你欠款是卡分期還是消費透支，你已達4萬，按我瞭解情況會有兩種結果

1、如屬惡意透支，招行會向公安部門報案，以信用卡詐騙對你採取強制措施，並公訴和審判，建義你查一下刑法中關於信用卡詐騙的有關條款，不過你己去過招行，協商過，按惡意處理可能不大。

2、正常借貸糾紛。這是透過法院先起訴，再判定執行。起訴你可能性比較大，建議你抓緊還款。

3、以後用卡一定不要衝動，有多大能力，用多少錢，免得給自己添堵。祝你儘快從困境中走出，一切順利愉快！

只要積極還款，主動聯絡銀行，即使還款金額達不到要求，銀行一般也是不會起訴你的。即使真的起訴了，也只是民事糾紛，不會產生太大影響。

銀行因為信用卡欠款起訴你可以有兩個事由，信用卡詐騙與民事債務糾紛，其中信用卡詐騙如果定性了就屬於犯罪了，會留下案底還有可能有牢獄之災。信用卡詐騙的認定，最主要是判斷持卡人是否屬於惡意透支。

惡意透支與正常透支的區別，就在於持卡人是否是主觀上故意地“刷卡不還錢”，說白了，就是需要判斷刷卡人是不是刷了這筆錢根本就沒想還。但是這種主觀問題是沒有辦法直接判斷的，只能透過持卡人的一些行為來輔助判斷。最常用於參考的，就是是否躲避追討，是否有能力償還，是否配合還款。像你的情況，你沒有躲避催收，還和銀行商量了還款方案，即使沒有能力按照方案還款，但肯定也是不構成信用卡詐騙罪的。

那麼銀行還會不會起訴你呢？還是有可能的。因為銀行作為正規的金融機構，是不可能爆你的電話本或者上你家潑油漆的。他們的催收手段，就只有打電話跟上法院。當你無法還款時，有可能即使銀行願意將這筆錢做壞賬處理，但是規定和流程上也必須要求先走完起訴這一步，也就是要求銀行的法務部履行完自己的職業。這裡各家銀行的要求不一樣，也有很強的靈活性，所以無法給出肯定的答案。

就我個人的看法，如果你首期能還超過2000元，然後後續都能夠按照一兩千這樣的金額還款，銀行因該是不會起訴你的。第一你有還款意願，第二這樣還的週期也不是很長，第三起訴的成本也很高，執行也困難。但是停卡是肯定會停的，除非你能在一兩個月內把錢還清了。

我招商半年多了，欠三萬。這半年老出事，工作都不穩定，協商叫我全款，饅頭都快沒得啃了，我都不知道怎麼還，借又借不到，拖了半年了，今年一月十五被起訴了，現在快三個月不知道審理到哪步了，我也沒收到傳票，因為電話都有恐懼感了，一直都是關機狀態。他們還給我我發郵件說我已經進入公安網，過四十八個小時要查我社保身正證活動痕跡，準備抓我判刑，不知道是不是真的。