信用卡逾期是從信用卡最後還款期開始計算的，比如您的信用卡出賬單日期是每月15號，最後還款日期是每月5號，那麼您從15號到5號之間還款都是屬於正常還款，5號以後還款的屬於逾期還款，不過現在很多銀行都比較人性化，都會設定有2-3天的寬限期，只要你在還款日後2-3天內還清欠款的，銀行都不會算你逾期。

信用卡超過銀行的寬限期仍沒有還款的，銀行會視為逾期，並從還款日的第二天起開始計算逾期利息，一直到你還完欠款，利息停止。

那麼逾期90天以內，信用卡賬單將會按照正常的利息每月都收取違約金以及罰息，只要你沒有足額還款，那麼你還進去的錢將會優先衝抵利息，每個月還會按照未還部分最低還款額額未還部分的0.05%，假設10000元，就是一天5塊錢，當月罰息會作為下個月的本金接續收取罰息，當你的最低還款抵不上增長的罰息時，你會覺得賬單越還越多，怎麼都還不完。

以我的華夏銀行卡為例，逾期3萬元，目前逾期一年多了，現在賬單金額是5萬元！中間有斷斷續續還款的。

逾期90天以後的賬單，雖然也有複利罰息等等，但是逾期90天以後的，如果你仍然有部分還款，雖然可能達不到最低還款額，但是每個月都有還的話，在以後如果被銀行起訴中，不可以列印好你的還款流水去應訴，在法庭之上這部分還款金額是可以衝抵你的本金的。

我前幾個月被廣發銀行起訴的時候就是列印的賬單去應訴的，這個也得到了法官的認可，因為我們本身就很窮，還要應付高額的利息，如果利息一直滾下去的話，最後的結果不是我們不想還，而是我們永遠還不完。

在催收方面來說，逾期前90天是銀行人員來催收，逾期90天后銀行仍然沒有催回欠款的，他們會把這部分業務轉交給第三方催收，第三方催收基本沒有說話權，他們為了掙到錢，總是會讓你全額還款，沒有商量的餘地。

關於這個問題，負債接近20w的我最有資格解答這個問題。

關於還款90天內還款和90天之後還款是有很大的差別的。

1.逾期90天之內的還款，直要還款金額小於賬單金額都是優先抵扣違約金＞罰息＞利息＞本金。

但90天之內能把賬單金額還完的話，信用卡還還有一定的機率可以使用。但降額度是肯定的。

2.逾期90天后還款，不管你還多少。都是優先抵扣本金＞利息＞違約金＞罰息。

但逾期90天以後也就是3個賬單，信用卡就是進入止付狀態，沒有最低還款了，中途有分期的也會提前終止。也就是你只能一次性還完。然後銷卡

關於你的問題我很想說的就是，假如你的負債金額比較大。短時間內無法全額還款的話，我還是建議你暫時不要還了。

你每個月都還一點的話，對於催收人員來說。你這個人雖然不能一次性還清但很有還款意願，他們會想方設法的對你進行催收。能催收一點是一點，對於他們來說也算他們的業績。畢竟蚊子也是肉。

對於你說的這個超過5萬會有刑事風險，我覺得你大可不必為此擔心。只要你是正常用卡，你沒有從一開卡就一次性刷空一分錢都沒還過或者你儲蓄卡里有錢也不還的情況下都不會有刑事風險。

因為刑事風險的標準判定是，是否有惡意透支行為。

二來一般來說銀行在短時間之內都不會起訴你，起碼是一年之內不會。因為銀行起訴也有名額的，額度小了佔用名額。 起訴還款又費時費力。

在這一年之間，那麼你得做那些準備呢？首先你得打電話給客服（記得是客服，不是催收人員）表達你的還款願望，你的訴求。並做好錄音工作，一般從逾期開始每個月打兩次。

在逾期在第三個賬單時，如果銀行還是不願意給你進行個性化分期的話。你得去銀保監會對相關銀行進行投訴。

《商業銀行信用卡監督管理辦法》當中有相關規定，特殊情況下。當持卡人有還款願望且無力還款時可以跟銀行進行平等協商。

記住1.特殊情況，什麼是特殊情況呢？你得開具困難證明，失業證明或者是低收入證明。這些證明能夠證明你的特殊情況

2.還款願望，我叫你打電話給官方並錄音。這個操作就可以表達你的還款願望

3.平等協商，也就是你可以不同意銀行的協商方案。銀行也可以不同意你的協商方案，所以這個協商的期數得根據你的能力來。（一般情況下，只要證明充足。期數合理銀行都會答應的，因為銀行最終目的還是收回欠款。再來銀行內部還是有考核指標，投訴率多了，或者投訴解決率不夠。都會對銀行本身有銀行的）

那麼說欠款5萬的會被起訴嗎？我說只要不管欠多少都會有被起訴的機率。

不過這機率非常的小，主要是抓典型。隨機抽點，或者是哪些欠很久的失聯的這些都是抓典型的物件。

不過起訴要把流程走完，都又是半年時間了。逾期之間一定增加收入才是王道。

逾期期間，銀行官方的電話要接。催收的電話接不接都可以，接了也只會瘋狂的搞你心態根本不會有好結果。

有催收人員說，要你還百分之二十，還是五十的然後給你分期。也不要相信，因為除了中信銀行的催收其他銀行的催收根本沒有限權做分期處理。只有催收部的管理比如主任些才有些許限權，一般員工是沒有的。

那麼為何會讓你接銀行官方的電話呢，因為有些時候銀行的協商專員會給你打電話，怕你漏接了。

如遇暴力催收，請記得一定要錄音。簡訊要截圖，最好有他們自報家門的證據。儲存下來直接向工信部門投訴，說遇了暴力催收。讓他們對該號碼做停機處理。

如有不懂的地方記得回覆

樓主只看了《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》？還是對比過了自己的信用卡賬單？

大部分銀行對於逾期計費都是有明確規定的，並沒有90天內和90天后的分別。

信用卡一旦逾期（最後還款日後沒有還上最低還款的）就會收取每日萬分之五的利息，並且是複利。另外還會收取1%的違約金。

那麼對於還款，不管是否超過90天，大部分銀行還款都是優先抵扣利息的，並不是所有的銀行都會按照《信用卡辦法》執行，因為大部分銀行都是靠利息“掙錢的”

所以很多老鐵逾期後就會發現，利息怎麼那麼高？其中利息高的就是上面所說的，偶爾有一臉個銀行的利息收取得很低比如招商，那麼它就是執行辦法而已，但是大部分銀行都沒有90天后還款衝抵本金的。只有1種情況下還款是可以衝抵本金的，就是主動跟銀行協商了個性化分期還款。

90天內和90天后，對於徵信的影響是不同的，90天內屬於逾期，一般超過90天以上就是我們俗稱的“黑戶”了，所以信用卡逾期儘量不要超過90天，否則影響還是比較大的。

至於你說的單卡是否大於5萬，要避免刑事責任，我之前的文章中就說了，不管金額大小，必須符合“惡意透支”才有可能構成信用卡詐騙，坐牢。如果每月都有還款記錄，是構不成刑事案件的。所以一定要堅持沒有還款。

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