猶豫什麼，結構性收益浮動也可能虧損本金，協議存款本息穩定安全，所以要不你就每個買點好了，沒什麼好不好的，有時需要點運氣的。

那個都不好！結構性存款是理財，提前用錢不要利息都拿不出一分錢，太死性。大額存款，提前支取多少還有點活期利息。錢在大額裡白放一二年，就點活期…

先說結論：

結構性存款是理財的一種，收益率掛鉤外匯，風險相對較高，對應利率也較高；大額存單門檻更高，屬於定期存款類，保本保息，可轉讓，變現靈活。兩者各有優劣。

結構性存款可稱為收益增值產品（ Yield Enhancement Products），是運用利率、匯率產品與傳統的存款業務相結合的一種創新存款。 該產品適合於對收益要求較高，對外匯匯率及利率走勢有一定認識，並有能力承擔一定風險的客戶。

大額存單（Certificates of deposit，CD），是指由銀行業存款類金融機構面向個人、非金融企業、機關團體等發行的一種大額存款憑證。與一般存單不同的是，大額存單在到期之前可以轉讓，期限不低於7天，投資門檻高，金額為整數。作為一般性存款，大額存單比同期限定期存款有更高的利率，大多在基準利率基礎上上浮40%，少部分銀行上浮45%，而定期存款一般最高上浮在30%左右。

我們以工商銀行舉例，結構性存款起點5萬元，大額存單起點30萬元。

假設我們投入30萬元，不考慮風險因素，一年期結構性存款5.3%利率收益15900元，三年期大額存單4.18%利率收益12540元/年，單看收益，好像結構性存款的優勢很明顯。但是！！收益總是和風險匹配的。

結構性存款是銀行理財的一種，而且2018年4月開始資管新規出臺銀行不能發售保本理財產品，換言之，所有理財皆有風險，風險大小受投資渠道影響。結構性存款與外匯的匯率利率掛鉤，我們可以看下2018年6月和9月，人民幣對外匯牌價的對比圖。

所以結構性存款對金融知識的認知有要求，且有能力承受風險。

再說大額存單，大額存單和銀行定期存款在本質上是一樣的，保本保息。大額存單有起點要求，利率在央行基準利率的基礎上每家銀行上浮。所以從投資風險的角度出發，大額存單相對穩定，另外大額存單也可以轉讓，變現相對靈活。

個人覺得結構性存款更適合對金融知識有所瞭解且能接受風險的客戶，大額存單更適合對收益要求穩定，不承擔風險的客戶。如果投資者資金在投資期限上相對寬裕，建議大額存單，畢竟也可以轉讓，流通相對靈活，急用錢也不至於拿不出來。

題外話，作為投資者，配置部分長期產品，鎖定收益率，短期產品靈活機動才是明智之舉。

　　這兩者是不能進行比較的，結構性存款更偏向於銀行理財，甚至有很多銀行將期歸為理財產品。而大額存單完全屬於銀行存款，利率為固定利率，不像結構性存款屬於預期收益率。

　　注意，結構性存款給出的利率為預期收益率，而非固定收益率。什麼是預期收益率呢？指在不確定的條件下，預測的某資產未來可實現的收益率。

　　即該產品可能達到5.3%的收益，可能達不到5.3%的收益。放到結構性中，當與之相掛鉤的衍生工具行權可獲得5.3%的收益；如行情不好，與之掛鉤的衍生工具未能行權，那麼就達不到5.3%的收益率，可能2%，可能部分本金受損，主要要看相關的產品說明書。

　　從風險與收益上分類，結構性存款主要可以分為三類：

　　一、最低收益保證型。即該產品收益在一個範圍內，比如2%-5%之間，最低可獲得2%的收益。相對此類產品收益最低，風險最低。

　　二、本金保證型。即本金不受損失，但卻沒有最低收益保證，可能沒有，可能很高。相對此類產品收益較高，風險較高。

　　三、部分本金保證型。即部分本金不受損失，比如95%的本金保證，可能會造成5%的虧損，但收益可能很高。相對此類產品收益最高，風險最高。

　　結構性存款又叫收益增值產品，是將利率、匯率等產品與傳統的存款業務相結合的一種創新存款。屬於銀行表內業務，跟銀行存款一樣受《存款保險條例》保障，但區別於銀行存款的是收益非固定不變，因為其與非銀機構合作，將部分資金做高風險投資，收益屬於浮動收益。

　　結構性存款的存在形式是“存款+金融衍生工具”，即“低風險低收益+高風險高收益”的資產組合。

　　而大額存單屬於銀行存款，為銀行負債，其利率是固定不變的，哪怕央行調整基準利率，三年內該利率都保持不變，收益更為穩定。

　　之所以有不同的產品，是因為有不同的投資者，產品本身也就沒有所謂的好壞之分。如果自身的風險承受能力較強，那自然是結構性存款好；如果自身的風險承受能力較差，那選擇大額存單好了，起碼大額存單提前支取可“靠檔計息”。

　　總而言之，至於選擇哪一類產品取決於自身風險承受能力，以及對資金收益的期望。

我們可以直觀的看一下央行存款基準利率，一年期存款僅有1.5%，三年期存款則是2.75%，接近一年期存款利率的2倍。

你到任何一個銀行去，都會發現存款期限越長利率越高，因為五年期存款利率沒有基準利率，所以可能三年期利率跟五年期利率一樣高，但是從來沒有發現三年期利率比一年期利率低的，所以從利息的角度，肯定是三年期利率高。

實際上，隨著利率市場化程序，各地銀行普遍上調了存款利率，尤其是面向大額存款時。就以某村鎮銀行為例，10萬元存三年定期，就可以按照4.2%的年利率。如果是一年期存款的話2%的利率就很不容易了，三年下來利息能少6000多元。

銀行員工之所以鼓勵存一年期，無非有如下幾方面的考慮：

1、一年期利率低，忽悠存款人選擇一年期存款，能夠為銀行省錢，還能為銀行帶來更多的收益。畢竟國內銀行是靠世界上最高的存貸款利息差過著幸福生活的，存款利率低，但是貸款利率高哇，顯然一年期能夠讓銀行賺到更多的錢。

2、櫃員都是有業績考核標準和攬儲業務的，一年期存款是一筆業務，三年期存款同樣是一筆業務，前者對銀行來說收益更高，而今後三年每年還能透過轉存再增加一筆業務，顯然對銀行櫃員完成任務是好的。

3、理財產品一年期較多，部分銀行會忽悠存款人購買理財產品，並且故意混淆概念，誤導存款選擇。部分沒有底線的銀行員工會誘導人購買保險理財產品，拿取高佣金，完全不考慮存款人權利以及將來退保會造成的巨大損失。

如果不想定存銀行一年期的，該怎麼辦？

如果真要選擇一年期存款的話，還不如選擇寶寶類貨幣基金，再低也不比銀行三年期存款利率低多少，甚至還要高出一小截。

如果金額大，可以貨比三家，選擇一家利率最高的銀行存三年期大額存單，50萬元以內有存款保險制度保障很安全。如果錢少，依然可以選擇一家利率高的銀行存三年期普通存款，還可以留出一部分來放入寶寶類貨幣基金，方便平時使用。

最後，銀行也不是絕對安全的，存完錢一定要到ATM機上查詢餘額，看看定期賬戶的金額。或者透過手機銀行APP檢視，並且定期三五個月檢視一次，避免存款無聲無息丟失。

我們不能片面的去說這兩款產品哪個更好，但從收益和安全形度來說，大額存單會更有利於我們投資。

首先我們先來了解一下結構性存款和大額存單。

它是一種收益增值性產品，它會運用利率、匯率產品與傳統的存款業務相結合的一種創新存款，這類產品適合於對收益要求較高，對外匯匯率及利率走勢有一定認識，並有能力承擔一定風險的客戶。

它獲得的是預期利息，最後收益高低並不確定，因此投資時有一定風險。

它的流動性較差，存款期間不可提前支取本金，因此大家在投資前一定要注意資金流動性問題，以免造成影響。

它是指銀行業存款類金融機構面向非金融機構投資人發行的、以人民幣計價的記賬式大額存款憑證，是銀行存款類金融產品，屬一般性存款。

它起投金額為20萬元，利息比定期存款高，靈活性和流動性也比定期存款好，是“靠檔”計息。

它的風險較低，因為大額存單和銀行存款一樣，安全性較有保障。而且大額存單的期限也是固定的，包括1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月2年、3年和5年，9個品種。

其實從收益上來看，以20萬為例，3年的大額存款利息為2.51萬元。而結構性存款按5.3%年利息計算為3.18萬元，三年要多出6700元。

從收益來看，確實是結構性存款收益較高，但大家需注意，結構性存款的收益率是預期收益率，也就是說它的收益高低並不確定。

但大額存款，即使銀行倒閉，也可按照存款規定，拿回不超過50萬的投資金額。但結構性理財產品的收益，能否獲得，就要看市場情況，因此它的本金和收益都是存在風險的。

因此在這兩種理財產品的選擇上，如果大家想獲得較為穩定收益，我們更推薦大家選擇大額存單，因為這種理財產品的收益會更加穩健安全。

按照目前的利率來看，結構性存款的收益已經遠遠低於5.3%，但是如果結構性存款的收益能達到5.3%，那麼大額存單和結構性存款哪個更好呢？

人民幣結構性存款是商業銀行在吸收客戶普通存款的基礎上加入一定的衍生產品結構，透過與國際、國內金融市場各類引數掛鉤，使投資人在承擔一定風險的基礎上獲得較普通存款更高收益的理財產品。

該產品適合於對收益要求較高，對外匯匯率及利率走勢有一定認識，並有能力承擔一定風險的客戶。結構性存款屬於極低風險的產品。

結構性存款屬於保本產品，浮動的只是和金融衍生品掛鉤的那部分資金。用作銀行存款的大部分資金屬於銀行存款，也受存款條例保護。它的收益是由保底本金利息+投資最高收益組成的一個區間。

因為結構性存款的掛鉤標的不同。結構性存款掛鉤標的種類較多，發行人民幣結構性存款產品掛鉤標的包括境外利率、匯率、股票、基金、指數、商品等。

以招商銀行結構性存款為例：

招商銀行結構性存款掛鉤的是黃金。

結構性存款的產品定價和它所掛鉤的標的物有直接的關係，每家銀行掛鉤的標的物不同，因此對於結構性存款的利率定價上會有較大的差異。利率掛鉤滬深300區間累計、掛鉤股票的結構性存款利率會非常高，但是收益上波動會很大，往往會達不到預期收益。所以大家在購買結構性存款的時候認清掛鉤標的，不要看到高收益就怦然心動。

保本型的結構性存款的本金是納入存款保險範圍的，所以其本質上屬於存款。但結構性存款與定期存款又有較大的差別：

1.保本型的結構性存款僅有本金納入存款保險範圍，其預期利息是不能保證的。因為結構性存款利息是浮動的，最終要看掛鉤標的物的價格表現。而定期存款本金和利息都是納入存款保險範圍的。定期存款利息一般是固定的，按照銀行的掛牌存款利率執行。

2.由於結構性存款的利息浮動且承擔了一定的風險，因此其預期利息一般高於同期限的銀行存款利率。

3.結構性存款一般有認購期，需要到起息日才能起息，而定期存款則是當日起息。

4.結構性存款一般是銀行和客戶均無權提前終止存款的，而定期存款客戶有權提前終止存款。不過，也有的銀行規定銀行有權提前終止結構性存款。

作為一般性存款，大額存單比同期限定期存款有更高的利率，大多在基準利率基礎上上浮40%，少部分銀行上浮45%，更有部分銀行上浮52%，而定期存款一般最高上浮在30%左右。目前有銀行的三年期按月付息大額存單利率已達到4.18%。而且大多數銀行的大額存單按月付息，且支援轉讓、質押，既解決了資金週轉的問題，又避免了提前支取大額存單的利息損失。

1.看資金流動性要求：如果資金只是短期存放，建議配置結構性存款，結構性存款有3個月、6個月以及1年期可做選擇，選擇範圍較多，雖然大額存單可以提前支取、可以質押、可以轉讓，但是畢竟存期有三年，提前支取會對收益造成一定的損失。

2.看結構性存款的掛鉤標的：如果看到了收益遠高於同業市場利率水平的結構性存款，要注意檢視產品的說明書，看看結構性存款掛鉤標的，是否能夠達到最高收益，再做出選擇。

3.做好資產配置：對我而言，最重要的是做好資產配置。即可以保證資金的流動性需求，又可以保證本金以及收益的穩定，合理配置存款結構。

這兩者可不是這樣簡單，能直接拿來比較收益率的。題主仔細看看結構性存款的詳細說明頁，“預期收益”一項應該是X*%-5.5%吧？投帥猜一般前面的收益率是2點多，也就是說，結構性存款，的收益率部分，是存在不確定性的，並不是到期之後百分百能拿到你說的5.5%的年化收益。

結構性存款，一般是一個普通存款加一個以小博大的高風險投資（通常就是期權）。比如把存款存成大額，年化收益4.3%；然後拿其中一部分利息，去做風險比較大的激進型投資，賠光了，也沒關係，本金依然安全，最多隻是用來投資的部分利息損失了。

舉個栗子，假設100w本金，存款收益按4%算吧。那麼到期利息收入是4w；拿出其中的一半，也就是2w，購買期權。如果做對了方向，收益翻倍，2w變4w；反之，2w賠光。也沒關係，100w本金和預先留下的2利息都還在。這預先留下的2w利息，就是通常所說的“安全墊”。由於安全墊的存在，保證了結構性存款在最壞的情況下，也不至於虧本，依然可以對客戶有所交待。

那麼我的預期收益，就在2（固定收益）+0（風險投資虧損）到2（固定收益）+4（風險投資盈利）之間，也就是得到了一個預期收益在2%-6%結構性存款。

大家對結構性存款不熟悉，很大程度上市因為以前各家銀行都在大力發展表外業務，習慣把大量的結構性存款，當做保本理財賣。大家之前看到的有“掛鉤”字樣的保本理財產品，一般都是結構性存款。現在zi管新規之後，不讓這麼玩了，這些結構性存款，把理財產品的外衣一扒，又恢復本名了。

綜上所述，結構性存款雖然本金是無風險的，但是利息部分的收益，存在不確定性，有可能多，有可能少；大額定期則相反，利息部分也是固定，不存在不確定性。應該選擇哪個，就看您個人的投資風格和風險偏好了。

結構性存款利息高些，但不保證的，大額存單雖然利息低些，但有保證的。按照自己的選擇是購買結構性存款為好，因為百分之五點三是一年期利率，時間較短，比較靈活。還有一點是結構性存款比較穩定的，可大膽放心持有。

我被工行工作人員忽悠，買了一年期結構性存款，當時說一年有百分之4.2以上的收益。一年到了，不但沒有什麼收益，連本金也虧了百分之十幾。我一再說不存了，把錢取出來，工作人員反覆勸我繼續存，很快就會好轉。現在快兩年了，本金虧百分之二十幾了。我真不知道怎麼辦了。