這個問題問的比較籠統，沒法給出確定性的答案，因為必須知道客戶的實際情況才能為客戶制定方案。同時這也體現了一般消費者對保險缺乏認知，在投保時很難做出理性的判斷。其實重疾險的選擇有很多因素需要考慮，其中最主要的就是身體狀況和經濟情況，下面就分別探討一下不同情況下如何選擇：

1.身體好，收入高。這是最理想的情況，建議選擇多次賠付的終身重疾險，這裡推薦長生福，重疾多次賠付且不分組，是行業的標杆產品了。測算了一下，48歲的女性，保20萬、15年交，每年繳費1萬元左右。

2.身體好，收入低。建議選擇單次賠付的定期重疾險，不含身故責任的純消費型產品。這裡推薦百年人壽的明星產品康惠保（旗艦版），可以說是國內消費型重疾的地板價產品了。同樣測算了一下，48歲的女性，保20萬、10年交，每年繳費3000元左右。

3.身體不好，收入高。可以選擇核保條件比較寬鬆的多次賠付重疾險。這裡推薦守衛者1號，重疾多次賠付且癌症單獨分組，核保條件較為寬鬆，一般的小病不用擔心，有線上核保的功能，是多次賠付的價效比之王了。測算了一下，48歲的女性，保20萬、15年交，每年繳費7500左右。

4.身體不好，收入低。這是最不理想的情況，建議選擇核保條件寬鬆的消費型重疾險。像弘康健康一生A+B、瑞泰瑞盈重大疾病保險等都具有線上智慧核保功能，可以根據消費者的身體情況作出加費、除外、延遲等決定，每年保費也不會很高。

身體和收入是選擇重疾險產品最主要的兩個考量因素，當然像職業等也會影響產品的選擇，但由於出現的機率較小，這裡就不一一說明了。上面的分析並不是推薦某款產品，也不排除在某一情況下有更好的產品可供選擇，只是分析了一種產品選擇的思路供參考。

重疾險可以說是最複雜的保險產品了，消費者在購買的時候也是一頭霧水，想要盡善盡美。其實大可不必，只要理清的購買思路，在大方向上不出錯就可以了，不用糾結一款產品比另一款產品便宜百八十塊錢等類似問題，人生短短几十年，把精力用在遠方的詩和田野吧。

曾經看過一個調查報告，大致內容是，成年人到了30歲，只要做過體檢的幾乎90%的人群都有身體異常

這麼說的意思是，恕我直言，年齡越大，身體機能下降，購買保險的門檻會越高，選擇的空間也會相對越少了

1.那麼常見的哪些情況會影響到保險產品的選擇甚至購買呢？偏重、貧血、甲狀腺結節、乳腺增生，子宮問題、胃炎、膽囊腫等等等，這些在臨床醫學上，醫生可能會說好好調理按時吃藥定期複查就好，而在保險的稽核中，就會出現問題了，本質上【臨床醫學】是基於目前短期情況，從病情控制角度來說的，而【核保醫學】是基於疾病的未來風險來判定的，所以存在著一定的偏差

如果是看病治療費用，那可以用醫療險來解決，但此處有兩個擔憂:1）以自己的身體情況能否順利買到醫療險，2）能否接受醫療險只承保1年或5年這種短期承保，根據國家政策規定，目前市面上所有的醫療險都屬於短期險種（那種承諾您可以終身續保的人，請遠離），都會面臨再次續保的情況；如果這兩方面能滿足，建議儘早投保醫療險

而您所說的“重疾險”，其實除了用於支取治病的費用外，最主要的功能是用於大病治療後，長期恢復所需的費用，您想想，一個人如果不幸罹患大病了，是不能從事較繁重的腦力或體力工作了吧，可能以前所從事的崗位有變動，這將直接會影響到收入損失；大病後是需要長期治療服藥吧，在出院後的時間裡，這些費用醫療險也是報銷不了的，時間一長，特效藥進口藥的總開銷不低吧；大病後是需要家人或護工照顧的，照顧期間家人可能也會面臨收入影響，這一塊也是需要長期康復費用吧，綜合這幾塊的費用其實就是重疾險來解決的問題了

因為醫療險和重疾險的功能和性質不一樣，醫療險屬於“報銷型”，相當於是我們的會計朋友，重疾險屬於“給付型”，相當於是我們的土豪朋友；醫療險是解決治病的顯性需求，重疾險是解決治病的隱性需求，所以您單單說的重疾險是不能完全解決治病的所有需求的

那麼重疾險該如何選擇？首先是保額，保額是否足夠，當風險來臨的時候能否抵禦，保額直接又跟保費有關，保費的多少取決於我們的收支情況，如果過多將會對我們的正常生活也產生一定壓力，因此還是需要從實際出發；其次是保障責任，保障責任直接關係到能不能理賠，好不好理賠，“合同為大”，不論保險公司大小，只要條款中沒規定的內容是肯定不會理賠的，這點您要相信

以上，具體的產品還需根據您的家庭情況，身體情況來綜合考慮