長期意外險=1年期意外險+強制儲蓄

雖然這個不準確，但大概是這麼個意思。

自己判斷下嘍。

長期意外險絕對值得購買！

人生在世，不如意的事十之八九。

我們也不知道意外與明天哪個先到。

因此，在經濟情況允許的情況下，建議購置長期意外險。

個人保險購置兩大塊：

第一，長期意外險，

第二，重疾醫療險。

其他險種免談。

在中國，長期險是否值得購買得看貨幣政策，如果貨幣增速十幾二十幾個點，那任何一種長期險都不值得購買，除非你錢多

長期意外險一般收入家庭不值得購買！

長期意外險險保費高，保障一般！

比如平安的新產品安心百分百，保費2500元起，一般意外100萬，75歲返還保費

一年期意外險，100萬保額一年加起來300塊錢以內就可以搞定，而且還有5萬的意外醫療

至於飛機輪船、8大自然災害，航空、列車，機率極低，單獨的意外險非常的便宜

長期意外對於普通家庭來說不建議，保費佔比過高，而且稍微懂點財經的朋友就可以看出，返還的保費，收益為負！

擔心續保問題麻煩的可以考慮長期意外險，但是要買對，所謂的返還型不帶傷殘責任的全是辣雞。附加傷殘的看下價格，貴出天際的也是辣雞。

1-4類職業10萬保額最多60塊錢，自己判斷下吧

很多朋友圖方便，就想買個長期意外險，這樣以後就不用擔心意外了。

有的朋友是看中了有的長期意外險可以返保費的功能，想著如果沒有發生意外，到期就可以返本付息，相當於既能攢錢，又能免費得到保障。

那麼長期意外險是否值得購買呢？今天深藍君來跟大家聊一聊。

一、意外險怎麼分類？

從保障時間來看，意外險可以分為一年期意外險和長期意外險。

1、一年期意外險

一年期意外險，交一年保一年，保障全面，而且保費也就幾百塊錢，價效比高。

2、長期意外險

目前的長期意外險，一般有兩種表現形式：

1）返還保費的意外險：

只保幾十年的時間，滿期返還保費，還能有一點收益，但保費更是昂貴。保障範圍一般只包含只保意外身故、全殘保障，缺失意外傷殘和意外醫療，保障不夠全面。

2）不返保費意外險：

這類長期意外險較為少見，可以保到 70 歲或終身，不過購買的消費者並不多。

長期意外險每年所交的保費要比一年期的意外險貴很多，而且保障不夠全面，並不適合工薪階層購買，也提醒朋友們慎買。

二、為什麼不推薦購買返還型意外險？

深藍君給出大家以下三個理由：

理由一：一般意外保額過低

市面上絕大多數的返還型意外險，百萬保額僅僅保障的是公共交通意外、自駕與乘坐意外。而高空墜物、馬路上行走遭遇車禍等其他意外情況，賠付保額都非常低，一般只能拿到10萬的基本保額。

理由二：沒有意外傷殘保障

意外險和其他所有保險不同，有一個最特別的地方就是傷殘保障。由於意外情況導致的傷殘，意外險會根據鑑定後的傷殘等級，按照比例賠付的。

舉個例子：由於交通事故造成一條腿截肢，鑑定後屬於 5 級殘疾。如果投保一年期 100 萬意外傷害保險，可賠付 100 萬* 60% = 60 萬。

而大部分返還型意外險的賠付標準僅僅是針對意外身故、意外全殘，而對於還沒有達到全殘程度的傷殘，是沒有保障的。

一兩百元一年期的意外險可以獲得幾十萬賠償，而很多返還型意外險一分錢不賠，或者只賠幾萬。

理由三：收益很低

大部分人購買返還型長期意外險看中的就是返保費，但是保費貴那麼多，到底為了這個“到期返保費”值不值得呢？

深藍君認為是不值得的，因為：

未來的錢不值錢：現在交的保費，未來幾十年後返還，其實幾十年後錢已經大幅貶值，就算返還幾萬塊，又有什麼意義呢？

收益不高：30 年後返還 120% 的保費，不等於收益就是 20%，實際上算下來每年年化收益也就是 2% 左右；

所以返還型意外險收益並不高，算下來收益遠低於通貨膨脹，交的越多實際上虧越多。

三、返還型長期意外險到底貴多少？

深藍君一直強調，返還型意外險要比一年期的意外險貴很多，那到底貴多少呢？有圖有真相！

深藍君彙總了市面上的4款返還型重疾險，1款長期不返還型重疾險以及1款一年期重疾險，彙總以下表格，讓大家看看保費差距到底有多大：

直接說結論：

如果追求價效比：可以考慮大地財險的小米綜合意外，100 萬保額，5 萬意外醫療，報銷範圍不限社保，0免賠額，100%報銷。每年保費只需要 299 元，價效比非常高。

想要長期的意外：如果真的想選擇長期意外，從我的風險觀來講，我推薦不返還保費的。但是如果真的要選，崑崙健康金剛長期意外就值得考慮，保障內容豐富，保費價格比較低。

四、寫在最後

透過這個表格，我們可以看到，長期意外險要比一年期意外險貴出3-10倍之多，保障也沒有一年期意外險全面。

所以深藍君還是建議大家選擇保障齊全，價格便宜的普通一年期意外險。而且絕大多數意外險是沒有健康告知的，非常靈活，每年都可以買到，根本不用擔心買不著的問。

人生在世，難免磕磕碰碰，遇到些意外。

我們講的意外險基本都是一年期的產品，非常適合普通工薪家庭去配置。但也有朋友諮詢：意外險年年買，實在是太麻煩，有沒有直接保終身的意外險？

一、長期意外險VS一年期意外險

按照保障時間來分，意外險可分為：一年期意外險和長期意外險。

其中，一年期意外險保費便宜、購買靈活、槓桿極高，如果出現更優秀的產品，隨時更換或再購買一份也不會心疼。它和長期意外險的主要區別如下：

1、長期意外險的優勢

① 產品續保的穩定性

不會出現斷檔：一年期意外險沒有自動續保的功能，到期需要手動繳費，如果忘了續保，保障將失效，可能會面臨很大的損失。而長期意外險，保障的時間段更長，即使忘記繳費，也會有60天的寬限期。費率穩定：長期意外險可以選擇10/20/30年繳費，最高能保障到終身，費率穩定、明確，不會隨意漲價。

② 老年人也能有高保額

一年期意外險，在保額方面，對老年人有所限制。一般超過65歲，就只能購買專門的老年專屬意外險，而這種產品身故傷殘的保額很低，通常只有10萬左右，保障明顯不足。

但長期意外險可以選擇保終身，如果購買100萬保額的話，不管到了什麼年紀，保額都是固定的。

長期意外險還有個特點是交通工具意外可獲得額外的高賠付，且這部分賠付往往與一般意外身故/全殘不衝突，可疊加。

2、長期意外險的劣勢

① 保費貴

長期意外險的保費通常是一年期的10倍左右，如果附加了到期返還保費的責任的話，價格會更貴。

② 保障缺失

意外險的保障責任通常包括三項：意外身故、意外傷殘、意外醫療，三者缺一不可，特別是意外醫療，最實用，可以用來報銷因意外導致的醫療費用。

但長期意外險是不含意外醫療責任的，且還有很大一部分產品只保全殘，不保一般傷殘。

全殘和傷殘，雖說一字之差，但理賠的時候卻差之千里。一般的意外險會按照傷殘登記表，分10個等級進行賠付。

比如：由於交通事故造成一條腿截肢，鑑定後屬於4級傷殘。

如果投保帶有傷殘責任的50萬意外傷害保險，可賠付50萬*70%=35萬。

如果投保的是隻保全殘不保傷殘的意外險，不賠！

遠慮君講過，這種型別的意外險是專門針對特定人群的，比如經常出行的商務人士。如果你不是經常飛來飛去，或者你只看中到期返還本金，建議你慎入，不值得！為什麼呢？

因為對於返還型的保險，保險公司一般是這樣操作的：將你所交保費裡的部分資金用於投資增值，也就是錢生錢。如下圖，保險公司以接近1.3%年化率給你返還保費，而我們知道，現在銀行一年期定期存款利率都有1.5%，而每年實際的通貨膨脹至少在5%。

意味著，每年多交的錢，交的越多，虧的越多！

④ 不靈活

意外險，是迭代最快的險種，總有保障更全、價效比更優的產品被開發出來。所以，一年期意外險更利於我們及時調整保險規劃。

遠慮君說

總的來說，一年期意外險適合大多數的普通人，長期意外險適合特定人群。

如果已經買了長期意外險的朋友，建議再搭配一份“一年期意外險”。畢竟長期意外險最大的缺點是沒有意外醫療責任。假設出車禍了，人沒啥大事，但產生了一些門急診醫療費用，這些透過長期意外險是無法報銷的，但一年期意外險能報銷。

1、個人而言，這個長期意外險感覺挺不錯的，畢竟現在的很多意外險都是短期一年期的。這樣子的保險，便宜是便宜就是一個問題，不能保證很好的續保性。

2、如果有經濟實力，可以配置一定的長期意外險。

3、長期意外險一般分為兩種：30年、20年的，還有保障到70歲或者80歲的。

長期意外險保障不足，保費高，一般人不適合購買。

由於對返本的偏好，很多人喜歡購買長期返還型意外險。

但這類產品，有以下幾點不足：

1、保障責任嚴重缺失

市面上的長期返本意外險沒有意外醫療、意外傷殘責任，只保全殘和身故。

而一年期的意外險，大多能賠付傷殘責任。

全殘和傷殘雖然一字之差，但保障的範圍差別很大。

2、意外醫療責任缺失

意外醫療是意外險裡使用頻率最高的，平常的貓爪狗咬打疫苗，摔著磕著去醫院包紮這些意外醫療（包括門診和住院）都能報銷。

而返還型意外險通常是沒有意外醫療責任的，這些小問題也就不能獲得理賠。

3、價格太高

長期返還型意外險，在缺少高發保障的情況下，每年還需要幾千多塊。

而普通意外險，意外傷害保障額度高，每年只需要二、三百元。

4.收益不高

返還型意外險是一種儲蓄型保險，即自身也帶有一定的理財屬性。

它的收益一般不高，大概在1%-2%，這個收益遠遠趕不上通貨膨脹的速度.

目前銀行的定期利率大約在2.5%-3.5%之間，不如將這筆錢存入銀行，收益還要高一些。

總之，雖然“返還型”保險到期後會返還所交保費，但因為它自身保障責任缺失、保費貴等原因，不適合一般人購買。

寫在最後

我是保哥，專注保險測評以及家庭保險方案定製，日常科普社保和商業保險乾貨！