個人覺得儲蓄應該分成三部分，一個是長期不會用到的，一個是短期可能用到的，還有就是流動資金。比如你是50歲的老人，孩子今年22歲，手裡有100萬左右存款，有房有車，短期無需有大的出項，但是五年後要考慮孩子結婚用錢，平時手裡要留個1到2千零花。那建議把零花的錢存成貨幣型基金，無風險，起點低，隨用隨取，利率在3.5%左右。1年左右不用的錢可以存成理財，利率在4.0左右，三年不用的錢可以存成分紅型保險，每年1月到3月銀行會推出躉交保險分紅型的，約定三年利率是4.5左右，5年5.0%左右。每月再抽出1千左右做基金定投，只要做的久基本上收益也是相當可觀

兩種，我都會選。我拿出來一部分資金投到貨幣基金和國債逆回購，還有一部分長期不用的資金投到存單，享受存單的收益。

主要要看個人怎麼看待風險，大額存單，是指由銀行業存款類金融機構面向個人、非金融企業、機關團體等發行的一種大額存款憑證.存單有個鮮明的特點就是安全邊際高，需投資的金額較高，相較一般活期利率較高，流動性高（只要你願意犧牲一部分利潤可以提前贖回），可以說是一般金額較大財產理財必需必備品種。

理財投資的方式就比較多了，大額存單也算是當中一種：投資理財是指投資者透過合理安排資金，運用諸如儲蓄、銀行理財產品、債券、基金、股票、期貨、商品現貨、外匯、房地產、保險、黃金、P2P、文化及藝術品等投資理財工具對個人、家庭和企事業單位資產進行管理和分配，達到保值增值的目的，從而加速資產的增長。因為理財具有一定的風險性，失敗投資會導致本金的虧損，嚴重結果甚至會直接虧光本金.正所謂風險和收益是成正比的，高風險高回報！

財產理財就是把雞蛋分別放在不同位置的籃子，安全性的籃子放多雞蛋，高回報高風險的籃子放入適量的雞蛋.要切記理財投資靠不是直覺，要杜絕賭徒心理--量力而為！

我會選擇理財，各銀行App都有定期，日期(餘額寶類)，假如有二十萬存款，理財(月期)存五萬左右(3~4個點左右)，(年期)的存五萬左右(4∽5點左右)，(支付類)存五萬左右，保證開支，五萬買股票型基金或自己炒作股票。

建議購買理財理由如下：

現貨幣基金利率約在2.5%-3.2%年化（貨幣基金主要投向於銀行存單、國債、央行票據、政府短期債券、商業票據）是風險極低的理財品種，現銀行活期存款利率現約在0.3%-0.35%年化，活期存單與貨幣基金且都是資金隨存隨取在操作上很靈活，但在收益上卻要高於銀行活期存款。

是選擇大額存單還是理財的問題，本質上就是如何選擇理財工具的問題。

回答這個問題前，我們先要對資金的終極用途和期望透過理財達到的目的做個分析，也就是說要先對這筆可調動資金進行定性和定量分析，然後再匹配對應的理財工具或產品。如果這筆錢是用於日常生活開支的，重在關注其流動性，便於隨時方便使用，宜選擇銀行活期儲蓄、支付寶餘額寶類的貨幣基金等理財工具或產品；如果這筆錢短則三年長則五年，要用來買房或做兒女的婚嫁金等，有明確必須的用途，重點應該關注安全性兼顧收益性，幾乎可以不用考慮用款時點前的流動性，則宜選擇對應期限的大額存單或者國債或信託；如果本人還年輕，已經做好了包括醫療、養老在內的各項保障規劃，輸得起或者不怕輸，可以承擔一定的風險損失去博取更高的收益，重點關注的是投資的收益性和流動性，安全性可以稍差一點，則宜選擇指數基金、股票、理財產品、人口流入型城市的房產、紙黃金、貴金屬等；如果已經人過中年，這筆資金想用做養老基金和資產傳承，重點關注的是資金的安全性兼顧收益性、流動性，想要長期安全、持續、穩定的收益，則宜選擇年金保險、增額終身壽險等理財工具。

總之，理財工具的選擇因人而異、因用途而異，不能人云亦云，要想清楚自己要什麼，再做決定。

安全性要求最高，極度厭惡風險就選擇同業存單。安全性要求高，可以選擇保本型銀行理財產品。

其實大部分銀行理財產品的安全性對普通居民投資者是夠的，我個人建議大家可以購買兼顧流動性管理工具的t+0理財產品。

1、銀行理財需要看“保本保息性質”

以銀行產品為例，投資者需要額外注意理財產品的性質，區分為不保本不保收益產品、保本不保收益產品和保本保收益產品。而實際上目前市場上的不保本不保收益產品遠多於保本不保收益產品。而保本保收益產品更是少之又少。

所以在購買時，如果您在意安全性，需要額外注意“保本or不保本，保收益or不保收益”。

2、安全性、流動性、盈利性是所有理財產品的不可能三角。不能三者兼顧。

資金的流動性、安全性和盈利性是一個不可能三角。對安全性要求高，相應的收益就會低一些。保本保息的產品收益率不會太高，因為本質上它體現的是一種市場的無風險利率水平。

3、如果要保本保息，買什麼？

選擇1、銀行普通活期存款或定期存款。對應利率在基準利率或基準略有上浮，以招行為例。見下圖。

選擇2、銀行大額存單。起點20萬，根據金額和期限不同，收益率也有差異。金額越大，期限越長，收益越高。你也可以跟銀行理財經理詢問是否可以申請利率上浮。

4、實際上購買存單的還是比理財少，原因還是收益率太低，起點也較高。

我個人建議大家可以購買兼顧流動性管理工具的t+0理財產品。大概收益率也有3.8-4.0%之間。

個人不建議購買淨值型理財產品。

出於收益率的考慮，大部分人還是會最後選擇銀行保本理財產品或者其他產品。因為，保本保息的存單實在是太低了！

大額存單基本在4%以上，要求30萬以上3年期，保本保收益。五大行理財，4.6%左右一年期，其他地方銀行4.9左右。

這取決你的資金量，比如我資金不足8位數，所以其中100萬在京東金融（安全險只保100萬），支付寶現有37萬（支付寶的吸引力低），度小滿9萬，微信8萬，錦州銀行，盛京銀行5年期各50萬（國家賠付銀行倒閉上限）。各城市銀行理財預期收益大於4.9的若干。不能展示太多，以免遭人忌妒恨。

我兩個都不選擇。現在每年通脹百分之十以上。我自己投資，睡覺踏實。開糧油批發類，哪怕天垮下來。除了吃的，一切靠邊