用專業技能賺錢

以前我們會覺得專家是離我們很遙遠的事情，但是現在，人人都有可能成為專家，你對某一領域的研究或者瞭解，比周圍的人強，你就可以成為一個專家。工資是死的，但是能力可以不斷提升，對於中產階級來說，讓自己變得專業化，能提高財富的累積。

2012年是一個時代的分界點。如果說2012年之前，很多人關注的是如何讓自己的財富快速增加；那麼，從2012年之後，在經歷了多次割韭菜和慘痛的投資失敗之後，很多人開始關注如何守住財富。實際上，與快速賺取財富相比，守住財富更難、更不容易。

30%配置股票，40%配置長期國債，10%配置中期國債，5% 配置黃金，5%配置大宗商品，5%配置風險投資或者私募股權投資，5%配置房地產。整個策略的好處是資產更加分散化，風險相對來說更小，也新增5%風險投資或者私募股權投資說不定可以為投資回報帶來意想不到的回報。

基金是不錯的方式，可以配置國內國外的基金，如滬深300ETF,德國30，標普科技，等。不過基金不能打新。所以，配置些銀行股，用以打新是不錯的。

中產階級肯定是豐衣足食了。至於怎麼管理手中的財富這個問題，按照一般的慣例無非是投資和理財兩種管理方法。不過我的觀點還是理財比較穩妥。因為中產階級的財力並不是很雄厚，抵抗風險的能力相對較差，如果投資的話風險太大 ，一旦投資失敗將會把家庭拖入困境。所以把手裡的資金進行理財要安全些。可以把50％的資金投到餘額寶裡面，把20%的資金購買成銀行理財產品。30%的資金用來購買保險，包括養老保險、大病保險、子女教育儲蓄，子女婚嫁金保險等。這樣自己的財富可能增值慢一點，但相對投資要保險的多啊！居安思危，防範於未然才是明智之舉啊！

這個可以根據個人及家庭的收入狀況，來做一個資產配置，保守型（固收類）、穩健型（債券類）、激進型（股票型），這樣可以保持資產保值或增值。

50%的債券，25%基金，10%保險，15%股票。

錢最近要用嗎？指數基金是要3年以上不用的錢，比如10萬，分成20份，每月投一份。如果半年以內要用的，放貨幣基金，餘額寶之類的，隨取方便。半年以上的放債基，嘉實超短債，年化收益5——6%

保險配醫療險，重疾和意外配家庭經濟支柱，因為保費比較貴。

除此之外，還可投資股票和可轉債。

中產階級的定義：中產階級（或中產階層），是指人們低層次的“生理需求，安全需求”得到滿足，且中等層次的“感情需求和尊重需求”也得到了較好滿足，但不到追求高層次的“自我實現需求”的階級（或階層）；由於家庭是社會的細胞，且大部分人的財富是以家庭為單元擁有的，所以中產階級主要由“中產家庭”組成。

中產階級，大多從事腦力勞動，或技術基礎的體力勞動，主要靠工資及薪金謀生，一般受過良好教育，具有專業知識和較強的職業能力及相應的家庭消費能力；有一定的閒暇，追求生活質量，對其勞動、工作物件一般也擁有一定的管理權和支配權。

中產階級首先滿足了基本的物質生活，年齡基本是上有老下有下，在職場都是技術骨幹或中流砥柱，所以，工作的變化和身體健康都會影響家庭正常生活。財富的保值和增值，以及健康身體非常重要，不要因家庭成員意外事故而返貧。

個人認為，銀行存款不用多百分之二十，少量預備不時之需。銀行理財和基金佔百分四十～五十，大病和養老保險百分之十，其他投資或學習培訓百分之二十。

作為中標階層，閒錢肯定是充裕的，按照家庭資產，合理安排比例進行固定資產投資，穩健型理財產品投資和少部分激進型理財產品投資，三種理財專案可以按照一定比例，建議是5-3-2比例進行資產配置。固定資產包括房地產，商鋪，等。穩健型理財包括基金定投，信託基金等，激進型可以包括股票，期貨等高風險高收益類投資品種。

什麼樣的家庭才能稱為中產家庭？這個劃分實際上是基於馬斯洛需求理論層次而來，也就是已經在低層次的“生理需求”和“安全需求”上得到滿足。且中等層次的“社會感情需求和尊重需求”也得到了較好的滿足，但是還在追求高層次的“自我需求”道路上的家庭。

簡而言之，這個層次家庭的具體特點就是：有房有車，有穩定工作，有保險，有存款，收入水平在城市居民收入水平中間序列。中產和財富，兩者之間其實沒有等號，在這個層級的家庭，需要在充分考慮家庭風險保障的基礎上才能進行更進一步的財富管理，從另外一個角度而言，只有堵住了家庭財富流失的漏洞（風險保障）才能夠積累財富，進而 實現家庭財富的傳承。

家庭財富積累的初期，需要重點考慮可能存在的損失性風險：包括因疾病發生的治療費用、家庭收入終端、康復醫療費用、名下財產意外損毀及施救費用等。

在家庭財富使用的中期，需要重點考慮存在的支出性風險：包括因子女深造而造成的額外費用支出、保持退休的生活品質、家庭階段性大額開支等。

在考慮到家庭財富傳承的時候，需要重點考慮的是所有性風險：包括因債務糾紛導致的財產損失，資產定向傳承、稅收風險、婚姻破裂導致的財產分配糾紛等。

充分考慮好了這些，再去考慮財富的合理增值，保持家庭財富的持續性正向上升曲線，跑贏通脹，實現家庭財富自由。

增值、保值、避險、傳承！既要做好物質財富管理，也要注意精神財富管理，保持家庭成員身心健康、搞好家庭教育培養子女成才。

目前的經濟形勢下，首先建議大部分資金以現金存款或者貨幣型基金為主（保本型）；然後配置部分保險資金，銀行裡的紙黃金可以配置，增值保值都可以。最後拿2成的資金來買股市裡指數基金，不要自己炒股票也不要買主動型基金。我是資產配置研究者量式，對股票期貨投資有興趣的朋友可以關注我