購買時要注意的主要是商業險種選擇，一般選這幾種已經足夠，沒必要選擇全險：

1.機動車損失險；

2.第三者責任險；

3.車上人員責任險；

4.不計免賠；

5.盜搶險；（這個險種主要看樓主的居住治安環境如何，如果治安可以，那就不用選擇）

其他的就沒必要選擇了，浪費錢。

保險到期後可以隨便選擇任意一家保險公司；甚至除了“交強險”，其他險種在保期內都可以退，然後選擇別的公司；如果續保後嫌三者險保額太低，也可以重新提保額度。現在的保險都是很透明的，第二年都有優惠，所以選擇哪家保險公司都無所謂，看哪家優惠力度大就是了。

一般來說，除了必要險種，商業險只需要買三者險、車上人員責任險（包括司機和乘客）、車輛損失險，還有要注意的是，不計免賠險一定要買，而且是這幾個險種的不計免賠都要買（不計免賠險是無條件賠付的）。當然，如果擔心停在那裡也被別人撞了找不到人，那“車輛損失險無法找到第三方特約險”也可以選擇。

像自燃險，盜搶險，玻璃險啥的，就沒有必要浪費錢了。

幾個最基本的應該買：車損、第三者100萬，司機座位險，玻璃破碎、劃痕（三年內的車可買），以上的不計免賠，還有無法找到第三方保險也要買。其他的沒什麼好主意的

一般貸款買車或者是分期付款在簽訂合同的時候都會約定分期內的保險方式和要求，大多數都是要求在分期付款的期間都要買全險，而且還會要求在店裡續保，所以你最好還是檢視一下合同內容有沒有約定，如果有的話就只能按照合同保險，如果沒有你就可以自己隨意購買保險了。我們在購買保險的時候除了交強險之外還需要購買商業險作為補充，最好購買第三者責任險50-100萬，車損險，不計免賠險，如果你覺得價格高最少也需要購買第三者責任險，如果只購買交強險的根本就沒有保障。保險公司最好選人保，太平洋，平安這樣的大公司，相對來說出險服務和理賠都比較好，價格也沒貴多少錢。你可以對比不同渠道的價格，誰便宜買誰的就可以了。

交強險

說到車險第一個必買的肯定是交強險了，這個是不買不讓上路的，什麼是交強險呢？它其實是保第三方，就是我們撞到了人或者物後理賠的。自己或者自己的車撞壞了，是不賠的。所以也是一種第三方險。

但是交強險一般賠付金額只有幾萬塊錢，比較低。所以本著為自己和他人負責的態度，我們還是要買一些商業保險。

商業保險

說到商業保險首先說一個概念，就是：什麼是主險，什麼是附加險。

主險是可以單獨購買的保險，附加險雖然比較便宜但是必須跟著主險走，不買主險是不能買相應的附加險的。

關於主險和附加險的分類，各個保險公司還不太一樣，有自己的設計。

比如車損險和第三方責任險，一般都是主險；但是像盜搶、車上人員責任險有的保險公司會放到主險裡，可以單獨買，有些就放到附加險裡去。

接下來咱們就把這些保險產品快速地梳理一下。

一、車損險和第三方責任險

這兩個必是主險，必買。

車損險其實就是保咱們自己的車，小到刮刮蹭蹭，大到一些比較嚴重的交通事故。車損險是跟著車的價值走的，便宜的車就低一些，貴的車就高一些。

第三方責任險有點類似於交強險，也是保第三方的。區別是我們自己可以選，我能力強，我就可以多交點保費，保100萬，能力差就少交點保費，保個20萬或者50萬的。這個險還是很重要的，尤其是在不幸撞到人，或者撞到豪車。有這個險，理賠金額會高一些，防止因為一場不幸的交通事故造成咱們半輩子都白乾了這種情況。

我們再看看其他常見的險種。

二、不計免賠險——必買

不計免賠險我認為是必買的，因為車損險和第三方責任險裡面都有一些免賠的條款，或者免賠率。買了這個不計免賠，就可以防止在出險之後由於免賠條款或者免賠率造成賠不了或者賠得少的情況，還是比較划算的。

三、劃痕、涉水、盜搶——視情況而定

這三種視情況而定。

新車或者對自己車輛外觀非常在意的朋友肯定要買劃痕險了；

總下暴雨的地區，哪怕像是北京動不動也來一場暴雨的，還是要買一些涉水險，因為這種附加險一般都不貴；

同理，治安不太好的地方最好買盜搶險，治安比較好的地方，一般情況下必要性不大。

四、自燃險和玻璃獨碎險——價效比不高

這兩個價效比不高，一般不建議買。

玻璃獨碎險是保前擋風玻璃的，自燃險是保車輛自燃的。現在車輛技術都比較好，除非是很老的車輛或者自己改了電路的，出現自燃的情況還是很少很少的。而且要強調，即使你買了自燃險，只要你的車動過電路，出現問題也是不賠的。

五、車上人員責任險——推薦買

這個險就是保你開車的時候，其他坐在車上的人的保險。還是推薦去買交通意外險，因為交通意外險的保額更高一些。

以上這些就是我們比較常見的車險的種類。

接下來看看怎麼買划算。一般就是從三個角度來看：

便利性、優惠和增值服務

便利性：目前最方便的肯定還是4S店，你在4S店買保險，出了問題之後車開過去，修好了開走就可以了。其他的都是他們自己來。如果你是走電銷，有時候還要先墊錢什麼的，流程比較麻煩。

增值服務：免拖車費、免費救援、代修理等等，我個人覺著還是比較實用的。一旦咱的愛車拋錨，或者不小心在哪停下了，打個電話，省事省心省錢。推薦還是考慮一下的。

最後說一點，聊了半天車險，但是最划算的還是安安全全開車不出險，因為你出險次數越多，來年交的保費越高。如果你不出險的話，其實來年交的保費是逐年下降的。

第一、警惕車險文字陷阱

在機動車等商品交易中，一些銷售商往往會利用消費者在法律知識方面的欠缺及對合同條款未能細緻審查的疏忽，故意設下“訂金”陷阱，賺取不義之財。主要手段為：在格式合同中，將消費者預付的款項表述為“訂金”而非“定金”。

依據相關法律規定，“訂金”只是預付款，不具備懲罰性，合同未履行只能要求退還;而“定金”具有懲罰性，給付定金方違約不得要求返還，接受定金方違約應雙倍返還。

第二、知己知彼，做到“對症下藥”

選擇自己最需要的保險種類。如果車輛防盜性較差，又經常停放於無人看管的停車場，則應投保盜搶險。

第三、合理搭配險種和責任限額，做到保障充分

例如對於上下班代步的微型車，可選擇10萬元或15萬元限額的商業三者險。

第四、巧用特約條款和風險調整係數，節約保費支出。

第五、謹慎駕駛，避免多次理賠

保險條款和費率規章中有“無賠款優待及上年賠款記錄費率調整係數”，對上年或連續數年無賠款的，保費最大可優惠30%。

第六、謹慎選擇銷售渠道，不同的銷售渠道往往會有不同的效果。

一般講，直接在4S店購買最為划算，畢竟修車的時候會享受到零差價（一般保險公司的賠付都會比4S店收費要低一些，即便你買的是全險，這些差價是需要客戶自行承擔的，簡單點就是這個東西保險公司只賠1塊錢，而4S店收費要一塊二，差價部分保險公司是不負責的）原廠配件，原廠服務，和免費的保險理賠顧問諮詢，甚至對接保險公司，省事省心省力！

出險次數的保費係數表

下圖是最新的出險次數的保費係數，可以看到一年出險5次以上，下年車險就翻倍了。這裡要注意一點的是，這是按照出險次數也就是理賠次數來計的，不是理賠金額，所以一些小刮小蹭最好攢在一起去理賠修理，儘量減少理賠的次數。

最後還是祝大家一路平安，買的車險都用不上，安安全全才是最大的收益。

首先，交強險是強制性的，必須買。價格也是按規定，透明的。如果你過往沒有出險的歷史，會有一定的折扣，也是按規定來。

其他的商業險有很多品種，根據情況有些可以買，有些可以不買，買和不買以及買多少。可以自己決定。下面是我對選擇商業險的建議。

最重要的商業險險種，建議大家一定要買的，就是第三者責任險。這個險種是在你的交強險不夠賠付的情況下，為你承擔超過部分的責任。我建議至少買50萬的，如果在大城市，車多特別是好車豪車多的地方，建議買100萬。這個部分不要省錢，買30萬和50萬，保費差別不大，儘可能多買點。

第二個重要的商業險種就是車損險，這個如果是新車，一般最好還是買，但這一部分通常又是保費最貴的險種，所以怎麼樣取捨，很多人非常糾結。如果貸款買的車，是強制性的，必須買。如果付了全款的或者貸款付完了的，根據自己情況可買可不買，如果對自己的駕駛技術非常有信心和把握的，可以不買。如果生手或者駕駛習慣不好，自己都不自信，還是建議買吧。以防萬一。

第三個是座位險，如果絕大多數情況是自己開車，可以不買。但如果經常帶人，或者全家出行，建議買每座2萬到5萬的座位險。

第四個是盜搶險，大多數情況下是不建議買的，除非你所在的地方治安特別糟糕。不過也有例外，如果貸款買的車，貸款還未付完，通常銀行要求必須買盜搶險，那就是強制性的，沒有選擇。

第五個險種，就是不計免賠險。不計免賠是什麼意思呢？就是如果你不買不計免賠，以上你買的各個險種，一旦出險，保險公司首先要你賠付一部分以後，它再付其餘部分。比如要求你先賠付5000，剩下的保險公司再付。所以，建議針對以上所有險種，如果你買了，一定記得買相應的不計免賠，這樣一旦出險，保險公司在保額範圍內100%賠付，你就不用付一分錢。

另外還有，指定維修點，玻璃險，自燃險，涉水險等等，這些一般都不建議買！

另外，新車的第一年保險，通常4S店在賣車的時候，都要求你必須在4S店買。4S店的保險沒有優惠，所以是最貴的，可以事先和4S店講條件，比如要求4S店送免費維護，通常4S店會答應的，因為他們很可能從你買的保險中拿回上千的返點費。

第二年再續保的時候，千萬不要再從4S店買，找其他的保險公司代理，同樣的大型保險公司的保險，同樣的條款，保費比4S店可能會便宜幾百甚至幾千。之所以能夠便宜，是因為市場競爭原因，這些保險代理可以把大部分的返點返回給你。所以保費會更便宜。

購買商業報驗還需要注意的是，有些客戶自己算保險費來決定是否要賠付。

當許多保險查勘員有發生小事故的危險時，首先要與客戶結算，是否使用保險。2016年費用變更後，出險為一次，第二年保費上浮。如果汽車損壞了，最好還是付錢。如果汽車嚴重損壞，請投保。大家都知道，但問題是，門檻在哪裡？保險還值多少錢？

有一次，平安產品保險珠海中心分公司查勘員江先生接到事故報告，客戶是一輛15萬的車，而對方有劃痕，客戶負全責。按照慣例，第一次繳費是在強制保險中，強制保險賠償限額只有2000元。補償完成後，發現有400元的缺口。那400元是由你自己付還是由商業保險付？客戶開始想：我這是新車，保險種類也很齊全，保險5000元，其中交強險950元，商業險4000元左右。

如果沒有出險，第二年的保費將減少54%。如果出險，保費將上浮10%，保費將減少64%。中間有10%的差距，保險費4000元，10%正好是400元。看起來400元和出險是一樣的。所以他決定買保險。

聽了客戶的計算後，江先生立即耐心地告訴客戶，你只算了一層，沒有算第二層。從第二年開始，這400塊的確不危險，但第三年就不同了。如果這次不出險，明年就不會出險。如果我們連續兩年不出險，保險費明年將降低45%。但如果我們這次脫離險境，即使明年不出險，明年的保費也將是年險的54%。有什麼區別？客戶覺得合理，仔細評估，認為還是自己花錢比較划算！

事故發生後是否使用商業保險是一個複雜的數學問題。即使是同一輛車，其臨界值也會隨著年份的變化而變化。例如，一輛車連續三年沒有出險，保費折扣可達到38%。他只需要冒一次險，就回到64%的折扣。汽車出險的時間越長，出險的成本就越高。

總之，小刮小蹭後要不要走保險，最好不要自己算，交給專業的查勘小哥才是最好的選擇，還有好車主app智慧測算車損神器，輕鬆瞭解出險後的損失，專業的人+智慧化的測算