百萬醫療險是一款住院醫療險，我們瞭解清楚它的優勢和不足後就可以做出判斷了。

我們都知道社保醫療有報銷的範圍和比例(詳細可翻看之前我關於“社保知識”的文章），因此為了彌補社保醫療的報銷不足，我們就需要自行配置商業醫療保險，而時下百萬醫療險深受消費者的青睞，它有優勢也有不足，我們逐一來看下：

首先，說下它的優勢百萬醫療一般每年只需要幾百元或一千多就有100-600萬的年度報銷額度，費用低槓桿非常高。同時只要產品沒有停售或沒到年齡（一般是100歲）產品都可以續保，保證一定期間內（有些產品是6年，有些產品沒有時間限制）不會因為有理賠而影響下一年度續保，這是它比較人性化的點。另外，它還有一些增值服務，如24小時家庭醫生諮詢，體檢報告解讀，防癌門診直通服務，三甲醫院專科醫生諮詢，掛號小秘書，防癌住院/手術加快，專業醫護陪診（一般只有大公司的產品才有），另外有些產品還提供報銷上海質子重離子醫院治療腫瘤的費用，這種方式只“殺死”癌細胞，不會傷到健康的白細胞，是目前治療癌症最有效的方式，但這類質量一個療程35萬左右，一般3個療程起。

第二，看看看它的責任特點一般情況下百萬醫療險有兩項保障責任特點：第一種，一般醫療保險金（年度報銷額100萬-300萬，每個產品額度不一樣）。一般包括：1：住院醫療費用：床位費，醫生診療費，治療費，手術費，藥品費，檢查化驗費，護理費，膳食費，救護車費。2：特定門診醫療費用：腎透析，腫瘤的化學療法，放射療法，腫瘤免疫療法，腫瘤靶向療法，器官移植後的門診排異療法。3，門診手術醫療費用。第二種保障責任是：惡性腫瘤住院醫療保險金（年度報銷額100-300萬保額），1：惡性腫瘤住院醫療費用，包括床位費，醫生診療費，治療費，手術費，藥品費，檢查化驗費，護理費，膳食費，救護車費。2：惡性腫瘤特定門診醫療費用，包括腫瘤的化學療法，放射療法，腫瘤免疫療法，腫瘤靶向療法。3，惡性腫瘤門診手術醫療費用。（有些產品還有惡性腫瘤住院津貼，特別好理解，就是因為惡性腫瘤住院了，每天給住院額外的補貼）一般情況下報銷比例：有社保（包括新農合），社保報銷剩餘部分扣減免賠額後100％報銷（一般住院需要扣減免賠額1萬，惡性腫瘤住院無需扣減免賠額）。如沒用社保報銷，直接用醫療險報銷，是報銷60％（同樣計提免賠額）。

第三，聊聊它的不足

1，百萬醫療險只能報銷在醫院住院發生的費用，對於進口藥店購買的藥品費（有些惡性腫瘤治療時需要的進口藥醫院開不出來，需要自行到醫院外的進口藥店購買）、出院後的康復費、營養費、因病無工作後的收入損失等這些費用不能報銷。

2，百萬醫療險對於手術植入材料（指在手術過程中由醫生植入患者體內、術後無法自由取摘、只能由醫生進行開創手術才能 取出的材料。手術植入材料包括起搏器、鈦釘、鈦板、鈦網、各種支架、人工關節、人工心臟瓣膜等植入式 人工器官等手術中留置體內的生物相容性材料）的費用不報銷需自費，如目前比較高發的心腦血管疾病手術涉及的“支架”，中國產的社保可以報銷，但一般情況下3年左右就要再次更換，如果是採用進口的可以使用10年，但社保不報銷。

基本上這就是百萬醫療險的優勢、責任特點和不足，最後總結一句話：任何單一保險產品都不可能面面俱到，只有透過產品組合的方式才能讓保障的範圍擴大。有一句話是這樣說的，“最大的悲哀不是發生疾病或意外時發現沒有保險，而是發生風險時候所配置的保險不能理賠”。

百萬醫療是住院醫療險，目前基本各大保險公司都有銷售，是醫保很好的補充。如果經濟條件允許，很建議購買。我個人一般是再某寶上購買消費型的，價格不貴，但是是一個很好的保障。目前中國的保險行業發展很快，越來越多好的產品出現，這也是我選擇消費型保險的原因。週期比較短，如果有更合適的產品還可以重新選擇。弊端就是不確定能續保。但是今年發現有一款是保證6年續保，所以說保險產品越來越多樣化了。

您能提這樣的問題證明您有接觸過保險產品或者正在從事保險工作！

保險產品是必須品，但不見得是剛需。要不要買需要結合您自己的實際情況！

在做買或者不買之間做選擇之前最好要有點常識，避免不必要的掉坑。

下面結合我自己的實際情分析一下，僅供參考！

我來自農村，家裡辦有新農合，經過了解後我自己給自己上了百萬醫療險（避免推銷不談哪家公司的）我的考慮有以下幾點：

1.新農合實際能報銷額度的有限，必須要一份醫療險來補充，降低自己由於風險發生時自己支出成本。

2.新農合實際能報銷的範圍（醫院範圍，藥品範圍）也有限，需要醫療險來補充。

3.醫療保險和風險（年齡）掛鉤，雖然屬於消費型的，保費但也會隨年齡變化而變化。所以甚著身體好的時候買！

百萬醫療險的特點無外乎就是：保障額度高保費低，報銷範圍比社保（新農合）廣，重疾和普通疾病還可以分開賠付，可續保或保證續保等等。

但是也有一些坑的：比如在住院病房的選擇上，幹部病房普通百萬醫療險是不能報銷的；使用藥品及專案必須是“必須且合理的費用”，不符合的也不能報，還有就是合同條款除外責任也不能報等等！

如果要選百萬醫療保險有幾點注意事項：

1.關注續保條件是可續保還是保證續保；

2.關注醫藥費是事前墊付還是事後報銷；

3.關注是否提供免費綠通服務（諮詢，診療，預約專家，病房預定和時候回訪跟進等）；

以上內容僅供參考，不足之處請批評指正！！

醫療險一定要配置，重複一下，一定要配置醫療險！最我認為平安E生保是這麼多住院保險中最適合咱們普通老百姓的住院醫療保險，價效比非常高。這個屬於消費性醫療險，出生28天至60週歲都可以購買，年免賠額1萬元。一般醫療+惡性腫瘤保額各300萬元，保費僅需四五百元（視年齡保費可能有所不同），實在非常划算！最關鍵的是進口自費藥也能報銷，還包括住院前後一週內的門急診費用。

我想每個人會有自己的想法,比如:買保險，防大病,擔心自己的存款不夠治病的；

買保險是為了資產傳承,幾十年之後,給子孫後代一筆安全可靠的錢；

買保險是為了防止意外發生之後的人財兩空，起碼給家人留下一筆錢(比如壽險、各種意外險等)，留給家人安心生活的保障。

說了這麼多，歸結起來，保險更多的是解決錢的問題。

普通中產家庭，雖然有車有房有存款，萬一風險來臨，存款都要給醫院嗎?家人的生活會怎麼樣？

有人說，等我有錢了，買份大病險（重疾險）就行了，其實這是一種不完全正確的認知，重疾險初衷是收入損失的補償，而且理賠也需要一定的標準。

問：那麼普通疾病或意外帶來的風險，我們用什麼保險來解決呢？畢竟有時流感也需要錢來救命的，幾十萬、上百萬把人從生死線救回來，這個已經不是什麼新聞了。

答：百萬醫療險（一年幾百、上千塊的保費，100萬到幾百萬的保額）！

問：我又不懂，百萬醫療險有什麼優勢？

答：百萬醫療險有以下特點：

1. 報銷範圍

意外或疾病導致的住院，以及住院前後的門急診，特殊門診等保障範圍內的醫療費用，重大疾病無免賠額（普通疾病5千或1萬元免賠額）。

2. 報銷比例

經過社保（新農合、職工醫保……）報銷之後，根據合同約定100%報銷醫療費用，不限社保用藥、不限進口藥、不限材料費等等。

3. 低保費，高保額

根據風險機率的不同，不同年齡段的人，保費是變化的，舉例：0-4歲，1000元左右/年；5-50歲，200-1000元不等；超過50歲，基本一千元以上。年度總保額，基本都在100萬到300萬不等。

4.墊付或直付

目前優勢的百萬醫療險，具備住院押金墊付或醫療費用直付功能，在一定程度上可以緩解就醫的資金壓力。

5.安心續保

百萬醫療險，顧名思義，屬於醫療險，醫療險的共性是：“消費型短期險，交一年保一年”，普通醫療有會有續保的問題。隨著市場的發展，優勢百萬醫療險關於續保的約定越來越人性化，比如好的產品續保條款：“無論被保險人身體狀況是否發生變化、無論是否發生理賠，都能按照續保當時公佈的費率繼續購買”

6.非標體投保（有基礎疾病的人群）

隨著物質生活日益富足，營養過剩、運動量減少導致的三高現象越來越多，三高直接導致心腦血管疾病高發，以至於不能購買普通醫療險。而百萬防癌險，成為了這部分人群的專屬產品，萬一發生惡性腫瘤，起碼不用擔心治療費用的問題！

7.投保規則

首次投保年齡：0-80週歲

投 保 人 群：符合健康告知

投 保 地 區：全國

百萬年薪不一定人人擁有，但百萬醫療你一定可以擁有（如果你有意願買保險的話，必須先買百萬醫療險）！因為在風險面前，人人平等！百萬醫療險，可以解決就醫時關於錢的問題！！！

今天重點講的是下面這三塊

意外險：

非本意的非疾病的造成的傷害

大意外~您覺得哪類人適合大意外~頂樑柱

小意外~孩子~磕了碰了打架了

最好最快的就醫環境和條件

幼兒園強制上學平險，甩掉自己的責任，120一年，我們379，貴了三倍，但是您看下，作為家長您會怎麼選擇，一旦明白了您會覺得貴的特別值

學平險：在學校發生的，學校外發生的可能不好理賠，很困難，免賠額，有指定的醫院，年度限額比如一年2萬

友邦：不限學校內，是全球，無免賠，無指定醫院，次限額

比如孩子劃破手，一直流血，特別緊急，人在朝陽指定醫院在大興，您去還是不去，肯定是放棄了對嗎？如果這種情況，您儘管去和睦家，貴的要死，掛號1800，沒問題，友邦都可以理賠

比如孩子淘氣，今天割了手了，明天摔倒了，後天打架了，友邦是每次最高1萬

您覺得您會選擇哪個

你會發現友邦的價值觀是不一樣的，是站在客戶角度的，以小見大，意外如此，別的也是如此

醫療險報銷型~看病花的錢

重疾險給付~（發明原因）~補償收入損失和養病的錢

您覺得得一場比較大的病都有哪些花費和損失呢

院內花銷：看病藥錢

院外花銷：營養費，護理費，康復費用，養病期間每天吃靈芝，正常人不吃那麼貴，但對於他來講是必要的

一年收入三十萬，兩年不工作損失多少

房貸、車貸

很多人擔心的大病，只買重疾，假如買了50萬，一年兩萬五，您覺得男的最容易得身麼病？女的最容易得什麼病？您覺得治療的話需要花多少錢？花多少錢取決於你怎麼治，取決於你有沒有錢

你覺得癌症能治好嗎？75-25-25-25，撐三年

買了50萬重疾，＋100萬醫療

癌症75萬，治療25萬，各種條件報了24萬，這個時候還剩74萬，第二年治療又花了25萬，報了24萬，這個時候還剩73萬……

這個75是重疾賠的，每年的24萬是醫療險賠的，這些錢是讓我們活下去的錢

醫療

您有社保嗎？

您知道社保都保什麼嗎？

社保夠用嗎？

恭喜您，說明您現在還身體健康，假如有一天發現不夠用了，那也就買不了重疾了

醫療險該怎麼選：

您想考商業醫療險解決大風險還是小風險

您是怎麼定義大風險和小風險的

小風險：我能掏的起，不會心疼，不會把我治窮了

大風險：不光花錢多，還沒完沒了，今年幾十萬，明年幾十萬，後年幾十萬，像無底洞一樣

醫療險~消費型，要一個高槓杆

所以要

1，額度足夠大

2，報銷比例能夠滿意

3，必須要包含進口藥，自費藥，進口器材

4，您覺得門診是大風險還是小風險

大風險~住院前一系列檢查，出院後一系列複查，抗排異，透析

感冒發燒~社保~小風險~別計較

靶向藥：1，超級貴，一次幾千到幾萬不等

2，用在癌症身上，包括門診靶向藥

有的公司：一萬塊錢額度，分的很細，越難以達到1萬的額度

續保~醫療險種最最重要的條款，沒有之一，交一年保一年，我們需要解決的是大風險，沒完沒了，今年幾十萬明年幾十萬……很多公司承諾不會因為你的身體狀態而給你不續保，但還有一個條款就是停售不續保，假如身體出現了狀況呢

有的公司額度一年300萬，誰一年能花300萬，也就大幾十萬，基本一年停售一次，有的幾個月半年停售一次，你見過誰一年花300萬第二年不用花的？

停售不續保

當天一定一定要要百萬醫療保險！

原因在於，百萬醫療和小額醫療一起是作為我們疾病的治療費用而存在的！

我們擔心生病住院，擔心產生高額的醫療費用，這些擔憂，就是透過購買各種醫療保險組合起來拿走的。

小額醫療解決1萬以內的花費。

這個部分的費用其實我們都可以承擔得起，那為什麼要買呢？

更多是因為體驗感，大病發生的機率畢竟是低，小病相對更高,年繳了不少保費，住個院居然不報銷，非常不爽！

所以一般在保險配置之時，會把小額住院醫療一起配置上，不一定解決大問題，卻可以提高體驗感。

而百萬醫療，是作為大病的保障，必要性高於小額醫療，它解決更高的花費，更嚴重的疾病的治療。

要知道在百萬醫療險這個險種被開發出來之前，大病產生的大額花費，只能透過重大疾病保險來解決，它的成本可要比百萬醫療高得多得多！

現在有百萬醫療險可以替代了，就不要錯過這個工具，好好用起來才是！

所以，請一定，必定，肯定，確定把百萬醫療險買上！

這個問題想回答好是有難度的！

百萬醫療險是近幾年市場上的一個創新型產品，險種介紹很誘人，保額動輒200萬，300萬，甚至有的高達近千萬，而保費只有幾百塊（一般保險公司舉栗子都是30歲左右），診治費用減去年度免賠額1萬在保額範圍之內有多少報多少，重大疾病沒有免賠額，還有各種附加服務：醫療費用墊付、術後居家康復費用、赴日治療費用、質子重離子治療還有什麼法律服務等等等，設計的看起來非常人性化，讓人覺得有了這個其他的健康險種都是渣！

這裡面有幾個問題：

1、保額這麼高保費這麼便宜，保險公司傻了麼？保險公司是企業，賠錢的買賣是不會做的，這也就意味著這產品實際的賠付率並不高，高發病率的年齡要麼費用很高，比如50歲，60歲，你去看看保費，要麼高發病年齡它給你規避掉了，你買不了，也就是說絕大部分人買了也用不上。

2、一年才幾百塊，用不上就當奉獻了？然也，保險公司就是利用你這個心裡去宣傳推廣這個產品，當你年齡大了先繼續買的時候，可能這個產品它停售了，或者你超出年齡了，買不了。

3、這個產品是消費型的報銷型產品，也就是說看著保額的幾百萬，很多時候，你要先花錢再報銷，它需要你手裡有一定的資金儲備。

那到底要不要買？這個因人而異吧，有的人他沒有其他保險，或者某些原因暫時無法購買終身型產品，這個也是個很好的過渡選擇，萬一發生風險了呢？我的建議是根據個人及家庭財務狀況，合理配置，選擇終身型產品30-50萬（一般情況下）+百萬醫療類產品+住院費用10000這樣的搭配就能很好的滿足個人的健康醫療需求，各種情況下都能相對從容應對！

希望這個回答對你有用！

除了食物，世界上好像沒什麼真正“一定要買”的東西。

當然，回到百萬醫療險，個人建議是儘量買上。

因為槓桿高，30歲左右的人一年兩三百元就行，對應的是報銷上限400萬-600萬（一般設計是一般醫療報銷200萬-300萬，重大疾病或癌症翻倍）不等。

相比重疾險一年幾千甚至上萬，百萬醫療險應該說大部分人都負擔的起。

為啥槓桿這麼高呢？有什麼陷阱嗎？

原因可以這樣可以看：

1、百萬醫療險有1萬免賠額，且這個1萬不是醫療花費總額，是除去社保報銷後的自費部分。換句話說，自費超過1萬元的部分才會開始給你報銷。生病的人當然多啊，但是總體來說自費會超過1萬的相對就沒那麼多了。所以從這裡也要明白百萬醫療險是保障大病的，不是管感冒發燒，甚至普通骨折也管不上。可以看看一些報銷上限很低，免賠額也很低的小額醫療險，價格和百萬醫療險差不多，因為需要報銷的機率比百萬醫療險大多了啊。

2、醫療險有著目前健康險裡最嚴苛的健康告知和免責條款，這一點其實已經擋掉很多人了，那換過來說，能透過健康告知的，生大病機率相對是比較低的。不符合健康告知和免責條款，不如實告知強行買，那隻能拒賠了。

3、目前大多數百萬醫療險是一年一售的，有一些保證續保，最多保證6年。這一點也是降低了風險，如果保險公司感覺賠太多了，次年停售及時止損就可以了。對於消費者來說，可能面臨次年停售這也是目前百萬醫療險最大的缺陷。為啥同為一年期產品，同樣可能次年停售，意外險就不算個“缺陷”？因為意外險投保對健康狀況的要求很低；而醫療險要求很高，可能出現停售時，身體狀況和之前比發生了變化，導致無法投保的情況。

但總體而言，如果你身體健康狀況還能買，是強烈建議你把百萬醫療險買上的，一年花費吃頓普通館子的錢，萬一生了癌症這樣的大病......那還是很划算的對吧？生大病絕大多數都是晴天霹靂，查出來前根本沒心理準備。

買百萬醫療險要注意點什麼？

1、別過於關注那個報銷上限，大病也花不了那麼多錢，更應該關注保障內容和服務內容。注意一定要買包含報銷ICU費用的，大家應該知道一旦急病，先送ICU，然後就是燒錢續命，有些百萬醫療險不包含ICU費用，那絕對是巨坑。另外重疾綠通、醫療費用直接墊付這樣的服務非常非常實用，儘量挑有這些服務的。

2、關注續保條件，能保證續保自然會好一點。但要注意這個保證續保不是一直保證，只是保證一個短週期，目前主流產品裡6年是最長的。

醫療險一定要買，醫療險的作用是在發生住院治療時，社保統籌後剩餘的報銷，根據醫療險的產品不同，保障範圍不同，在小病小痛住院時，可能自己能承擔，但在醫療險能報銷也是體驗很好的，在花很多錢的治療費面前能幫助自己把治療費解決了，會覺得就是很科學的用這個工具規避了家庭財務風險。

最好的是交給靠譜的代理人為家庭去合理配置，不至於缺失哪些而遺憾。保險是一種比較科學的工具，工具也會有它的適應性 侷限性，怎麼配置才能解決自家的財務風險問題，找個靠譜的代理人。