買保險注意

1️⃣購買險種的順序：國家福利性基礎醫療險（新農合、醫保等）→意外險→醫療險→定期壽險➕重疾險→最後再考慮理財險年金險……

2️⃣購買保險的人，先給誰買（被保險人）順序：先家庭經濟支柱→再到老人小孩

3️⃣消費型的意外險➕醫療險價格相對返還型的重疾險保費會便宜些，所以經濟緊張情況下建議購買消費型的保險，先有保障先，以後再慢慢配置。

有錢有有錢的買法，經濟緊張有經濟實惠的規劃（消費型的），總之，保險有用，風險來臨可以止損，防止家庭經濟嚴重受損，因此一定要有。

健康險包括的範圍很廣，譬如，重大疾病保險、醫療保險、醫療津貼保險等都涵蓋在健康保險的範圍之內。

無論年齡多大，只要在保險公司承保的年齡段之內，在選擇購買健康險的時候都要把握以下原則：

1、保費負擔不能過重的原則

購買保險是為了以後的保障，但畢竟是活在當下才最重要，決不能為了以後的事情而使自己“當下”遭遇困境。俗話說，量入為出。所以，購買保險產品時一定要根據自己的收入去設定所能承擔的保費。一般情況下，按照家庭年收入的10%～20%之間為宜。

2、保額適度的原則

說到這裡要給你講一個故事，有一位83歲的孤寡老人，擔心自己將來沒有飯吃。於是，將周圍鄰居撂荒的土地都拿來去種。要知道他已經八十多歲了，種地可不是一件輕鬆的事情。周圍鄰居都勸他說，別種那麼多地了，就憑你家積攢的糧食都夠你吃幾年了。但這位老人很固執，總認為糧食不夠吃，非要種許多地不可。周圍鄰居也沒辦法阻止他，只好任他去種地了。

在這位老人85歲那年，他突患蛛網膜下腔出血，雖然搶救了多日，但醫生也沒能救活他，他將“戶口”帶入了天國。

他“走了”之後，鄰居們在他家裡竟然發現了超萬斤的糧食。於是，鄰居們都哀嘆不已。

我們想想，八十三歲了，在家有餘糧的情況下，還要“大量”種地，怕自己將來沒飯吃。這種思維方式是不是非常錯誤的？他怎麼不想想自己究竟能活多大呢？

透過這個故事我們應該感悟到，無論打算什麼事情，要把握適度的原則，購買保險也是如此，保額要適度。保額過低，則於事無補；保額過高，不但保費負擔過重，而且也沒有什麼實際意義。一般情況下，重大疾病保險的保額以30萬～50萬為宜；醫療類保險保額可根據自己的需求靈活掌握。

至於說險種選擇的問題，可以給你簡單的推薦～～

推薦你購買重大疾病保險附加（普通）住院醫療保險，如果自己條件尚可，可以同時購買百萬醫療保險。

最後需要提醒你的是～～

別在保險公司的選擇上糾結，在哪一家購買保險產品都沒問題。你需要懂得的是每一家同類產品的價效比（貴與便宜），你選擇價效比最高的產品購買就可以了。

如果你能看的到，你就根據以下問題

來進行思考

買保險是要花錢的，而錢要花在刀刃上才行

根據家庭經濟情況選擇保險計劃

用有限的保費覆蓋更多的保險點

這才是我們買保險的目的

保險購買首先應該遵循一定的原則，具體如下：

其次，不同年齡階段的保險業有差異，以你現在的年齡，雖然不知道你家庭實際狀況，不好貿然給你做規劃，但是你基本的保障應該包括以下幾部分：重疾險、醫療險、意外險、意外醫療。重疾和醫療險是保證你發生疾病風險的時候有錢治病，能保你命！至少也讓你延長壽命！而意外保障的是你不在了，你的家人能得到一定補償！

很好的想法，保險是轉嫁風險的唯一手段。但要合理搭配，保險中有身價、重疾、意外、住院醫療、意外醫療等詳細分類，可根據個人財務和債務情況進行辦理。

買保險，是為了轉移財務風險，解決問題的！你自己是要解決什麼問題呢？從你的提問裡看不清楚，在此，給出一些基本建議。一，所購買保險是和自己目前及將來一段時間的狀態緊密相關的目前單身還是已婚，是否有孩子等等等等。不同的狀態下你的責任也是不一樣的，所需要的保險也是有區別的。一般這個年齡的保險是意外險+醫療險，往後考慮重疾險。二，保險費用。原則就是不能影響家庭的正常生活。當前是，未來幾年也要考慮到！這很重要！三，保額逐漸遞增，不可一蹴而就。看看今天的保險和二十年前的保險，一樣嗎？今天的治療手段方法比二十年前又是提升了多少！這點在重疾險和醫療險上表現最明顯！四，適合你的才是最好的！這跟買車買房一個道理。五，有個靠譜的代理人很重要。德+專業！最後恭祝福順安康！

健康保險，是按照保險責任劃分的四大類商業保險的一種。

這四類保險主要是人壽保險，年金保險，健康保險和意外傷害保險。

健康保險又可以細分為疾病保險，醫療保險，失能收入損失保險和護理保險等等。

疾病保險主要是指重疾險這一類，保費不高，賠償額度大，但一般是一次性賠償。每年交費幾千元，賠償額度20到30萬元。當然，根據不同的承保疾病種類賠償比例也是不一樣的。

醫療保險，主要是指得病之後的住院費用報銷，有的還包括誤工費、餐費補助等待遇。

還有失能收入損失保險和護理保險等等。

基本上健康保險的選擇，根據不同的需要各種保險都可以購買。

如何選擇健康保險？應當要首先讀懂保險條款，比如一些既往症責任免除條款，就是指參保人員先已經有的疾病或傷殘就會責任免除。

免賠額度，醫療保險一般都有1萬元的免費額度，具體要看保單定。

另外還有比例給付條款和兌付限額。

另外還有觀察期，觀察期內發生的相關疾病責任保險公司不會賠償。但是續保的話一般就沒有觀察期了。很多觀察期都是三個月左右，長的甚至半年。但我們很多醫療保險都是一年一交，所以，交了之後最好的選擇就是年年續保。

最主要的是生存期，生存期條款是最坑的。雖然生存期的名字很好聽，但是很多人不知道它的意思。生存期實際上是指保險人發生保險事故，又要發病，到保險金給付之前的一段時間。其實意思就是，必須得病超過生存期才有可能得到賠付。如果生存期長達90天，病人患病89天去世，這樣就無法賠付了。

所以，購買健康保險的時候一般選擇確診給付或者包含病故保險額的保險。雖然他們的保費比較貴一些，但至少不會出現被拒付鬧心的情況。

購買商業保險，最重要的就是看好保險合同，如果不理解保險合同，千萬要問清楚再買。

經濟條件允許那麼至少買到足夠的身價(10倍於你的身家)。如果經濟不特別寬裕建議買大公司的健康險消費型，保障期間不要買終身的可選擇20或者30年(條件允許時增加其他險種)。另外附加住院醫療定期壽險。理由如下：

1、現階段商業保險制度正逐年改進，保險條款也與時俱進，環境改變各種稀奇古怪的病種也在增加，醫療技術在進步，治療方案也更人性化。比如心臟搭橋，以前必須開胸，而現在可以進行微創手術治療。(但是如果當年簽署的保險合同心臟搭橋必須開胸，而採用微創手術治療方案，保險公司完全可以拒賠。因為不符合合同條款)

2、經濟飛速發展人民幣貶值。20年前的保險。年交保費200元，交費期間20年，保額1萬，保障期間終身。保障的疾病大概20類。設想如果被保險人，此時出險了。假設符合理賠條件，那麼理賠金額是一萬元，夠用嗎？完全不夠。

3、28歲可能正是家庭脊柱，上有老下有小。壓力大。對自己有保障就是對家庭的保障。

簡單一點，按以下四個步驟來選擇:

保險解決的是“身體生病以後”的健康費用問題。那麼，我們可以羅列一下可能會發生的費用，大約有這麼5個方面:

1.門診費用。

2.國內的住院醫療費用。

3.國外的住院醫療費用。

4.因病致使的收入受損。

5.其他康復和生活費用。

所以，你要想好你想解決哪些費用？需要多少額度？

住院醫療又可以分普通住院醫療、百萬醫療和海外高階醫療險。如果只想解決國內的大額醫療費用，那麼選擇百萬醫療；如果希望解決國外治療的大額費用，那麼可以選擇海外高階醫療；如果同時想解決小額的住院醫療費，那麼可以同時加一份普通住院醫療。

如果希望在生重疾的時候有更充裕的費用，來支援治療以及補償自己的收入損失，那麼就建議再買一份重疾險。重疾險可以分為消費型和返還型保險，按時間又可以分為定期保險和終身保險。

我根據保障點、期限和儲蓄型三個維度，又將重疾險精細化劃分為11大類（具體可以看我的文章）:

根據自己的需求選擇產品的型別

一、首先，這裡講的主要是重疾險的選擇邏輯，在需求確定以後，我們應該根據家庭的實際狀況來定額度了。

1.普通收入群體，重疾險額度建議在年收入的5倍左右，因為一般重疾的治療和康復時間為3—5年。

2.中產階級，建議年收入的6—10倍。除了補償收入損失意外可以獲得更多的醫療費用。

3.富裕家庭，建議是年收入的10倍以上。目的是為了獲取一筆費用，可以全球化考慮治療方案。

二、依據預算來定品形態，包括保障點、保障期限和儲蓄性。

保障點包括: 是否包含輕症賠付，重疾或輕症的賠付次數，身故責任等等方面。保險責任不一樣，價格不一樣。

保障期限: 保20年還是30年，還是70週歲或者終身，時間不一樣價格不一樣。

儲蓄性: 需要消費型重疾還是返還型？是返保額還是保費或現金價值？

錢多的就隨意選，越豪華越好！如果預算不足，我的建議是先保證額度，再保證時間，最後才是儲蓄性！最後依據產品形態，選出最終的產品型別！

這裡我想闡述三個觀點:

1. 重疾險的選擇不用看公司，因為保障內容已由合同定死，而理賠的次數可能一輩子也就1—2次，大公司小公司真的無所謂，反正即使保險公司倒閉了，我們的利益照樣不受影響。

2. 住院醫療建議選擇大公司或者增值服務更好一些。一方面是因為住院醫療在未來能否續是一個關鍵問題，大公司相對更有保障，說白了大公司就是虧也虧得起；另外，住院醫療的理賠頻率可能相對更高一些，所以後續增值服務更好、更多的公司就更有利一些，比如醫療費墊付等。

3.保險產品是有好壞之分的，所以必須要多看、多問、多比較！有人說，保險產品沒有好壞之分，只要合適於不合適之分，這句話是最大的謊言。

一般建議: 終身身故返保費型重疾保險！

具體產品我就不推薦了，有興趣可以看看我的評測文章，部分類別的產品已有詳細的評測，剩餘類別的產品正在持續進展中，敬請持續關注！

part1關於保險配置，這些您要了解：

1、買保險一定不是簡單買某個產品，要用產品組合去覆蓋風險。

2、家庭資產配置，一定要考慮保險配置。一般家庭，主勞動力是最核心的資產。財富積累不易，一定避免因病致貧。

3、家庭資產的10%購買保險不是絕對精確數字，要根據具體資產情況、收入情況確定，特別根據真實的風險狀況確定。

4、保險不是買了就放那的，隔個3-5年要拿出來檢視。隨著家庭經濟狀況、人口狀況和通貨膨脹，要進行相應調整。

5、不要在選產品的猶豫中耽誤配置。最具價效比的同類產品就那麼幾款。關鍵是配了，不要在乎產品之間細微差距。

購買產品，請找個值得信賴的、有產品專業知識的人，相信ta的推薦。而您，把時間放在更重要的1-4點。

Part 2

關於配置險種，這些您要了解：

【 一、意外險、定期壽險 】

意外險和定期壽險都包含身故責任，身故責任就是用來照顧家庭的，保額可以覆蓋10~20年的基本生活費用、教育費用、車貸和房貸等。

意外險保障的是意外身故，定期壽險保障意外和疾病導致的身故。後者責任範圍更廣，價格更貴。在年輕和身體康健的情況下，可以以前者為主，後者為輔。

意外險包含綜合意外險、航空意外險和自駕車意外險等。綜合意外險作為基礎配置必須購買，航空意外險則視出差頻繁程度購買，自駕車意外險建議開車族都要購買。

【 二、重疾險】

一般理解都會把重疾險看做是用來看病的保險，是給自己用的。其實重疾險的保障除了醫療資源和醫療費用外，還可以覆蓋5年收入損失和康復費用。

看病期間一定無法正常工作，影響工作收入。重疾發生率雖然日趨年輕化和高發，但隨著防治措施及醫療技術的提升，生存率越來越高，而5年的生存機率作為科學意義劃分的節點，我們在規劃保額時要考慮這一點。

康復費用也是沒有任何工作單位、社會保障或者其他保險產品能夠兼顧的，在評估保額時也要適當考慮。

在收入不高、預算不足的情況下，必須優先覆蓋25-60週歲收入高峰期時的風險，可以配置定期重疾險。預算更緊張的情況下，可以購買定期重疾+防癌，或者單獨防癌險。

【 三、醫療險 】

醫療險分為門診醫療和住院醫療，一般上班族都有社保。購買商業醫療險也是作為社保的有效補充。

保險購買的就是槓桿，要用少的錢去覆蓋大的風險。許多人買保險抱有的心態就是我付了的保費一定要拿回來，那買的這種產品保障功能一定是弱的。這跟買保本基金是一個道理，保證本金，收益一定不會高。

社保覆蓋了基礎的醫療保障，購買商業醫療保險作為補充，最好的選擇就是百萬保額以上的住院醫療保險。預算更多的時候可以考慮高階醫療險，高階醫療險可以保障更多保額，並且服務體驗會更好，所以高階醫療的保費對應的不僅是風險對價，還有服務對價。

【 四、旅遊險 】

出去玩必須買，必須買，必須買。

旅遊險不僅包括意外身故傷殘保障、意外醫療費用，一般還包括緊急救助。後者特別重要！

當然，旅遊險還附加航空延誤保障、門票損失保障、家庭財產損失等，這些保障也都有用，但都是錦上添花的保障，按需購買。

Part 3

關於保險方案，您可以如此配置：

精打細算版

綜合意外險+定期壽險、定期重疾+防癌險、高額住院醫療險

推薦產品：

成人綜合意外險（保額100萬）

定期壽險（保額30萬）

重疾險（保額50萬）

防癌險（保額20萬）

中端醫療（保額100萬）

保費測算

測算口徑：30週歲/女性/20年期繳費

合計保費：5028RMB.

價效比版

綜合意外險+定期壽險+自駕車意外險、終身重疾+定期重疾、高額住院醫療險

推薦產品：

成人綜合意外險（保額100萬）

定期壽險（保額30萬）

自駕車意外險（保額50萬）

多倍保終身重疾險（保額20萬）

定期重疾險（保額50萬）

高階醫療保險（保額100萬）

保費測算

測算口徑：30週歲/女性/20年期繳費

合計保費：10127.5RMB.

人生贏家版

高額綜合意外險+終身壽險、終身重疾、高階醫療險.