保障全面，價效比高的保險有， 但是一種保險不一定適合每一個人， 所交保費跟保額是成正比的，交的都很低保的多。

保險是根據客戶的需求量身定做的，根據客戶年收入的5%到10%買年的收入的十倍保額。

比如客戶年收入是12萬，購買年交保費1萬， 保額120萬保險是最科學的購買方法。

保險是根據年齡來計算保費，越年輕購買保險的保費越低，所以買保險雖然年輕的時候購買。

平安保險保障全面的重疾有很多， 比如平安福，有大人和小孩版的， 有小孩買的愛滿分，有安鑫保，有海外醫療，有e生保……

有人交保費1萬以上的，有年交保費500左右，有保終身的， 有保固定年限的……

除了保障型保險，他有分紅型保險，每年分紅。

1.這類產品現在有幾款，保障內容區別是有的，但相差不大。

2.舉個例子。天安人壽的 健康源悅享。保障內容有:

（1）重疾多次賠付，分6組，每組賠1次

（2）輕症多次賠付，不分組

（3）中症多次賠付，不分組

（4）含身故責任，18歲後身故賠保額

（5）含疾病終末期責任

（6）含全殘責任

（7）自帶輕症、中症、重疾豁免

（8）可附加投保人豁免

（9）60歲後住院給付津貼，按保額的百分比。

（10）可附加兩全險

3.對於帶儲蓄功能的重疾險來說，上面的產品算是保障比較全面的了。除了這款還有一些保險公司的產品也可保障的差不多。且這類產品的價格相對來說並不高，所以價效比還算是高的。

4.可參看例子中的保障進行選擇，價格嗎，說出年齡和期望保額，可以測算例子中產品的保費，最為挑選的參考用。

5.最後提醒，買保險需要根據需求進行設計，先知道應該買哪些，再去挑產品，別頭腦一熱，別人買啥你買啥，最後錢也花了，風險沒轉移多少，那時候就尷尬了。

重疾險屬於給付型保險，賠付時必須要達到合同條款約定得條件時才能賠付保額。在選擇上，可以按照時間長短來選擇，一般會有一年期、定期和終身期三種，如果你是一個初出社會的新鮮人，在基本的社保之外，輔助一份一年期重疾險，同時價格也很便宜。當你開始組建家庭時，這個時候的生存壓力是最大的，因此就需要購買定期重疾險。至於終身重疾險，能夠一步到位去購買終身重疾險的必然是家庭經濟基礎非常好的，而且部分保險公司的產品還包含了身故責任。

對於重疾險的選擇，大多數保險公司都大同小異，最主要的是看保險公司的承諾以及實力，在購買保險時最主要的是保險的選擇，也就是保險條款範圍以及理賠的內容一定要看清，保險公司的選擇只是其次。還有個非常重要的關鍵要提一提，重疾險相對於百萬醫療險來說保障的範圍其實沒有那麼廣，這也是一部分人在經濟條件允許的情況下，選擇重疾險+百萬醫療險的配置方式的原因。

國內這種組合保障方式的健康險產品挺多的，，像眾安保險的尊享e生旗艦版，最新升級的版本中包含了300萬的惡性腫瘤醫療保險金和300萬一般醫療保險金，100%賠付的自選特需醫療服務，最重要的是還能夠享受全程赴日醫療服務。這點對有需求的朋友來說非常實用。安聯保險的安聯臻愛18版升級後也很不錯，一般醫療保險達到了500萬，重大疾病醫療保險金最高500萬，而且不限社保用藥，不限疾病種類，一般疾病、惡性腫瘤、意外傷害均可保。

1. 首先，條款方面，建議保障終身、多次給付（特別是輕症）、不分組、最好還是癌症多次的產品。如果有特別關注的疾病，則需對照多家條款再做決定。

說一下原因：保障終身且多次的意義在於，從保障期間和病種上，規避了風險一旦發生，保障戛然而止的尷尬。重疾不同於意外，一旦出險給付而合同終止，想要再買，機會很小。出現之後進入裸奔狀態，將面臨健康和經濟雙重壓力，是更壞的結果。

不分組的意義很簡單，我們無法預測和選擇生哪一組當中的哪一種病，為什麼非要限定分組呢？

2. 當然，預算層面。對客戶來說的好條款，對保險公司必然意味著更高的風險。所以，費率必然貴一些。解決的辦法，除了在保額上做一定妥協，或者搭配所謂的“消費型”（即不含身故責任的）重疾做保額補充，再就是尋求按季度或者按月繳費的產品。當然，分期數越多，總保費可能更高。

3. 最後，回到健康告知。作為一個經紀人，接到的諮詢裡10例有9例，是客戶相當有保險意識，已經自行了解了很多公司的很多產品，陷入產品對比深挖細摳多維對比的階段。但，大家往往忽略了一個問題，就是自己的健康告知是否過關。對比了很久，發現健康告知不過關的客戶感受，作為旁觀者，我認為不亞於求愛不得鎩羽而歸。用“失落”，不足以形容。

4. 健康告知，投保準備階段第一步。一，請如實，二，請提前。

以上。供參考。

【我賣的不是保險，是解決方案（下）】下面就詳細介紹一下泰康的這個解決方案具體是什麼？

一、賠償包括105種大病和60種輕症，涉及面廣；

隨著環境的汙染和食品安全形勢的日益嚴峻，大病的發病率越來越高。泰康的這款健康險涵蓋105種大病，60種輕症，創造行業疾病種類新高。其中，輕症可以賠償五次，每次賠償基本保額的30%，也是行業裡最高的。而且，客戶一旦罹患輕症，將享受保費的豁免，後續保費不再交納，但原有保障不變。

二、超值的綠通服務，為客戶提供充分的就醫資源；

泰康開通的綠通卡服務，可以讓客戶在全國526家三甲醫院享受到“專業導診、專家問診、專家門診、專家病房、專家手術”等五專服務，同時針對癌症病人提供免費的靶向基因檢測和CCM腫瘤個案管理服務，實現看病無憂。同時，還給省內就醫客戶報銷交通住宿費用2000元，外地就醫報銷5000元，切實解決客戶異地就醫的生活費用問題。還有正在陸續推出的健保通業務，可以讓客戶在看病時只要出示保單就可以辦理住院、出院手續，不用先墊付費用，徹底解決客戶看病的費用問題，是行業裡的劃時代變革。這兩項服務，在行業裡不是多了什麼，而是填補了商業保險的空白，其他保險公司純粹就沒有，是一個質的差別。

三、外購新藥特藥同樣報銷，行業首創；

近期，《我不是藥神》在全國熱映，讓我們認識到了社保報銷的

侷限性的同時，也一下子普及了癌症的靶向藥。所謂的靶向藥，顧名思義，就是治療癌症就像打靶一樣，精準射擊。過去治療癌症，都是進行放化療，殺死了癌細胞，也殺死了好的細胞，對患者的副作用大。但靶向藥則不同，透過基因檢測，僅針對癌症病灶用藥，精準殺死癌細胞，所以治癒率極高。據說在美國，癌症已經不再是不治之症，而只是一種慢性病，治癒率可以達到82%。但在中國，仍然是我們要面對的最大的死神。

因為在現行社保藥品目錄裡，大部分最新的靶向藥物都還沒有納

入，屬於自費藥品。由於靶向藥物價格昂貴，加之儲存條件相對嚴格，沒有幾家醫院會作為常規藥品去備齊備足。社報不報，即使患者有足夠的商業報銷，就醫的醫院也不見得有現貨，有些靶向藥品就要在院外購買。但無論是社保還是通常的商業保險，對外購藥品都是不予報銷的，要患者自費。

但是，泰康人壽和中國醫藥集團總公司、華瑞潤集團有限公司等國內四大藥商簽約，專門針對肺癌、乳腺癌、胃癌、肝癌、腎癌、結直腸癌和白血病等七大癌症，涉及17種靶向藥品，允許外購，每年給予五十萬元的報銷額度，開行業先河，從根本上解決客戶外購藥品費用的問題。

四、能否長期續保？

商業保險一經賠付合同即終止，甚至客戶以後也不能再購買任何

保險了，這是商業保險的通病。一旦不能再續保，以後看病，就要完全靠客戶自己了。現實中，健康險的保額普遍不足，一旦不能續保，對已經生了病的客戶幾乎就是一場災難。

但是，好在泰康有尊享產品，合同明確規定可以續保，只要前兩年正常核保，保證續保到99歲，在行業裡絕無僅有，從根本上解決了客戶的後顧之憂，是一款實實在在的良心之作。

五、報銷的藥品沒有限制。

商業保險是社保的補充，一般來說報銷的範圍肯定會超過社保。

實際上，商業保險之所以能夠存在，就是因為它彌補了社保的不足，超越了社保的保障。2017年，國內商業保險中的人壽保險收入總計實現3.66萬億元，就是最好的證明。商業保險和社保的關係有點像快遞和郵局的關係。郵局如果服務很好很完善，快遞還有機會嗎？今天還能發展起來嗎？但是各家保險公司的產品具體超過社保多少，哪些超過了，卻大有文章。

我們以市場上的一款產品為例，看看裡面的文章到底在哪裡。在“藥品費”一項條款裡，合同明確規定“根據醫生處方使用的西藥、中成藥和中草藥，且已經過本公司稽核同意的藥品”才可以報銷。看清了吧？醫生開具的處方，公司稽核同意的才可以報銷，稽核不過是不能報銷的。但該公司卻宣傳報銷是超越社保，到底哪裡超越了？超越了多少？都是自說自話。

但泰康同類產品的條款裡沒有任何字尾，只有一句“根據醫生處方使用的西藥、中成藥和中草藥”。醫生只要開了處方，就可以報銷，泰康公司不會再去稽核。泰康的這款產品的確超越了社保的報銷範圍，沒有任何文字遊戲的成分。

看了上面的詳細介紹，你還覺得泰康賣的只是在保險嗎？它提供給客戶的就是實實在在的解決方案。好的保險，賣的絕不是簡單的一款產品，而是一個完整的解決方案，切實解決客戶最關心的問題。只有為客戶解決了他們最關心最擔心的問題，才會讓保險閃耀出人性的光輝。

5⃣️重大揭幕4：我之前是一名省級三甲醫院醫生，20多年從醫經驗，網上重疾有很多種，我談談幾點專業的看法

第一：輕度重疾實際意義不大。我以前是一名省級三甲醫院醫生，20多年從醫經驗告訴我，現在理賠中，因為客戶治療習慣和醫院診斷技術，一般重疾發現，就是相對較嚴重的重疾階段；同時，從銀保監會資料得知，理賠案例中，98.4%以上是較嚴重的重疾，輕度重疾佔比不到2%。但小公司喜歡炒作不常賠的輕度重疾，實為紙上談兵，實際意義不大（重疾產品好與壞，主要比較--常發重疾的理賠標準）。這個要注意，不要被誤導

第二：重疾險，注意--常發重疾的理賠標準。小公司賣的重疾保險，常發重疾理賠標準很苛刻，重疾很多不賠，要拖1-2年，甚至在臨床被判為晚期時才賠，意義不大，當然比大公司便宜10%-20%

舉例1⃣️：現在大眾三餐一般都有肉類食物，所以年齡大了，容易導致嚴重小腸疾病併發症（壞死）理賠非常多。小公司賣的重疾保險，小腸發現壞死不賠，必須拖1-2年後，腐爛到晚期（小腸有6米長，大公司發現就賠，而小公司標準必須要再拖1-2年，壞死到晚期--要切除三分之二小腸，既4米時，才賠）。我們常常開玩笑，叫小公司保險為晚期死亡險，當然保費也少一點。保險不能一味圖便宜，不然關鍵時刻會把自己和家人害了。買大公司的，頂多多存100元-300元/月，反正也是存錢，本金不丟，沒關係的。

舉例2⃣️：理賠中，一般發生心贓病，為嚴重心臟病【二支主要血管堵塞】，要立即救命，多則要花幾十萬，大公司如中國XX和中國平安，馬上賠錢給客戶，讓客戶更快康復起來；但小公司的重疾保險，只按輕度重疾賠個幾萬元，其他的錢要等到客戶拖到嚴重到【三支主要血管堵塞】，快死了，才賠錢。

小公司像以上這種非常苛刻的病種，佔了常發的30%－70%，關鍵時刻，對客戶是致命的，當然價格也便宜一些。但保險不能一味圖便宜，不然關鍵時刻會把自己和家人害了，切記（買大公司的，頂多多存100元-300元/月，反正也是存錢，本金不丟，沒關係的。同時，最重要大公司保險關鍵可以救命，值得）

中國XX和中國平安等大公司的條款厚道，只要發生重疾就賠，讓客戶更快康復（買保切記要買大公司的，小公司名堂太多，保險不能一味圖便宜，不然關鍵時刻會把自己和家人害了）

6⃣️、第三，小公司生存現狀堪憂：2018年底有一家在網上經常吆喝的小保險公司，被破產清算並被接盤，這類小公司自我生存還無法保障，如何保證投保人的權益？如何能保幾十年？不要說小公司破產，別的公司會接手，即使接盤也會有很多很多問題。例如：幫寶寶們買奶粉，我們就買大品牌，質量好的，品質有保證，哪怕多一點錢，因為關係到寶寶的一生健康；我們沒必要圖便宜，買雜牌子奶粉，吃個大頭娃娃出來，對不？以上話雖糙，但理不糙。以上僅個人專業建議，供參考

7⃣️保險重大揭幕：同時，大家可以線上瞭解保險，但建議善良的客戶們還是線上下，找您本地、本地、本地城市（3⃣️遍強調）城市的大公司專業理財規劃師幫您設計（大公司，切記）。這關鍵時刻涉及到我們身家性命，一定要老成些。以上建議，僅供參考

（我們沒有利益關係，大家也不要找我買保險；上面的建議，可能會影響到網上賣保險業務員的利益，也會受到他們的攻擊，我只是講真話，真心希望大家們好）

買重疾之前最好要了解目前市場上重疾的產品形態。

以身故賠償來分，可分為：消費型重疾和儲蓄型重疾

1、消費型重疾：該重疾險身故責任賠現金價值或累計已交保費。比如，目前市場上熱銷的百年康惠保旗艦版、復星保德信星悅重疾、健康保2.0，光大永明超級瑪麗等。

l現金價值：在長期壽險契約中，保險人為履行契約責任，通常需要提存一定數額的責任準備金。當被保險人於保險有效期內因故要求解約或退保時，保險人按規定，將提存的責任準備金減去解約扣除後的餘額退還給被保險人，這部分餘額即解約金，亦即退保時保單所具有的現金價值。

▲上圖為被保險人30歲，20年交費，消費型重疾所交保費和現金價值走勢示意圖，黃色線為保至70歲的定期重疾，橙色線為保至終身的重疾。

從現金價值的走勢來看，就是一根拋物線，從低到高再到低的過程，終身型現金價值有一段時間是超過累計已交保費的，但大部分時間低於累計已交保費，定期型現金價值從未超越已交保費，繳費期剛滿的時候最接近已交保費。

2、儲蓄型重疾：該重疾險身故責任賠保額。比如：目前市場熱銷的平安福、國壽福、長生福優加、天安健康源2019、弘康哆啦A保等。

消費型重疾和儲蓄型重疾區別：

3、目前市場高性價消費型重疾

這些重疾，總體保障全面，除了基礎保障（重疾+中症+輕症）之外，可以根據自身需求選買：癌症2次賠、特定疾病額外賠等。

投保建議：

保費預算緊張，追求低價可選擇健康保2.0、康惠保旗艦版；

追求價效比與品牌結合，可選光大永明超級瑪麗或達爾文超越者；

追求心血管疾病更好保障，可選海保芯愛重疾。

4、儲蓄型重疾

再按照重疾的賠付次數，可分為重疾單次賠付、重疾分組多次賠付、重疾不分組多次賠付；

重疾單次賠付優秀產品：

重疾分組多次賠：

重疾不分組多次賠：

最後

優秀的產品挺多，且隨時間動態變化，題主如果想買到最合適的產品，還是要結合自身的實際情況在不同類別產品中甄選。

建議找個專業的保險經紀人一對一諮詢，充分溝通，合理配置，畢竟保險買完還有很多的後續服務，因此，選一個靠譜的保險經紀人也挺重要。

泰康人壽的惠健康加尊享醫療，保120種重疾60種輕症，獨立輕症單獨賠五次，每次賠保額的百分之30，繳費期間，被保險人如患保險合同規定的任意一種重疾或輕症，後期保費全免，保險合同繼續有效，每年報銷醫療費100萬，終身無上限，相對免賠額1萬。