成立農商銀行是一個趨勢，只是為更好服務於三農的一個敞口，換湯不換藥，請問大家，什麼才是阻礙農村信用社發現的弊端？

農商行不要好高騖遠嘍，迴歸初心，辦好自己該辦的事情。

應該怎麼做呢？

首先不要再盲目吸收存款了，現在不少儲戶都是猴精猴精的，50萬以內的存款，哪家銀行給的利率高就存哪家，不再挑銀行了。像農商行這類銀行，本地市場有限，存款不夠就提高利率，當放眼全國利率較高的時候，會出現年輕人爭相存款的情況，尤其18年底到現在，資金迴歸銀行比較明顯，而大銀行利率低，那些習慣高利率的資金即便是回銀行，也會選擇像農商行、民營銀行這類利率高的。這個時候如果限制住放貸區域，那麼吸收來的存款會出現虧損情況。

其次一定要深耕本地貸款市場，這是農商行的本職工作，農業進口與日俱增，毛衣戰一開，農業進口的這張牌打起來也掣肘啊，不進口我們吃什麼？如果不進口大豆，豬肉的價格會飆升，到時候引起的矛盾會更多。支援三農發展，金融先行，農商行、信用社這些都已經成立好多年，有些做的還不如網際網路農貸平臺做的好，真該治理治理了。另外農村民間借貸氾濫的問題也需要農商行去介入解決，透過開發合格信貸資產擠壓民間高利貸市場，也是對農村建設的一大貢獻。

1.銀保監會規範農商行跨區域經營：原則上機構不出縣（區）、業務不跨縣（區）；應專注服務本地，下沉服務重心，當年新增可貸資金應主要用於當地等。所以農商行要限制存貸範圍，本地吸納存款，用於放貸到本地，支援本地發展。 2.部分農商行藉助聯合貸款等模式出現了跨區域經營等現象，還有貸款壘大戶，風險過大，這是對聯合貸款現象的一種糾偏。這也是金融去槓桿的一種方式，減少風險的措施。 3.聚焦三農問題：農商行定位是：服務普惠、服務三農。利好農民和農業生產。 4.對農商行的信貸評估水平，精耕細作本地居民提出了更高的要求。 5.後續會不會為了搶存款上浮利率：目前為了攬儲及保證存款不流失，農商行已經提高過利率了。

農商行本來就是農村信用社改制而來，農商行的市場在縣級以下的農村，服務農業、服務農民、服務農村應為農商行的主體業務。雖然當前農民大規模進城轉移，產業轉移，導致農行商市場容量減小、服務群體減少等不利於農行商經營發展因素出現，但隨著農村消費升級、農村產業升級及實現農村振興會帶來更深、更廣的農村金融需求。首先，農商行不應再是一個相對傳統封閉的系統，要加強縱向和橫向的業務連線，橫向加強同政府各級部門交往，瞭解政府產業發展動向，積極對接提供資金對接，縱向沿深到村，主動服務到村，宣傳到村。其次，農行商要加強自身建設，設立多種業務服務平臺，創新經營方式，對接市場需求，在人才儲備上打破單金融業務儲備人才，加強農業人才儲備，更及時瞭解農村需求和農業產業發展。總之，農商行要立足於服務農村、農業、農民這個平臺，在廣度上和深度上參與到農村和縣域經濟建設發展上來，敢於改革、敢於創新，才能更好發展。

銀保監會一紙農商行新規，將一直以來的農商行亂象暴露在鎂光燈下。

農信社改制農商行以來，很多地方的農商行已經不滿足於一縣或者一區的發展，大搞盲目擴張、跨區域發展、跨領域發展，衍生出同業、網際網路助貸等種類繁雜的擦邊球業務。然而，因為底子薄、風控能力差，農商行是銀行系統中最軟弱的一個環節。

經濟下行過程中，一些小型農商行的風險敞口突然開啟，成為風險海灘上的裸泳者。以近日對遼寧清原農村商業銀行的處罰為例。銀保監會處罰資訊顯示，罰單涉及接受本機構股權質押套取資金、以個人名義貸款被企業使用並用於還貸、流動資金貸款用於固定資產建設、入股資金來源不符合監管要求、向國家公務員發放個人經營性貸款、向關係人發放貸款且條件優於同類貸款等“六宗罪” 。

此外，在銀行間票據市場暴發的多起大案中，都出現了農商行的影子。

二是品牌號召力不足，存款客戶穩定性差。農商行、農信社的品牌對於大多數客戶而言，較為陌生，社會公信度不高，存款開拓難度較大。

三是信貸客戶特殊，潛在風險較大。農商行的目標客戶較為單一，相對集中在資金需求旺盛、資金迴流沉澱率低、第二還款來源相對薄弱的群體。由於宏觀經濟形勢依然嚴峻，中小型客戶經營面臨諸多的困難，信貸資產潛在風險不容忽視，不良資產的反彈和潛在風險控制壓力較大。

新規釋出後，非理性盲目擴張的道路走不通了，”迴歸本源”、服務好城鎮地區客戶，成為農商行的根本定位。

一是積極培育發展農商銀行品牌，打造對目標客戶友好的品牌形象，體現親民、便捷、可信賴等特徵，形成良好的市場競爭和客戶服務能力，實現可持續發展；

二是堅持“支農、支小”的市場定位，最佳化客戶結構，盤活存量客戶，拓展優質客戶；

三是推動其根據農村金融服務新形勢、新變化，充分利用自身優勢加大創新力度，積極探索服務“三農”的新模式，形成一批適合新農村金融市場的新業務、新產品，積極開拓中間業務，努力滿足農村多樣化的金融服務需求。

農商行早不佩那個“農”字了！

打著“農”字號、不幹“農”字事。

欺上瞞下，己失去道理底線了。

銀保監會對農商行的新規是針對農商行最近出現的一些盲目擴張等問題來出臺的。農商行的前身就是農村信用社，這些農村信用社改制以後成為了農商行，但是普遍存在本金規模較小，專業水平沒有四大行高，而且經營擴張較為衝動等問題。

前兩年農商行盲目擴張的過程中也出現了不少問題，包括盲目跨區經營，盲目擴大貸款規模，導致風險堆積，這些都對整個國家金融體系的穩定造成了一定的潛在危害。因此，銀保監會針對農商行現在存在的問題，下發了新規。

新規明確規定，農商行要嚴格審慎開展綜合化和跨區域經營，原則上機構不出縣區，業務不跨縣，應專注服務本地，下沉服務重心，當年新增可貸資金應主要應用與本地等。新規對於農商行的經營提出了指導性的規範意見。農商行應該按照規範要求來做，這樣才能更好的規避風險，提高自己的經營能力。

對於目前農商行來說，銀保監會對於農商行已經出臺了針對農商行的新規，下一步如何按照新規做好自己的經營工作是一個非常重要的事情。主要是要注意以下幾點。

1、穩定經營

按照新規的規定，所有的農商行都要開始穩定經營了，必須先要立足於自身目前的經營規模，逐步增強自身發展的穩定性，不能再做擴張性的鋪設網點的事情。如果跨區經營虧損多的網點，可能會取消。沒有跨區經營的農商行，肯定也不能再跨區域設立網點了。

2、不再擴張

按照新規的要求，已經跨區經營做大的農商行也需要先保持自己的經營規模，穩定住自己的利潤，平衡好自己的風險，慢慢做大各個網點的營業收入和利潤，不能再盲目擴大規模了。

3、立足於服務本地

按照新規的要求，所有的農商行必須先對本地進行服務，每年新增的信貸資金應該主要應用於本地的貸款需求，這樣透過服務好本地客戶來獲得更好的發展。

綜上所述，最近幾年農商行跨區域擴張，帶來了很多的弊端和風險，這引起了銀保監會的注意，因此，此次新規出臺，明確了農商行需要以本地客戶為主進行服務的規定。這樣，有利於避免農商行盲目擴張帶來的風險，也有利於農商行服務好本地客戶，能夠發展更加穩健。

銀保監會對於農商行的新規出臺之後，農商行就應該好好服務當地的銀行客戶，避免跨區域經營，同時應該著重發展銀行當地的業務，而不是跨區域經營開展業務。

農商行成為監管處罰的重災區，金融監管機構對於銀行的監管越來越嚴格，也導致了諸多銀行被開了罰單，其中農商行成為了被處罰最多的金融機構，所以監管層需要對於農商行進行一些監管，防範風險。

農商行的違規的業務中主要集中在跨越地區經營和風控體系薄弱，無法及時有效察覺到風險，比如銀保監會對於焦作解放農商行的處罰，處罰原因是違規虛增存貸款，而這些都是被監管嚴格禁止的，所以農商行在風險的管理意識和資料披露方面存在巨大的隱患。

農商行跨越地區經營之後，也無法對貸款業務進行有效的控制，這也是導致農商行不良貸款率不斷提高的原因，嚴重影響農商行的信用和盈利能力。而限制了農商行的經營範圍之內，對於農商行來說，業務更加集中在當地，強化對於風險的控制。當然也會影響一些正常合規開展業務的農商行的經營範圍。

農商銀行在國內的銀行業處於特殊的銀行地位，農商銀行被設立的目的也就是服務好城鎮地區的客戶，發揮自己的作用，所以這樣的新規極大規範了農商銀行的行為，但是也影響了一些合規合法的銀行的盈利營收。

農商銀行該倒閉，原來是服務三農的，深入到千家萬戶，現在是滾到縣城，它又拼不過大的商業銀行，你說它不該倒閉嗎?

農商行、村鎮銀行，都是服務農村市場的，由於其特定的區域服務功能決定了其特殊的經營政策，銀保監會不允許其跨區經營，是非常正確的。

1、農商行的經營範圍一旦確定，不得跨區經營，否則容易擾亂市場秩序，有違市場公平原則。

2、農商行要根據新規，對自身業務進行規範化梳理，儘快解決跨區域業務，透過和兄弟農商行聯合置換的方式進行處理，也可以既往不咎，不再新增跨區域業務。

3、本著深耕農村的原則，做好對農村市場的本地化服務，發揮區域優勢，實現可持續發展。

4、同一省市的農商行可以採取股權置換的方式加強聯合，形成區域性聯合體，從而做大做強農村金融服務工作。

5、農商行不跨區開展業務，有利於保護本地農村儲戶利益，可以避免農商行之間的不正當競爭，還可以減小農商的經營風險，避免出現連鎖反應。

6、如果要跨區經營，可以按商業銀行重新申請牌照，不得享受農商行的特殊政策，嚴格按商業銀行標準進行管理。