1、年終獎到手，欠款繳清，餘錢理財。如果信用卡有欠款，先把信用卡里的欠款還上，這也是理財規劃中的一部分，畢竟逾期還款可能會得繳更多利息。

3、餘錢理財，可以將自己的理財資金分為幾部分，可以到一些可靠的理財平臺，將一部分理財資金買活期產品，比如一些活期的貨基，一部分可以存一些中長期的定期產品，比如一些保險類產品。

4、讓年終獎發揮最大效用，年終理財季活動關注。理財平臺在年終常會有大型理財活動，把握機會選擇合適產品買入。最近接近年終，理財通還推出了年終理財季的活動，我就以此為參考了。

5、最後，買入一些理財產品後，記得關注產品的動態，及時調整理財搭配。

首先我想問題主兩個問題:

第一，你理財的目標是什麼?

第二,你的風險承受能力是多少,能接受多少虧損?目標很清楚,跑贏CPI。風險承受能力,沒有說,可能沒有經歷過市場的波動，自己也沒概念。但是根據我的推算，如果是小白的話，還是儘量保守一點，最好不要有虧損，也不要有太大的波動。

在這樣的假設之下。我們來講講一般的理財原則。

第一步，保險。嘿嘿,不好意思。保險是理財的第一關。沒有保險，沒有基本的保障,談理財都是裸奔。這個你自己掂量,現在的保險,只要買對了,其實很便宜。第二步，留夠流動資金。一般是半年生活費。這個基本就是說，假如你失業了，或者受傷了，等等等等，有半年的錢可以續命。金融的本質是風險,理財第一步,先把你的人身風險cover掉。接下來談保值,也就是跑贏CPI的問題。這個特別簡單。活期、定期、權益類產品,根據自己用錢的狀況，分別放點。我們接下來一個個說。

一、活期類的產品3-3.5%。

1、別放餘額寶了,換個其他的貨幣基金。

餘額寶,規模太大，收益一直下降。2.6%,還真不一定抗得住通脹。所以早該換一換了。教你個最簡單的辦法,去支付寶頻道搜“貨幣”。出來-大堆貨幣基金。挑個收益最高的。你可以找到好多比餘額寶收益高20- 50%的貨幣基金。

貨幣基金總體風險都是極低的,放心買吧。就留點零花錢在餘額寶裡。

請注意,餘額寶現在只是一個現金管理工具了,因為他可以用來shopping。但作為理財產品,可能已經過時了。

2、銀行的類活期產品。3.5-4%。

貨幣基金現在監管很嚴格,尤其是很多網際網路平臺搞的太大,所以限制比較多。然後銀行就又開始搞很多活期產品的創新,把活期可以做到3.5-4%的收益。你可能在小米和京東上也能看到類似的產品,背後也是有銀行在支援。這類產品的收益,可就比貨幣基金還高了。你是可以考慮搞一點的。但是要注意一點,這類活期創新產品,主要都是小銀行在推。理論上,小銀行掛掉的機率是比四大行也高的。所以你得提防極端環境下,小銀行出問題的風險。

但是好在咱們國家有存款保障制度, 50萬以下的存款,都有剛性兌付。這是存款比貨幣基金還厲害的地方。所以你只需要搞清楚,這類活期,是不是50萬以下,是不是存款。就可以放心買。

3、短債基金。5%+

大部分時候,貨幣基金降,短債基金會漲。像今年這種行情，想稍微有點收益,就是短債基金了。高的一度到7%左右。短債基金好處是波動小，流動性強,你也可以考慮買一點,想用的時候,也可以很快取出來。各家基金公司今年都在一個接-一個的推這玩意兒。而且據我目測,接下來的半年裡,恐怕也很難有其他機會。

這類產品,因為收益性、安全性、波動性都不算大,所以也被視為餘額寶的升級版。沒太大毛病。注意找比較大的基金公司就可以,不太會出么蛾子。

二、定期產品

1、銀行理財、券商固收5%。

這個就不多說了。銀行理財已經放低了門檻。支付寶上賣的很多定期產品,掛鉤的是券商固收。都是持牌機構的正規產品,而且都是極有信用的大機構,出么蛾子的機會不大。就算出了么蛾子,他們自己也會把事兒給剷平一用錢剷平。這個就挑大機構閉著眼睛買吧。而且我覺得這類產品,接下來是主流。網上支付寶買還放心點。線下買就得當心客戶經理的套路,別被飛單。買前檢視下合同,再去“中國理財網”比對下16位編碼。這是監管機構的官方網站。

2、P2P 8-10%

這類就是民間借貸，風險的話主要看平臺。

我在P2P上的策略是“薅羊毛”，基本所有的平臺都會有新手標，大多利率在6%-13%，7日-3個月，有的還有紅包可以用。P2P理財一定要資金分散，選擇排名靠前、後臺夠硬的平臺。另外，新手標之外，選標的時候，最好選擇有房產或者車輛抵押的標，並且看標的借貸人資訊是否全面、真實。

PS：這裡想科普一下P2B，是P2P的分支，P2P借款給個人，P2B借款給企業，相對來說安全很多，目前我也主要是在投P2B，畢竟我是Taurus，天生比較膽子小。

三、權益類產品

這個說多了,可能樓主也不是能理解。而且風險會特別大。因為樓主只想跑贏CPI ,前兩個用好了,5%跑贏CPI問題不大的。是現在確實又是佈局權益類產品的一個時機。

可以先學習學習。一般理財進階的步驟是這樣的: 貨幣基金一定期產品 (固收)一指數基金一主動型基金-股票。

投資吧，其實可投資的領域很多，銀行或餘額寶存款，收益小，但是安全係數最高；股票類投資，目前處在地位，且外資流入較多，又可以預見全球性的貨幣寬鬆（降息，負利率啥的，已經相當明顯），預期收益應該還可以吧，但你要知道股市有風險，視個人情況吧；還可以搞特殊的，比如收藏、古董啥的，也是不錯的選擇，比如現在翡翠價格就比較低，或者年輕但是有才華的藝術家的作品，也有可能存在巨大的成長空間，就是看不清未來的行情，這一類對自身要求有點高！

年終獎該如何合法的少繳稅？

又快到了一年一度發情，哦不，發年終獎的季節了（不發年終獎的同學可以找地方發情去了），有同學在在行上問我：

年終獎個稅籌劃

1.我們單位有兩筆錢要發，一筆是年終獎，一筆是業務績效獎金，是一起發還是分開發？（從少扣個稅的角度）

2.年終獎個稅是否存在不同檔次？比如，發5萬元年終獎，比發四萬八千元年終獎，會不會到手的錢更少？最好有個清晰的列表。

我的回答是：

第一個問題，根據2018年12月27日，財政部、國家稅務總局聯合頒發的《關於個人所得稅法修改後有關優惠政策銜接問題的通知》（財稅〔2018〕164號）第一條第（一）項規定：“居民個人取得全年一次性獎金，符合《國家稅務總局關於調整個人取得全年一次性獎金等計算徵收個人所得稅方法問題的通知》（國稅發〔2005〕9號）規定的，在2021年12月31日前，不併入當年綜合所得，以全年一次性獎金收入除以12個月得到的數額，按照本通知所附按月換算後的綜合所得稅率表（以下簡稱月度稅率表），確定適用稅率和速算扣除數，單獨計算納稅。

計算公式為： 應納稅額=全年一次性獎金收入×適用稅率-速算扣除數

居民個人取得全年一次性獎金，也可以選擇併入當年綜合所得計算納稅。

自2022年1月1日起，居民個人取得全年一次性獎金，應併入當年綜合所得計算繳納個人所得稅。”

這也就意味著：新《個人所得稅法》下，居民個人在2019年、2020年取得全年一次性獎金的，可以自行選擇計稅方式。納稅人可以自行判斷是否將全年一次性獎金併入綜合所得計稅。

給出了少繳稅的法律依據，還是來直接回答同學的第一個問題，把年終獎和績效獎當做年終獎一起發，所有收入先併入綜合所得計稅，把國家給的減稅紅利、六大扣除全用上，算一下要不要繳稅。如果不需要繳了，那正好。如果還需要繳，那就把剩下的錢做為全年一次性獎金髮放，不併入綜合所得，正常繳稅。

第二個問題，我們來舉個栗子，

《新個稅輕鬆學》裡的男主角梁小明，2019年工資、薪金所得為取得代扣專項扣除後的80000元，專項附加扣除10000，其他扣除沒有，應納稅所得額=80000-60000-10000=10000（元），適用3%稅率，彙算清繳應納稅額為：10000×3%=300（元）。

假設梁小明2019年年終獎為36000元，梁小明選擇單獨納稅：36000/12=3000（元），36000×3%=1080 （元）。

我們再假設《新個稅輕鬆學》裡的老蔡取得2019年年終獎為36001元，那麼納稅黑洞就出現了：36001/12=3000.08（元），36001×10%-210=3390.1（元），梁小明和老蔡間的差額=3390.1-1080=2310.1（元），老蔡多領了1元年終獎，卻需要多繳個稅2310.1元。

經過測算，在新《個人所得稅法》下，年終獎在36000—38566.67元這個階段同樣會存在多發錢卻收到更少錢的“陷阱”，不僅在這個檔位，在144000—160500 元、300000—318333.33 元、420000—447500 元、660000—706538.46 元、960000—1120000元檔位都會存在“年終獎陷阱”，所以各等級年終獎發放時要避免這些區域。

先合法省稅，再去談理財

這要看年終獎多少:

年終獎只有幾萬塊錢，建議直接投入股市。可以分享幾隻業績比較好的股票給你。不敢說會有多大增幅，但業績在那，不會暴雷。

年終獎多的話，50%做銀行理財，地方銀行最好，風險係數中等的，時間短的。比如7天，4%年化收益。剩餘的25%投入指數基金，25%買入股票。

希望可以對你有用。