如果預算足夠肯定是買終身好，但也並非必須，首先考慮到醫學科技發展，目前比較難治的癌症也許在二三十年後就和治療炎症一樣簡單了，這也不是不可能。到時孩子長到30歲左右可以更換保險，不是終身不變的。所以可以選到70歲保額高點。其次就說買保險就是買保額，如果只是為了保終身致使保額降低是不對的。

如果同樣保費2000元，保終身保額是30萬，如果保到70歲是50萬，我會毫不猶豫選後者。如果前面得病錢不夠，沒有好的治療和休養,活到70都難。

一看家庭保障是否完善

家庭保障順序應該是父母-子女，保障型-收益型。所以給孩子買重疾險的前提是，父母的保障已完善；進一步說如果父母的終身保障已完善，可以考慮給子女買終身的保障。

二看需求

給孩子買保險往往是出於父母的某種考慮，定期兒童重疾和終身兒童重疾本質上解決的是不同的問題。

定期兒童重疾，解決孩子在成長過程中，突發重疾給父母帶來的經濟壓力，這部分本就是包含在父母的養育義務之內，相當於父母為了解決孩子大病給自己帶來的不確定經濟支出。

而終身兒童重疾，在孩子成年經濟獨立以後，這部分支出就不屬於父母的義務了，相當於孩子應當獨立承擔的一部分。而父母提前給孩子買了保險，相當於給孩子多考慮了一步，用自己的錢，解決本不屬於自己義務的孩子長大後未來可能面臨的問題，這有一定的財富傳承的意味在。不要以為財富傳承就是單一的你的錢到了孩子的手上這麼簡單。

三看定期與終身的優劣

由於醫療條件在發展，未來的重疾險與現在的重疾險肯定會越來越不同，但未來的重疾險一定比現在的重疾險好嗎？不一定！

首先0歲購買保險和30歲購買保險，花費的保費一定不同，0歲買更便宜；

其次，正是由於醫療條件在進步，未來的重疾不一定是重疾，那麼現在重疾目錄裡的一些疾病未來可能會被剔除重疾目錄，比如甲狀腺癌，香港的一些重疾險已經除外了甲狀腺癌責任，雖然目前大陸重疾險還沒有除外，但未來不是沒有這個可能。

被剔除是好是壞呢？對於保險公司來說，肯定是好事，由於一些疾病高發，且治癒率高，剔除是降低成本的一種風控手段。而對於投保人來說，不剔除獲得理賠的機率更高。

所以，未來具有其不確定性，必然是機遇和挑戰並存，單從一個緯度去進行對比，是不科學的。

最終，還要預算做決定

預算是核心決定因素，當給孩子的保險預算只有幾百元或幾千元的時候，先選擇少兒高發疾病覆蓋率高的定期重疾險，保險不是一蹴而就的，不要為了夠不到的未來，耽誤了當下的保障。

都好

推薦購買多次賠付不分組保障到終身的重疾險產品。

如果已有重疾險，想提高保障額度，或者是保費預算緊張，可以選擇少兒定期重疾險。

https://m.toutiaocdn.com/item/6615865318466126350/?iid=51729615939&app=news_article&timestamp=1542943666&group_id=6615865318466126350

https://m.toutiaolite.com/item/6618408938595418637/?iid=51729615939&app=news_article&timestamp=1542943711&group_id=6618408938595418637

不管是買定期還是終身，這個要看預算。

如果預算有限的話，建議購買定期重疾險。等孩子成年之後再配置一份保險也是可以的。

定期的話，高保額，低保費，但是終身的話，保費就高。

舉個例子（0歲寶寶），保額50萬。

定期重疾保障30年，每年繳費555元。共繳費11100元

終身重疾保障終身，每年繳費1695元，共繳費50850元

如果預算足夠的話，也可以買終身的。

Q1. 給孩子買了保險的朋友，請舉下手我看看，有多少人？

好，手請放下。

Q2. 清楚的知道給孩子買的是什麼保險，真正保障哪些，理賠條件和條款內容瞭解的請再舉下手，看一下，有多少人？

Q3. 認為這份保險計劃符合自己的寶寶和家庭情況和的朋友，請再舉下手，看一下，有多少人?

每個人自問上面的這三個問題，相信答案會是一樣的，那為什麼會造成這樣的情況呢？我當然不會告訴你是因為“不懂、朋友推薦、跟風購買、焦慮購買、心理安慰” 等等這些表面上的原因，而是資訊不對稱。

今天兔子就幫助那些即將給孩子投保或加保的家長朋友們釐清購買邏輯。讀到此文，可以說是事半功倍了~ 畢竟這是一篇讓保險公司咬牙，普通的銷售業務員切齒，愛心父母們歡呼，嚴肅活潑的防坑文章，本文適合作為絕大多數給孩子購買保險(保障類)的邏輯參考，即超高淨值人群不在討論範圍。

邏輯一，醫療險的優先順序大於重疾險

理由：給孩子投保，如果預算非常有限，一定要在醫療險和重疾險之中選擇一個，那肯定優先選擇醫療險。等收入更高些再配置重疾險；因為兒童罹患重症疾病的機率小於成人很多，重疾險只賠付約定的那些種類，而醫療險全面覆蓋不限種類，基本的社保可能解決一部分，其他的靠商業醫療險補充，建議選擇那種續保性好的，保障更全面的，比如好醫保、樂享一生這樣的，費用幾百元到一千左右，年齡越大保費越便宜。

家長質疑：“如果只買醫療險，萬一住院以後買不了重疾險怎麼辦”

答疑：住院≠再也買不了重疾險，具體要看是什麼疾病導致，治療恢復的情況如何，投保如實告知核保即可。如果覺得只有醫療險實在不踏實，接著往下看~

邏輯二，孩子的重疾險建議買定期

理由：孩子的定期重疾險價效比極高，保費低，做到非常高的保額，能夠保障未來相當長一段時間，對沖很大的風險。合理且科學。

家長質疑1：“買定期重疾，定期到期以後還是要買啊，倒不如終身”

家長質疑2：“定期時間內出險以後再也買不了保險了”

答疑：兒童買定期是為了用較少的保費槓桿起來足夠高的保額，抵禦未來的醫療通脹。同樣的保費可能終身只有30萬保額，定期的可以做到100萬保額甚至更多，於獨立還需要近三十年孩子們來說，100萬的保駕護航的強力，不言而喻。至於子女的終身保障，可以由其成年獨立後自行配置即可，因為終身的那30萬保額於成年後的時代環境來說，實在是太少了。質疑2說，出險後定期就不能買重疾險了。沒錯，但是！終身重疾出險後也是一樣再也買不了，but定期保額是幾倍於終身。

還有另外一個建議兒童買定期的原因是，目前終身類重疾險都主要針對成人，有很多疾病在兒童身上是不可能出現的：腦中風後遺症、急性心肌梗塞、阿爾茲海默症等等很多，但這些都是算在保費裡面，買這樣的終身重疾險給寶寶，是不划算的，建議到成年獨立後考慮。強烈建議考慮少兒特定重疾險。舉個例子吧，某產品0歲男寶，20年繳費，保障到30歲，保額80萬，特定疾病保額160萬；904元/年。 所以不需要再過多解釋~

邏輯三，孩子不需要壽險

理由：壽險分為定期壽和終身壽，定期壽可以用來解決家庭責任期內因為家庭經濟支柱的身故帶來的巨大經濟風險，孩子不是經濟支柱，根本不需要定壽。同理，孩子沒有傳承和資產轉移的訴求，終身壽也是沒有必要的。不再贅述。

家長質疑：“我們本來就沒有打算給孩子買壽險啊！”

答疑：是的，直接買壽險不會被考慮，但很多帶有壽險責任的重疾險，家長們是否注意到了呢？某產品同等條件下不帶壽險責任的保費為1448.8元/年，帶壽險責任的為1784.8元/年，保費多出23.2%；更重要的帶壽險責任對未成年人的賠付不是保額而是已交的保費！（如圖所示） 所以給孩子選擇保險的時候，不需要壽險責任，兒童的重疾險儘量優先選擇消費型的。

保險合同條款截圖

邏輯四：意外險就買一年期

理由：因為長期意外險沒有必要，保費貴，保障又很弱。對，沒錯我就是在說那些捆綁的長期意外險。

質疑：”長期意外險不用去管續保在投保的問題，怕自己忘記續保時間“

答疑：意外險購買實在是太方便了，不需要稽核，不需要健康告知，寶寶的意外險額度銀保監會又有明確的限制，保險到期前的一段時間，保險公司或經紀人也會多次簡訊郵件提醒，多數為今日投保次日凌晨生效。最最重要的是，你只需要用長期意外險的近千元保費的一個零頭，卻可以獲得遠遠好於長期險的保障。

用較少的錢，去購買一份很高額度的保障而且非常全面，這樣的槓桿作用才是明顯，有效，合理的。以上四個邏輯是給寶寶的購買保障類保險的方式，記得優先上社保。

買保險選終身還是定期，這個問題很多人都在糾結。

小魚個人認為，這個問題的核心其實就是：

Money！

也就是說你準備花多少錢為孩子購置保險。

我們需要記住的一個原則是：在有限Money的情況下，儘量買高的保額。

在購買兒童重疾險時，需要注意“三不、三要”原則。

三不

買保險看合同條款，合同裡沒規定的，大公司也不會賠你。保險產品定價與保障時間有著密切的關係，40-70歲是重疾高發期。兒童現在沒有必要現在為三四十年後的風險買單。買的沒有賣的精，返還型產品普遍比消費型的要貴得多，實際的保額卻和消費型差不多，有些為了降低成本甚至會更差些。

三要

如果一款兒童重疾險，竟然對兒童常見高發重疾沒有特別的保障，那麼這和普通的重疾險有區別麼？輕疾概念我也提到過好多次了，特別是惡性腫瘤在重疾險賠付裡一般會有6種情況是不賠付的。如果買了輕疾保障，那麼其中5種就會賠付用有限的錢帶來最大的保障，這是選擇消費型重疾險的原因。

小魚曾經寫過兩篇關於兒童終身重疾與定期重疾產品評測的文章，可關注“保小魚”後檢視。

兒童消費型重疾定期並不很貴，大部分30年定期，50萬保額也就幾百元。如果你的預算在3000元左右，可以透過購買終身+定期，來提升自己寶寶的保額。

以一個0歲男孩為例：

如果預算5000元以上，推薦購買哆啦A保 或 哆啦A保+慧馨安的產品組合。

方案1：單買哆啦A保，基本保額50萬，年交保費4128元。

方案2：哆啦A保，基本保額50萬。慧馨安，基本保額80萬。年交保費合計5192元。

如果預算3000元左右，可以推薦康惠保（旗艦版）+慧馨安的產品組合。

康惠保（旗艦版），基本保額50萬。慧馨安，基本保額80萬。年交保費3732元。

如果預算3000元以內，推薦購買康惠保（旗艦版）。

康惠保（旗艦版），基本保額50萬。年交保費2668元。

如果想要投保人豁免的功能，選擇信美相互的愛加倍，還可享受信美的共享公司盈餘，愛心賬戶救助，重疾綠通的附加服務。比康惠保（旗艦版）貴了大概17%。這個價格還是超值的。

如果您真的很喜歡平安，預算在5000元以上的話，平安的少兒福也可以選。但建議調低基本保額至30萬。其餘意外、定期重疾等雜七雜八的附加險就別加了。然後自己再配一份30年的定期重疾，例如：慧馨安。

少兒福2019，基本保額30萬。慧馨安，基本保額80萬。年交保費5994元。

定期的少兒重疾優點 保費少 保額高 缺點是30年以後無法保證後續被保險人的健康狀況 有可能會買不到重疾

保到終身太極端 時間線太久 保險槓槓意義不大

建議保到70週歲 左右 孩子可以在成人以後自行購買

我給孩子買的第一份重疾險，是一份保障20年，保額80萬的定期少兒重疾。當時的想法很簡單，先保到她20歲再說，長大了想買什麼自己買去。隨著產品更新，自己的理念發生變化，認為僅有一份定期少兒重疾似乎不妥。因為一旦孩子在這20年內出險，以後再想買重疾險，幾乎沒可能。那剩下的路還很長，沒有保障就等於裸奔。

所以現在，我不否認定期重疾的高槓杆，但最好還能有保障期間長一些的來做彌補。目前市面上，這樣的問題，一般透過兩種產品來解決：

1. 保障期間更長的定期少兒重疾險。目前市面上最長的一款，保障到60週歲。少兒定期重疾的特點，保費便宜，保額高（首次最高80萬），重大疾病保額還在前十年呈複利增長，最高可達130萬。另外含有白血病、重症手足口等少兒特定重疾，額外給付，如果不幸罹患，賠付金額可達2倍的基本保額。另外投保人豁免，支柱萬一倒下，孩子保單不受影響。遺憾的是，目前它只是一款產品，實際上還稱不上是“一類”產品。

2. 成人終身重疾。可選的非常多。含和不含身故責任的都有（也就是很多人常說的“消費型”和“儲蓄型”或者“返還型”。叫什麼不重要，概念一定要清楚區別到底在哪裡）。只要健康告知沒問題，預算滿意，基本就可以滿足需求。

保費層面，3歲女兒為例，30年繳費，第一種，基本保額最高可以做到80萬（不算增額的部分），保障至60週歲，年費大概在2000左右。而成人重疾，不含身故責任的，30年繳費，基本保額50萬，保障終身，年費也在2000左右。

下面想重點說一下少兒重疾險的特點和挑選當中的注意事項：

少兒重疾險因為有了少兒的標籤，所以對於一些少兒高發疾病有重點關注，屬於特色產品，是個性化的重疾險產品。在挑選少兒重疾險的時候，需要注意：

1. 病種

下圖是2014年英國精算師協會發布的少兒重疾理賠資料。可以看見0-19歲的孩子，癌症是毫無爭議的首要病魔。其它病種也主要集中在心腦血管等。從這一點而言，孩子和大人，在病種上，其實並沒有質的不同。

2. 保額

少兒重疾險，保額很重要。需要避免過分關注“保費是不是白交”這樣重返還輕保障的想法。因為孩子未來的路還有很長，一旦罹患重疾，首先需要解決的就是高昂的醫療費用和漫長的康復以及父母為了照顧孩子可能要面臨的收入損失。所以保額最重要。保單在關鍵時刻可以解決多少問題，是最需要關注的事情。

3. 保障期間

之前已經說過了。儘量不要在孩子一生的保障當中出現空檔造成裸奔。然而保險配置也從來不是一步到位的。做好規劃，分部量力而行就可以了。

3. 保費

保費不能孤立地看。前面已經分別說過。少兒重疾產品，要是要看保費和保額的比例如何。個人建議，保費差不多的情況下，保額越高，越有利。

希望天下孩子都能健康平安快樂地長大。

主要看你的預算

如果你的預算不高，可以先買定期重疾險，畢竟價格低

終身有多個好處

1.兒童重疾的價格便宜，到兒童長大了，未來定期重疾到期，再買重疾，價格就高了

2.定期壽險多是入門級的保險產品，保險的覆蓋種類較少，尤其是沒有輕疾。現在輕疾是大家購買的時候的一個重點

如果預算夠的話，還是買終身的。

當然也可以搭配購買

兒童保險買終身和定期都好。因為兒童保險不論是定期還是終身保險費都非常便宜。建議在兒童時期可以投保重大疾病險和回報率超過4%以上的養老年金險。以及兒童的意外傷害保險都比較切合實際。尤其以人的壽命和身體為標的的長期保險一般來說都是在年齡小的時候投保保險費便宜也比較划算，而且根據這幾年實際發生的理賠情況來看兒童時期投保重大疾病保險是非常需要的，因為最近這些年以來兒童當中有很多孩子罹患白血病或者其他的重大疾病，一旦發生重大疾病那麼有一份重大疾病保險簡直就是雪中送炭。

各有優缺點

購買保險主要是為了很好的完成人生責任

父母子女的人生很少可以一起走完，所以終身保險就可以作為一個很好的工具伴隨子女

定期險可以在確定的時間獲得最高的保障，在子女人生的成長期茁壯成長

總之，保險是一種風險規避方式，需要經濟做基礎，優先關注保險保障額度和保障種類！