195元。

4⃣️定期存款2年，年利率為2.5%，1萬元的利息是多少呢？是500元。

5⃣️定期存款3年，年利率為3.1%，1萬元的利息是多少呢？是930元。

6⃣️定期存款5年，年利率為3.2%，1萬元的利息是多少呢？是1600元。

5年期的定期存款收益最高，定期存款一般不能提前支取，如果提前取出，則會按照活期利率計息。不僅考慮收益性別忘了考慮流動性，我們說利息再高兩年內的存款利息也就幾千塊，為了這幾千塊錢我們必須要接受這兩年內這筆錢不能動，其實這樣說不是很划算的，我們生活中總是有一些意外因素的，一旦我們出現緊急情況就很麻煩了，所以說這個時候我們選擇年限稍微短一些的三年風險會更小一點！

如果有仔細觀察過銀行推出的不同定期儲蓄利率就會發現，價效比最高的並且儲蓄年限是一年至三年。短期的幾個月定期儲蓄利率一般都較低，而超過三年之後有相當一部分銀行五年定期儲蓄的利率和三年期相持平，即使略有所上浮但價效比終究不如三年期以內的。

除此之外還有就是我們普通投資理財者根據自己的實際情況，資金的使用程度和預期的打算去綜合衡量最適宜自己儲存定期儲蓄的年限。以我個人為例，目前絕大多數關於定期儲蓄配合資金不是很多，絕大部分儲存在支付寶財富里面的定期儲蓄中。

一年期的定期儲蓄支付寶給出的利率基本維持在4.5%以上，最高的甚至達到了4.9%。除了所謂的網上定期儲蓄之外，我們身邊實際接觸的銀行定期儲蓄他們的利率相對比於網上略有所下浮，2019年的定期儲蓄利率基本在央行規定的基礎利率上上浮30%，至於實際的儲蓄利率還得去身邊的銀行網點諮詢。

所以總的來講，支付寶裡面的定期儲蓄建議還是偏向於三個月到一年不等，如果是銀行裡面的定期儲蓄建議還是優先考慮一年期和三年期價效比較高。

最近利率基準每年都在調整，雖然說每次調整幅度都不會很大，對我們的存款影響不算什麼，但是一分一毫也是錢，晚幾個月存進去就多一點利息的話這樣心裡就有點過不去了，所以為了防止利率的浮動，我個人建議存2年或者3年的，因為收益率比1年多，時間比5年期的靈活。

近期一年的銀行存款1年期在3%左右，3年期在4%左右，5年期最多就5%，這個看各銀行的情況，地區不同銀行不同，都有一點區別的。

我日常用最多的可能是支付寶中的餘額寶，可是你有沒有發現其實支付寶中的定期有不少的優惠，不定期會推出一些定期紅包，利息加上紅包的金額，讓小額定期的收益可以超過銀行的，支付寶安全性也有保障，日常的手機支付都可以瞭解到支付寶的安全性。

限期有短期，也有長期的，支付寶短期定期收益可以跟銀行的大額存款相比，七日年化收益達到4.6%的理財產品不同，不過收益不算多，因為只有1個月，不過享受一個月的高收益，小額定期來說是不錯的，何妨還有定期紅包。

支付寶的積分也可以兌換收益卷，這個提高定期的收益，不過支付寶主打是短期定期，長期定期建議還是選擇銀行，如果金額不大的話可以選擇支付寶定期，裡面時不時有紅包，紅包金額比定期的利息大，所以收益率是不錯的。

理論上來說，定期存款越長，利率越高，可以獲得的收益也越高，所以期限越長越好，但是現實中，我們存款時，考慮的往往不止收益一方面，流動性也是很關鍵的一個方面，因為你不知道自己什麼時候要用到這筆資金。

對於大部分銀行的普通定期存款而言，提前支取是按照活期的利率計算利息的，而對於未來，很多都是我們所無法預計的，所以定期期限太長並不是一個最好的存款方式。

對於普通定期的期限，有兩種方式選擇：一是集中存在兩年期及三年期兩個期限裡，這兩個期限屬於銀行定期期限的中檔值，兼顧了收益性及一定的流動性，但是這種方式仍然存在一定的不確定性。二是把資金拆分為多份,比如5份：半年期、一年期、兩年期、三年期以及五年期各存一份，這樣各個期限兼顧（流動性及收益性均有），臨時需要資金時，可以選擇利息損失度最小的一個期限進行取現。

很多人都說，銀行嫌貧愛富，這個是有道理的，在銀行有一款存單叫做：大額存單，大額存單的起存點為20萬元，其具有一個非常突出的優勢功能叫做靠檔計息。

什麼是靠檔計息呢？舉個例子：你存5年期的存單，1年後要提前支取，那麼就按照1年的定期利率計息；2年後要提前支取就按照2年期的利率計息，依此類推，而且為了減少客戶的損失，大額存單是具有1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年共9個期限的，比普通的定期多了3個期限（1個月、9個月以及18個月）。

大額存單的起存點太高，大部分人都無法享受到靠檔計息的功能，不過民營銀行的出現讓一切都變為了可能，所以市場是需要競爭的。目前很多民營銀行推出了智慧型存款，其計息的方式是大額存單靠檔計息的升級版，如下圖所示，某民營銀行分期計息的智慧存款利率表，按照圖中的利率表，你存5年期的，假設2年半後要提前支取，這兩年半的利率均按照2.94%計息，那為什麼說它是靠檔計息的升級版呢？因為靠檔計息如果是兩年半提前支取，其計息規則為2年的定期利率以及半年的活期利率。

對於普通的定期，我們可以透過分期存款來獲得一定的流動性，存款期限多樣化或者選擇兩年期及三年期的；對於具備靠檔計息功能以及民營銀行的智慧型存款，這個則無需多考慮，直接存最長的期限即可。

很多人說如果想要將錢放在銀行，就是證明不急需用錢，對於流動性的要求不高，比較看重收益。

一般而言，定存的期限越高所獲得的收益就越高，但是根據各大銀行所披露的資訊來看，五年和三年期限的定存利率差別並不大，三年的利率是3.025%，五年的是3.25%，假設一萬的定存金額，那麼三年期也就是九百多塊錢，五年期的就是一千六左右，然後再加上基金利用率的話，其實是差別並不大。

而且就風險這一方面來說，三年的風險會比五年的小很多，因為我們也不知道自己什麼時候會用到這筆錢，都不能預見未來，所以其實定存時間越長風險也越大，因為一旦遇上急事急需用錢，那就需要將這筆錢取出來，那就是隻能享受同時期的活期利率，那就是意味著之前的那四年都白存了，但是如果選擇三年期的，就算到期了你再轉存也是可以獲得之前三年的利息，就算第四年再取出來，也不會有五年期的損失那麼大。

有些人的定存金額比較大，那就可以考慮一下大額存單，這個也是銀行定存裡面的一項，一般定存金額超過20萬就可以申請了，大額存單的利息還是比較可觀的。