存款利率差距的起源

很早之前，全國所有的銀行存款利率都是相同的，都嚴格按照央行公佈的基準利率執行，有差別的只是網點、服務和送的禮品，而後來，隨著利率市場化的改革，各個銀行有了一定的自主權，到了2015年央行宣佈不在設定存款利率的上浮比例之後，各家銀行就有了徹底的利率定價權，理論上在想定多高定多高，定3.75%還是5.45%都是銀行自己的事，這就是存款有差別的根本原因。

銀行存款利率定價的原因

那麼為什麼有的銀行存款利率定價3.75%，而有的銀行定價5.45%呢？

因為缺錢程度不同。

從存款規模來排行，一般呈現的規律是，國有銀行>股份制銀行>地方性商業銀行>農商行、農村信用社>民營銀行。

銀行靠什麼賺錢？雖然現在銀行業務很多、但最主要的盈利業務還是發放貸款，而發放貸款就要有存款，有存款才會產生存貸利息差。

所謂存貸利息差，就是有人來銀行存款，銀行要向儲戶支付存款利息，然後，銀行有了資金來發放貸款，收取貸款利息，賺取存款利息和貸款利息之間的利差。

所以，存款對銀行來說是重中之重，是生命，肯定要不惜一切代價保命啊，大銀行老百姓認可度高不缺存款，不需要提高利率自有存款送上門，而小銀行尤其是民營銀行，認可度不高，只有拼命提高存款利率，吸引重視利息收入的儲戶來存款，否則同樣的利息，民營銀行吸引不來存款，所以才有了5.45%這麼高的利率。

不過提醒大家的是，因為有了存款保險制度，50萬元以下存款收到保護，只要是這個範圍之內的存款，無論利率多高，無論存在哪都是安全的。

現在各家銀行執行的存款利率不同，其實是國家在利率管制上面放鬆了。所以肯定會出現不同的銀行有不同的存款利率。

第二，

不同的存款期限存款利率肯定也不同。甚至不同的存款期限，它的利率上浮幅度也有不同。有些銀行為了讓更多人願意定期存三年、五年，給予三年或者五年定期存款的上浮幅度是比較高的。

第四，

還有一點需要注意的，有時候，我們在銀行聽說的利率，不一定就是存款利率，也有可能是銀行的理財產品的預期收益率。如果是這樣的話，那更加有可能各有不同，有些保本型的理財產品收益率會低一些，有些非保本型的理財產品收益率超過5%，這也不奇怪。

之所以各個銀行的利率會不一樣，原因是比較複雜的。不過，有一點不可否認的是，越是規模小、存款端壓力較大的銀行，其同期存款的利率往往會比較高！

銀行存款利率的高低

我們一般將銀行按規模大小分為以下幾類：

為何部分民營銀行存款利率會高達5.45%

試想一下，如果民營銀行與國有六大行的存款利率一致，還會有人選擇網點少、支取不方便、且規模較小、抵禦風險能力較弱的民營銀行呢！這樣一來，沒有存款、自然也就無法放貸，沒有利率“剪刀差”收益，難道真的讓民營銀行去喝“西北風”麼！

因此，利率市場化步伐的加快，使得銀行間存在良性競爭，存款利率自然會出現差異，而攬儲壓力較大的民營銀行，利率肯定是要比其他銀行高出一大截的！

5.45%的年利率只有民營銀行五年期存款才能達到的高利率。至於3.75%的存款利率，則是傳統銀行當下五年期存款利率水平。

央行三年期和五年期基準利率都是2.75%，大額存單最高上浮55%，年利率能夠達到4.2625%，但是普通定期存款往往只能上浮30%，往往只能達到3.6%左右，一些銀行5萬元以上的三年期大額存款年利率能達到4.125%。

之所以民營銀行存款利率較傳統銀行存款利率高，有如下原因：

1、民營銀行知名度低，攬儲困難，只能以高利率吸引存款

越是品牌認知度高的銀行越容易吸引到更多存款，相應的，這些銀行往往會給出更低的存款利率。從某個角度講，這也是給了其他銀行一條活路。畢竟如果國有大行都以高利率攬儲的話，其他銀行的生存空間就會被大幅壓縮，很難吸引到大量資金，發展都會成為問題，這並不利於金融市場穩定和發展。

民營銀行本身受到限制，只能一行一店，只有在總行所在地有一個營業部，其他省市沒有營業網點。僅從這一點來講，消費者就會對存款心存疑慮，因為存款只能通過網際網路操作，而每年都有那麼多存款丟失的新聞。萬一選擇了千里之外的異地民營銀行，存款有問題的話維權成本將會非常高，這大大增加了民營銀行的攬儲難度。

為了吸引到更多存款，民營銀行拿出明顯高於其他銀行的利率就順理成章了。

2、民營銀行沒有線下網點，運營成本較低

2019年的咖啡很紅，很多創業者都選擇了銷售咖啡。以實體店的咖啡為例，店鋪租金成本就佔到了一杯咖啡的40%。房價上漲使得店鋪租金不斷上漲，這已經成為實體店的最大成本支出。

銀行也是同樣的道理，在不同的城市設立網點，需要租用空間，需要安排員工，各種裝置及裝修下來，每個網點都要投入不小的資金才能運轉，這是傳統銀行不能避免的發展模式。

民營銀行通過網路發展客戶，就沒有上面的顧慮，運營成本非常低，自然就有了更大的利率空間。

3、民營銀行業務構成有差別，平均貸款利率更高

傳統銀行房貸業務是重要組成，基準利率4.90%，上浮後往往也不會超過5.70%，如果存款給出過高的利率，銀行就會出現虧損。至於給一些大型國有企業貸款，利率更是低至4%左右。

民營銀行為了獲得利潤，會選擇利率較高的貸款業務，比如消費貸，比如中小企業貸款，利率遠高於基準利率。

當然，雖然銀行定期存款利率普遍不高，但肯定也有一些銀行能夠達到5%以上。如上圖所示，藍海銀行和億聯銀行的5年定期存款利率就在5.45%，比國有銀行同期限存款利率高出了近一倍，差距不可謂不大！

但是有一部分銀行不在這個範圍之內，那就是民營銀行。它們與傳統型商業銀行有所區別，沒有任何一家物理網點，可以節省大量的經營成本與營銷成本，讓其有更充裕的資金用於提升本行的存款利率，而本行的存款利率提升以後又會反過來吸引大量的客戶來辦理存貸款業務，讓本行能夠得到快速的發展壯大！

其實你這個問題很好回答，你只要理解銀行與銀行之間各種競爭能力和吸款能力，自然就會找到有的銀行存款利率只有3.75%，而有的銀行卻能達到5.45%，差距為何如此之大的真正原因有以下幾點：

原因一：銀行規模不同

原因二：銀行網點不同

國有銀行網點特別多，全國各地都有，每個網點吸納1000萬資金，湊起來就是一筆巨大的金額；反之中小銀行網點少，只能靠多吸納存款，網點少的只能提高存款利率來吸引更多的存款。

原因三：銀行吸款能力不同

類似國有資產除了網點多，資產優，還有就是品牌好，那些超大資金，100萬，1000萬，過億的資金願意存在大銀行。而小銀行的存款都是老百姓的為主，都是小存款而已。從而吸款容易的銀行利率自然會跌，吸款困難的自然利用高利率來吸收存款。

原因四:銀行資金流動性不同

原因五:銀行打起利率戰

生意場上打價格戰，而銀行也是會打利率戰的，這家銀行的存款利率是3%，下一家銀行又提高4%，再下一家有提高到5%，小銀行就直接提高5.5%，各大銀行為了吸引存款，一家銀行高於一家，這就是利率戰。

總之以上五大原因就是銀行利率不同的真正原因就是有兩點，銀行與銀行之間的競爭所致，小銀行很難競爭大型銀行，而小銀行只能提高存款利率來競爭。再有一個真正原因就是每家銀行的資金流動性所致，大銀行資金流動性強，小銀行資金流動性差，只能提高存款利率吸收存款，增加資金流動性！這兩大原因就是有的銀行存款利率只有3.75%，而有的銀行卻能達到5.45%的真正原因。

每家銀行的銀根決定存款利率，銀行有足夠資金，肯定不會付出高成本吸存款，只有資金緊張之時才會真正的花高成本來吸收存款，提高存款利率。

銀行的利率已經市場化了，放開了，各大銀行可以根據自己的實際情況調整存款利率的高低以此來攬儲。

一般而言，國有大銀行的存款利率普遍不高，因為他們有著雄厚的資金、風控、人才隊伍、良好的信譽和社會認可度，所以不愁拉不到存款。而對於腹地狹小、居民認可度較低的城商行以及農村信用合作社來說，在網際網路金融的異軍突起下，存款已經被嚴重分流，要是不願意拿出足夠高的存款利率和誠意，基本沒有儲戶願意去存款，迫於無奈他們才會提高利率，在大銀行的的夾縫中謀求生存。

從上圖 2019 年部分銀行的存款利率中我們也可以發現一個普遍適用性的規律：國有五大行的存款利率一般最低，普通商業銀行略微高一點，而城商行的利率一般來說是最高的。

其實我們的利率市場化也不是一蹴而就的，其中經歷了很多漸進的過程和一步步的試點，最終才有了今天這樣的結果。早在 1996 年央行放開銀行間拆借利率開始，利率市場化改革的步伐就開始起步了，這個過程整整持續了十七年之久，才最終迎來了存貸款利率的全面放開。

利率市場化有助於促進市場資源配置的作用，使得市場資源的流動更高效、更合理，減少人為的干預也能使得市場的發展能夠更加健康、穩定，並且有助於盤活市場的人氣。

不同銀行之間利率的差異化，也能提供給投資者更多的選擇權利和機會，我們可以根據自己的風險偏好選擇不同型別的銀行進行相應的存款業務。

為什麼需要提及「風險偏好」？因為剛性兌付已經被打破，銀行存款也不再是保本保息的了，當然50萬以內會受到存款保險制度的保護，但是超過 50 萬的部分就需要我們使用者自己去評估潛在的風險，並且自己去作出相應的選擇了。

不僅僅是利率市場化，未來金融市場、保險市場乃至於油氣資源的市場都將逐步放開，貿易自由化、金融開放化會是未來的主旋律。

銀行存款利率3.75%和5.45%，二者差了1.7個百分點。

通過利息計算，1萬元一年的利息一個是375元，一個是545元，如果是你，選哪個？

3.75%的年利率，主要是大型銀行三年期或五年期的定期存款利率，基準利率上浮比例不足40%；

5.45%的年利率，多以中小微及民營銀行五年期儲蓄存款利率為主，原本比較常見的比如億聯銀行、藍海銀行在三方金融平臺上銷售的5年期定期儲蓄存款，但現在也都有所下降。但在其官方手機銀行app上，仍然有5.45%的存款利率，不過也已經限購。

利率差距為何如此之大？

以國有銀行為例，其5年期存款利率多在3.75%左右，有的甚至無法達到這麼高。他們有底氣將存款利率定價低，主要還是因為他們作為老牌國有銀行，資產規模大，群眾基礎好，福斯信任度高，而且不需要太高的利率水平，因為其豐富的業務品種，足以吸引非常多的儲戶到自己銀行存款。再者說，他們本身內部經營成本較高，有著龐大員工群體，需要支出的各項費用也是不菲。因此，存款利率太高，對他們來說無利可圖，也就沒有提高太多的必要行。

相對的，對於中小微及民營銀行來說，本身他們網點覆蓋範圍較低，資產規模小，吸收存款再發放貸款他們帶來非常高的利潤。

為了提高攬儲優勢，增強百姓認可度，他們多會提高存款利率，來吸收更多的存款。並且因為他們網點少，經營成本和營銷成本也可以儘可能壓縮，讓銀行有足夠的資本充足率來提升存款利率，使其存貸款業務進入良性迴圈，並得以快速擴張發展。