銀行承諾的保本理財產品，基本上是可以實現的。特別是五大行要注重自身的信譽，在資金的投向上以穩健型為主，例如投向短期銀行間的拆借、國家重點建議基金、貨幣基金等，收益不會很高，一般收益率在5%上下。

你都說了，五大行，我可以說所有的正規的五大行理財產品都是分兩種浮動收益和固定收益，固定的我不說，浮動的話，他每個產品會標有浮動區間，一般情況都不會差很多，在受益區間的，保本有最低收益的得，放心好了。但是有的銀行員工為了任務會和你說基金，分紅保險什麼的保本，那就沒的說了。

2018年4月27日，《關於規範金融機構資產管理業務的指導意見》（簡稱“資管新規”）正式公佈。資管新規明確要求打破剛兌。簡單說就是理財不允許“保本保收益”了。

因此無論是哪種銀行發行的理財產品都不允許承諾保本和保收益。

一般來說，銀行銷售的正規理財產品都是經過風險評估的。出現風險的機率不高。作為老百姓購買理財，你根本無法區別到底是不是銀行正規銷售的理財…………少數銀行人員內外勾結，私下銷售理財產品………購買這種理財，有可能是詐騙（所有檔案都偽造），有可能是私下募集的理財（雖然專案真實，但是存在兌付風險），有的可能是保險或者其他產品。……………這就是銀行飛單。

對於詐騙類理財，發生過案件，老百姓去正規銀行購買，材料也是有公章的，專案也是有根據的………不過都是偽造的！…………有的案件前幾期還能正常兌付，後面突然出事。

對投資者來說，如何才能識別“飛單”？最簡單也是最有效的一招就是查詢銀行理財產品的登記編碼。《中國銀監會辦公廳關於2014年銀行理財業務監管工作的指導意見》中明確規定：銀行業金融機構發售普通個人客戶理財產品時，須在宣傳銷售文字中公佈所售產品在全國銀行業理財資訊登記系統的登記編碼，客戶可依據該登記編碼在中國理財網查詢該產品資訊。未在理財系統進行報告和登記的銀行理財產品一律不得對客戶發售。

實際上，正常人一般不去查這個編碼。

飛刀以前就說過，在銀行辦理完大業務，無論是存款，買理財，一定要用手機銀行驗證。查不出來的就是假的。

另外建議購買私銀理財要慎重，大銀行也出過私銀理財出問題的。……購買屌絲理財（起點低的那種），一般風險小，屌絲多，即使出現風險，銀行也會妥善解決，不然屌絲鬧事受不了。

5萬元，並不算少了，選擇安全可控、收益穩定、且具備一定的流動性的理財產品，的確是個難題！況且，適合自己的、才是最好的，每個人的情況又不完全相同，合適的投資理財產品當然也不一樣！

首先，你得對自己進行全面的評估，風險偏好、資金可投資期限、個人投資策略、收益目標……。如果你是比較厭惡風險、對投資收益要求又不高，可以選擇銀行R1/R2級的貨幣基金、定期理財、結構性存款等；如果比較注重收益、可以承擔一定的投資風險，選擇基金定投（指數型、股票型）、結構性理財、貴金屬（紙黃金）投資都是可以適當參與的！其次，在充分了解自己狀況的基礎上，選擇合理的投資理財產品！

1、中、低風險的理財產品，適合厭惡投資風險的保守型、穩健型投資者

活期理財產品（或貨幣基金），本金安全可靠、收益穩定（通常也比較低，4%左右），但是極其方便靈活、資金隨時可支取、還支援快速贖回（最快幾分鐘到賬），是零錢理財的最佳選擇！

銀行定期理財（結構性存款），本金產生虧損的可能性極小、收益比較客觀（一般可在5%以上），唯一的缺陷就是流動性略差，買入後是不可撤銷，到期前（鎖定期內）是不可提前贖回的！

2、較高風險投資產品，適合於能承擔一定風險的積極型投資者

此類產品的風險比較適中，都是一些非保本浮動收益類的投資理財產品。比如：基金定投（股票型、指數型）、貴金屬投資（紙黃金、白銀等）、P2P理財產品等都屬於這一類。本金雖有虧損的可能，但是風險也並不算太大、基本可控，預期收益也很可觀哦！

3、股票、期貨、外匯等投資理財產品，一般不建議普通投資者參與，本金隨時都有虧損的可能，甚至會血本無歸，投資風險極高！

現階段已經沒有以“保本”理財的產品，市面上存在的所謂保本理財，其實是一些存量理財產品，最遲2019年也會結束。瞭解五大行的保本理財產品是否可靠，就需要了解銀行理財的風險水平如何以及保本理財產品的定義幾何：

一、銀行理財產品的風險水平是高還是低？理財產品的風險評級分為五類：低風險、較低風險、中等風險、中高等風險、高風險。並且，推出的理財產品都會有所標識，並不是說所有的理財產品的風險都是高的，或者是低的，存在不同風險標識的產品對應的風險係數也是不同。

比如，高風險的理財產品，那麼對應著的可能就是本金會受到損失、利息會受到損失，但同時如果投資成功也會得到較大的回報率。而低風險呢？相對風險係數低，對應著的回報率也較低。銀行推出的理財產品也是這個道理，需要針對風險標識來識別風險大小，然後投資者再對應自己的需求選擇。

二、對於理財產品而言，雖然未來不再進行“保本”，但是低風險、較低風險的理財產品不“保本”也同“保本”。低風險、較低風險的理財產品對標的投資品是什麼？就是國債、儲蓄、國債逆回購、貨幣基金、大額存單等安全係數高的理財中，可以說這樣的產品風險係數極低，沒有什麼風險。原來針對“保本”的理財產品中多為這類產品。

而對於可靠來說，是建立在自己對於產品風險係數以及收益期望中。

2020年之前銀行一些保本理財產品還是可靠的，2020年之後就不會再有保本理財產品出現了。

今年4月27日，央行、銀保監會、證監會、外匯管理局聯合印發的《關於規範金融機構資產管理業務的指導意見》正式釋出，其他事情我們可以不關注，有一條與本題密切相關的就是，銀行理財產品要打破剛性兌付。

所謂打破剛性兌付，就是銀行理財產品以後不再保本保收益了。理財產品總是會有風險的，誰也不能保證100%掙錢，或者100%能達到預期收益，之前銀行理財產品保本保收益，出現風險銀行承擔，達不到預期收益需要銀行自己拿錢出來補貼。

打破剛性兌付以後，理財風險就由投資人自己承擔，銀行不再為未達到預期收益補貼。

自《意見》釋出之日起，新的理財產品就不再保本，但之前已經發行的保本理財產品仍然可以繼續執行，到2020年底前取消所有保本理財產品。

所以我們現在能在銀行看到的保本理財產品都是在此之前發行的，如果你能買到，最多在2020年底之前仍然是可靠的，銀行需要為自己的承諾買單，如果收益沒達到，銀行需要補貼。不僅是五大銀行，哪個銀行承諾了保本並且寫進合同裡了都要履行。

不過大家在購買理財產品的時候一定要注意，只有寫進合同裡的才算數，理財經理口頭和你承諾是不算數的，而銀行保本理財產品數量也會越來越少，所以在購買之前一定要認真辨認。

2020年之後，銀行將不會再有保本理財產品，風險就得自己承擔了。

五大行都具有發行理財的資質，並且都是老牌的大型商業銀行，理財產品也涵蓋了很多種類，雖然在2018年理財新規釋出以後保本理財已經不允許再發行，但在2020年仍然在過渡期內，存續的保本理財仍然還有，既然稱之為保本理財，意思就很簡單，保證本金安全，既然拿到面上承諾保本，那就是和存款一樣剛性兌付的，絕對是可靠的，這點毋庸置疑。

那麼新規釋出以後，沒有保本理財了，淨值化理財是不是就不可靠呢？答案是否定的，銀行的理財產品根據資金的投向，大體分為四大類：債券型、信託型、掛鉤型和QDII型。

從風險角度來講，債券型和信託型基本上本金風險都不大，對應銀行的理財產品，一般是指R1-R3之間的產品，這類產品也就是我們通常說的比較“靠譜”的產品；而R4\R5的理財產品通常都是掛鉤型或者境外理財，收益波動比較大，本金損失可能性也比較大，這兩類通常也是我們說的“不靠譜”的產品，區分起來很簡單，到銀行做風險評級，看自己適合哪些就可以投哪些。

不過雖然說理財產品不再承諾保證本金，實際上也不用恐慌，總體上銀行的理財產品違約率就是極低的，根據《中國銀行業理財市場年度報告2017》的資料顯示，過去的一年裡，在到期的理財產品中僅僅只有44只出現了虧損，佔比0.03%，並且虧損的本金平均償還率也達到了89.24%，簡單的說在1萬隻基金裡才會出現3只虧損的理財，本金損失率還並不高，所以不必過分的擔心。

作為五大行來講，營銷的理財產品也是主打低風險的，有風險的產品只會推向特定人群，對於普通的理財小白來講，銀行不會推薦超過你自身風險評級的產品的。對於投資者而言，只要保證購買到正規的理財產品就可以了，至於怎麼保證理財產品是正規發行的產品，很簡單，理財產品都有系統編碼，在中國理財網上都可以查詢的到，自己多留心，輕鬆的就可以規避掉不安全因素，哪些遭遇到“飛單”或者“虛假理財”的大多都是偏聽偏信導致的。

五大銀行的保本理財產品可靠嗎？

現在因為資管新規，理財產品是不保本的。因為在過渡區，所以現在還是有一定有的保有量，不過不允許在有新的額度。

如果是你確定還是保本的理財的話，是可靠的。

目前銀行理財規模是30萬億的水平，保本理財是7萬億的水平。資管新規規定，金融機構不得開展表內資產管理業務。而保本理財其實就是商業銀行表內理財業務，表內理財業務是表內資產管理業務，這樣按照資管新規的規定未來保本理財可能要消失，銀行不能做保本理財了。

這塊我們覺得可能會對一些銀行造成影響。所以今年在存款增長比較困難的情況下，部分股份行加大了保本理財的發行力度，因為保本理財是納入存款的核算，可以做高存款基數。

目前，保本理財規模有七八萬億，個別銀行是有四五千億，未來保本理財不讓做了可能對部分銀行負債造成較大影響。

理財不保本，但是也有替換的產品。

例如最近比較火的結構性存款，一年以內的存款產品來的，是屬於保本的存款產品，現在一年期的收益在4%左右。

以一年期的產品為例。他是怎麼計算利息的呢？

產品期限1年，COMEX黃金在期末觀察日與期初觀察日兩天的價格變動不超過±550美元/盎司，產品可獲得最高收益3.77%，否則收益為1.75%。

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1資產新規已經逐步打破剛兌，理財產品保本是過去式了，現在銀行也成立了各種理財子公司，把理財產品業務獨立開來運作。目前的替代品主要是攬儲的產品，存款類理財產品

2存款類理財產品，主要有定存產品，比如網商銀行定活寶，三年期定存產品，門檻低，結構性存款，加了理財儲蓄，本金保障，理財收益部分不確定，一般起投5-10萬，大額存單，3-5年期利率比較高，起投門檻20萬。適合保守型理財，還有就是國債產品，5年期國債利率也有4%。起投門檻低。

3銀行的風控和安全性自然是第一位的，不同層級風險的理財產品都有分類看你自己需求，也可以選擇比活期和定存收益高的短期理財，承擔風險。

五大銀行的保本理財可靠，但是即將於2020年末正式退出理財市場。

五大銀行主要指的中農工建交，雖然現在郵儲也已正式加入國有銀行行列，但是還是習慣了五大行，四大行這個稱謂而已。

五大銀行作為老牌的國有大型商業銀行，自身具備發行理財產品的資質。雖然2018年資管新規正式釋出，今後不再允許銀行發行保本保收益的理財產品，打破剛性兌付，但也不是一刀切。

資管新規仍然給了市場存量的保本理財產品以一定的緩衝期。

我們隨便點開一款保本型理財產品詳細介紹，比如建行的“乾元-眾享”保本型人民幣理財產品：

我們可以看到該款理財產品募集起始日期是5月15日，但是產品結束日期是2020年7月14日，未超過2020年12月31日。

綜合來看只要在中國理財網合規登記的保本型理財產品，且相關產品結束日期未超過資管新規最晚期限的，都必須剛性兌付，保證客戶本金。

同時由於五大銀行的國有銀行背景，實力雄厚，發行理財產品的安全性較高，更不要說存量的保本型理財產品，本金都是絕對靠譜的，但是收益也只是預期收益罷了。