1、投資自己，繼續深造;

2、銀行理財，吃利息;

3、炒股，風險投資;

4、與人合夥創業;

5、買房，付首付;

6、買車;

7、旅遊;

8、結婚或離婚;

9、生孩子;

10、跳槽。

有無限種可能！

恭喜你呀，不知道你多大年紀了，但是可以賺錢也能攢錢是件好事情。

手裡有二十多萬，全部放在銀行賬戶上是不划算的，但是全部用來炒股等等做高風險投資也是不理智的。

這時候就想到偉人說過的話啦，雞蛋不能放在一個籃子裡。

首先，評估一下自己是不是一個愛冒險的人，或者自己的承受度有多大。如果你是經商賺了這筆錢，說明你生意做的不錯，有經商頭腦，可以用這筆錢擴大。

或者如果你想用這筆錢做個生意什麼的，那就要看自己能否受得住最壞的後果，可以的話可以往這方面投資。

當然，你不是擅長經商的話也可以依你自己的想法，可以用來投資、炒股等等風險會高，但收益也多一些。

但是，不要傾囊而出，你需要留一部分錢，可以用來買銀行理財、國債等穩健型投資，雞蛋放在不同籃子裡。

首先，恭喜您，在攢錢這件事上，你已經超過了絕大多數人了，當前社會，年輕人熱衷超前消費，中年人要負擔家庭的責任，所以，能有20萬的銀行存款真的好棒！

不知道這20萬，您是不是直接扔在銀行卡上不管的，如果只是作為活期存款的話，利息有點低，現在銀行活期存款年化收益率約為0.3％左右，20萬元一年的利息收益約為600元，雖然本金和收益安全性相對較高，但是收益率卻遠遠跑不贏通貨膨脹，而這就意味著賬戶上的資產其實每時每刻都處於貶值中。因此，可以考慮把這筆錢拿來投資與一些預期回報率更好地專案。

高收益通常意味著高風險，所以希望您投資前先有一個基本的風險認知。

分散投資可以在一定程度上降低非系統性風險，這也就是我們常說的“不要把雞蛋放在同一個籃子裡”。所以，我建議把這筆錢分為如下幾個部分進行處理，風格偏穩健，抗風險能力較高。

1.鑑於我們當前都處於家庭支柱的位置，面臨著上有老、下有小的處境，所以，手上持有一些現金是必要的，所以我建議您拿出5萬左右的錢繼續放在銀行卡上作為風險備用金使用，當然，如果覺得銀行利息太低，也可以選擇一些貨幣基金進行投資，建議選擇那些可以在非工作日也可以隨時支取的貨幣資金，市場上有很多此類的基金，年化收益率2.5％-4％各大銀行有售，懶得看的話可以瞭解下餘額寶和騰訊的零錢通。

2.5萬的資金用來購買銀行固定期限理財產品，特點是風險相對較小，年化收益率大概在4％左右，建議選擇大銀行發售的(非代銷)3-6個月左右的銀行理財產品，可以應對短期的資金需求。

3.5萬的定期存款、國債或者保險，年化收益率3％-7％。定期存款就不多講了，之前有寫過文章專門介紹，可以翻下我主頁的文章;國債的優勢就是國家信用背書，安全性高，銀行櫃檯和網上銀行有售;保險近年來也逐漸成為了居民理財的一個較好的選擇，比如分紅險，同時它可能附帶一些健康險之類的保障。國債和保險的共同特點是期限較長，但是收益率也會高點。

4.最後剩餘的5萬可以購買基金和淨值型理財產品，基金首推指數基金，特別是追蹤大盤指數的基金，投資策略可以選擇定期投資，好的時候年化收益率能達到10％+,非常適合沒有太多時間去理財的朋友。淨值型理財產品跟基金很像，各大銀行均有發售，想要了解的朋友可以適當關注下。

如果沒有投資經驗的話，這裡就不建議您做那些高風險投資了，諸如股票、外匯之類的，學習成本太大，試錯成本太大。

如果20萬一直放銀行卡活期，那你就虧大了，即使保守理財，平均每年利息損失最低超過3000，最大損失可以達到1萬，這賬不可細算。所以，應該儘快拿出理財規劃，並付諸行動才是最明智的選擇。

有人不信，那我們來簡單計算一下。目前1年期定存最低利率也是1.95%，20萬到期利息也是3900，而活期利率一般0.3%或0.35%，1年利息僅600-700，是不是損失3000以上？而如果選擇長期存款，目前營口5年期利率高達5.8%，20萬平均每年利息為11600，是不是最大損失超過1萬呢？

銀行卡20萬活期存款怎麼制定理財規劃？當然與你的風險偏好以及預計投資理財期限密切相關。今天就推薦適合大眾理財的穩健型理財方式，並結合投資期限長短確定相應產品。

穩健型理財產品主要包括零風險、極低風險和中低風險理財類產品。

從理論上講，目前只有儲蓄國債可以稱為零風險產品，因為它的兌付是以國家信用作為保證，且不封頂。目前中國經濟總量位居世界第二，財政收入穩定，赤字率低於國際平均水平，具備充足的國債到期償付能力，因此稱為最安全的投資工具。今年從3-11月，每月發行3年期和5年期，票面利率分別為4%和4.27%，適合保守型投資者長期投資。

在極低風險產品中，主要有貨幣基金、傳統定期存款和創新型智慧存款。大家最熟悉的就是以餘額寶為代表的寶寶類貨幣基金，有“準儲蓄存款”之稱，風險極低，購買和贖回靈活，目前7日年化收益率在2.3-3%區間，適合投資期限不確定理財，流動性充足，資金隨時可用。

傳統定存中，普通定期存款大家都熟悉，不用多講，保本保息存取方便，但要想利率較高，最好選擇小銀行定存，20萬以上可以直接配置大額存單，目前國有大行和全國性股份制銀行3年期利率上浮50-52%，達到4.125%-4.18%，城商行和農商行普遍上浮55%，3年期利率為4.2625%。適合保守型（厭惡風險）投資者長期理財，但5年期利率一般與3年期持平，甚至略有倒掛，且流動性差，價效比不高。

在存款類產品中，綜合性價比最高的還是創新型智慧存款。據官方介紹，它屬於標準銀行存款，50萬之內適用存款保險條例，即得到全額償付，沒有任何風險。但因為是透過網路線上銷售，所以其利率不是一般的高。在某第三方平臺可以看到，有5家銀行存款類產品利率超過了5%，如上圖所示，5年期最低利率5.35%，最高達到5.8%，其中還有按月付息，隨存隨取，提前支取靠檔計算利息，綜合性價比非常突出，遠遠超過傳統定期存款以及大額存單。

當然，如果是穩健型投資者，而不是保守型投資者，還可以考慮理財產品，20萬也是符合門檻條件的。目前無論銀行系理財、保障型理財，還是券商理財產品，其中90%以上都是屬於中低風險產品，預期收益實現率超過95%，本金安全，尤其是期限相當靈活，從1個月到1年多不等，但預期收益率一般在3-4%區間，高於貨幣基金收益率，非常適合中短期投資理財。

根據以上產品特性和收益率不同，並結合自身風險偏好和投資期限規劃，可單一配置，也可以組合配置，只有適合自己的才是最好的投資理財方式。

銀行卡里的錢超過20萬，說明你的資金出現了堰塞湖，需要抓緊時間進行打理。

我的觀點是，當你的資金量超過10萬元，就要開始學習理財知識，透過打理每年可以增收2千元；如果超過20萬元，你就要多瞭解一些理財產品，為今後有更多資金做好準備；如果資金量超過50萬元，你就需要好好規劃自己的理財，透過理財被動收入可以達到4萬元以上，已經超過很多人半年的工資了；如果資金超過100萬，理財和工作可以同等重要了，因為他能給你創造一個勞動力的價值，但是他不會消耗成本。

所以，存款20萬元可以說是一個非常關鍵的階段，如果之前你的錢一直在銀行卡里，說明你已經落後了，抓緊時間給自己的財商充電。

你現在最需要做的是把自己的收入和支出弄清楚，這20萬元是怎麼來的，以後有沒有持續的收入來源，最近或者將來一段時間有沒有什麼消費或者投資打算等等。只有把自己的收支搞清楚，才不會讓20萬一直躺在銀行卡里，這簡直就是一筆糊塗賬。

記賬是你今後日常的工作之一，透過記賬可培養自己對錢的敏感性，也是梳理收支最好的方法。

既然以前一直沒有理財，也不可能一口吃成胖子，你現在需要做的有兩件事，一是做風險承受能力測試，確定自己的風險偏好，為今後理財找準方向，這是非常重要的基礎工作。二是開始學習低風險理財產品，這樣的產品有：銀行存款、貨幣基金、民營銀行創新存款、銀行理財產品等等，瞭解並熟悉這些產品，然後分別投入不同的資金去體驗，直到完成一個完整的投資週期，這是培養財商必須的過程，就像學開車先跑夠1萬公里一樣的道理。

經歷了上面的步驟後，就是給自己設定理財目標，根據你的投資風格來確定，保守型可以把目標設定在4%左右；穩健型可以把目標設定在8%左右；進取型可以把目標設定在12%左右。設定目標之後就要去尋找合適的產品和方法，現在對你來說還為時過早，你需要時間消化上面的知識，我現在說多了，當你用到時候就過時了。

銀行卡超過了20萬，怎麼辦？

話說銀行卡超過20萬元，不是一件令人開心的事情嗎？有什麼好擔憂的，多少人夢想著銀行卡可以超過20萬元而不可得時，你已經達到了20萬元，這時候你最應該的就是去放個鞭炮慶祝一下了，所以還考慮什麼超過20萬元怎麼辦幹嘛？

20萬元如果是在小縣城裡，那麼應該足夠付一個房子的首付了，但如果在大城市裡暫時還無法辦到，所以20萬元大部分的時候還是依然只能用於投資理財。

銀行對於不同的理財產品，要求的起投金額是不一樣的，20萬元基本上已經滿足所有產品的起投點了，比如最高要求的大額存單，最低的起存金額就是20萬元；另外對於理財產品而言，5萬起投的產品與20萬元起投的產品，收益率也是不一樣的，所以說，擁有20萬元，你可以參與到很多以往所無法參與到的產品中去。

除了投資一些以往所無法參與的理財產品之外，20萬元最大的好處是可以成為銀行的貴賓客戶，目前銀行的金卡客戶一般只要求5萬元以上即可，不過金卡客戶並沒有多少特殊的待遇，很多費用沒有減免，只是打折而已；但20萬元就不一樣了，20萬元在國有六大行以外的很多中小銀行，都屬於白金級別的客戶了，白金客戶不僅所有的費用全免，有的還有一些特殊的待遇，比如機場貴賓通道或者免費體檢等等。

銀行卡超過了20萬元，那就放個鞭炮慶祝一下吧，畢竟現在能破20萬元，也不是一件容易的事情。

首先可以肯定的說，銀行卡超過20萬也沒關係的，卡不會爆掉，銀行的資料庫也能放下，實際上後面再加五個零也是沒有問題的。

如果單純從存款金額來說，單張銀行卡存款能超過20萬元，起碼已經超過了國內95%的人。在這個人均淨存款（扣除負債）不過2萬元的時代，已經讓無數家庭羨慕不已了，雖然這筆錢在小縣城也不一定夠買房的首付。

現在很多銀行都有5萬元起存的大額存款，三年期年利率可以達到4.125%，個別銀行還可以按月付息，比同期國債利率更高。至於更受歡迎的大額存單，起存標準則達到了20萬元，同樣是按月付息，三年期年利率可以達到4.18%，到期付息的利率最高可以達到4.2625%。

2015年實施的《存款保險條例》保障了單家銀行存款本息50萬元以內的安全，哪怕該銀行破產也能得到100%全額賠付。雖說銀行破產機率非常低，但是依然有銀行管理混亂，風險控制不到位，使得壞賬率攀升，一旦遭遇擠兌就有可能出現風險。在這種情況下，20萬元不用擔心，但是如果40萬元以上，就要考慮分成兩份存到不同的銀行了，這樣本金和利息都能確保安全。

銀行普通定期存款利率是比較低的，三年期存款利率往往不過是2.75%至3.80%之間，以往利率較高的五年期存款利率如今也與三年期存款利率相當。相比之下，民營銀行存款利率更高，五年期存款利率更是達到5.50%左右，這是當下保本保收益的最高水平。

寶寶類貨幣基金流動性好，但是隨著央行多次降準釋放流動性，收益率大幅下降，基本與銀行兩年期存款利率相當，已經不再適合大額資金存放。但是對於普通人來說，留下能夠滿足三個月至半年生活的資金放在寶寶類貨幣基金裡面，既可以靈活使用，還可以拿比銀行活期高得多的利息，依然是重要選擇。

資金不到20萬元時，國債也是重要選擇，三年期年利率達到4%，利息可以按年支付。國債最大的劣勢是不能隨時買，想買的時候不一定能買到，限時限量。

民營銀行五年期存款利率高，在此基礎上的現金管理類產品收益率同樣喜人，以智慧存款為代表，年化收益率多在4%以上，甚至比銀行三年期大額存單利率還要高。

銀行卡超過20萬元了，就應該考慮合理配置。保守型投資者可以首選按月付息的三年期大額存單，有多餘的再放入餘額寶中兩三萬元。資金更多的話，還可以考慮民營銀行存款，穩定獲得更高收益。