首先我們要看孩子面臨的可能的風險有哪些？保險是一種轉移風險的工具，只有找出潛在的風險了，才能對症下藥

那麼，第一個問題

孩子面臨的風險有哪些呢？

孩子小，抵抗力弱、有時需門急診等小問題以及大病風險（如白血病、糖尿病I型等）- 對應醫療險和重疾險

孩子調皮搗蛋，意外事件多 （對應的意外險）

孩子將來上大學或留學錢不夠？（對應教育金險）

2.哪些風險可以自留？哪些可以轉移？

部分醫療險可以選擇風險自留，比如門診醫療，一般花費少，普通家庭都承擔得起。

住院醫療就要看什麼原因住院了。小額醫療險還是百萬醫療險呢?

很多醫療險屬於一年期產品,儘量選擇可保證續保的產品.

小額醫療一般報銷額度上限是1萬塊，用於普通住院小毛病的花費，保障內容包含意外和疾病導致的住院醫療費用，一般來說0免賠或者幾百塊免賠。這類險的出險機會特別高，買對了能得到報銷的人大多會開始跨出認可保險的第一步

百萬醫療：免賠額一般是1萬塊。超過一萬塊錢的部分才報銷。百萬醫療的醫療資源更豐富, 提供的服務也更完善, 對小朋友的治療也是大有好處的。報銷額度一般可以到100-600萬。

提醒一下，醫療險是報銷型的，不可以重複報銷，買多份就浪費錢了。如果你的百萬醫療險是1萬免賠，小額住院醫療險額度買1萬就剛好了！

兩者是完美的結合！

意外險：學平險其實也是意外險的一種，區別是學平險一般限制了社保內用藥的報銷，而意外險則不一定。意外可大可小，小至摔傷燙傷，大致全殘等，可怕的是我們並無法預知意外什麼時候來臨，或者它會怎麼來臨？如果它真的來臨，我們可以選擇怎麼面對？

教育金理財險：這種屬於理財險。一般是建議保障先做足了，再做存錢的打算。

3. 孩子需要多少保額才足夠？

預算充足的情況下,一定要側重保額，越高越好.

舉個例子, Z的孩子,得了白血病住院了。Z夫妻雙方肯定有一方要辭職,放棄工作,長期照顧孩子, 這部分沒了工作後的收入損失誰來補償? 沒了工作後還要額外增加治病的錢缺口怎麼填?

買了百萬醫療就不用買重疾險了嗎？答案當然是否定的. 百萬醫療可以給你報銷在醫院花費的一部分錢, 孩子出院之後生活要繼續,誤工費, 營養費, 後續可能要持續吃藥，護理費等等, 這個時候重大疾病保險一次性賠給50萬元, 這個部分至少可以支撐你1-3年內不用工作專門照顧孩子的一個家庭支出費用。所以最窮人版也要做到30萬的重疾保障,建議最少50萬保額的標準基本保障.

怎麼計算保額需要多少呢？治病費用+ 辭工後的收入損失1-3年（需要幾個人照顧孩子就乘以幾個人）+ 出院後的後續恢復費用.

4. 少兒買保險可能存在哪些坑？

1） 給孩子買了一大堆保險, 大人自己一份保障也沒有

請問: 給孩子交保費的人是誰? 千萬不要本末倒置了. 為人父母希望把最好的都給孩子我理解, 但保險其實是穩定家庭財務現金流的手段, 應該優先給家庭經濟支柱配置足夠的保障。建議購買可附加投保人豁免的產品.，這樣萬一出了啥意外就可以免交後續保費, 而孩子的保險合同繼續有效，即是上了雙層保障。

2）. 給寶寶買了壽險? 不需要. 很簡單,壽險的功能是防止家庭支柱不幸身故後沒有人賺錢養家,可以留下一筆錢償還房貸等或者保障家庭成員生活水平. 寶寶不用賺錢養家, 當然不需要壽險. 然而有些打著少兒險的旗號, 卻捆綁了壽險的責任, 這無疑是坑父母多掏錢呀。

3）.買重疾險卻買了萬能險/返還型險等理財產品。

什麼都保的全能型萬能險其實是種組合型保險，以終身壽險為主險,然後把重疾險帶進來，再把長期意外險捆進來，最後還能把理財的一起綁進去。這種組合型貫徹著一個基本路線是：把坑進行到底。

4）.買了個意外險，一年竟要幾千塊？

意外險很便宜。孩子的意外險控制在一年幾十塊或百多塊就好了。選購時注意這幾點：

不限制社保內用藥的。 社保是不報銷進口藥,需要自費的. 商業保險可以報銷自費藥, 所以一定要注意看限不限制社保內用藥的意外險。

包含傷殘責任的。現實生活中傷殘機率比全殘高太多, 買了意外險卻不帶傷殘責任, 最後真的受傷了得不到傷殘賠付時,你又要說 "保險都是騙人的了“

幾千塊的意外險保的是什麼？除了意外保障之外，還兼具了理財的功能。意外可能範圍涵蓋並不全面，而理財收益可能也不盡得意。

6. 少兒保險的經濟版，標準版，豪華版三種方案

社保/農保一定要買。 社保是唯一不問健康體況 也不問過往疾病歷史，誰都能投保的造福民生政策。

需要注意的是有無社保在後續購買其它商業保險做補充時也是有很大區別的. 有購置社保的群體,在同等條件下,商業保險的保費有時也會更便宜

最後，少兒保險的標準版+經濟版+豪華版的配置方案我建議如下：

經濟版：社保+意外險+醫療險

標準版：社保+意外險+醫療險+定期重疾險

豪華版：社保+意外險+醫療險+定期重疾險+終身重疾險+理財險

很多保險業內人士都表示，要試圖挑選出一張價格最划算的保單其實是不現實的。

挑選少兒險產品的時候，主要還是要考慮保險公司的服務，以及條款是否適合自己。服務上，各個公司保單的出單速度是不一樣的，同時有的公司提供出單前的臨時保障，有的公司就沒有這樣的服務。這些細節，家長應該加以考慮。

而條款，以重疾險為例，各個保險公司承保的疾病範圍不同，家長要結合自己的家族病史等情況，挑選適合自己小孩的保險。

同時，各個公司對兒童險的保費豁免的條件也不一樣，有的公司的豁免條件是父母發生重大疾病或者身故或者傷殘都可以豁免未交的所有保費，而保障的功能繼續有效，到了孩子該領取保險金的時候一分不少。而有的公司的豁免條件是家長身故或者重殘才能豁免。還有的公司並沒有豁免條件。

那麼，應該如何給幼兒買保險呢？如果你只想給孩子買一到兩份保險，那麼你應該先了解自己孩子的情況。明確側重點，選擇最適合孩子特點的險種進行投保，才是最明智的。比如孩子的身體素質較差，那麼就要考慮買人身及醫療保險，以保證在任何不良情況下孩子都有相應的醫療保障；比如孩子上學的費用昂貴，那麼最好投保教育險，商業少兒教育保險最大的好處就是可以在孩子教育投資集中的高中、大學階段提供充足的教育基金。

目前，市場上出現的少兒險教育儲蓄的功能日漸突出，少兒險一般具有專款專用、強制儲蓄、分紅收益等特點，具備儲蓄和保障雙重功能，可以長時間累積資金，是解決孩子教育費用的理財工具之一。

現在給孩子買保險蔚然成為了潮流，但是面對市場上琳琅滿目的少兒保險產品和保險銷售人員的各種花式推介，就犯愁了，是買醫療險好呢還是買教育金呢？是買消費型的還是買理財型的呢？那麼，作為一個有著13年從業經歷的資深人士，我談談我的觀點：

一 能買少兒醫保，先買少兒醫保

少兒醫保是政府提供的給孩子們的福利，不管是城市還是農村，只要符合條件的，優先給孩子上醫保——少花錢，大保障。不僅可以保常規住院，也能管重大疾病住院，而且不限身體條件。儘管少兒醫保每年的費用也在調高，但是相對保障的範圍和額度來說，還是微不足道的。如廣州2019年的少兒醫保費用為288元/人；2020年則為366元/人。看上去漲幅不小，但也只是外面一頓飯的錢而已，畢竟政府投入的更多。而且最好是孩子一出生就去辦理。

二 商業保險必須樹立“保險姓保”的理念

少兒商業保險從保障功能來區分，也分為意外險、醫療險（住院險和重疾險）、壽險；那些生死兩全險、教育金和分紅險之類的理財險都屬於壽險範疇。我們知道，保險最重要的功能是保障，投資功能是衍生的，而且由於保險資金的投資受到嚴格監管，所以體現在保險投資上就是低風險、低收益。基於此，少兒險沒有好不好之說，只有選擇是否對路之分。正確的認識就是首重保障，次談理財。

三 科學投保少兒商業險

如何投保呢?要根據少兒的生理特徵和成長規律來選。上學前的孩子由於免疫系統尚未完全發育好，對病毒抵抗力較低，應首選醫療險；而當孩子上學後，與外界的人物接觸逐漸增多，由於還不懂得保護自己，很容易發生各種意外傷害，這時候，意外險必不可少，此時學校統一組織購買的學平險就是很好的選擇，當然嫌保障低的話，也可以額外加保。從價效比來說，各家公司推出的少兒寶貝卡一類的是非常合適的選擇，一年的費用也就幾百塊，而保障涵蓋住院和意外傷害，保額也不低。

在此基礎上，可以考慮少兒重疾險。目前少兒重疾險也是五花八門，不僅保障重疾種類多和雜，而且有些還附加有大人陪護險，看上去很是替客戶著想，但是你也會發現保費挺高的。很多父母希望給孩子最好的，但是最貴的未必就是最好的。就少兒重疾險來說，優選定期型，次選終身型；優選包含少兒高發重症的，次選含輕症、中症的；優選重點突出的，次選全面覆蓋型的。至於那些宣稱重疾保到150種以上的，看都不要看，不是將一種重疾拆分成多種，就是將那些發生率極低的如孩子已經接種過疫苗的拿出來濫竽充數，噱頭大過於實際。

目前有不少保險公司開發的重疾險是以附加險形式存在的，必須隨同壽險一起才能投保；壽險一般是生死兩全險——既可以在死亡時予以賠付，也可以在到期時給付，終身型的則可以退保，建議儘量選擇定期型的，如保障期只有30年的。對保障型產品來說，不要期望一份保險管孩子一輩子，隨著保險市場的發展，孩子在幾十年後有更多更好的選擇。

在確定了保障型保險的前提下，有餘力的可以考慮教育金和理財型保險，有萬貫家財的甚至都可以考慮用理財型保險來傳承家族財富。教育金保險有定期投入的也有短期投入，定期投入的門檻較低，透過長期積累來達成目標，適合一般工薪族；短期投入的有一定門檻，短期繳費要求較高，相當於為孩子建立一個資金池，適合家庭富裕人群。

綜上所說，作為家長，要在考慮孩子生理特徵和成長規律的前提下來配置保險：首先考慮少兒醫保；其次考慮補充商業保險：醫療險優先，其次意外險，再是重疾險和壽險，有餘力考慮教育金和理財險。當然，在給孩子上保險前，別忘了給自己投保，畢竟父母才是孩子保險的繳費人！

小朋友磕磕碰碰在所難免，少兒意外險成為少兒保險保障中不可缺少的一環。

價效比最高的少兒意外險

平安小頑童少兒意外險

適用年齡：0-17歲

保額：意外身故和傷殘20萬/30萬/50萬，意外醫療1萬/2萬/2萬（0免賠100%報銷且不限社保內外用藥）。

保費：60元/90元/150元

優缺點分析：幾乎全是優點，產品來自平安，理賠速度超快，保費極度便宜，且0免賠100%報銷，還不限社保內外用藥；唯一的缺點就是20萬保額的意外醫療險的保額僅為1萬，似乎有點低，但是如果配置了足額的住院醫療險，超過1萬的意外醫療費用，基本都住院了，可以用住院醫療險來報銷。

注意事項：這個產品有三個檔，0-9歲的少兒只能投20萬的這一檔，10-17歲建議直接投50萬這一檔。

超高意外醫療保額的少兒意外險

平安少兒意外險

適用年齡：0-17歲

保額：20萬意外傷害保額，2/3/6/10萬意外醫療保額，意外醫療0免賠100%報銷，僅限社保範圍內用藥。

保費：100/166/210/270元，共四個檔，分別對應四個檔的意外醫療保額。

優缺點分析：優點是來自於平安，理賠速度有保證，意外醫療保額最高可選擇10萬，這個應該是找不到比這個更高的了。缺點的話，如果不能報銷社保範圍外用藥算缺點的話，那這就是它的缺點了。

可保終身的少兒長期意外險

崑崙健康金剛保長期意外險

適用年齡：0-65歲

保額：可選，0-9歲最高20萬，10至17歲最高50萬，18歲及以上最高150萬

保費：根據交費期、保障期、被保人年齡及性別不同而不同

保障期：10年/20/30/至70歲/至80歲/終身