在現有投資理財市場行情條件下，手上有100萬，全部存入銀行大額存單，無論從效益性還是流動性上分析，都是不划算的。

根據最新利率行情，目前國有銀行和股份制銀行大額存單3年期利率最高上浮52，達到4.18%，城商行和農商行最高上浮55%，達到4.2625%，哪怕起存金額超過100萬也是如此。也就是說，在傳統銀行中，100萬全部購買大額存單，3年到期利息最多127875。

而在網際網路金融平臺上，目前已經至少有5款創新型存款產品利率超過5%，其中包括億聯銀行利添利A5.5%，三峽銀行三峽寶5.5%，長春農商行5.4%以及藍海銀行5.3%等等，如果100萬購買這其中一款產品三峽寶，持有隻要滿3年最高利率高達5.5%，最高可得利息165000，比同期大額存單利息多了37125，不比不知道，一比嚇一跳。而這些創新型存款也是銀行標準存款，受存款保險條例保護，安全性也有保障。

即使擔心民營銀行和其他小銀行安全性，怕100萬缺乏保障，但也可以控制在50萬以內，完全受到存款保險條例保護。比如將100萬分成兩個50萬組合投資，其中50萬購買大額存單獲得到期利息63937，再購買創新型存款50萬，獲得利息82500，二者合計利息為146437，也比全部存大額存單利息多18562，也是很划算的。

當然，以上產品均屬於保本保息固定收益型產品，更加適合厭惡風險的保守型投資者風格。但如果你屬於穩健型或平衡型投資者，願意承擔一定風險去追求更高收益，還可以將目光投向中低風險理財產品，比如互金平臺定期理財產品、銀行結構性理財產品以及信託產品。

其中，定期理財很多預期年化收益率超過5%，結構性理財產品也有超過6%的，信託產品預期收益率更高，基本在8-10%區間。信託產品期限一般100萬起投，期限1-2年，平均每年預期收益將達到8-10萬，3年時間收益至少超過24萬。收益確實高，但需要承擔更大風險，這對於保守型投資者來說是不適合的。

在流動性方面，大額存單仍然存在不足。大家知道，大額存單品種有9個，但2年以下利率並沒有優勢，某國有大行2年期利率僅3.1%，所以要想獲得更高利率一般選擇3年期以上。這樣一來，務必完成時間跨度過長，雖然大額存單具有提前支取，靠檔計算利息，轉讓或存單質押功能等，但因為各家銀行大額存單計息規則不同，有的不能轉讓等，從而使流動性受到一定限制。因此，從流動性考慮，100萬資金最好分多筆存入，或進行產品組合投資，以此來更好兼顧收益性和流動性。

朋友們好！

手上有100萬，想看看哪款理財產品更划算。現在比較安全理財產品可以說挺多的，你可以存大額存單，也可以存民營銀行新型存款。下面來分析一下。

現在銀行大額存單年利率較高，一般都比定期存款年利率高一些。因此，如果有大額資金存大額存單還是比較划算的。

現在一般大型銀行大額存單年利率可以上浮40%-50%，一般100萬起購的3年期大額存單年利率可以達到4.125%。如果是中小銀行大額存單，年利率可以上浮50%-55%，100萬起購的3年期大額存單年利率可以達到4.2625%，還可以按月付息。

下面是某農商行大額存單利率表，從中可以看出來，50萬起購的3年期大額存單年利率就可以達到4.2625%，還可以按月付息。

可以看出來，這樣的存款年利率還是比一般銀行3年期2.75%的年利率高了不少。如果是100萬存中小銀行3年期大額存單，年利率為4.2625%，這樣一年就可以獲得4.2625萬元利息。

現在民營銀行因為只能夠開設一家實體營業廳，因此，民營銀行現在都是依託網路開展金融業務。現在民營銀行依託網路推出了很多的新型存款產品，這些產品年利率較高，而且也比較靈活方便。

民營銀行新型存款產品，也屬於普通存款，受到了國家存款保險制度的保障，可以說比較安全。

下面是民營銀行存款利率表，從中看出一款5年期新型存款產品年利率達到了5.8%，還有一款5年期存款年利率達到了5.5%。

可以看出來，新型存款年利率較高，可以說比大型銀行和中小銀行的大額存單利率還高一些。

綜上所述，如果有100萬，可以多研究一下銀行大額存單，也可以多研究一下民營銀行新型存款產品，這樣就可以選擇到自己比較滿意的存款產品了。

感謝閱讀！

所謂理財，就是按照能夠承受多大本金損失的前提下，儘可能追求高收益。

按照2019年的利率水平和理財產品收益率來看，手上有100萬元，存成銀行大額存單是比較划算的。可以肯定的說，這是保守理財方式下的最佳選擇。

2015年《存款保險條例》實施，一家銀行一人名下賬戶本息總額50萬元以內即使銀行破產也能100%全額賠付。那麼安全起見就可以100萬元分成三份，分別存到不同的銀行，當然也可以用家人的名義存在同一家銀行，這樣兩家銀行也就可以了。大額存單本質依然是銀行存款，所以受存款保險制度保護，安全可靠。

存款基準利率自2015年以來都沒有調整，存期較長的三年期和五年期基準利率都是2.75%。普通定期存款利率一般能上浮30%左右，絕大多數銀行五年期存款利率也在4%以下。相比之下，大額存單利率上浮明顯，最高上浮55%，三年期大額存單年利率最高可以達到4.2625%，與普通定期存款相比優勢明顯。

除了利率更高，大額存單還有可以提前支取，可以轉讓，有的還可以按月付息等特點，除了門檻20萬元比較高之外，完勝普通定期存款。

資管新規的實施，決定了保本理財產品將在2020年年底徹底退出市場，隨著央行多次降準，市場流動性寬裕，理財產品收益率也相對下跌。保本理財產品普遍收益率在4%以下，而全部理財產品平均收益率4.2%上下浮動。顯然選擇三年期大額存單更加安全可靠，收益更加穩定。

如果想尋求更高收益，那麼民營銀行五年期存款及以此為基礎的現金管理類產品是不錯的選擇。前者年收益率可以達到5.3%左右，後者也能達到4.5%以上。只是民營銀行沒有線下網點，只能在網上操作，加上資本實力弱小，多少讓人有點不放心。就當下而言，拿出二三十萬元存到民營銀行也挺好，畢竟有存款保險制度覆蓋。

對於希望追求更高收益的人來說，拿出30%的資金投資股市或者指數基金也是可以的，但是對於投資經驗有較高要求，會挑選優質股票或基金，選擇在合適的時機進入，長期持有。

在進行投資理財之前，大家切記：收益與風險永遠是成正比的！永遠不要輕易相信，保本保息，年化收益率還高於10%、20%的理財產品。很可能我們一時的貪婪和疏忽大意，就會將半輩子積攢下來的血汗錢打水漂。

現階段來說，年化收益率高於 6% 的理財產品就是存在一定風險的，在選擇時我們需要格外謹慎和三思。

但是對於居民來說，銀行的大額存單，的確是個不錯的選項。

第一點：利率水平較高

目前，銀行三年期定期存款的基準利率為 2.75% ，普通的銀行定期存款一般能夠在基準利率之上獲得 30% 左右的上浮，而大額存單，卻能夠獲得最高 55% 的上浮。就單單從利息水平來說，大額存單就非常具備優勢。

三年期大額存單的年化利率一般而言能夠達到 4.2625%，當然也有少部分銀行甚至能夠超過 4.5% 乃至於更多。相比於普通銀行 3.25% 左右的定期存款利率，整整高了一個多百分點。

第二點：風險較低，安全係數較高

沒有安全的保證，再高的利率都是空中樓閣，很可能本金都保不住。但是選擇大額存單幾乎可以打消這個顧慮。

大額存單也是銀行存款中的一種，也受到《存款保險制度》的保護，即便是銀行遭遇破產關門的危機，50萬以內的額度還是會全額賠付。要是我們不放心的話，把100萬的資金分成兩份存入兩家銀行就沒有什麼好擔心的了。

況且銀行倒閉的可能性本身就非常低，這樣的顧慮或許有點杞人憂天了。

第三點：流動性較優

銀行定期存款有個致命的軟肋，就是：手頭資金緊張，一旦提前支取，定期存款利率就會按照活期計算，對於投資者而言會損失大量的利息收益，顯然這樣的流動性並不能讓人滿意。

但是，大額存單相比之下卻具備更好的流動性優勢。

大額存單具備（1）提前支取（2）轉讓（3）按月付息，的“強大功能”，能夠較大限度規避定期存款流動性吃緊的軟肋。

當下市場上理財產品利率能夠超過大額存單的並不多見，即便是能夠超過，比如民營銀行的五年期智慧存款，高收益的背後，其安全性的爭論卻從未消停過。

在浮雲君看來，在這經濟下行的大背景下，選擇大額存單進行配置是個非常不錯的選擇。起碼旱澇保收，基本沒有後顧之憂。

有100萬存銀行大額存單是一種比較保守的理財，我個人認為100萬存銀行大額存單還是挺划算的，最起碼已經讓這筆資金安全性有保障，而且還能實現資產保值。

銀行大額存單在存款業務當中利率是比較高的，同比活期存款，定期存款以及民營銀行的智慧存款都是比較划算的一種存款業務；由於大額存單安全性高，存款利率高，資金流動性強，而且還可以當做一筆不動產，可以在同銀行抵押貸款，這就是銀行大額存單的最大優勢，所以我覺得100萬存銀行大額存單還是挺划算的。

如上圖，這是2019年7月份各型別銀行的大額存單利率表：

1個月利率在1.62%~1.69%之間；

3個月利率在1.62%~1.70%之間；

6個月利率在1.93%~2.01%之間；

1年期利率在2.20%~2.30%之間；

2年期利率在3.15%~3.23%之間；

3年期利率在3.93%~4.23%之間；

從各型別銀行大額存單利率情況來看，其中大額存單利率最高的自然就是農商銀行，農商銀行的大額存單利率是最高的；假如把100萬元存入農商銀行最短的一個月期利率1.69%的話，每年最低也是有利息為：100萬元*1.69%*1年=1.69萬元；但又假如把這100萬想要更高的利息可以選擇存農商銀行3年期的大額存單利率為4.23%，每年可以得到利息為：100萬元*4.23%*1年=4.23萬元；

透過計算可以得出，假如把100萬元存入農商銀行的大額存單，最起碼每年都是有1.69萬元~4.23萬元的利息，這個利息收入基本可以實現保值功能。

100萬想要獲取更高的利息可以投資其他產品

上面也分析過雖然100萬存銀行大額存單還是比較划算的，可以實現保值功能。但是如果單純從收益率來分析的話，100萬元全部存在大額存單的話確實有些可惜，所以我覺得如果想要獲取更高的收益率，你可以用50萬存銀行大額存單，還有50萬可以購買銀行的理財產品，銀行理財產品收益率比較高，類似有些4%~10%之間。

當然銀行的理財產品也是非高中低風險的，隨著收益率越高風險性越大，希望你要明白這一點；所以我個人建議你還是購買銀行理財產品之時要選擇中低風險，別盲目的追求高利率的理財產品，不然最怕本金都出現虧損。

最後一點想要追求更好的回報率，我建議同樣可以拿出小部分資金用來炒股，股市是追求高回報的投資，就憑藉個人能力吃飯的。有炒股能力股市就是提款機，沒有能力股市就是絞肉機。但隨著A股已經持續下跌了近4年時間，當前的A股已經處於歷史大底區域，也就是正在尋找真正的牛市底部，用長遠的眼光來看現在的A股是機會大於風險；但是短期還是控制風險為主，耐心等待A股歷史大底的進場機會，這也是我推薦你小部分資金進入股市炒股的真正原因，相信一輪牛市可以給你帶來高收益。

綜合以上分析可以得知，100萬存銀行大額存單屬於保值理財，從安全形度來講是非常划算的一種投資；但想要這100萬得到更高的收益可以購買銀行理財產品或者炒股更為划算。

看了問題下的大多數的回答。我覺得大多數的回答者都忽略了一個重要的變數，就是持有100萬的人，年齡多大。

尤其是小編所在的廊坊地區，拆遷的老年朋友尤其喜歡。突然的一筆大額財富或者積攢了一輩子的錢，年老了，存一個大額存單。比方存200－300萬，每個月銀行固定打到賬戶2000－3000塊錢利息。又不用擔心本金，還有固定的收益，用收益做養老補充，每天打打麻將、看看孩子、跳跳廣場舞、有空再旅旅遊，不亦樂乎。

但是，年輕的朋友，我就建議他做分散投資了。因為大額存單的收益並不是特別高，市場上絕大數的大額存單，利率在4－4.5%之間，而中國實際的通賬率在8%左右，無論你怎麼存大額存單，你也跑不贏通賬。

所以這個時候，我就要搬出來我的標準普爾圖了。按照國際通用的做法，一個家庭的資產，10%用來做生活開支，20%用來建立保障賬戶，30%用來投入高風險高回報的生意，40%用來建立保值增值賬戶。這種方法，不會讓你的資產迅速提升，但是會讓你穩步提升。

10%的生活開支，我們可以做銀行活期理財、現金儲備。20%保障賬戶，我們可以規劃一些重疾險、意外險、醫療險用來抵禦未來可能發生的疾病和意外風險。30%投資賬戶，我們可以配置股票、債券、指數基金、信託或者你擅長的生意。而40%的投資賬戶，我們可以做年金型保險、大額存單、黃金儲備、古董字畫等等。這樣，既分散了風險，又有了家庭資產保值升值的基礎。具體每種投資應該怎麼做，在這裡就不展開了，需要了解的可以單獨諮詢我。